【正文】 不合格的企業(yè)發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款。（4） 審核反饋（a） 放款中心經(jīng)審核，如發(fā)現(xiàn)審批不明確、或者個(gè)別審批要求無(wú)法落實(shí)或者實(shí)踐中難于執(zhí)行的，應(yīng)向授信審批部門(mén)及時(shí)書(shū)面反饋，待其確認(rèn)或者重新審批后，放款中心再按照新的審批意見(jiàn)執(zhí)行。超過(guò)權(quán)限的，報(bào)請(qǐng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。3固定資產(chǎn)貸款等要求專(zhuān)款專(zhuān)用，或者約定特定收款人或者用途的授信業(yè)務(wù)。1) 以貸款形式發(fā)放的，根據(jù)業(yè)務(wù)需要開(kāi)立有別于正常結(jié)算賬戶(hù)的專(zhuān)用賬戶(hù)；2) 會(huì)計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)賬戶(hù)實(shí)行監(jiān)控；未經(jīng)批準(zhǔn)，不得擅自維護(hù)還款賬號(hào)，手工控制或通過(guò)信貸系統(tǒng)監(jiān)控賬戶(hù)的回款立即用于償還我行融資；3) 以票據(jù)形式融資的，三方協(xié)議項(xiàng)下業(yè)務(wù)回款進(jìn)入兌付專(zhuān)戶(hù)或保證金賬戶(hù)用于兌付到期票據(jù)。（2） 分行貸后管理崗。（2） 經(jīng)辦行出具《傳真放款承諾函》，報(bào)放款中心批準(zhǔn)放款2個(gè)工作日后，經(jīng)辦行必須將授信額度使用資料交付到放款中心進(jìn)行復(fù)審。4借款決議法律效力不足的，如超越公司章程規(guī)定的權(quán)限。11貸款有多個(gè)擔(dān)保協(xié)議時(shí)，其中主要擔(dān)保手續(xù)暫未辦妥的。 還款處理 提前還款和業(yè)務(wù)撤銷(xiāo)提前還款類(lèi)別操作步驟和要求借款人要求提前還款（國(guó)內(nèi)貼現(xiàn)、國(guó)際票據(jù)貼現(xiàn)、買(mǎi)入票據(jù)、出口押匯、出口托收押匯、法人透支貸款登業(yè)務(wù)的提前還款，由會(huì)計(jì)直接處理，無(wú)須放款中心介入）1） 客戶(hù)提交加蓋企業(yè)印章的《提前還款申請(qǐng)審批書(shū)》。2業(yè)務(wù)未償清，提前解除1） 市場(chǎng)部門(mén)提交申請(qǐng)書(shū)，按原授信審批程序，報(bào)有權(quán)審批人審批同意。特殊情況下保證金解除如借款人未償還保證金擔(dān)保的授信業(yè)務(wù)或變更業(yè)務(wù)擔(dān)保條件需要提前解除保證金等情況1） 市場(chǎng)人員填制《保證金解除通知書(shū)》，報(bào)請(qǐng)由有權(quán)審批人審批同意。2）作為輔助措施，可以要求客戶(hù)出具聲明及承諾書(shū)，說(shuō)明項(xiàng)目已經(jīng)結(jié)束，保函已失效；同時(shí)承諾如果聲明有誤而導(dǎo)致我行被受益人追索的損失，保函申請(qǐng)人應(yīng)向我行承擔(dān)賠償責(zé)任。履約敞口保函保證金解除1） 原則上應(yīng)收回保函原件，或者由受益人出具保函失效聲明，或由受益人出具一份招標(biāo)結(jié)束或項(xiàng)目完工或保函申請(qǐng)人已履約證明，以作為銷(xiāo)保和解除保證金的依據(jù)。 擔(dān)保解除和押物置換 序號(hào)類(lèi)別操作步驟與要求 操作步驟及要求1業(yè)務(wù)結(jié)清解除1） 市場(chǎng)部門(mén)提交申請(qǐng)書(shū)，會(huì)計(jì)部門(mén)確認(rèn)債務(wù)清償。（2） 重大例外事項(xiàng)的審批人對(duì)批準(zhǔn)的事項(xiàng)，有責(zé)任進(jìn)行后續(xù)監(jiān)督和檢查。9暫未簽署擔(dān)保協(xié)議。2以法人分公司、法人內(nèi)部機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，但暫未獲得該法人有效授權(quán)的（審批意見(jiàn)同意的除外）。 例外事項(xiàng)處理授信實(shí)施與操作中的例外事項(xiàng)分為一般例外事項(xiàng)和重大例外事項(xiàng)，對(duì)兩種不同的例外事項(xiàng)，實(shí)施不同的管理要求和措施。 