【正文】 位論文 北京銀行杭州分行信貸風險管理研究險能力,合理安排信貸資產結構,從而實現(xiàn)信貸資產效益最大化的目標。(3)科學決策原則科學決策是指按照一定的程序、充分發(fā)揮全體員工的積極性,正確運用決策技術和方法完成目標任務。在信貸風險管理過程中,特別要重視把貸前的審查、貸時的審核和貸后的管理三者有機結合起來,目前往往重貸前調查,輕貸后管理,實際上,如果忽視對客戶項目的貸后的監(jiān)督,就難以掌握信貸資金的投向,難以判斷信貸風險,就有可能導致不良信貸資產的產生,給銀行帶來潛在風險。因此,為保證銀行信貸資金的安全,必須強化信貸風險的管理,注重對信貸資產的全程監(jiān)管。(5)有利于創(chuàng)造誠實守信的氛圍。如果銀行維持的現(xiàn)金資產水平過高,在流動性風險弱化時,資產收益率會受到相應地損害。該理論是由美國學者普魯克諾最早提出來的,該理論認為任何銀行資產能否到期償還,歸根到底是以未來的收入為基礎的,只要預期的未來收入有保障,即使長期項目貸款也沒有償還不了的風險。該理論是指銀行把庫存資金、活期存款、長期存款等合理分配,尋求信貸資產在行業(yè)、地域和貸款客戶等方面的優(yōu)化,以分散投資方向,可以減少fe貸風險,提局經濟效益。對于商業(yè)銀行來說,信貸的全面風險管理就是要從信貸風險理念、信貸風險組織、信貸風險內控機制以及信貸風險管理方法等方面全面貫穿于貸前、貸中和12浙江工業(yè)大學碩士學位論文 北京銀行杭州分行信貸風險管理研究貸后管理中,通過大力加強風險防范教育和職業(yè)道德教育,使所有員工在認識到防范信貸風險的重要性,堅持一切信貸業(yè)務以防范風險、審慎經營為出發(fā)點,把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的關鍵,不僅要確保效益最大化和資產質量最優(yōu)化的經營目標,還要保證其安全性。外資銀行在信貸組織架構上一般會設置業(yè)務部門、信貸政策制定部門、風險審查部門、資產組合風險分析部門、不良貸款處理部門等專業(yè)化程度較高的部門,各部門之間分工明晰,各司其職,權、責、利明確,既相互協(xié)作有互相監(jiān)督。外資銀行重視調動員工的積極性,業(yè)務人員享有充分的項目自主權。15浙江工業(yè)大學碩士學位論文 北京銀行杭州分行信貸風險管理研究16浙江工業(yè)大學碩士學位論文 北京銀行杭州分行信貸風險管理研究3北京銀行杭州分行信貸風險現(xiàn)狀和成因分析3. 1北京銀行杭州分行信貸風險現(xiàn)狀北京銀行杭州分行成立于2008年12月,開業(yè)四年來,秉承北京銀行在金融服務、金融產品幵發(fā)和客戶資源上的經驗和優(yōu)勢,依托浙江生機勃勃的金融環(huán)境,杭州分行各項事業(yè)得到了飛速發(fā)展,自身規(guī)模不斷擴大,目前已有8家支行,業(yè)務規(guī)模也逐年增大,2011年北京銀行杭州分行的貸款余額236億元,為浙江的地方經濟建設作了 一定的貢獻。但是這種關系還受國內外金融、政治大環(huán)境和產業(yè)政策的影響和制約,社會穩(wěn)定,經濟發(fā)展好時,就會促進借貸雙方良好地合作,發(fā)生信貸風險出現(xiàn)的概率也會減小,因此外部環(huán)境也是信貸風險的一個重要影響因素。,目前各部門分工較為合理,基本上實現(xiàn)了從上到下的管理。 II I 支~I 支行2I 支行3 I j !I I I I J I I I I39。近年來,一些客戶往往會借其它名義向銀行申請貸款,最后把貸款資金用于房地產開發(fā)等高風險行業(yè),有時候銀行和業(yè)務人員明明知道卻不聞不問,這種做法勢必對銀行信貸資金的安全造成隱患,極有可能出現(xiàn)不良資產。A公司的主要客戶為國內的大型企業(yè),如銀行、國企、上市公司、外企等。其實一旦出現(xiàn)風險,會引起一連串的后續(xù)反應,后果很嚴重。銀行會根據業(yè)務人員完成的業(yè)績量和績效,對部門和個人進行考核,而一旦信貸項目出現(xiàn)風險,部門和個人都將面臨很大的經濟處罰。一些銀行也不顧行業(yè)潛在風險,給這些企業(yè)投放了大量信貸資金,同時也不可避免的才自身帶來了潛在的重大風險。因此,中國政府會根據經濟發(fā)展的實際情況,從政府層面上適時調整信貸和產業(yè)政策,銀行也要適應政府政策的調整,迅速轉變經營模式,發(fā)展自己,壯大自己。比如2008年底,面對國內外經濟發(fā)展形勢的下滑和不明朗,國家出臺了積極的信貸政策,加大信貸投放規(guī)模,往交通、煤炭、電力、房地產等行業(yè)投入了大量的信貸資金(施聰,2009),出臺了十大產業(yè)振興計劃,各商業(yè)銀行積極響應國家政策,信23浙江工業(yè)大學碩士學位論文 北京銀行杭州分行信貸風險管理研究貸規(guī)模大量的擴張。