信貸管理漫談(存儲(chǔ)版)
【正文】 的工作要求。在社會(huì)信用體制還不健全的情況下，有些債務(wù)人對(duì)于銀行的催收，表面上態(tài)度誠懇，煞有介事地制定還款計(jì)劃。今年來，我行雖然加強(qiáng)了對(duì)涉訴案件的執(zhí)行督進(jìn)，%，這對(duì)訴訟的效果是一個(gè)很好的說明。清收工作經(jīng)驗(yàn)表明，在當(dāng)前我國信用體制仍不健全，債務(wù)人對(duì)自身信用度重視程度不足的背景下，單純靠談判一般難以在短期間達(dá)到目的。同樣，擔(dān)保人在缺乏外部強(qiáng)制力的情況下，通常也不會(huì)主張履行擔(dān)保責(zé)任。貸后管理不知需要的是規(guī)定動(dòng)作，更重要的是在規(guī)定的一招一式中所蘊(yùn)含的功力。債務(wù)人清楚的知道，只要有一期不履行，我行立刻可進(jìn)入執(zhí)行程序，變賣其資產(chǎn)。這也不符合股改上市前我行加速處置不良資產(chǎn)的基本指導(dǎo)思想。短期內(nèi)普通催收不見效果，就應(yīng)當(dāng)機(jī)立斷，盡快進(jìn)入訴訟程序，通過訴訟清收實(shí)現(xiàn)最終目的。似乎這樣，就表明了自己的積極態(tài)度，就盡到了應(yīng)盡的責(zé)任。尤其是文中對(duì)于“催”與“訴”的辯證理解和靈活運(yùn)用，對(duì)于我行目前資產(chǎn)質(zhì)量狀況下不良貸款管理工作，也有著現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)和借鑒意義。盡責(zé)過程對(duì)問題和風(fēng)險(xiǎn)的充分反映，無疑增添了我們決策時(shí)的自信。一次項(xiàng)目盡責(zé)審查過程中，雖然與業(yè)務(wù)發(fā)起部門經(jīng)過了反復(fù)溝通，但我依然認(rèn)為貸款到期歸還風(fēng)險(xiǎn)很大，并在盡責(zé)報(bào)告和上會(huì)評(píng)審中闡明了盡責(zé)意見。這樣來看，民主、集體的授信評(píng)審在決策流程中就應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更加核心的作用?！八奈灰惑w”決策機(jī)制的科學(xué)性在于，它把全面的貸前調(diào)查、獨(dú)立的盡責(zé)審查、民主的授信評(píng)審、專業(yè)的問責(zé)審批整合為一個(gè)環(huán)環(huán)緊扣、節(jié)節(jié)相生的有機(jī)整體，提高了授信決策公正、健康、透明、專業(yè)的程度，實(shí)現(xiàn)了對(duì)決策過程的程序制約和制度制約。正確處理風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系，這實(shí)在是一個(gè)知易行難的問題。一個(gè)普遍的現(xiàn)象是，一旦強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量控制，就會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)“急剎車”，正常業(yè)務(wù)發(fā)展的軌跡突然大幅波動(dòng)；一旦強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展，就會(huì)“高歌猛進(jìn)”，而將風(fēng)險(xiǎn)管理拋在腦后。因而，風(fēng)險(xiǎn)管理不再是純粹的管理行為，他能夠創(chuàng)造價(jià)值、節(jié)約成本、帶來收益?！冬F(xiàn)代漢語詞典》對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的解釋是“可能發(fā)生的危險(xiǎn)”，傳統(tǒng)信貸管理中風(fēng)險(xiǎn)一般定義為引起損失產(chǎn)生的不確定性，這些定義都揭示了風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要特征，也就是未來結(jié)果的不確定性。但是在我們商業(yè)銀行走向成熟穩(wěn)健的過程中，卻更多地體現(xiàn)了兩者相互沖突的一面?，F(xiàn)實(shí)中，一些發(fā)展初期的股份制銀行由于經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源處于不利地位，為了在夾縫中求生存擺脫困境，采取了“數(shù)量型”、“速度型”的發(fā)展模式。對(duì)不良比率指標(biāo)的片面追求也會(huì)重新激蕩起規(guī)模增長的欲望?！八奈灰惑w”效能淋漓盡致地顯現(xiàn)，不僅取決于四個(gè)位置各自職能的全面發(fā)揮，更在于四個(gè)相對(duì)
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