【正文】 險(xiǎn)人也必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，本案雙方當(dāng)事人并沒(méi)有對(duì)合同何時(shí)生效即保險(xiǎn)人何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作出特別約定，只是在保單中注明，保費(fèi)分兩次交付， 11月份交清。災(zāi)情發(fā)生后，鄉(xiāng)政府迅速向保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司則以該鄉(xiāng)未交保費(fèi)為由予以拒賠。n 協(xié)商解除 是指在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中，某種在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)未曾預(yù)料的情形出現(xiàn)，導(dǎo)致合同雙方當(dāng)事人無(wú)法履行各自的責(zé)任或合同的履行已成為不必要，于是通過(guò)友好協(xié)商，解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人若要變更主要險(xiǎn)種的基本條款或費(fèi)率，須申報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)，獲準(zhǔn)后將變更的條款作為特約條款，通知投保人及被保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)效后，因其自始無(wú)效，當(dāng)事人雙方應(yīng)將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)n 賠償損失 。另外， 觀 察期 間 的 規(guī) 定，一般是合同生效若干日后，保 險(xiǎn) 公司才開(kāi)始承擔(dān)保 險(xiǎn)責(zé) 任。2023年 4月 29日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。但無(wú)論要約人與受約人如何變化，投保人應(yīng)是最先提出要約的人，而決定是否承保的人或承諾人只能是保險(xiǎn)（四）保險(xiǎn)合同的成立與生效? 保險(xiǎn)合同的成立 。同時(shí)可要求保險(xiǎn)人提供有關(guān)保險(xiǎn)條款，并對(duì)其主要內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)而明確的說(shuō)明。保險(xiǎn)合同的訂立程序（如圖一）　　訂立保險(xiǎn)合同與訂立其他合同一樣，要經(jīng)歷兩個(gè)法定程序，即要約和承諾。 11． 違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理? 違約責(zé)任 是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因其過(guò)錯(cuò)致使合同不能履行或不能完全履行，即違反保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任? 爭(zhēng)議處理?xiàng)l款 是指用以解決保險(xiǎn)合同糾紛適用的條款12． 訂立合同的年、月、日 訂立合同的年、月 、日，通常是指合同的成立時(shí)間13．保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的主要義務(wù)第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止 一、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的訂立 是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為（一）保險(xiǎn)合同的訂立原則 《保險(xiǎn)法》第 11條： “ 投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益 ” （二）保險(xiǎn)合同訂立的形式１． 投保單 又稱要保書(shū)。? 保險(xiǎn)費(fèi)的繳納辦法及繳納時(shí)間 。 ? 保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是指投保人對(duì)保險(xiǎn) 標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。 ”保險(xiǎn)法中的受益人是指定受益人，或者說(shuō)受益人只能由指定產(chǎn)生。 ”n 由于受益人故意造成了被保險(xiǎn)人的死亡，所以保險(xiǎn)公司可以拒絕保險(xiǎn)金的給付，只退還現(xiàn)金價(jià)值即可。n 要假定死亡者依照死亡順序依次死亡，這樣才能進(jìn)行遺產(chǎn)和保險(xiǎn)金的分配。張某的母親和岳父在料理完喪事后，為爭(zhēng)奪總額 16萬(wàn)元的保險(xiǎn)金發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。因?yàn)?，根?jù)《繼承法》公民只能通過(guò)遺囑處分遺產(chǎn)，而保險(xiǎn)金是受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不屬于遺產(chǎn)，如果被保險(xiǎn)人指定受益人之后，又通過(guò)遺囑分配保險(xiǎn)金，將違反上述法律規(guī)定，發(fā)生糾紛之后，難以得到法院的支持，從而達(dá)不到變更受益人的目的。 ” 2023年底，王某因病身故。公司支付了投保費(fèi)不僅沒(méi)有得到補(bǔ)償，反而增加了支出，造成新的分配不公，故公司為該保險(xiǎn)合同的受益人，其陳某妻子女認(rèn)為，建筑公司的說(shuō)法沒(méi)有道理，遂向該項(xiàng)保險(xiǎn)金的權(quán)利。該團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款第 條規(guī)定： “被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單有效期間，因意外傷害事故以致死亡或殘廢的，給付全部或部分保險(xiǎn)金額。n 鎮(zhèn)政府應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司返還其收到的保險(xiǎn)費(fèi)。該職工已離開(kāi)食品廠。保險(xiǎn)人的權(quán)利n A．有決定承保、加減保費(fèi)及要求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利；n B．