【正文】 念。在當(dāng)前形勢下，最大限度 留住客戶已經(jīng)是國內(nèi)銀行業(yè)的第一要務(wù)。該投資者認(rèn)為，在美國次貸危機(jī)已經(jīng)露出端倪的情況下，標(biāo)榜有 150 年環(huán)球投資經(jīng)驗的渣打銀行，不可能不會預(yù)計到掛鉤美國股票的理財產(chǎn)品的風(fēng)險。渣打銀行認(rèn)為，由于最近的全球市場波動，一些理財產(chǎn)品的表現(xiàn)暫時不好，但投資理財應(yīng)該是一個中長期的行為，根據(jù)市場表現(xiàn)或者經(jīng)濟(jì)周期，理財產(chǎn)品表現(xiàn)也會有所起伏。從銀行角度來說，渣打借助專業(yè)知識和技能為客戶投 資給出建議，并運用一些先進(jìn)的系統(tǒng)和方法來協(xié)助客戶做出決定。之所以只能質(zhì)疑，是因為銀行沒有充分披露投資信息。 二是渣打銀行對投資者不負(fù)責(zé)任。 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險案例每月精解 中國管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 23 中國管理資訊網(wǎng) 四 、 渣打銀行理財產(chǎn)品被疑欺詐 ，留住客戶成 理財業(yè)務(wù) 第一要務(wù) 隨著不少理財產(chǎn)品出現(xiàn)巨幅虧損，銀行理財成為了部分投資者的“傷心地”，引起社會公眾的廣泛議論。但“注意義務(wù)”的外延更廣泛，內(nèi)涵更豐富。 在界定一個行為是否構(gòu)成過失侵權(quán)時，除具備有實際損害這一要件外，還必須有一個條件，即行為人注意義務(wù)的存在。 【案件分析】 銀行 未盡 “注意義務(wù)” ，造成 過失侵權(quán) 銀行因操作風(fēng)險而受到損失的許多案例，對相關(guān)法律法規(guī)的認(rèn)識不夠深入是主要原因之一。 齊濤堅決否認(rèn)在該銀行辦理過信用卡。銀行在對風(fēng)險進(jìn)行動態(tài)管理的過程中，可利用風(fēng)險管理系統(tǒng)對個人外匯理財業(yè)務(wù)進(jìn)行各種風(fēng)險計算，在各種風(fēng)險標(biāo)示量超過一定設(shè)置值時，系統(tǒng)能夠自動報警，這樣做可以加強(qiáng)銀行對個人外匯理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的反應(yīng)和處理能力。 利用衍生工具組合和對沖策略 國內(nèi)銀行可通過在國際金融市場上買人或出售相應(yīng)衍生工具，構(gòu)造出具有穩(wěn)定收益的投資組合來管理個人外匯理財產(chǎn)品的價格風(fēng)險。銀行內(nèi)部審計調(diào)查人員與個 人外匯理財業(yè)務(wù)人員之間要保持相對獨立性，以減少內(nèi)控機(jī)制中的人為因素。由于個人外匯理財業(yè)務(wù)所涉及的期權(quán)、期貨等衍生工具只需要交納少量的期權(quán)費或保證金就可以進(jìn)行交易，這種“四兩撥千斤”的交易方式在提高理財資金利用效率的同時，蘊(yùn)涵了巨大風(fēng)險。國內(nèi)銀行在積極開展個人外匯理財業(yè)務(wù)的同時，配套風(fēng)險敞口計算能力并 沒有得到相應(yīng)提高，不能滿足外匯理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的需要，銀行的收益和資產(chǎn)容易受到損失。 【風(fēng)險提示】個人外匯理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜和缺乏操作指引，增加了銀行的操作風(fēng)險 個人外匯理財業(yè)務(wù)涵蓋了遠(yuǎn)期、期權(quán)等多種金融衍生工具的交易與定價，其構(gòu)成具有相當(dāng)?shù)膹?fù)雜性，銀行在對這些金融工具進(jìn)行定價和買賣的過程中，對基礎(chǔ)資產(chǎn)價格的預(yù)測很容易產(chǎn)生偏差，引起銀行資產(chǎn)的損失。 10 月 25 日，澳元對兌美元下探 5年半的低點 ，延續(xù)中期下跌趨勢。澳元對美元匯率今年 7 月更創(chuàng)下 24 年新高，可在觸頂后一路下滑，從最高點 到 10 月 25 日的最低點 ，跌幅超過 38%，在全球 引爆一批“中信泰富”式的血案。這些損失可能會抵消存款北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險案例每月精解 中國管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 16 中國管理資訊網(wǎng) 所賺取的利息和期權(quán)費，甚至導(dǎo)致本金的虧損。投資者可根據(jù)自身的理財需要，選擇合適的存款貨幣和掛鉤貨幣。因此拒絕了方先生的要求。 “她當(dāng)時和我說她是我的客戶主任，讓我放心她的安排。銀行指派業(yè)務(wù)員張?zhí)焱榉较壬M(jìn)行一 對一的貴賓服務(wù)。這樣看來，可能存在貸后管理疲弱無力的現(xiàn)象。如果擔(dān)保公司要求承保企業(yè)提供反擔(dān)保設(shè)置，那么對于企業(yè)反抵押設(shè)置的處置就由擔(dān)保公司來行使，而銀行則不能在第一時間以第一主體資格來處置資產(chǎn)，那么也就產(chǎn)生實際的貸款虛置現(xiàn)象。