【正文】 失 類 總體特 征：貸款絕大部分（ 80%以上）或全部由我公司進(jìn)行代償。 具體反擔(dān)保措施操作指引如下： 保證 保 證人的選擇（形式要件初審） 客戶向 南華城投 擔(dān)保公司提出擔(dān)保申請時，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)要求客戶提供明確的反擔(dān)保意向。授權(quán)委托書代理人的身份證明文件； 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 （ 3） 法定代表人（負(fù)責(zé)人）或其授權(quán)代理人的身份證明文件； （ 4） 股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔(dān)任保證人的，須提供 股東會 （或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具反擔(dān)保的 股東會 決議或其他具有同等法律效力 的文件或證明。 （ 3） 、 審查保證的人的代償能力。 （ 2）保證合同一般采用公司 統(tǒng)一 標(biāo)準(zhǔn)格式：對于特殊個案，公司可提供轉(zhuǎn)為該個案而制定的合同文本。 （ 9）保證合同簽訂后，擔(dān)保經(jīng)辦人員應(yīng)及時將合同正本交公司檔案保管部門并 將 副本報送 風(fēng)險控制部 。未取得保證人的書面同意，不得變更反擔(dān)保合同條款或內(nèi)容。 抵押 抵押物的初選 客 戶在向本公司提出擔(dān)保申請時，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)要求提供反擔(dān)保意向。 ③ 以機(jī)器作抵押的，提供機(jī)器設(shè)備購置發(fā)票及其他產(chǎn)權(quán)證明。 （ 1） 抵押財產(chǎn)是否具有產(chǎn)權(quán) 證明，產(chǎn)權(quán)證明上的產(chǎn)權(quán)所有人與抵押人是否相同。根據(jù)海關(guān)有關(guān)規(guī)定，享受減免關(guān)稅的商品 5 年內(nèi)由海關(guān)監(jiān)管，被監(jiān)管的財產(chǎn)作抵押，必須經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)； （ 7） 對以國有企業(yè)已確認(rèn)為關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物設(shè)抵押的必須提供政府主管部門批準(zhǔn)的 證明文件。因此，為防止抵押無效，應(yīng)避免即將破產(chǎn)企業(yè)在法院受理破產(chǎn)申請前 6 個月至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 押手續(xù)。 擔(dān)保經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)抵押人提供的抵押物評估報告不符合要求，應(yīng)要求抵押人交經(jīng)本公司認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。 擔(dān)保業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)抵押物的評估現(xiàn)值，分析其變現(xiàn)能力，充分考慮抵押物價值的變動趨勢，科學(xué)地確定抵押率。抵押物保險的要求是： （ 1）保險單上的保險賠償?shù)谝皇芤嫒藶?江西省運昌擔(dān)保有限公司 ； （ 2）辦理抵押擔(dān)保前，抵押人已辦理抵押物保險的，應(yīng)要求保險公司出具變理 江西省運昌擔(dān)保有限公司 為第一受益人的保單； （ 3）保險期應(yīng)長于擔(dān)保期限。抵押人在哪級房產(chǎn)管理部門領(lǐng)取房屋所有權(quán)證，應(yīng)在哪級房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。抵押物登記的程序一般是： （ 1）抵押權(quán)人及抵押人向登記部門領(lǐng)取并填寫抵押權(quán)登記申請表 ，并提送相應(yīng)的材料。 抵押期間，未經(jīng)本公司同意，抵押 物不能 轉(zhuǎn)讓、出租或其他處理抵押的行為。 抵押權(quán)的實現(xiàn) 實現(xiàn)程序 風(fēng)險控制部 追收小組對尚未全部清償本公司擔(dān)保合同 項 下債務(wù)的債務(wù)人發(fā)出催收通知后，債務(wù)人仍不履行合同償還債務(wù)，追收小組經(jīng)檢查確認(rèn)債務(wù)人難以償還債務(wù)的，應(yīng)向領(lǐng)導(dǎo)報告，申請采取實現(xiàn)抵押權(quán)的措施。 對于拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)，應(yīng)考慮所得的價款先繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 出 讓金的價款后，才得以實現(xiàn)受償權(quán)。 抵押權(quán)的消滅 擔(dān)保合同項下債務(wù)全部清償完畢后，抵押權(quán)即消滅。 （ 2）權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是可以轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或其他權(quán)利，在性質(zhì)上不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或權(quán)利不得作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的。 股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔(dān)任反保證人的，須提供 股東會 （或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具質(zhì)押反擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明，包括授權(quán)委托書、 股東會 決議、 股東 簽字樣本、法定代表人證明書、身份證等。確認(rèn)時向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得 該單位出具的確認(rèn)書。 接受質(zhì)押材料 出持人和本公司申請質(zhì)押反擔(dān)保，應(yīng)在提送擔(dān)保申請報告的同時，提送出質(zhì)人提交的《擔(dān)保意向書》及以下材料； 質(zhì)押財產(chǎn)的證明文件。 本公司不接受下列財產(chǎn)的質(zhì)押： （ 1）所有權(quán)、使 用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)； 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 （ 2）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； （ 3）法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn)； （ 4）難以確定價值的財產(chǎn)； （ 5）租用的財產(chǎn)； （ 6）依法不得質(zhì)押的其他財產(chǎn)。 支付抵押合同約 定的其他費用。 拍賣。 抵押物滅失后，本公司可以就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，繼續(xù)要求客戶償還本公司為其提供擔(dān)保的債務(wù)。 如抵押人的行為已以造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值。 以海關(guān)監(jiān)管物質(zhì)辦理抵押的，必須取得海關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)手續(xù)。根據(jù)我國《土地管理法》的規(guī)定，由縣級以上土地管理部 門負(fù)責(zé)核發(fā)土地使用要使用證書，因此必須在縣級以上土地管理部門登記才有效，并且抵押人在哪級土地管理部門領(lǐng)取土地使用證，應(yīng)在哪級地土管理部門 辦理 抵押物登記。 抵押合同應(yīng)辦理公證及登記手續(xù)。 （ 2）抵押物價值的變動趨勢。按國家現(xiàn)行規(guī)定，評估結(jié)果的有效期為 1 年。實際上由于債務(wù)人用于抵押的財產(chǎn)不是其全部財產(chǎn)，因此在簽訂抵押合同，只要不將抵押物籠統(tǒng)寫為“全部財產(chǎn)”而列出抵押財產(chǎn)明細(xì)即可。 (3)以 出讓方式取得的國有土地使用權(quán)作抵押，必須將抵 押時該國又在地上的房屋同時抵押，抵押期限必須在國有土地使用期內(nèi)； （ 4） 以鄉(xiāng)（ 鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押時，其占用范圍土地使用權(quán)應(yīng)同時抵押； （ 5） 交通運輸工具 應(yīng) 向交通管理部門辦理領(lǐng)取拍照等手續(xù)。 財產(chǎn)共有人出具的同意抵押的文件（原件） 已向其他抵押權(quán)人設(shè)定抵押權(quán)的資料（原件） 海關(guān)同意被監(jiān)管商品抵押的證明（原件） 抵押審查 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)對客戶或抵押人提交的申請資料和抵押物進(jìn)行審查，對抵押物進(jìn)行全面評價。 需提交的抵押文件 客戶向本公司報送擔(dān)保申請報告的同時，應(yīng)提交抵押人出具的反擔(dān)保意向書及下列材料 ； 抵押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明材料： （ 1） 以土地使用權(quán)作抵押的，須提交縣級以上土地管理部門頒發(fā)的《國有土地使用證》。 （ 4）發(fā)出通知書后，追收小組應(yīng)督促被擔(dān)保人盡快履行償債義務(wù)，同時要求保證人代償。 （ 5）保證人因 轉(zhuǎn)變企業(yè)體制或經(jīng)營方式影響保證責(zé)任履行的，擔(dān)保經(jīng)辦人員應(yīng)及時要求被擔(dān)保人另行提出保證人或追加抵押、質(zhì)押等反擔(dān)保措施。 （ 7）上述 6 項合同需附由保證人簽章認(rèn)可的主要財產(chǎn)清單。如不符合條件， 風(fēng)險控制部 將于 2 個工作日之內(nèi)將報送材料簽署意見后退回，并要求報送部門另行提供保證人或提供其他反擔(dān)保 方式。