監(jiān)控職責(zé)各相關(guān)崗位人員必須嚴(yán)格按照各自的職責(zé)，對(duì)相關(guān)賬戶(hù)實(shí)行有效監(jiān)控：（1） 放款中心。（2） 合同義務(wù)包括：(a)履約通知義務(wù)；（b）簽發(fā)相關(guān)文書(shū)（如提貨權(quán)融資、汽車(chē)銷(xiāo)售商融資、倉(cāng)單質(zhì)押等協(xié)議中要求融資銀行根據(jù)保證金收取情況簽署提貨通知書(shū)或解除、置換質(zhì)物的）。如按照項(xiàng)目工程進(jìn)度提款或用款，按照股東投資進(jìn)度比例提款或用款。（b） 對(duì)本次使用日距離前次使用日超過(guò)3個(gè)月的客戶(hù)，必須根據(jù)授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)提交的客戶(hù)財(cái)務(wù)資料，審查確認(rèn)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況是否正常。3擔(dān)保合同主合同為《授信協(xié)議》根據(jù)不同擔(dān)保方式選擇相應(yīng)的擔(dān)保合同：(ⅰ)信用保證，簽署《最高額不可撤銷(xiāo)擔(dān)保書(shū)》；(ⅱ)抵押擔(dān)保，簽署《最高額抵押合同》；(ⅲ)質(zhì)押擔(dān)保，簽署《授信質(zhì)押合同》；主合同為《借款合同》根據(jù)不同擔(dān)保方式選擇相應(yīng)的擔(dān)保合同：(ⅰ)信用保證，簽署《不可撤銷(xiāo)擔(dān)保書(shū)》；(ⅱ)抵押擔(dān)保，簽署《抵押合同》；(ⅲ)質(zhì)押擔(dān)保，簽署《質(zhì)押合同》。2） 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：一般市場(chǎng)人員根據(jù)企業(yè)提供的貸款卡卡號(hào)在人民銀行《商業(yè)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)》中查詢(xún)企業(yè)的貸款卡是否有效，并辦理了年檢手續(xù)。公司章程（復(fù)印件）我行必須收集所有與我行發(fā)生授信、擔(dān)保關(guān)系的客戶(hù)章程，市場(chǎng)人員核驗(yàn)原件收取復(fù)印件。營(yíng)業(yè)執(zhí)照營(yíng)業(yè)執(zhí)照沒(méi)有發(fā)生企業(yè)名稱(chēng)或其他登記內(nèi)容的變更。如果審批要求指定匯票收票人的，核實(shí)承兌匯票收票人是否合格。抵押品保險(xiǎn)單抵押人按照抵押物的評(píng)估價(jià)值購(gòu)置全額財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保單必須明確貸款行為保險(xiǎn)的第一受益人，保險(xiǎn)期限的到期日不早于授信項(xiàng)下業(yè)務(wù)最后到期日，保險(xiǎn)期限早于授信期間項(xiàng)下業(yè)務(wù)最后到期日的，要求投保人出具到期續(xù)保的承諾函；保單規(guī)定繳清保費(fèi)后生效的，投保人必須同時(shí)向我行提供保費(fèi)發(fā)票，市場(chǎng)人員核原件收復(fù)印件。原借款抵(質(zhì))押辦理登記的，辦理抵(質(zhì))押登記變更手續(xù)，登記部門(mén)另有規(guī)定的從其規(guī)定。審查有無(wú)要求擔(dān)保人出具擔(dān)保的其他限制性要求（如必須得到主管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)、公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議）。抵（質(zhì)）押合同區(qū)分借款人自有財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押和第三人財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押的兩種情況。額度內(nèi)放款的，填寫(xiě)內(nèi)容要與授信額度擔(dān)保文書(shū)內(nèi)容一致。如果公司章程規(guī)定可以傳真方式召開(kāi)董事會(huì)的，公司可以提供董事會(huì)決議的傳真件，但必須在傳真件上加蓋公司公章，并注明“此次董事會(huì)以傳真方式召開(kāi)，會(huì)議內(nèi)容及參加人數(shù)符合公司章程要求。