擔(dān)保公司和銀行一樣屬于信用企業(yè)，由于對信用能力的評估無從量化，使銀行貸款的風(fēng)險無法有效化解。這導(dǎo)致他們的業(yè)務(wù)發(fā)展模式開始向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，實際上遠(yuǎn)離了“不以盈利為目的”的定位。多部委的分頭管理，更多是在準(zhǔn)入上把關(guān)，而缺少日常監(jiān)管。首先，再擔(dān)保的放大倍數(shù)能在多大程度上得到銀行的認(rèn)可；其次，在行業(yè)缺少統(tǒng)一的擔(dān)保合約的情況下，再擔(dān)保的保費費率的確定也是一個難題。知情人士透露，深圳市政府本次批準(zhǔn)的再擔(dān)保方案采取了最保守的做法。資本補(bǔ)充渠道的限制，不僅使中國的擔(dān)保公司實力弱小、信用增級有限，而且使得擔(dān)保行業(yè)的整合步伐變得漫長?？蹨p 20%北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險案例每月精解 中國管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 10 中國管理資訊網(wǎng) 提取風(fēng)險準(zhǔn)備及其它一些費用外，每年用于補(bǔ)充資本金的只有大約 1000 萬元。20xx 年底，中關(guān)村擔(dān)保公司的年擔(dān)保貸款規(guī)模達(dá)到 48 億元，擔(dān)保貸款余額為 38 億元，與 14 家銀行建立了合作關(guān)系。不少擔(dān)保公司提供的單個企業(yè)平均擔(dān)保貸款規(guī)模顯示，少則幾百萬元，多則幾千萬元。而目前，不少擔(dān)保公司走的也正是“以投資養(yǎng)擔(dān)?！被蛘摺耙再J款養(yǎng)擔(dān)?！钡穆窂?。不少民營擔(dān)保公司，北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險案例每月精解 中國管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 8 中國管理資訊網(wǎng) 在集團(tuán)公司旗下，囊括了實業(yè)公司、房地產(chǎn)公司、投資公司等，而擔(dān)保公司在整個集團(tuán)中所扮演的角色，“只是以擔(dān)保為平臺，實則做投資”。 整體來看，全國的擔(dān)保公司盡管數(shù)量龐大，但是從資本的利用效率來說，總體處于“規(guī)模而不經(jīng)濟(jì)的”狀態(tài)。 1999 年，原國家經(jīng)貿(mào)委下發(fā)了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》，意見提出，為解決中小企業(yè)融資難問題，在全國建立中小企業(yè)信北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險案例每月精解 中國管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 7 中國管理資訊網(wǎng) 用擔(dān)保體系試點。 【 事件影響 】 擔(dān)保業(yè) 整體 風(fēng)險或 在明年出現(xiàn)，行業(yè)洗牌在所難免 中科智事件只是擔(dān)保業(yè)風(fēng)險的集中縮影。 而財務(wù)擔(dān)保是指中科智針對銀行對企業(yè)貸款的擔(dān)保，中科智作為第三方擔(dān)保，和銀行同時承擔(dān)貸款風(fēng)險損失，只不過承擔(dān)比例不同。 10月 29日，中科智在新加坡證券交易所規(guī)定的最后時間里披露了半年報： 14 億元的擔(dān)保撥備和 12 億元的凈虧損。至于深圳中蘭德公司其注冊資本為 3 億元，股東則為廣東中科智擔(dān)保有限公司、深圳中科智擔(dān)保投資有限公司，出資比例分別為 %、 %。這一市場禁入令被中科智新加坡公告表述為，一些銀行不再允許中科智進(jìn)行貸款擔(dān)保。 中國 金融 風(fēng)險 案例 每月精解 C H I N A F I N A C I A L R I S K C A S E S M O N T H L Y 20xx 年 11 月號 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心提供 ? “存款”變成外匯投資，匯豐銀行遭 600 萬索賠 ? 銀行錯發(fā)信用卡催賬單，法院判其對客戶精神賠償 ? 城商行內(nèi)控管理存軟肋，副行長挪用公款炒股巨虧 ? 儲戶 5 萬現(xiàn)金營業(yè)廳外遭搶，起訴銀行獲賠 1000 元 ? 銀行“以物抵貸”，不規(guī)范操作釀風(fēng)險 ? 農(nóng)行九年債權(quán)終獲賠償?shù)姆蓡⑹? ? 深南電陷面臨巨額虧損危機(jī)，盲目對賭風(fēng)險突出 ? 徐州農(nóng)行一主任挪用公款 5 億被判刑 ? 深圳某銀行清算中心負(fù)責(zé)人盜 3225 萬賭博被逮捕 ? 深圳西風(fēng)集團(tuán)涉嫌詐騙深發(fā)展 7000 萬元貸 款 ? 海南房地產(chǎn)專案組查出多起銀行房貸受賄案 ? 深發(fā)展新和解協(xié)議達(dá)成， 15 億問題貸款解套有望 核心 案例詳解： 中科智被“禁擔(dān)?！