有賠款方式選擇的權(quán)利（包括拒絕賠償?shù)臋?quán)利）；n C．有隨時(shí)通知注銷（解除、停止、終止）保險(xiǎn)合同的權(quán)利；n D．有請(qǐng)求被保險(xiǎn)人為合同上所必需的一切詳細(xì)情況告知及通知的權(quán)利；n E．有代位追償?shù)臋?quán)利；n F．為了決定保險(xiǎn)費(fèi)及賠償金額，有檢查保險(xiǎn)標(biāo)的物及被保險(xiǎn)人帳冊(cè)的權(quán)利；n G．對(duì)殘余物有取得全部或一部分的權(quán)利。 ? 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同必須把承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一一列舉 ? 一切險(xiǎn)合同 是指除了列舉的除外不保的風(fēng)險(xiǎn)外，保 險(xiǎn)人承擔(dān)其他一切風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同 （五）按照保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類 ? 特定式保險(xiǎn)合同 又叫分項(xiàng)式保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人對(duì) 所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均逐項(xiàng)分 別列明保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)對(duì)各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在各自的保 險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。 2023年， A的繼父 D意外身故， A的母親 C要求保險(xiǎn)公司豁免今后每年的保費(fèi) 50％。保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，三德公司已支付保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)十萬(wàn)元，尚欠 21萬(wàn) 元。 單方合同是指僅由一方當(dāng)事人作出允諾，而另一方當(dāng)事人以行為上的作為或不作為所達(dá)成的合同。但如得知的要約后，果真找到并返還的遺失物，那么就有義務(wù)向 支付酬金。? 保險(xiǎn)合同的射幸性是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)表現(xiàn)突出，人壽保險(xiǎn)相對(duì)較弱。n 《保險(xiǎn)法》 第三十一條， 對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益 人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。 ? 再保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)人為將其承保的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移 給另一保險(xiǎn)人或?yàn)榻邮芰硪槐ｋU(xiǎn)人轉(zhuǎn)移來(lái)的保險(xiǎn)責(zé) 任而訂立的保險(xiǎn)合同，合同直接保障的對(duì)象是保險(xiǎn)人第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的主體 是保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)以及協(xié)助保險(xiǎn)合同的訂立與履行的人。 ” 投保人投保人必須具備的條件n 投保人可以是法人也可以是自然人n 具有完全的民事行為能力n 《民法通則》關(guān)于行為能力主體資格的規(guī)定： ? 自然人的行為能力資格，以年齡為限 ? 個(gè)體工商戶 ? 個(gè)人合伙人 ? 法人n 具有支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力－－ 經(jīng)濟(jì)條件n 對(duì)投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益－－ 特殊要求法律條件投保人的權(quán)利n A．有權(quán)選擇保險(xiǎn)公司 n B．有權(quán)選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種（強(qiáng)制保險(xiǎn)除外） n C．除法律和合同另有約定外，保險(xiǎn)合同生效前和生效后，均有權(quán)解除合同 n D．投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的主要條款及責(zé)任免除條款 投保人的義務(wù)n A．如實(shí)回答保險(xiǎn)人的詢問(wèn)義務(wù)；n B．按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；n C．保險(xiǎn)合同生效后，風(fēng)險(xiǎn)增加的通知義務(wù)；n D．保險(xiǎn)合同生效后的防災(zāi)防損義務(wù)；n E．風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的積極施救義務(wù)；n F．風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或約定事件出現(xiàn)時(shí)，及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)；n G．在行駛索賠權(quán)時(shí)，負(fù)有提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料；n H．在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如保險(xiǎn)事故是由于第三者的行為所致，在保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，有義務(wù)向保險(xiǎn)人提供必要的文件或其所知道的情況。李某等人長(zhǎng)時(shí)間后才能獲悉此事，與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)解除合同。 ? 