【正文】 失 類 總體特 征：貸款絕大部分（ 80%以上）或全部由我公司進(jìn)行代償。 具體反擔(dān)保措施操作指引如下： 保證 保 證人的選擇（形式要件初審） 客戶向 南華城投 擔(dān)保公司提出擔(dān)保申請(qǐng)時(shí)，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)要求客戶提供明確的反擔(dān)保意向。授權(quán)委托書代理人的身份證明文件； 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 （ 3） 法定代表人（負(fù)責(zé)人）或其授權(quán)代理人的身份證明文件； （ 4） 股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔(dān)任保證人的，須提供 股東會(huì) （或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具反擔(dān)保的 股東會(huì) 決議或其他具有同等法律效力 的文件或證明。 （ 3） 、 審查保證的人的代償能力。 （ 2）保證合同一般采用公司 統(tǒng)一 標(biāo)準(zhǔn)格式：對(duì)于特殊個(gè)案，公司可提供轉(zhuǎn)為該個(gè)案而制定的合同文本。 （ 9）保證合同簽訂后，擔(dān)保經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)將合同正本交公司檔案保管部門并 將 副本報(bào)送 風(fēng)險(xiǎn)控制部 。未取得保證人的書面同意，不得變更反擔(dān)保合同條款或內(nèi)容。 抵押 抵押物的初選 客 戶在向本公司提出擔(dān)保申請(qǐng)時(shí)，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)要求提供反擔(dān)保意向。 ③ 以機(jī)器作抵押的，提供機(jī)器設(shè)備購(gòu)置發(fā)票及其他產(chǎn)權(quán)證明。 （ 1） 抵押財(cái)產(chǎn)是否具有產(chǎn)權(quán) 證明，產(chǎn)權(quán)證明上的產(chǎn)權(quán)所有人與抵押人是否相同。根據(jù)海關(guān)有關(guān)規(guī)定，享受減免關(guān)稅的商品 5 年內(nèi)由海關(guān)監(jiān)管，被監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)作抵押，必須經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)； （ 7） 對(duì)以國(guó)有企業(yè)已確認(rèn)為關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物設(shè)抵押的必須提供政府主管部門批準(zhǔn)的 證明文件。因此，為防止抵押無(wú)效，應(yīng)避免即將破產(chǎn)企業(yè)在法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前 6 個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 押手續(xù)。 擔(dān)保經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)抵押人提供的抵押物評(píng)估報(bào)告不符合要求，應(yīng)要求抵押人交經(jīng)本公司認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。 擔(dān)保業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)抵押物的評(píng)估現(xiàn)值，分析其變現(xiàn)能力，充分考慮抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)，科學(xué)地確定抵押率。抵押物保險(xiǎn)的要求是： （ 1）保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒藶?江西省運(yùn)昌擔(dān)保有限公司 ； （ 2）辦理抵押擔(dān)保前，抵押人已辦理抵押物保險(xiǎn)的，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司出具變理 江西省運(yùn)昌擔(dān)保有限公司 為第一受益人的保單； （ 3）保險(xiǎn)期應(yīng)長(zhǎng)于擔(dān)保期限。抵押人在哪級(jí)房產(chǎn)管理部門領(lǐng)取房屋所有權(quán)證，應(yīng)在哪級(jí)房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。抵押物登記的程序一般是： （ 1）抵押權(quán)人及抵押人向登記部門領(lǐng)取并填寫抵押權(quán)登記申請(qǐng)表 ，并提送相應(yīng)的材料。 抵押期間，未經(jīng)本公司同意，抵押 物不能 轉(zhuǎn)讓、出租或其他處理抵押的行為。 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn) 實(shí)現(xiàn)程序 風(fēng)險(xiǎn)控制部 追收小組對(duì)尚未全部清償本公司擔(dān)保合同 項(xiàng) 下債務(wù)的債務(wù)人發(fā)出催收通知后，債務(wù)人仍不履行合同償還債務(wù)，追收小組經(jīng)檢查確認(rèn)債務(wù)人難以償還債務(wù)的，應(yīng)向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，申請(qǐng)采取實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的措施。 對(duì)于拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)，應(yīng)考慮所得的價(jià)款先繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 出 讓金的價(jià)款后，才得以實(shí)現(xiàn)受償權(quán)。 抵押權(quán)的消滅 擔(dān)保合同項(xiàng)下債務(wù)全部清償完畢后，抵押權(quán)即消滅。 （ 2）權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是可以轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或其他權(quán)利，在性質(zhì)上不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或權(quán)利不得作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的。 