保y行謹(jǐn)防擔(dān)保業(yè)洗牌 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險案例每月精解 中國管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 1 中國管理資訊網(wǎng) 本期 目錄 第一篇：核心案例詳解 ...................................................................................... 4 一、中科智被“禁擔(dān)保”，銀行謹(jǐn)防擔(dān)保業(yè)洗牌 .......................................................... 4 【事件回放】深圳銀行業(yè)對中科智群發(fā)“禁擔(dān)保令” ...................................... 4 【業(yè)內(nèi)判斷】危機(jī)或緣自“杠桿遠(yuǎn)超警戒線與股權(quán)變更繁復(fù)” ....................... 4 【事件分析】銀行“抓大放小”亦有隱憂 ........................................................ 5 【事件影響】擔(dān)保業(yè)整體風(fēng)險或在明年出現(xiàn)，行業(yè)洗牌在所難免 .................... 6 【風(fēng)險提示】銀行應(yīng)重點關(guān)注擔(dān)保公司承保出現(xiàn)的三類風(fēng)險 ......................... 12 第二篇：重點案例評析 .................................................................................... 14 二、“存款”變成外匯投資，匯豐銀行遭 600 萬索賠 ................................................ 14 【案件回顧】“存款”月縮水 30 萬，匯豐遭 600 萬索賠 ............................... 14 【資料鏈接】“雙利存款”實為投資產(chǎn)品，且風(fēng)險很大 .................................. 15 【背景分析】匯市波動劇烈，外匯理財產(chǎn)品危機(jī)凸現(xiàn) .................................... 16 【風(fēng)險提示】個人外匯理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析 ...................................................... 17 【案例啟示】提高銀行個人外匯理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范能力的相關(guān)策略 .............. 18 三、銀行錯發(fā)信用卡催賬單，法院判其對客戶進(jìn)行精神賠償 .................................... 21 【案件回放】銀行錯發(fā)信用卡催賬單成被告 ................................................... 21 【案件分析】銀行 未盡“注意義務(wù)”，造成過失侵權(quán) ...................................... 21 【案件啟示】銀行應(yīng)全面理解“注意義務(wù)” ................................................... 22 四、渣打銀行理財產(chǎn)品被疑欺詐，留住客戶成理財業(yè)務(wù)第一要務(wù) ............................. 23 【案件回放】渣打銀行理財產(chǎn)品被疑欺詐，投資者扎堆控訴 ......................... 23 【案件思考】銀行理財需應(yīng)時而變 ................................................................. 24 【案件啟示】理財業(yè)務(wù)糾偏成當(dāng)務(wù)之急 .......................................................... 27 五、城商行內(nèi)控管理存軟肋，副行長挪用公款炒股巨虧 ........................................... 28 【案件概述】南陽市商業(yè)銀行副行長挪用公款案開庭審理 ............................. 28 【案件經(jīng)過】貸款 20xx 萬元炒股巨虧出逃加拿大 ......................................... 29 【案件警示】城商行內(nèi)控管理存軟肋，亟需加強(qiáng)內(nèi)部治理 ............................. 29 六、儲戶 5 萬現(xiàn)金營業(yè)廳外遭搶，銀行被判賠 1000 元 ............................................