【正文】 念。在當(dāng)前形勢(shì)下，最大限度 留住客戶已經(jīng)是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的第一要?jiǎng)?wù)。該投資者認(rèn)為，在美國(guó)次貸危機(jī)已經(jīng)露出端倪的情況下，標(biāo)榜有 150 年環(huán)球投資經(jīng)驗(yàn)的渣打銀行，不可能不會(huì)預(yù)計(jì)到掛鉤美國(guó)股票的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。渣打銀行認(rèn)為，由于最近的全球市場(chǎng)波動(dòng)，一些理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)暫時(shí)不好，但投資理財(cái)應(yīng)該是一個(gè)中長(zhǎng)期的行為，根據(jù)市場(chǎng)表現(xiàn)或者經(jīng)濟(jì)周期，理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)也會(huì)有所起伏。從銀行角度來(lái)說(shuō)，渣打借助專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能為客戶投 資給出建議，并運(yùn)用一些先進(jìn)的系統(tǒng)和方法來(lái)協(xié)助客戶做出決定。之所以只能質(zhì)疑，是因?yàn)殂y行沒(méi)有充分披露投資信息。 二是渣打銀行對(duì)投資者不負(fù)責(zé)任。 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)案例每月精解 中國(guó)管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 23 中國(guó)管理資訊網(wǎng) 四 、 渣打銀行理財(cái)產(chǎn)品被疑欺詐 ，留住客戶成 理財(cái)業(yè)務(wù) 第一要?jiǎng)?wù) 隨著不少理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)巨幅虧損，銀行理財(cái)成為了部分投資者的“傷心地”，引起社會(huì)公眾的廣泛議論。但“注意義務(wù)”的外延更廣泛，內(nèi)涵更豐富。 在界定一個(gè)行為是否構(gòu)成過(guò)失侵權(quán)時(shí)，除具備有實(shí)際損害這一要件外，還必須有一個(gè)條件，即行為人注意義務(wù)的存在。 【案件分析】 銀行 未盡 “注意義務(wù)” ，造成 過(guò)失侵權(quán) 銀行因操作風(fēng)險(xiǎn)而受到損失的許多案例，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的認(rèn)識(shí)不夠深入是主要原因之一。 齊濤堅(jiān)決否認(rèn)在該銀行辦理過(guò)信用卡。銀行在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理的過(guò)程中，可利用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行各種風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算，在各種風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)示量超過(guò)一定設(shè)置值時(shí)，系統(tǒng)能夠自動(dòng)報(bào)警，這樣做可以加強(qiáng)銀行對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)和處理能力。 利用衍生工具組合和對(duì)沖策略 國(guó)內(nèi)銀行可通過(guò)在國(guó)際金融市場(chǎng)上買(mǎi)人或出售相應(yīng)衍生工具，構(gòu)造出具有穩(wěn)定收益的投資組合來(lái)管理個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部審計(jì)調(diào)查人員與個(gè) 人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)人員之間要保持相對(duì)獨(dú)立性，以減少內(nèi)控機(jī)制中的人為因素。由于個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的期權(quán)、期貨等衍生工具只需要交納少量的期權(quán)費(fèi)或保證金就可以進(jìn)行交易，這種“四兩撥千斤”的交易方式在提高理財(cái)資金利用效率的同時(shí)，蘊(yùn)涵了巨大風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)銀行在積極開(kāi)展個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，配套風(fēng)險(xiǎn)敞口計(jì)算能力并 沒(méi)有得到相應(yīng)提高，不能滿足外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，銀行的收益和資產(chǎn)容易受到損失。 【風(fēng)險(xiǎn)提示】個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜和缺乏操作指引，增加了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)涵蓋了遠(yuǎn)期、期權(quán)等多種金融衍生工具的交易與定價(jià)，其構(gòu)成具有相當(dāng)?shù)膹?fù)雜性，銀行在對(duì)這些金融工具進(jìn)行定價(jià)和買(mǎi)賣(mài)的過(guò)程中，對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)價(jià)格的預(yù)測(cè)很容易產(chǎn)生偏差，引起銀行資產(chǎn)的損失。 10 月 25 日，澳元對(duì)兌美元下探 5年半的低點(diǎn) ，延續(xù)中期下跌趨勢(shì)。澳元對(duì)美元匯率今年 7 月更創(chuàng)下 24 年新高，可在觸頂后一路下滑，從最高點(diǎn) 到 10 月 25 日的最低點(diǎn) ，跌幅超過(guò) 38%，在全球 引爆一批“中信泰富”式的血案。