因此,針對當前經濟形勢和信貸管理所面臨的新問題,如何挖掘信貸業(yè)務部門潛力,如何創(chuàng)造既寬松又嚴格的激勵環(huán)境,尤其是如何發(fā)揮客戶經理的積極性,不斷創(chuàng)新激勵機制,是北京銀行杭州分行目前急需完善的一項工作。特別是對于民營企業(yè)眾多,民營經濟飛速發(fā)展的浙江來說,杭州分行如何完善和健全自身機制,健全自身體制建設以及各部門的協(xié)調與合作,發(fā)揮自身優(yōu)勢,才能在在激烈的市場競爭中立于不敗之地。第二方面,缺乏對A公司的貸后資金使用情況的檢查,A公司把用于主營業(yè)務過大再生產的資金轉移到子公司的房地產開發(fā)項目中,違背了銀行與企業(yè)的合同約定,企業(yè)不守信用,違反事先約定操作。公司始建于1996年,目前為止,己經創(chuàng)立了自有辦公家具品牌,公司現(xiàn)有廠房10萬平方米,員工500余人。目前,也存在個別業(yè)務人員急功近利,缺乏對企業(yè)的全面了解,盲目冒進發(fā)放貸款最后導致貸款無法收回,資不抵債的現(xiàn)象發(fā)生。 \1 \1/ 、/ V/管理部門l| I管理部門2| I管理部門3| I管理部門4I , 1 I I~ I ! I 1 III 」 1 ~? —j f! 1 I !I ii/ 177。銀行作為信貸資金的提供者,擔負著保證貸款安全的重要責任,因此,銀行如果不加強內部管理,不排除內部風險,極易導致不良資產的產生(武飛,2008)。 單位:億元年度 2009年 2010年 2011年 2012年6月杭州分行貸款余額 全行不良貸款比例 % % % %數據來源:北京銀行股份有限公司20092011年年度報告、2012年半年度報告北京銀行杭州分行針對市場出現(xiàn)的情況,鑒于客戶中也有一些從事房地產、公共設施建設、高科技等行業(yè)的企業(yè)受到本輪經濟危機的沖擊,全行上下高度重視國家財政政策調整后信貸行業(yè)出現(xiàn)的新問題,警惕出現(xiàn)的新風險,積極釆取有效措施加以防范,為促進銀行經濟效益的提高,保持銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展作出努17浙江工業(yè)大學碩士學位論文 北京銀行杭州分行信貸風險管理研究力。如果信貸資金出現(xiàn)風險,外資銀行會成立專門風險處理小組,幫助借款企業(yè)渡過難關。近年來,我國商業(yè)銀行貸款的行業(yè)集中度過高,銀行把大量自己投向房地產、電力、煤炭、交通等壟斷性行業(yè),雖然短期看來增加了銀行盈利,但從長遠看,貸款的過度集中,一旦出現(xiàn)政策性風險就有可能發(fā)生不良信貸資產,影響銀行也的健康發(fā)展。2. 4中外商業(yè)銀行信貸風險管理比較分析西方商業(yè)銀行由于起步早,經過長時間的發(fā)展,已經逐步形成了比較系統(tǒng)、規(guī)范的信貸管理體系,無論是在信貸組織管理上、信貸風險防范方面還是在不良信貸資產處置方面都提出了比較嚴格的要求。但這種理論還不成熟,需要在實踐中進一步摸索。該理論是按資金的穩(wěn)定程度劃分資金中心,再將各中心的資金合理搭配使用,從而最大限度減少了流動資產,可以根據資金來源和風險程度合理搭配資源。商業(yè)銀行在該理論的影響下,業(yè)務經營更加靈活,短期內信貸資產范圍顯著擴大,但該理論沒有從根本上解決銀行的流動性問題。(1)準備金理論。目前,金融與全社會的每個人都息息相關,已經滲透到了社會的各個領域,信貸資金來源是社會,通過銀行這一中介又再次投入社會發(fā)展生產,銀行一旦發(fā)生信貸風險,不僅僅涉及到銀行的利益,如果發(fā)生銀行流動性風險,歸根到底來說,最終可能會影響存款人的經濟利益,其影響是巨大。信貸本金的損失以及由此產生的社會影響對銀行整體品牌的影響,是銀行業(yè)面臨的最大信貸風險。信貸風險的控制是運用風險控制理論、技術對銀行所面臨的信貸風險加強監(jiān)管,以期將風險減少到最低程度。(2)分工明確原則信貸風險管理過程是一個涉及多層次、多部門、而且是時間跨度很大的系統(tǒng)管理過程,強調的是全員的參與,因此,只有明確界定各職能部門、個人的分工和權限,才能有效保證信貸業(yè)務的正常開展,促進信貸風險管理機制的有效運作。在現(xiàn)實生活中,由于受政治、經濟、銀行和借款企業(yè)自身多方面因素的影響,企業(yè)的發(fā)展和經濟效益的好壞存在很多不可控因素,最終可能會影響企業(yè)正常償付銀行貸款和利息,因此,在實際操作中,銀行往往更關注信貸資金損失的可能性,信貸資金風險產生的負面影響甚至可能還會影響銀行整體價值的e值。