《保險(xiǎn)法》第 22條第 2款： “ 被保險(xiǎn)人 是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 ” 關(guān)于被保險(xiǎn)人的資格n 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，自然人和法人都可以作為被保險(xiǎn)人n 在人身保險(xiǎn)合同中，只有有生命的自然人才能充當(dāng)被保險(xiǎn)人n 在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，無(wú)民事行為能力的人不得成為被保險(xiǎn)人關(guān)于被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系同屬一人： 當(dāng)投保人為自己的利益投保時(shí)，被保險(xiǎn)人和投保人同屬一人分屬兩人： 當(dāng)投保人為他人的利益投保時(shí)，被保險(xiǎn)人和投保人分屬兩人關(guān)于被保險(xiǎn)人的數(shù)量n 同一保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人可以是一人，也可以是數(shù)人n 無(wú)論是一人還是數(shù)人，被保險(xiǎn)人都應(yīng)載明于保險(xiǎn)合同中n 如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)確定，應(yīng)將其姓名及單位載明n 如果被保險(xiǎn)人是可變的，則要需在合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款，當(dāng)約定的條件成立時(shí)，補(bǔ)充的對(duì)象自動(dòng)取得被保險(xiǎn)人的地位n 如果被保險(xiǎn)人有數(shù)人，且投保時(shí)不能確定，可通過(guò) “ 多方面適用的保險(xiǎn)條款 ” 來(lái)確認(rèn)各類保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人n 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體n 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中獲得生命、身體機(jī)能保障的人，也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體n 在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人財(cái)產(chǎn)毀損或人身傷害負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的人n 在信用保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因他人失信，而有可能遭受經(jīng)濟(jì)損失的人n 在保證保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是指因自身失信可能導(dǎo)致他人損失的人? 受益人 又叫保險(xiǎn)金的受領(lǐng)人。n 后陳某觸電身亡。我國(guó)《保險(xiǎn)法》 68 條規(guī)定： “被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒(méi)有指定受益人的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的（；三）受益人依法喪失受益權(quán)n 或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。n 本案的焦點(diǎn)在于如何看待被保險(xiǎn)人遺囑中有關(guān)保險(xiǎn)金分配安排的行為。受益人的確定與未確定 受益人在保險(xiǎn)合同中有已確定和未確定兩種情況n 已確定受益人是指被保險(xiǎn)人或投保人已經(jīng)指定受益人，這時(shí)保險(xiǎn)金不能視為死者（被保險(xiǎn)人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無(wú)權(quán)分享，也不得用于清償死者生前的債務(wù)n 未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)，而且沒(méi)有其他受益人等，這時(shí)，被保險(xiǎn)人的法定繼承人視同受益人，保險(xiǎn)金可視為死者的遺產(chǎn) 受益人的確定與未確定 問(wèn)題：客戶在購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)的時(shí)候，可以指定保險(xiǎn)合同的受益人，這個(gè)受益人通常是指被保險(xiǎn)人身故時(shí)保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人。n 根據(jù)我國(guó)《繼承法》的有關(guān)規(guī)定，繼承從被繼承人死亡時(shí)開(kāi)始。徐女士新婚才五天，無(wú)子女，父母均健在。在該案中因保險(xiǎn)單中受益人一項(xiàng)未填，所以依據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十四條的規(guī)定 “沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。思考：如果 受益人一欄填寫(xiě)的是徐女士的丈夫和其父母呢？作業(yè) 1 一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由企業(yè)支付。” ? 保險(xiǎn)合同成立后，因某種原因，保險(xiǎn)利益消失，保險(xiǎn)合同也 隨之失效 保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系 保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益互為表里、互相依存， 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的有形載體，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵，也是投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)額度，同時(shí)也是保險(xiǎn)人確定其承擔(dān)最高責(zé)任限額的重要依據(jù) 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容? 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的 權(quán)利和義務(wù)? 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)通常通過(guò)保險(xiǎn)合同條款的形式反映出來(lái) ? 保