這些損失可能會(huì)抵消存款北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)案例每月精解 中國(guó)管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 16 中國(guó)管理資訊網(wǎng) 所賺取的利息和期權(quán)費(fèi)，甚至導(dǎo)致本金的虧損。投資者可根據(jù)自身的理財(cái)需要，選擇合適的存款貨幣和掛鉤貨幣。因此拒絕了方先生的要求。 “她當(dāng)時(shí)和我說(shuō)她是我的客戶主任，讓我放心她的安排。銀行指派業(yè)務(wù)員張?zhí)焱榉较壬M(jìn)行一 對(duì)一的貴賓服務(wù)。這樣看來(lái)，可能存在貸后管理疲弱無(wú)力的現(xiàn)象。如果擔(dān)保公司要求承保企業(yè)提供反擔(dān)保設(shè)置，那么對(duì)于企業(yè)反抵押設(shè)置的處置就由擔(dān)保公司來(lái)行使，而銀行則不能在第一時(shí)間以第一主體資格來(lái)處置資產(chǎn)，那么也就產(chǎn)生實(shí)際的貸款虛置現(xiàn)象。擔(dān)保公司和銀行一樣屬于信用企業(yè)，由于對(duì)信用能力的評(píng)估無(wú)從量化，使銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效化解。這導(dǎo)致他們的業(yè)務(wù)發(fā)展模式開(kāi)始向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，實(shí)際上遠(yuǎn)離了“不以盈利為目的”的定位。多部委的分頭管理，更多是在準(zhǔn)入上把關(guān)，而缺少日常監(jiān)管。首先，再擔(dān)保的放大倍數(shù)能在多大程度上得到銀行的認(rèn)可；其次，在行業(yè)缺少統(tǒng)一的擔(dān)保合約的情況下，再擔(dān)保的保費(fèi)費(fèi)率的確定也是一個(gè)難題。知情人士透露，深圳市政府本次批準(zhǔn)的再擔(dān)保方案采取了最保守的做法。資本補(bǔ)充渠道的限制，不僅使中國(guó)的擔(dān)保公司實(shí)力弱小、信用增級(jí)有限，而且使得擔(dān)保行業(yè)的整合步伐變得漫長(zhǎng)?？蹨p 20%北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)案例每月精解 中國(guó)管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 10 中國(guó)管理資訊網(wǎng) 提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備及其它一些費(fèi)用外，每年用于補(bǔ)充資本金的只有大約 1000 萬(wàn)元。20xx 年底，中關(guān)村擔(dān)保公司的年擔(dān)保貸款規(guī)模達(dá)到 48 億元，擔(dān)保貸款余額為 38 億元，與 14 家銀行建立了合作關(guān)系。不少擔(dān)保公司提供的單個(gè)企業(yè)平均擔(dān)保貸款規(guī)模顯示，少則幾百萬(wàn)元，多則幾千萬(wàn)元。而目前，不少擔(dān)保公司走的也正是“以投資養(yǎng)擔(dān)?！被蛘摺耙再J款養(yǎng)擔(dān)保”的路徑。不少民營(yíng)擔(dān)保公司，北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)案例每月精解 中國(guó)管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 8 中國(guó)管理資訊網(wǎng) 在集團(tuán)公司旗下，囊括了實(shí)業(yè)公司、房地產(chǎn)公司、投資公司等，而擔(dān)保公司在整個(gè)集團(tuán)中所扮演的角色，“只是以擔(dān)保為平臺(tái)，實(shí)則做投資”。 整體來(lái)看，全國(guó)的擔(dān)保公司盡管數(shù)量龐大，但是從資本的利用效率來(lái)說(shuō)，總體處于“規(guī)模而不經(jīng)濟(jì)的”狀態(tài)。 1999 年，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委下發(fā)了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，意見(jiàn)提出，為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，在全國(guó)建立中小企業(yè)信北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)案例每月精解 中國(guó)管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 7 中國(guó)管理資訊網(wǎng) 用擔(dān)保體系試點(diǎn)。 【 事件影響 】 擔(dān)保業(yè) 整體 風(fēng)險(xiǎn)或 在明年出現(xiàn)，行業(yè)洗牌在所難免 中科智事件只是擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集中縮影。 而財(cái)務(wù)擔(dān)保是指中科智針對(duì)銀行對(duì)企業(yè)貸款的擔(dān)保，中科智作為第三方擔(dān)保，和銀行同時(shí)承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)損失，只不過(guò)承擔(dān)比例不同。 10月 29日，中科智在新加坡證券交易所規(guī)定的最后時(shí)間里披露了半年報(bào)： 14 億元的擔(dān)保撥備和 12 億元的凈虧損。至于深圳中蘭德公司其注冊(cè)資本為 3 億元，股東則為廣東中科智擔(dān)保有限公司、深圳中科智擔(dān)保投資有限公司，出資比例分別為 %、 %。這一市場(chǎng)禁入令被中科智新加坡公告表述為，一些銀行不再允許中科智進(jìn)行貸款擔(dān)保。 中國(guó) 金融 風(fēng)險(xiǎn) 案例 每月精解 C H I N A F I N A C I A L R I S K C A S E S M O N T H L Y 20xx 年 11 月號(hào) 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心提供 ? “存款”變成外匯投資，匯豐銀行遭 600 萬(wàn)索賠 ? 銀行錯(cuò)發(fā)信用卡催賬單，法院判其對(duì)客戶精神賠償 ? 城商行內(nèi)控管理存軟肋，副行長(zhǎng)挪用公款炒股巨虧 ? 儲(chǔ)戶 5 萬(wàn)現(xiàn)金營(yíng)業(yè)廳外遭搶?zhuān)鹪V銀行獲賠 1000 元 ? 