【正文】 責(zé)任； 如果被保險(xiǎn)人從責(zé)任方得到部分賠償，保險(xiǎn)人在支付賠償金 時，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從責(zé)任方已取得的賠償。（案例） 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 代位追償權(quán)的取得方式 法定方式：權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)。 注意：被保險(xiǎn)人不僅不得棄權(quán)或過失而侵害保險(xiǎn)人代位追償?shù)? 權(quán)益，同時還負(fù)有協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)牧x務(wù)。 推定全損并非保險(xiǎn)標(biāo)的的完全的、真正的損毀或滅失： ? 殘值； ? 失蹤可能是被他人非法占有，并非物質(zhì)上的滅失，日后或許 能夠得到索還； ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生時，保險(xiǎn)標(biāo)的已滅失或失蹤，由于科技發(fā)展，日后或許保險(xiǎn)標(biāo)的的價值能夠重現(xiàn)。 原因： 簡化雙方關(guān)系，避免糾紛。 ? 如果超過合理的時間，保險(xiǎn)人對是否接受委付保持沉默，視為不接受委付的行為，但被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)利并不因保險(xiǎn)人不接受委付而受影響。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)的原因： ? 投保人或被保險(xiǎn)人的疏忽。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞剑? (1)比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)? 保險(xiǎn)賠償責(zé)任。 假定房子全部被燒毀，即損失 60萬元，則由甲保險(xiǎn)公司 先賠償 50萬元，乙保險(xiǎn)公司再承擔(dān)損失 10萬元。外貿(mào)公司在向肇事者索賠 未果 的情況下，便向保險(xiǎn)公司 提 出索賠 ，因?yàn)?該公司 曾在當(dāng)?shù)氐囊患冶ｋU(xiǎn)公司 投保了車輛損失險(xiǎn) 、 承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn) 、 第三者責(zé)任保險(xiǎn) 等。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 如果保險(xiǎn)公司 賠償了 被保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)人 取代了被保 險(xiǎn)人的地位 ， 有權(quán)利向侵權(quán)者追償。隨著時間的推移，當(dāng)事人、場地環(huán) 境都發(fā)生了很大的變化，原始現(xiàn)場不復(fù)存在了， 追償已不可能 了 。 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 二、思考問題 ? 本案中保險(xiǎn)公司 是否應(yīng)該賠 ? ? 能否向縱火者 行使代位追償權(quán) ? 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 三、本案評析 第一，保險(xiǎn)公司 應(yīng)該賠償 本案中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由 火災(zāi)造成的 ，屬于保險(xiǎn)責(zé)任。 這屬于 疏忽大意的 過失 。此時天色已昏黑，路 邊上一個比她高半個頭、穿著中學(xué)校服的男孩，拿著一把像菜刀的 兇器，沖上去對著阿妍的頭部猛砍。 阿妍在學(xué)校是一個德智體全面發(fā)展的“三好學(xué)生”，與這名 男生根本不認(rèn)識，為何要對她下如此毒手 ? 警方接到報(bào)案后， 當(dāng)晚 8時左右 就 把疑犯捉拿 ，被初步確認(rèn)患有精神方面的疾病。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 ? 阿妍被砍傷，落下殘疾的可能性是非常大的，此時她便有了 兩項(xiàng)權(quán)利： 一項(xiàng)權(quán)利，基于保險(xiǎn)合同 向 保險(xiǎn)公司 請求支付 保險(xiǎn)金的 權(quán)利 。如本案的阿妍被無辜地砍了 24刀，身體受到嚴(yán)重傷害。阿妍的父母迅速趕到現(xiàn)場，將女兒送 往附近醫(yī)院。這一方面有助于防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 , 另一方面也是對故意違法行為的制裁。 肖林本人： 被保險(xiǎn)人作為其子的監(jiān)護(hù)人，其子患精神病多年，極易 發(fā)生意外，他應(yīng)當(dāng)預(yù)見到。肖林向保險(xiǎn)公司報(bào)了案 , 并提出索賠。保險(xiǎn)公司 多次催要 ，并要求被保險(xiǎn)人協(xié)助追償， 被保險(xiǎn)人 總是借故推辭 。 在本案中，劉某應(yīng)承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。經(jīng)當(dāng)?shù)毓步煌ü芾聿? 門現(xiàn)場調(diào)查，認(rèn)定此次事故 由 劉某 承擔(dān)全部責(zé)任 ，劉某 應(yīng)該賠償 對 方 。 由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在 承保的標(biāo)的損失超過前一保險(xiǎn)人承保額時，才依次承擔(dān)超出部 分。投保人不履行該項(xiàng)義務(wù)，其后果與違反告知義務(wù)相似。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 重復(fù)保險(xiǎn)必須具備的條件： ? 同一保險(xiǎn)標(biāo)的 ? 同一可保利益 ? 同一保險(xiǎn)期間（不以全部期間重復(fù)為必要） ? 同一保險(xiǎn)危險(xiǎn) ? 與數(shù)個保險(xiǎn)人訂立數(shù)個保險(xiǎn)合同 ? 保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價值 超額保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn) 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時，各保險(xiǎn)人采取 適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ) 償，又不會超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。哪知清除殘骸時，造成航道堵塞，因影響航運(yùn)而 被罰款，加上打撈沉船的費(fèi)用，保險(xiǎn)人的支出大于收益。 ? 如果保險(xiǎn)標(biāo)的是由獨(dú)立可分的部分組成，其中只有一部分發(fā)生委付原因，可僅就該部分保險(xiǎn)標(biāo)的請求委付。 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)： 對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。 ? 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同 意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。 原因： 保險(xiǎn)人不能通過行使代位追償權(quán)而獲得額外利益，損害被保 險(xiǎn)人的利益。 ? 維護(hù)社會公共利益，保障公民、法人合法權(quán)益不受侵害。 