因此,要提高銀行的經濟效益,保持銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,首要任務是防范和控制信貸風險,尤其在當前全球面臨經濟危機、中國經濟增長乏力的情況下,如何有效控制信貸風險,是當前我們面臨的一個重大課題。(4)案例研究法:通過典型案例分析,將理論研究和實際操作相結合,同時揭示現(xiàn)狀的不足,提出業(yè)務發(fā)展建議。在信貸風險管理機制方面,國外商業(yè)銀行注重信貸風險內部控制機制的完善,在貸款發(fā)放前做好信貸風險的分析工作,在貸款發(fā)放后,密切監(jiān)測貸款人的經營活動和財務狀況,對信貸資金實施全程跟蹤管理。西方商業(yè)銀行在歷史發(fā)展過程中依次經歷了資產管理理論、負債管理理論、資產負債綜合管理理論、資產負債表外業(yè)務理論、風險資產管理理論五個階段。劉亞明(2011)等針對小企業(yè)的信貸風險管理開展了研究,認為應重點選擇有發(fā)展前景、上下游供應鏈穩(wěn)定、信用記錄良好,同時能提供足額有效抵質押物擔?；虻谌奖ＷC的小企業(yè)作為授信客戶。陳曉衛(wèi)(2011)在研究信貸高增長形勢下銀行面臨的信貸風險后指出銀行業(yè)應該貫徹巴塞爾新資本協(xié)議的精神,結合實際,全面管理新形勢下的市場風險、信用風險和操作風險。第二,要把貸前調查、貸時審查和貸后監(jiān)督管理有機結合起來,加大放貸后對信貸資金的監(jiān)管力度。來荷華(2010)也認為應構建商業(yè)銀行信貸風險文化建設。培育新型的信貸文化。另一方面,由于我國的征信系統(tǒng)目前還不是很完善,銀行無法全面了解貸款企業(yè)和個人的信用情況,一旦出現(xiàn)風險,部分企業(yè)或者個人缺乏誠信,可能事先通過關聯(lián)交易、轉移資產等手段逃避責任,給銀行帶來了較大的風險。銀行方面的原因主要包括:(1)商業(yè)銀行還未建立全面信貸風險管理的理念。近年來,在大規(guī)模銀行信貸資金的支持下,杭州分行的一些客戶把大量信貸資金盲目投入房地產、新能源開發(fā)、高新技術等利潤和風險都較高的行業(yè),但是,隨著國家財政金融政策的不斷調整,以及房產限購等措施在各地的不斷實施,少數企業(yè)特別是民營企業(yè)由于受到經濟大環(huán)境的影響,企業(yè)經濟效益較差,甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂現(xiàn)象,不得不采用民間高利貸的方式尋求資金,一些企業(yè)主“跑路”的事件,企業(yè)“倒閉潮”也頗有發(fā)生,在社會上造成了極大的影響。 credit risk。關鍵詞:北京銀行。本人授權浙江工業(yè)大學可以將本學位論文的全部或部分內容編入有關數據庫進行檢索,可以采用影印、縮印或掃描等復制手段保存和匯編本學位論文。除文中已經加以標注引用的內容外,本論文不包含其他個人或集體已經發(fā)表或撰寫過的研究成果,也不含為獲得浙江工業(yè)大學或其它教育機構的學位證書而使用過的材料。(請在以上相應方框內打“ V ”)円期:…畔廣月w F學位論文版權使用授權書浙江工業(yè)大學碩士學位論文北京銀行杭州分行信貸風險管理研究北京銀行杭州分行信貸風險管理研究摘要近年來,北京銀行杭州分行的一些客戶把大量信貸資金盲目投入房地產、高技術等利潤和風險都較高的行業(yè),但是,由于中國經濟發(fā)展速度的放緩以及國家財政金融政策的調整,少數企業(yè)特別是民營企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂現(xiàn)象,極大地影響了銀行信貸資產的安全,因此,北京銀行杭州分行必須高度重視信貸行業(yè)出現(xiàn)的新問題,警惕出現(xiàn)的新風險,釆取有效措施加以防范,開展信貸風險管理方面的研究具有現(xiàn)實意義。s economic slowdown and the national fiscal andfinancial policy adjustment, a few enterprise especially civilian battalion enterpriseappears capital chain rupture phenomenon, which greatly influence the safety of creditcapital fund, in this case, Bank of Beijing Hangzhou branch must take seriouslyhighly credit industry for the emergence of new problems, new risk vigilance, andtake effective measures to prevent risk, therefore, it39。近年來,由于美國金融危機的不斷蔓