【正文】 險人也必須承擔保險責任。但是，本案雙方當事人并沒有對合同何時生效即保險人何時開始承擔保險責任作出特別約定，只是在保單中注明，保費分兩次交付， 11月份交清。災(zāi)情發(fā)生后，鄉(xiāng)政府迅速向保險公司索賠，而保險公司則以該鄉(xiāng)未交保費為由予以拒賠。n 協(xié)商解除 是指在保險合同履行過程中，某種在保險合同訂立時未曾預(yù)料的情形出現(xiàn)，導(dǎo)致合同雙方當事人無法履行各自的責任或合同的履行已成為不必要，于是通過友好協(xié)商，解除保險合同。保險人若要變更主要險種的基本條款或費率，須申報保險監(jiān)督管理部門，獲準后將變更的條款作為特約條款，通知投保人及被保險人。 保險合同被確認無效后，因其自始無效，當事人雙方應(yīng)將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)n 賠償損失 。另外， 觀 察期 間 的 規(guī) 定，一般是合同生效若干日后，保 險 公司才開始承擔保 險責 任。2023年 4月 29日，某公司為全體職工投保了團體人身意外傷害保險，保險公司收取了保險費并當即簽發(fā)了保險單。但無論要約人與受約人如何變化，投保人應(yīng)是最先提出要約的人，而決定是否承保的人或承諾人只能是保險（四）保險合同的成立與生效? 保險合同的成立 。同時可要求保險人提供有關(guān)保險條款，并對其主要內(nèi)容進行詳細而明確的說明。保險合同的訂立程序（如圖一）　　訂立保險合同與訂立其他合同一樣，要經(jīng)歷兩個法定程序，即要約和承諾。 11． 違約責任和爭議處理? 違約責任 是指保險合同當事人因其過錯致使合同不能履行或不能完全履行，即違反保險合同規(guī)定的義務(wù)而應(yīng)承擔的責任? 爭議處理條款 是指用以解決保險合同糾紛適用的條款12． 訂立合同的年、月、日 訂立合同的年、月 、日，通常是指合同的成立時間13．保險雙方當事人的主要義務(wù)第三節(jié) 保險合同的訂立、變更和終止 一、保險合同的訂立 保險合同的訂立 是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為（一）保險合同的訂立原則 《保險法》第 11條： “ 投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益 ” （二）保險合同訂立的形式１． 投保單 又稱要保書。? 保險費的繳納辦法及繳納時間 。 ? 保險合同的客體不是保險標的本身，而是指投保人對保險 標的所具有的法律上承認的利益，即保險利益。 ”保險法中的受益人是指定受益人，或者說受益人只能由指定產(chǎn)生。 ”n 由于受益人故意造成了被保險人的死亡，所以保險公司可以拒絕保險金的給付，只退還現(xiàn)金價值即可。n 要假定死亡者依照死亡順序依次死亡，這樣才能進行遺產(chǎn)和保險金的分配。張某的母親和岳父在料理完喪事后，為爭奪總額 16萬元的保險金發(fā)生了爭執(zhí)。因為，根據(jù)《繼承法》公民只能通過遺囑處分遺產(chǎn)，而保險金是受益人的個人財產(chǎn)，不屬于遺產(chǎn)，如果被保險人指定受益人之后，又通過遺囑分配保險金，將違反上述法律規(guī)定，發(fā)生糾紛之后，難以得到法院的支持，從而達不到變更受益人的目的。 ” 2023年底，王某因病身故。公司支付了投保費不僅沒有得到補償，反而增加了支出，造成新的分配不公，故公司為該保險合同的受益人，其陳某妻子女認為，建筑公司的說法沒有道理，遂向該項保險金的權(quán)利。該團體人身意外傷害保險條款第 條規(guī)定： “被保險人在保險單有效期間，因意外傷害事故以致死亡或殘廢的，給付全部或部分保險金額。n 鎮(zhèn)政府應(yīng)當向保險公司返還其收到的保險費。該職工已離開食品廠。保險人的權(quán)利n A．有決定承保、加減保費及要求投保人繳納保險費的權(quán)利；n B．有賠款方式選擇的權(quán)利（包括拒絕賠償?shù)臋?quán)利）；n C．有隨時通知注銷（解除、停止、終止）保險合同的權(quán)利；n D．有請求被保險人為合同上所必需的一切詳細情況告知及通知的權(quán)利；n E．有代位追償?shù)臋?quán)利；n F．為了決定保險費及賠償金額，有檢查保險標的物及被保險人帳冊的權(quán)利；n G．對殘余物有取得全部或一部分的權(quán)利。 ? 綜合風險合同必須把承保的風險責任一一列舉 ? 一切險合同 是指除了列舉的除外不保的風險外，保 險人承擔其他一切風險責任的保險合同 （五）按照保險標的是否特定分類 ? 特定式保險合同 又叫分項式保險合同，是指保險人對 所保的同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，均逐項分 別列明保險金額，發(fā)生損失時對各項財產(chǎn)在各自的保 險金額限度內(nèi)承擔賠償責任的保險合同。 2023年， A的繼父 D意外身故， A的母親 C要求保險公司豁免今后每年的保費 50％。保險期間屆滿時，三德公司已支付保險費數(shù)十萬元，尚欠 21萬 元。 單方合同是指僅由一方當事人作出允諾，而另一方當事人以行為上的作為或不作為所達成的合同。但如得知的要約后，果真找到并返還的遺失物，那么就有義務(wù)向 支付酬金。? 保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的 ? 財產(chǎn)保險表現(xiàn)突出，人壽保險相對較弱。n 《保險法》 第三十一條， 對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益 人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋。 ? 再保險合同 是指保險人為將其承保的保險責任轉(zhuǎn)移 給另一保險人或為接受另一保險人轉(zhuǎn)移來的保險責 任而訂立的保險合同，合同直接保障的對象是保險人第三節(jié) 保險合同的要素一、保險合同的主體 保險合同的主體 是保險合同的參加者，是在保險合同中享有權(quán)利并承擔義務(wù)以及協(xié)助保險合同的訂立與履行的人。 ” 投保人投保人必須具備的條件n 投保人可以是法人也可以是自然人n 具有完全的民事行為能力n 《民法通則》關(guān)于行為能力主體資格的規(guī)定： ? 自然人的行為能力資格，以年齡為限 ? 個體工商戶 ? 個人合伙人 ? 法人n 具有支付保險費的能力－－ 經(jīng)濟條件n 對投保的標的具有保險利益－－ 特殊要求法律條件投保人的權(quán)利n A．有權(quán)選擇保險公司 n B．有權(quán)選擇保險險種（強制保險除外） n C．除法律和合同另有約定外，保險合同生效前和生效后，均有權(quán)解除合同 n D．投保人有權(quán)要求保險人說明保險合同的主要條款及責任免除條款 投保人的義務(wù)n A．如實回答保險人的詢問義務(wù)；n B．按約定繳付保險費的義務(wù)；n C．保險合同生效后，風險增加的通知義務(wù)；n D．保險合同生效后的防災(zāi)防損義務(wù)；n E．風險事故發(fā)生時的積極施救義務(wù)；n F．風險事故發(fā)生時或約定事件出現(xiàn)時，及時通知保險人的義務(wù)；n G．在行駛索賠權(quán)時，負有提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料；n H．在財產(chǎn)保險中，如保險事故是由于第三者的行為所致，在保險人支付保險金后，有義務(wù)向保險人提供必要的文件或其所知道的情況。李某等人長時間后才能獲悉此事，與保險公司發(fā)生爭執(zhí)，認為保險公司無權(quán)解除合同。 ? 《保險法》第 22條第 2款： “ 被保險人 是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人 ” 關(guān)于被保險人的資格n 在財產(chǎn)保險合同中，自然人和法人都可以作為被保險人n 在人身保險合同中，只有有生命的自然人才能充當被保險人n 在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險人關(guān)于被保險人與投保人的關(guān)系同屬一人： 當投保人為自己的利益投保時，被保險人和投保人同屬一人分屬兩人： 當投保人為他人的利益投保時，被保險人和投保人分屬兩人關(guān)于被保險人的數(shù)量n 同一保險合同中被保險人可以是一人，也可以是數(shù)人n 無論是一人還是數(shù)人，被保險人都應(yīng)載明于保險合同中n 如果被保險人已經(jīng)確定，應(yīng)將其姓名及單位載明n 如果被保險人是可變的，則要需在合同中增加一項變更被保險人的條款，當約定的條件成立時，補充的對象自動取得被保險人的地位n 如果被保險人有數(shù)人，且投保時不能確定，可通過 “ 多方面適用的保險條款 ” 來確認各類保險的被保險人n 在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體n 在人身保險中，被保險人是從保險合同中獲得生命、身體機能保障的人，也是保險事故發(fā)生的本體n 在責任保險中，被保險人是對他人財產(chǎn)毀損或人身傷害負有經(jīng)濟賠償責任的人n 在信用保險中，被保險人因他人失信，而有可能遭受經(jīng)濟損失的人n 在保證保險中，被保險人是指因自身失信可能導(dǎo)致他人損失的人? 受益人 又叫保險金的受領(lǐng)人。n 后陳某觸電身亡。我國《保險法》 68 條規(guī)定： “被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的（；三）受益人依法喪失受益權(quán)n 或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。n 本案的焦點在于如何看待被保險人遺囑中有關(guān)保險金分配安排的行為。受益人的確定與未確定 受益人在保險合同中有已確定和未確定兩種情況n 已確定受益人是指被保險人或投保人已經(jīng)指定受益人，這時保險金不能視為死者（被保險人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無權(quán)分享，也不得用于清償死者生前的債務(wù)n 未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保險人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)，而且沒有其他受益人等，這時，被保險人的法定繼承人視同受益人，保險金可視為死者的遺產(chǎn) 受益人的確定與未確定 問題：客戶在購買人身保險的時候，可以指定保險合同的受益人，這個受益人通常是指被保險人身故時保險金的領(lǐng)取人。n 根據(jù)我國《繼承法》的有關(guān)規(guī)定，繼承從被繼承人死亡時開始。徐女士新婚才五天，無子女，父母均健在。在該案中因保險單中受益人一項未填，所以依據(jù)《保險法》第六十四條的規(guī)定 “沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。思考：如果 受益人一欄填寫的是徐女士的丈夫和其父母呢？作業(yè) 1 一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保費由企業(yè)支付?！?? 保險合同成立后，因某種原因，保險利益消失，保險合同也 隨之失效 保險標的與保險利益的關(guān)系 保險標的與保險利益互為表里、互相依存， 保險標的是保險利益的有形載體，保險利益是保險標的的經(jīng)濟內(nèi)涵，也是投保人轉(zhuǎn)嫁風險的經(jīng)濟額度，同時也是保險人確定其承擔最高責任限額的重要依據(jù) 三、保險合同的內(nèi)容? 保險合同的內(nèi)容 是指保險合同當事人之間由法律確認的 權(quán)利和義務(wù)? 保險合同當事人的權(quán)利和義務(wù)通常通過保險合同條款的形式反映出來 ? 保