董事會(huì)決議（含具有同等法律效力的文件或證明）董事會(huì)決議的內(nèi)容要明確、完整。不得直接將僅蓋有我行公章的空白授信法律文書(shū)交給客戶(hù)或其代理人。一般情況下，選擇訴訟方式。完整的基礎(chǔ)資料主要包括：類(lèi)別序號(hào)明細(xì)借貸法律文書(shū)1借款借據(jù)、貼現(xiàn)憑證等入賬憑證2授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)3主合同4客戶(hù)法定代表人身份證明5客戶(hù)法人授權(quán)委托書(shū)6客戶(hù)董事會(huì)決議書(shū)7客戶(hù)董事會(huì)成員和簽字樣本擔(dān)保法律文書(shū)1各類(lèi)擔(dān)保書(shū)或擔(dān)保協(xié)議2擔(dān)保人法定代表人身份證明3擔(dān)保人法人授權(quán)委托書(shū)4擔(dān)保人董事會(huì)決議書(shū)（為股東或者實(shí)際控制人擔(dān)保的，須提供股東大會(huì)決議）5擔(dān)保人董事會(huì)成員和簽字樣本6抵（質(zhì)）押物收妥憑證7一級(jí)資料復(fù)印件8抵（質(zhì)）押登記權(quán)利證明風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估資料1授信調(diào)查分析報(bào)告2各級(jí)審批意見(jiàn)3抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估報(bào)告客戶(hù)背景資料1工商部門(mén)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照2法人代碼證書(shū)3公司章程4貸款卡信息查詢(xún)記錄5其他按照國(guó)家規(guī)定需要具備的批準(zhǔn)文件6工商登記查詢(xún)信息（2） 規(guī)范性審核（a） 規(guī)范性一般要求序號(hào)事項(xiàng)要求1原件與復(fù)印件授信額度使用資料中的原件必須內(nèi)容齊全，填寫(xiě)準(zhǔn)確，簽章清晰；復(fù)印件必須清楚完整，并經(jīng)過(guò)我行經(jīng)辦人（主辦和協(xié)辦人）核驗(yàn)原件，在復(fù)印件上注明“已核對(duì)，與原件相符”等字樣并簽名確認(rèn)，由借款人、擔(dān)保人提供的需要加蓋其公章確認(rèn)。 使用申報(bào)（1） 授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)向放款中心申請(qǐng)放款之前，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)按照本手冊(cè)的相關(guān)要求和規(guī)定，辦理相關(guān)法律文書(shū)簽署、對(duì)保、驗(yàn)票、抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)及公證（如需）等手續(xù)。匯票簽發(fā)后，應(yīng)關(guān)注匯票項(xiàng)下交易合同的執(zhí)行情況，跟蹤了解匯票項(xiàng)下是否發(fā)生了實(shí)際的貨物轉(zhuǎn)移以及物流與資金流是否一致。禁止將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資，禁止違反規(guī)定將流動(dòng)資金貸款進(jìn)行證券、期貨投資或股權(quán)投資。）（4） 國(guó)際業(yè)務(wù)部（a） 對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中涉及的單證進(jìn)行審核并出具意見(jiàn)，作為放款中心放款或者國(guó)際業(yè)務(wù)部門(mén)直接放款的依據(jù)；（b） 向授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)提供有關(guān)單證傳遞、收付匯等具體貿(mào)易業(yè)務(wù)信息；（c） 在授信實(shí)施以后配合做好貸后管理工作；（d） 辦理其它經(jīng)授權(quán)的放款中心業(yè)務(wù)。（3） 放款中心（a） 授信額度建立。合同當(dāng)事人的資格應(yīng)當(dāng)適格、合法；合同內(nèi)容應(yīng)當(dāng)是合同當(dāng)事人一致意思的表示，規(guī)