股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔(dān)任反保證人的，須提供 股東會(huì) （或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具質(zhì)押反擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明，包括授權(quán)委托書、 股東會(huì) 決議、 股東 簽字樣本、法定代表人證明書、身份證等。確認(rèn)時(shí)向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得 該單位出具的確認(rèn)書。 接受質(zhì)押材料 出持人和本公司申請(qǐng)質(zhì)押反擔(dān)保，應(yīng)在提送擔(dān)保申請(qǐng)報(bào)告的同時(shí)，提送出質(zhì)人提交的《擔(dān)保意向書》及以下材料； 質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的證明文件。 本公司不接受下列財(cái)產(chǎn)的質(zhì)押： （ 1）所有權(quán)、使 用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 （ 2）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； （ 3）法律規(guī)定禁止流通的財(cái)產(chǎn)； （ 4）難以確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)； （ 5）租用的財(cái)產(chǎn)； （ 6）依法不得質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)。 支付抵押合同約 定的其他費(fèi)用。 拍賣。 抵押物滅失后，本公司可以就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，繼續(xù)要求客戶償還本公司為其提供擔(dān)保的債務(wù)。 如抵押人的行為已以造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值。 以海關(guān)監(jiān)管物質(zhì)辦理抵押的，必須取得海關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)手續(xù)。根據(jù)我國(guó)《土地管理法》的規(guī)定，由縣級(jí)以上土地管理部 門負(fù)責(zé)核發(fā)土地使用要使用證書，因此必須在縣級(jí)以上土地管理部門登記才有效，并且抵押人在哪級(jí)土地管理部門領(lǐng)取土地使用證，應(yīng)在哪級(jí)地土管理部門 辦理 抵押物登記。 抵押合同應(yīng)辦理公證及登記手續(xù)。 （ 2）抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)。按國(guó)家現(xiàn)行規(guī)定，評(píng)估結(jié)果的有效期為 1 年。實(shí)際上由于債務(wù)人用于抵押的財(cái)產(chǎn)不是其全部財(cái)產(chǎn)，因此在簽訂抵押合同，只要不將抵押物籠統(tǒng)寫為“全部財(cái)產(chǎn)”而列出抵押財(cái)產(chǎn)明細(xì)即可。 (3)以 出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)作抵押，必須將抵 押時(shí)該國(guó)又在地上的房屋同時(shí)抵押，抵押期限必須在國(guó)有土地使用期內(nèi)； （ 4） 以鄉(xiāng)（ 鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押時(shí)，其占用范圍土地使用權(quán)應(yīng)同時(shí)抵押； （ 5） 交通運(yùn)輸工具 應(yīng) 向交通管理部門辦理領(lǐng)取拍照等手續(xù)。 財(cái)產(chǎn)共有人出具的同意抵押的文件（原件） 已向其他抵押權(quán)人設(shè)定抵押權(quán)的資料（原件） 海關(guān)同意被監(jiān)管商品抵押的證明（原件） 抵押審查 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)客戶或抵押人提交的申請(qǐng)資料和抵押物進(jìn)行審查，對(duì)抵押物進(jìn)行全面評(píng)價(jià)。 需提交的抵押文件 客戶向本公司報(bào)送擔(dān)保申請(qǐng)報(bào)告的同時(shí)，應(yīng)提交抵押人出具的反擔(dān)保意向書及下列材料 ； 抵押財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明材料： （ 1） 以土地使用權(quán)作抵押的，須提交縣級(jí)以上土地管理部門頒發(fā)的《國(guó)有土地使用證》。 （ 4）發(fā)出通知書后，追收小組應(yīng)督促被擔(dān)保人盡快履行償債義務(wù)，同時(shí)要求保證人代償。 （ 5）保證人因 轉(zhuǎn)變企業(yè)體制或經(jīng)營(yíng)方式影響保證責(zé)任履行的，擔(dān)保經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)要求被擔(dān)保人另行提出保證人或追加抵押、質(zhì)押等反擔(dān)保措施。 （ 7）上述 6 項(xiàng)合同需附由保證人簽章認(rèn)可的主要財(cái)產(chǎn)清單。如不符合條件， 風(fēng)險(xiǎn)控制部 將于 2 個(gè)工作日之內(nèi)將報(bào)送材料簽署意見后退回，并要求報(bào)送部門另行提供保證人或提供其他反擔(dān)保 方式。包括： a、自然人（原則上應(yīng)具有本 市 戶口的） b、 個(gè) 體工商戶（業(yè)主原則上應(yīng)具有 本地 戶口）； c、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶； d、個(gè)人合伙； e、不具備法人資格的私營(yíng)企業(yè)。反擔(dān)保意向書應(yīng)加蓋公章，并由法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理簽字； （ 2） 經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本。