銀行“以物抵貸”，不規(guī)范操作釀風(fēng)險(xiǎn) ? 農(nóng)行九年債權(quán)終獲賠償?shù)姆蓡⑹? ? 深南電陷面臨巨額虧損危機(jī)，盲目對(duì)賭風(fēng)險(xiǎn)突出 ? 徐州農(nóng)行一主任挪用公款 5 億被判刑 ? 深圳某銀行清算中心負(fù)責(zé)人盜 3225 萬(wàn)賭博被逮捕 ? 深圳西風(fēng)集團(tuán)涉嫌詐騙深發(fā)展 7000 萬(wàn)元貸 款 ? 海南房地產(chǎn)專(zhuān)案組查出多起銀行房貸受賄案 ? 深發(fā)展新和解協(xié)議達(dá)成， 15 億問(wèn)題貸款解套有望 核心 案例詳解： 中科智被“禁擔(dān)?！?，銀行謹(jǐn)防擔(dān)保業(yè)洗牌 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)案例每月精解 中國(guó)管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 1 中國(guó)管理資訊網(wǎng) 本期 目錄 第一篇：核心案例詳解 ...................................................................................... 4 一、中科智被“禁擔(dān)?！?，銀行謹(jǐn)防擔(dān)保業(yè)洗牌 .......................................................... 4 【事件回放】深圳銀行業(yè)對(duì)中科智群發(fā)“禁擔(dān)保令” ...................................... 4 【業(yè)內(nèi)判斷】危機(jī)或緣自“杠桿遠(yuǎn)超警戒線與股權(quán)變更繁復(fù)” ....................... 4 【事件分析】銀行“抓大放小”亦有隱憂 ........................................................ 5 【事件影響】擔(dān)保業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)或在明年出現(xiàn)，行業(yè)洗牌在所難免 .................... 6 【風(fēng)險(xiǎn)提示】銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保公司承保出現(xiàn)的三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn) ......................... 12 第二篇：重點(diǎn)案例評(píng)析 .................................................................................... 14 二、“存款”變成外匯投資，匯豐銀行遭 600 萬(wàn)索賠 ................................................ 14 【案件回顧】“存款”月縮水 30 萬(wàn)，匯豐遭 600 萬(wàn)索賠 ............................... 14 【資料鏈接】“雙利存款”實(shí)為投資產(chǎn)品，且風(fēng)險(xiǎn)很大 .................................. 15 【背景分析】匯市波動(dòng)劇烈，外匯理財(cái)產(chǎn)品危機(jī)凸現(xiàn) .................................... 16 【風(fēng)險(xiǎn)提示】個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析 ...................................................... 17 【案例啟示】提高銀行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的相關(guān)策略 .............. 18 三、銀行錯(cuò)發(fā)信用卡催賬單，法院判其對(duì)客戶進(jìn)行精神賠償 .................................... 21 【案件回放】銀行錯(cuò)發(fā)信用卡催賬單成被告 ................................................... 21 【案件分析】銀行 未盡“注意義務(wù)”，造成過(guò)失侵權(quán) ...................................... 21 【案件啟示】銀行應(yīng)全面理解“注意義務(wù)” ................................................... 22 四、渣打銀行理財(cái)產(chǎn)品被疑欺詐，留住客戶成理財(cái)業(yè)務(wù)第一要?jiǎng)?wù) ............................. 23 【案件回放】渣打銀行理財(cái)產(chǎn)品被疑欺詐，投資者扎堆控訴 ......................... 23 【案件思考】銀行理財(cái)需應(yīng)時(shí)而變 ................................................................. 24 【案件啟示】理財(cái)業(yè)務(wù)糾偏成當(dāng)務(wù)之急 .......................................................... 27 五、城商行內(nèi)控管理存軟肋，副行長(zhǎng)挪用公款炒股巨虧 ........................................... 28 【案件概述】南陽(yáng)市商業(yè)銀行副行長(zhǎng)挪用公款案開(kāi)庭審理 ............................. 28 【案件經(jīng)過(guò)】貸款 20xx 萬(wàn)元炒股巨虧出逃加拿大 ......................................... 29 【案件警示】城商行內(nèi)控管理存軟肋，亟需加強(qiáng)內(nèi)部治理 ............................. 29 六、儲(chǔ)戶 5 萬(wàn)現(xiàn)金營(yíng)業(yè)廳外遭搶?zhuān)y行被判賠 1000 元 ............................................