包括： a、自然人（原則上應(yīng)具有本 市 戶口的） b、 個 體工商戶（業(yè)主原則上應(yīng)具有 本地 戶口）； c、農(nóng)村承包經(jīng)營戶； d、個人合伙； e、不具備法人資格的私營企業(yè)。反擔(dān)保意向書應(yīng)加蓋公章，并由法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理簽字； （ 2） 經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照副本。公司擔(dān)保部門及 風(fēng)險控制部 門業(yè)務(wù)人員在辦理提供業(yè)務(wù)的過程中，必須遵照執(zhí)行。 由于借款人長期拖欠債務(wù)，或借款行為被證實 為 金融欺詐，銀行或其他債權(quán)人對已訴諸法律程序來收回貸款，法院尚未判決的。 借款人不能還對其他債權(quán)人的債務(wù)。 國內(nèi)外政策、金融、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響借款人未來發(fā)展。 主要特征如下： 對借款人還本付息有充分把握。 擔(dān)保期限權(quán)數(shù) 對不同的擔(dān)保期限設(shè)置風(fēng)險權(quán)數(shù)如下表： 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 擔(dān)保期限權(quán)數(shù)（表 3） 擔(dān) 保 期 限 期 限 權(quán) 數(shù) （ %） 3 個月以內(nèi)（含 3 個月） 100 3 個月以上 6 個月以內(nèi)（含 6 個月） 110 6 個以上 1 年以內(nèi)（含 1 年） 120 1 年以上 3 年以內(nèi)（含 3 年） 130 二、擔(dān)保風(fēng)險度計算 在擔(dān)保授信前，審批一筆貸款擔(dān)保時， 擔(dān)保風(fēng)險度＝擔(dān)保對象權(quán)數(shù)反擔(dān)保方式權(quán)數(shù)擔(dān)保期限權(quán)數(shù) 在貸款擔(dān)保定期檢查時，應(yīng)按照貸款擔(dān)保五級分 類的辦法區(qū)分正常、關(guān)注、次級、可疑或損失擔(dān)保。 對于基本客戶的甄選，公司將按以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行； （ 1） 公司業(yè)務(wù) /行業(yè)處于高增長 /朝陽類行； （ 2） 公司業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定，銷售額及市場份額穩(wěn)定遞增，現(xiàn)金流量充沛，且有著與其經(jīng)營規(guī)模相配的現(xiàn)金流； （ 3） 資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)合理，無不良資產(chǎn)； （ 4） 各項財務(wù)指標(biāo)均應(yīng)達(dá)至良好以上； （ 5） 負(fù)債率不高于 70%； （ 6） 企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于 100 萬元人民幣； （ 7） 企業(yè)沒有重大違規(guī)經(jīng)營 行為； （ 8） 企業(yè)過往信用記錄良好； （ 9） 企業(yè)連續(xù)二年盈利（新企業(yè)除外）； （ 10） 申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 50% （ 11） 該企業(yè)的累計在保額不超過我公司凈資產(chǎn)的 20% （ 12） 有較為完善的反擔(dān)保措施，且實物反擔(dān)保額原則上不低于擔(dān)?？傤~的 150%。 四、風(fēng)險控制部個人額度信貸業(yè)務(wù)主管崗位職責(zé) 在風(fēng)險控制部經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)公司個人額度信貸業(yè)務(wù)的評審，并提出決策建議；負(fù)責(zé)對受?？蛻暨M(jìn)行動態(tài)跟蹤監(jiān)控；負(fù)責(zé)逾期客戶的催收工作，維護(hù)公司合法利益。如：本公司目前對單一客戶和單筆擔(dān)保金額均按《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法》進(jìn)行嚴(yán)格的控制，同時還將采取一系列減少和控制擔(dān)保的方法，主要有： ① 設(shè)定反擔(dān)保，反抵押、反質(zhì)押物； ②變更質(zhì)押物、變更保證合同及抵押合同、質(zhì)押合同； ③追加反保證人和保證金額； ④向被擔(dān)保方派駐有關(guān)人員幫助解決問題，監(jiān)督和防 范風(fēng)險進(jìn)一步惡化； ⑤極端情況下通過法律手段追償債務(wù)，盡可能降低和減少擔(dān)保風(fēng)險的損失。 （ 3） 加強客戶的調(diào)查研究，研究客戶的要求。擔(dān)保公司可以和銀行聯(lián)手操作，對其抵押物進(jìn)行拍賣或重組，其所得作為補償資金，盡量減少損失。總之，合理收取擔(dān)保費，相當(dāng)于將傳統(tǒng)的資金成本進(jìn)行重新分割，其過程是風(fēng)險轉(zhuǎn)移過程。 （ 2）質(zhì)地很差的企業(yè)也不是擔(dān)保的主要對象 如果對那些即將被市場淘汰的劣質(zhì)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，不權(quán)會公司造成不必要的損失，而且浪費金融資源，使其他一些急需資金和擔(dān)保較好的企業(yè)得不到充分的發(fā)展。加上我國現(xiàn)行對企業(yè)主和個人貸款進(jìn)行的資 信審查，風(fēng)險衡量方式存在著重大缺陷，擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險因素概述如下： 經(jīng)營風(fēng)險 （ 1）服務(wù)對象的經(jīng)營風(fēng)險；對外提供擔(dān)保服務(wù)是本公司主要業(yè)務(wù)品種，本公司服務(wù)項目的主要對象為中小企業(yè)，存在競爭能力相對較弱的經(jīng)營風(fēng)險。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 風(fēng)險識別：是對直接工間接影響擔(dān)保業(yè)務(wù)收益價值的各種潛在或顯性的風(fēng)險因素，進(jìn)辨別，為風(fēng)險控制指明具體的工作目標(biāo)和內(nèi)容。 其次，對公司業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的松懈。 （四） 參與公司新開拓業(yè)務(wù)的調(diào)查，論證等； （五） 召集組織有關(guān)專業(yè)人中協(xié)助專業(yè)機(jī)構(gòu)，對本公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險管理方面的培訓(xùn)。 （一） 信息收集 定期收集整理國家及地方（以南昌為主）擔(dān)保業(yè)務(wù)方面的法律，法規(guī)，以及行業(yè)主管機(jī)關(guān)的規(guī)定，文件，及時反饋給公司領(lǐng)導(dǎo)和專業(yè)人員，以為業(yè)務(wù)活動有效開展提供指導(dǎo)依據(jù)。股東會設(shè)執(zhí)行董事一名，在股東會表決出觀僵局時，執(zhí)行董事有決定權(quán)，公司設(shè)總經(jīng)理一名，副總經(jīng)理二名，均由股東會聘請，總經(jīng)理 直接向股東會負(fù)責(zé)，執(zhí)行股東會的各項決定，組織領(lǐng)導(dǎo)公司日常管理工作。 公司股東會由 三名股東組成 。 制定規(guī)范有效的擔(dān)保審批程序與相應(yīng)措 施是風(fēng)險控制工作的關(guān)鍵 一、 規(guī)范風(fēng)險控制部門業(yè)務(wù)范圍 為建立和完善公司風(fēng)險管理平臺，加強與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的緊密聯(lián)系和溝通，形成一套以市場為導(dǎo)向，靈活機(jī)動的風(fēng)險控制機(jī)制，特擬定以下風(fēng)險控制部業(yè)務(wù)范圍。 （三） 審查經(jīng)營部門的法律文書，簽訂合同等業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性及其他文件，提出處的意見。在日常授信工作中，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員過度依賴借款人經(jīng)營現(xiàn)金流量以外的因素而決定為客戶提供擔(dān)保，這可能會增加公司的逾期貸款和擔(dān)保風(fēng)險，給公司造成潛在損失，因此，應(yīng)將借款人的基本面及同金流量因素作為考查判斷是否給予授信第一要素。 一、 江西省運昌擔(dān)保有限公司 風(fēng)險控制的基本模式： 風(fēng)險政策風(fēng)險識別風(fēng)險評估風(fēng)險管理風(fēng)險報告風(fēng)險政策定期更新 風(fēng)險政策：是風(fēng)險管理的指導(dǎo)性文件，指明風(fēng)險控制的策略與方法，是風(fēng)險控制的基本質(zhì)量保證。由于中小型企業(yè)眾多，行業(yè)頒布廣泛，情況復(fù)雜，加上管理制度上的不規(guī)范，存在明顯的信息不對稱現(xiàn)象，信用度平估人員難以全面，準(zhǔn)確地了解企業(yè)和個人的實際情況。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 （ 1）優(yōu)良客戶不是擔(dān)保的主要客戶 優(yōu)良企業(yè)效益好，市場前景廣闊，竟?fàn)幜姡脱浩烦渥?，銀行貸款給他們風(fēng)險不大，是銀行爭取的熱點。對企業(yè)來說，再付一筆適量的擔(dān)保費，其融資成本比未進(jìn)行擔(dān)保差不多，不會增加太大的負(fù)擔(dān)，同時，擔(dān)保為債務(wù)人提供了服務(wù)，這明顯是具有價值的，是需要債務(wù)人提供代價來購買的，收取合適的擔(dān)保費是必要的，也應(yīng)該是債務(wù)人應(yīng)付的和可以承受的代價。運用這種方法能更好的防范風(fēng)險，但一旦風(fēng)險產(chǎn)生，所擔(dān)保的債務(wù)人如果不能按時還貸或破產(chǎn)。 本公司將“客戶至上、信譽第一”作為經(jīng)營宗旨，加強員工特別是業(yè)務(wù)人員服務(wù)意識的教育和培訓(xùn)，建立“滿意服務(wù)”的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，增加服務(wù)品種，讓客戶得到