公司擔(dān)保部門及 風(fēng)險(xiǎn)控制部 門業(yè)務(wù)人員在辦理提供業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須遵照?qǐng)?zhí)行。 由于借款人長(zhǎng)期拖欠債務(wù)，或借款行為被證實(shí) 為 金融欺詐，銀行或其他債權(quán)人對(duì)已訴諸法律程序來(lái)收回貸款，法院尚未判決的。 借款人不能還對(duì)其他債權(quán)人的債務(wù)。 國(guó)內(nèi)外政策、金融、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響借款人未來(lái)發(fā)展。 主要特征如下： 對(duì)借款人還本付息有充分把握。 擔(dān)保期限權(quán)數(shù) 對(duì)不同的擔(dān)保期限設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)如下表： 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 擔(dān)保期限權(quán)數(shù)（表 3） 擔(dān) 保 期 限 期 限 權(quán) 數(shù) （ %） 3 個(gè)月以內(nèi)（含 3 個(gè)月） 100 3 個(gè)月以上 6 個(gè)月以內(nèi)（含 6 個(gè)月） 110 6 個(gè)以上 1 年以內(nèi)（含 1 年） 120 1 年以上 3 年以內(nèi)（含 3 年） 130 二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)算 在擔(dān)保授信前，審批一筆貸款擔(dān)保時(shí)， 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度＝擔(dān)保對(duì)象權(quán)數(shù)反擔(dān)保方式權(quán)數(shù)擔(dān)保期限權(quán)數(shù) 在貸款擔(dān)保定期檢查時(shí)，應(yīng)按照貸款擔(dān)保五級(jí)分 類的辦法區(qū)分正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑或損失擔(dān)保。 對(duì)于基本客戶的甄選，公司將按以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行； （ 1） 公司業(yè)務(wù) /行業(yè)處于高增長(zhǎng) /朝陽(yáng)類行； （ 2） 公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，銷售額及市場(chǎng)份額穩(wěn)定遞增，現(xiàn)金流量充沛，且有著與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相配的現(xiàn)金流； （ 3） 資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)合理，無(wú)不良資產(chǎn)； （ 4） 各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)均應(yīng)達(dá)至良好以上； （ 5） 負(fù)債率不高于 70%； （ 6） 企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于 100 萬(wàn)元人民幣； （ 7） 企業(yè)沒有重大違規(guī)經(jīng)營(yíng) 行為； （ 8） 企業(yè)過(guò)往信用記錄良好； （ 9） 企業(yè)連續(xù)二年盈利（新企業(yè)除外）； （ 10） 申請(qǐng)擔(dān)保額不超過(guò)該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 50% （ 11） 該企業(yè)的累計(jì)在保額不超過(guò)我公司凈資產(chǎn)的 20% （ 12） 有較為完善的反擔(dān)保措施，且實(shí)物反擔(dān)保額原則上不低于擔(dān)?？傤~的 150%。 四、風(fēng)險(xiǎn)控制部個(gè)人額度信貸業(yè)務(wù)主管崗位職責(zé) 在風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)公司個(gè)人額度信貸業(yè)務(wù)的評(píng)審，并提出決策建議；負(fù)責(zé)對(duì)受?？蛻暨M(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)控；負(fù)責(zé)逾期客戶的催收工作，維護(hù)公司合法利益。如：本公司目前對(duì)單一客戶和單筆擔(dān)保金額均按《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》進(jìn)行嚴(yán)格的控制，同時(shí)還將采取一系列減少和控制擔(dān)保的方法，主要有： ① 設(shè)定反擔(dān)保，反抵押、反質(zhì)押物； ②變更質(zhì)押物、變更保證合同及抵押合同、質(zhì)押合同； ③追加反保證人和保證金額； ④向被擔(dān)保方派駐有關(guān)人員幫助解決問(wèn)題，監(jiān)督和防 范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化； ⑤極端情況下通過(guò)法律手段追償債務(wù)，盡可能降低和減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的損失。 （ 3） 加強(qiáng)客戶的調(diào)查研究，研究客戶的要求。擔(dān)保公司可以和銀行聯(lián)手操作，對(duì)其抵押物進(jìn)行拍賣或重組，其所得作為補(bǔ)償資金，盡量減少損失。總之，合理收取擔(dān)保費(fèi)，相當(dāng)于將傳統(tǒng)的資金成本進(jìn)行重新分割，其過(guò)程是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移過(guò)程。 （ 2）質(zhì)地很差的企業(yè)也不是擔(dān)保的主要對(duì)象 如果對(duì)那些即將被市場(chǎng)淘汰的劣質(zhì)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，不權(quán)會(huì)公司造成不必要的損失，而且浪費(fèi)金融資源，使其他一些急需資金和擔(dān)保較好的企業(yè)得不到充分的發(fā)展。