原因： 定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （二）賠款的計(jì)算方式 第一損失賠償方式 損失在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償，對于超過保 險(xiǎn)金額限度的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 若多種近因中既有保險(xiǎn)責(zé)任，又有除外責(zé)任： 如果多種近因?qū)е碌膿p失能夠分清，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)危險(xiǎn)所造成的損失予以負(fù)責(zé)； 如果多種近因?qū)е碌膿p失無法分清，有兩種處理意見： (1)主張損失由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人平均分?jǐn)偅? (2)主張保險(xiǎn)人可以完全不負(fù)賠償責(zé)任。 艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案： 被保險(xiǎn)人打獵時摔下樹 受傷后爬到公路旁等待 （近因、意外事故） 救援 夜間天氣冷感染肺炎 死亡 法院判決死亡原因?yàn)椤?摔下樹 ”，意外傷害險(xiǎn)應(yīng)該賠償。 近因判斷： 近因不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因， 而是指促成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因。 誤告：投保人方因過失而申報(bào)不實(shí)。 ? 默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守。 ? 承諾保證：是投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保 證。 常稱“通知”。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 最大誠信原則的運(yùn)用： 一是，在實(shí)踐中，更多的是體現(xiàn)在對投保人或被保險(xiǎn)人的要求 . 原因： ? 保險(xiǎn)標(biāo)的廣泛、復(fù)雜，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解 . 保險(xiǎn)人只能依賴于投保人的告知和陳述來承保和確定費(fèi)率。 合同權(quán)利方對義務(wù)方履約的信用等。 經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益有保險(xiǎn)利益 理由： 如因營業(yè)中斷導(dǎo)致預(yù)期利潤喪失、票房收入減少、租金 減少、待銷商品的利潤減少等，經(jīng)營者對這類預(yù)期利益具有保 險(xiǎn)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 4．與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 ? 與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 人身保險(xiǎn) ? 強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時不追究有無保險(xiǎn)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不保紀(jì)念品、日記、帳簿等。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)對象。 釋義二：這一利益是指客觀上的利益，不是當(dāng)事人主觀估計(jì)的 利益。 第二種：日本、德國、瑞士等國采用的“同意原則” 主張投保人只要征得被保險(xiǎn)人的同意，就對被保險(xiǎn)人的生 命或身體具有保險(xiǎn)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 。 財(cái)產(chǎn)合法的經(jīng)營、使用者對其經(jīng)營、使用的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益 理由： 財(cái)產(chǎn)合法的經(jīng)營、使用者因其經(jīng)營、使用的財(cái)產(chǎn)遭受損失， 同樣會給他們帶來經(jīng)濟(jì)損失。 2．制造商、銷售商、修理商 因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷造成用戶或消費(fèi)者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失 ，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，可投保 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) 。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （三）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生 道德風(fēng)險(xiǎn)：是指投保人投保的目的不是為了獲得保險(xiǎn)保障，而 是為了謀取保險(xiǎn)賠款。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 二是：要求保險(xiǎn)人也要遵循最大誠信原則。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 告知的形式 投保人的告知方式 ? 無限告知（法國、比利時以及英美法系國家。 例如：我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)車輛妥 善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。 ? 注意：本條是針對保險(xiǎn)人的。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 違反告知義務(wù)的法律后果： 各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險(xiǎn)人違反告知 義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 賠付判斷：該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任； 該近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。 賠付判斷：該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任； 該近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 在保險(xiǎn)理賠中，確定了保險(xiǎn)人賠償責(zé)任 后，理算賠償金額時必須遵循的重要原則。 計(jì)算公式： 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值保險(xiǎn)金額損失金額賠償金額 ??第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （ 1）足額投保，按損失金額賠償 保險(xiǎn)金額＝保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值 ：賠償金額＝損失金額 100% 前例：某建筑物投保的保險(xiǎn)金額為 100萬元，損失金額 50元， 損失當(dāng)時，該建筑物市價為 100萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保 險(xiǎn)人： 賠償金額＝損失金額 100% ＝ 50 100% ＝ 50萬元 （ 足額投保，足額賠償 ） 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （ 2）超額投保，超過部分視為無效保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任 保險(xiǎn)金額＞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值：賠償金額＝損失金額 100%