加上我國(guó)現(xiàn)行對(duì)企業(yè)主和個(gè)人貸款進(jìn)行的資 信審查，風(fēng)險(xiǎn)衡量方式存在著重大缺陷，擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素概述如下： 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) （ 1）服務(wù)對(duì)象的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)外提供擔(dān)保服務(wù)是本公司主要業(yè)務(wù)品種，本公司服務(wù)項(xiàng)目的主要對(duì)象為中小企業(yè)，存在競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：是對(duì)直接工間接影響擔(dān)保業(yè)務(wù)收益價(jià)值的各種潛在或顯性的風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)辨別，為風(fēng)險(xiǎn)控制指明具體的工作目標(biāo)和內(nèi)容。 其次，對(duì)公司業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的松懈。 （四） 參與公司新開拓業(yè)務(wù)的調(diào)查，論證等； （五） 召集組織有關(guān)專業(yè)人中協(xié)助專業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)本公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理方面的培訓(xùn)。 （一） 信息收集 定期收集整理國(guó)家及地方（以南昌為主）擔(dān)保業(yè)務(wù)方面的法律，法規(guī)，以及行業(yè)主管機(jī)關(guān)的規(guī)定，文件，及時(shí)反饋給公司領(lǐng)導(dǎo)和專業(yè)人員，以為業(yè)務(wù)活動(dòng)有效開展提供指導(dǎo)依據(jù)。股東會(huì)設(shè)執(zhí)行董事一名，在股東會(huì)表決出觀僵局時(shí)，執(zhí)行董事有決定權(quán)，公司設(shè)總經(jīng)理一名，副總經(jīng)理二名，均由股東會(huì)聘請(qǐng)，總經(jīng)理 直接向股東會(huì)負(fù)責(zé)，執(zhí)行股東會(huì)的各項(xiàng)決定，組織領(lǐng)導(dǎo)公司日常管理工作。 公司股東會(huì)由 三名股東組成 。 制定規(guī)范有效的擔(dān)保審批程序與相應(yīng)措 施是風(fēng)險(xiǎn)控制工作的關(guān)鍵 一、 規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)控制部門業(yè)務(wù)范圍 為建立和完善公司風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，加強(qiáng)與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的緊密聯(lián)系和溝通，形成一套以市場(chǎng)為導(dǎo)向，靈活機(jī)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，特?cái)M定以下風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)范圍。 （三） 審查經(jīng)營(yíng)部門的法律文書，簽訂合同等業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性及其他文件，提出處的意見。在日常授信工作中，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員過(guò)度依賴借款人經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量以外的因素而決定為客戶提供擔(dān)保，這可能會(huì)增加公司的逾期貸款和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，給公司造成潛在損失，因此，應(yīng)將借款人的基本面及同金流量因素作為考查判斷是否給予授信第一要素。 一、 江西省運(yùn)昌擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)控制的基本模式： 風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)政策定期更新 風(fēng)險(xiǎn)政策：是風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)性文件，指明風(fēng)險(xiǎn)控制的策略與方法，是風(fēng)險(xiǎn)控制的基本質(zhì)量保證。由于中小型企業(yè)眾多，行業(yè)頒布廣泛，情況復(fù)雜，加上管理制度上的不規(guī)范，存在明顯的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，信用度平估人員難以全面，準(zhǔn)確地了解企業(yè)和個(gè)人的實(shí)際情況。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 （ 1）優(yōu)良客戶不是擔(dān)保的主要客戶 優(yōu)良企業(yè)效益好，市場(chǎng)前景廣闊，竟?fàn)幜?qiáng)，低押品充足，銀行貸款給他們風(fēng)險(xiǎn)不大，是銀行爭(zhēng)取的熱點(diǎn)。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，再付一筆適量的擔(dān)保費(fèi)，其融資成本比未進(jìn)行擔(dān)保差不多，不會(huì)增加太大的負(fù)擔(dān)，同時(shí)，擔(dān)保為債務(wù)人提供了服務(wù)，這明顯是具有價(jià)值的，是需要債務(wù)人提供代價(jià)來(lái)購(gòu)買的，收取合適的擔(dān)保費(fèi)是必要的，也應(yīng)該是債務(wù)人應(yīng)付的和可以承受的代價(jià)。運(yùn)用這種方法能更好的防范風(fēng)險(xiǎn)，但一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，所擔(dān)保的債務(wù)人如果不能按時(shí)還貸或破產(chǎn)。 本公司將“客戶至上、信譽(yù)第一”作為經(jīng)營(yíng)宗旨，加強(qiáng)員工特別是業(yè)務(wù)人員服務(wù)意識(shí)的教育和培訓(xùn)，建立“滿意服務(wù)”的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，增加服務(wù)品種，讓客戶得到