【正文】 。 國內外政策、金融、經濟環(huán)境變化影響借款人未來發(fā)展。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 次 級 類 總體特征：被擔保業(yè)企業(yè)出現支付困難，正常經營收入不足以保證還款，需要通過出售，變賣資產，或對外 融資 償還銀行，甚至通過我公司履行部分代償責任來還款。 借款人不能還對其他債權人的債務。 可 疑 類 總體特征：借款人已資不抵債，我公司肯定為其進行大額（ 21%79%）的代償，只是因為借款人重組、兼并、合并，抵押物處理和 未決訴訟等 到待定因素，代償金額尚不能確定，具體特征包括： 被擔保人連續(xù)虧損兩年以上，或者帳面上雖勉強持平，但企業(yè)已 經瀕臨資 不抵債的狀況（負債比率已經超過 90%以上），企業(yè)已停產或半停產，或是銀行貸款的投資項目已完全擱置。 由于借款人長期拖欠債務，或借款行為被證實 為 金融欺詐，銀行或其他債權人對已訴諸法律程序來收回貸款，法院尚未判決的。 借款人依法宣告破產、死亡、失蹤，或雖未破產或吊銷執(zhí)照，但已名存實亡，債務主體已不存在；或是由于 遭受重 大自然災害或意外故事，損失巨大，不能獲得保險補償的，同時反擔保人由于虧損，停產，破產，擔保能力或是責任 喪 失 ； 或是抵押 /質押物現值過抵，損失等，經過第二還款來源的補償仍未清償的部分或是全部貸款， 法院雖已判決，但不能或是難以執(zhí)行并歸還的貸款。公司擔保部門及 風險控制部 門業(yè)務人員在辦理提供業(yè)務的過程中，必須遵照執(zhí)行。如認為不符合條件，應告知客戶另行提供保證人或改變反擔保方式。反擔保意向書應加蓋公章，并由法定代表人（負責人）或授權代理簽字； （ 2） 經工商行政管理部門年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照副本。企業(yè)成立不足 3年的提供與其成立 年 限相當的財務的會計報表； （ 6）中國人民銀行頒發(fā)并年審合格的 《貸款證》或貸款卡； （ 7） 稅務部門年檢合格的稅務登記證明； （ 8） 提供反擔保人的自然人及其配偶的身份證、戶口簿、結婚證等；個體工商戶還需提供通過年檢的營業(yè)執(zhí)照。包括： a、自然人（原則上應具有本 市 戶口的） b、 個 體工商戶（業(yè)主原則上應具有 本地 戶口）； c、農村承包經營戶； d、個人合伙； e、不具備法人資格的私營企業(yè)。對保證人代償能力的審查，包括代償能力現實狀況評估和代償能力變動趨勢分析。如不符合條件， 風險控制部 將于 2 個工作日之內將報送材料簽署意見后退回，并要求報送部門另行提供保證人或提供其他反擔保 方式。 （ 4）如因特殊要求需調整保證合同的條款或采取非標準保證合同文本的。 （ 7）上述 6 項合同需附由保證人簽章認可的主要財產清單。 （ 2）擔保業(yè)務發(fā)生后，原則上每 1 個月必須對保證人檢查一次。 （ 5）保證人因 轉變企業(yè)體制或經營方式影響保證責任履行的，擔保經辦人員應及時要求被擔保人另行提出保證人或追加抵押、質押等反擔保措施。 （ 2）擔保合同到期后，如被擔保人未清償或未全部清償債務， 風險控制部 在向被擔保人發(fā)出催收通知的同時，應向保證人發(fā)出《履行保證責任 通知書》。 （ 4）發(fā)出通知書后，追收小組應督促被擔保人盡快履行償債義務，同時要求保證人代償。如認為不符合條件，應告知客戶另行提供抵押人、抵押物或改變擔保方式。 需提交的抵押文件 客戶向本公司報送擔保申請報告的同時，應提交抵押人出具的反擔保意向書及下列材料 ； 抵押財產的產權證明材料： （ 1） 以土地使用權作抵押的，須提交縣級以上土地管理部門頒發(fā)的《國有土地使用證》。 抵押人資料證明材料 （ 1） 法人：經工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本、事業(yè)法人執(zhí)照副本、 （ 2） 非法人：經工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本、授權委托書。 財產共有人出具的同意抵押的文件（原件） 已向其他抵押權人設定抵押權的資料（原件） 海關同意被監(jiān)管商品抵押的證明（原件） 抵押審查 擔保業(yè)務經辦人員應對客戶或抵押人提交的申請資料和抵押物進行審查，對抵押物進行全面評價。決議必須包括一下內容：抵押物名稱、規(guī)格、數量、坐落地點，抵押的金額，抵押的期限、抵押的擔保范圍、授權代理人。 (3)以 出讓方式取得的國有土地使用權作抵押，必須將抵 押時該國又在地上的房屋同時抵押，抵押期限必須在國有土地使用期內； （ 4） 以鄉(xiāng)（ 鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押時，其占用范圍土地使用權應同時抵押； （ 5） 交通運輸工具 應 向交通管理部門辦理領取拍照等手續(xù)。抵押物除必須符合《擔保法》規(guī)定的條件外，還應符合 以下 條件： （ 1） 不易毀損； （ 2） 容易變現； （ 3） 易于評估； （ 4） 價值穩(wěn)定，不易貶值，受市場波動的影響小。實際上由于債務人用于抵押的財產不是其全部財產，因此在簽訂抵押合同，只要不將抵押物籠統(tǒng)寫為“全部財產”而列出抵押財產明細即可。 擔保業(yè)務經辦人員應認真查閱資產評估機構出具的評估報告，主要查閱： （ 1）評估機構 是 否 具有評估資格，是否經本公司認可。按國家現行規(guī)定，評估結果的有效期為 1 年。協(xié)商確定抵押物價值時，應充分考慮抵押物帳面價值、成新率、同類物品市場價格、變現能力及抵押物價值的變動趨勢等綜合因素。 （ 2）抵押物價值的變動趨勢。 抵押權的存續(xù)期間 抵押權與擔保業(yè)務主債權同時存在，抵押權的存續(xù)期間至被擔保的債權全部受償之日。 抵押合同應辦理公證及登記手續(xù)。公證手續(xù)由抵押人 和本公司共同辦理。根據我國《土地管理法》的規(guī)定，由縣級以上土地管理部 門負責核發(fā)土地使用要使用證書，因此必須在縣級以上土地管理部門登記才有效，并且抵押人在哪級土地管理部門領取土地使用證，應在哪級地土管理部門 辦理 抵押物登記。 （ 4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的管理部門。 以海關監(jiān)管物質辦理抵押的，必須取得海關監(jiān)管部門批準手續(xù)。 其中：辦理房地產抵押登記需專門提供的材料是： ①房產抵押權登記申請表； ②《房屋所有權證》； 《企業(yè)動產抵押物登記證》 抵押物保險單； 公證書 上述文件副本應報送 風險控制部 備查。 如抵押人的行為已以造成抵押物價值的減少，應要求抵押人恢復抵押物的價值。 經本公司同意，抵押人可經全部轉讓并以不低于本公司認可的最低轉讓價款轉讓抵押物的，抵押人轉讓抵押物所得的價款應當優(yōu)先用于向本公司提前清償其所擔保的債權。 抵押物滅失后，本公司可以就抵押物滅失后所得賠償金數額不足清償部分，繼續(xù)要求客戶償還本公司為其提供擔保的債務。 如經協(xié)商不能與抵押人達成一致意見的，應向法院提起訴訟。 拍賣。變賣是指采取除拍賣方式這 外 任何一種買賣方式使抵押物變現以取得的價款收回代償資金。 支付抵押合同約 定的其他費用。 質押 初步確定質押方式 客戶和本公司提出擔保申請時，擔保業(yè)務人員應要求提供反擔保意向。 本公司不接受下列財產的質押： （ 1）所有權、使 用權不明或有爭議的財產； 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 （ 2）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產； （ 3）法律規(guī)定禁止流通的財產； （ 4）難以確定價值的財產； （ 5）租用的財產； （ 6）依法不得質押的其他財產。 （ 4）權利質權的設定必須公示。 接受質押材料 出持人和本公司申請質押反擔保，應在提送擔保申請報告的同時，提送出質人提交的《擔保意向書》及以下材料； 質押財產的證明文件。 審查質物、權利 審查出質人對質物、質押權利占有的合法性： （ 1）用動產出質的，應通過審查動產購置發(fā)票、權屬證書、財務帳簿，確認其是否為出質 所有。確認時向權利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得 該單位出具的確認書。如果不是，則要求出示取得權利憑證的合法證明，如遺囑、判決書或他人同意授權質押的書面證明人（授權代理人）簽字。 股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔任反保證人的，須提供 股東會 （或類似機構）關于同意出具質押反擔保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明，包括授權委托書、 股東會 決議、 股東 簽字樣本、法定代表人證明書、身份證等。 當事人對權利質押設定沒有公示的，不發(fā)生質權人取得權利持權的效力。 （ 2）權利質押的標的必須是可以轉讓的債權或其他權利，在性質上不得轉讓的債權或權利不得作為權利質押的標的。如認 為 不符合條件，應 告知 客戶重新尋找出質人、提供質物（權利）或改變反擔保方式。 抵押權的消滅 擔保合同項下債務全部清償完畢后，抵押權即消滅。 處理抵押物價款分配順序 支付處理抵押物所需費用； 對未交清地價款的，補交 應 交部分地價款。 對于拍賣劃撥的國有土地使用權，應考慮所得的價款先繳納相當于應繳納的土地使用權鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 出 讓金的價款后，才得以實現受償權。折價是批將抵押物折合成金錢用來清償債務。 抵押權的實現 實現程序 風險控制部 追收小組對尚未全部清償本公司擔保合同 項 下債務的債務人發(fā)出催收通知后，債務人仍不履行合同償還債務，追收小組經檢查確認債務人難以償還債務的，應向領導報告，申請采取實現抵押權的措施。 抵押人經本公司同意出租抵押物，所得的租金收入應用于償還本公司為其提供擔保的債務。 抵押期間，未經本公司同意，抵押 物不能 轉讓、出租或其他處理抵押的行為。如發(fā)現抵押物價值非正常的減少，應及時查明原因，采取有效措施。抵押物登記的程序一般是： （ 1）抵押權人及抵押人向登記部門領取并填寫抵押權登記申請表 ，并提送相應的材料。 （ 5）以企業(yè)的設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商行政管理部門。抵押人在哪級房產管理部門領取房屋所有權證，應在哪級房產管理部門辦理抵押物登記。 抵押物登記 擔保業(yè)務經辦人員應按《擔保法》的規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。抵押物保險的要求是： （ 1）保險單上的保險賠償第一受益人為 江西省運昌擔保有限公司 ； （ 2）辦理抵押擔保前，抵押人已辦理抵押物保險的，應要求保險公司出具變理 江西省運昌擔保有限公司 為第一受益人的保單； （ 3）保險期應長于擔保期限。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 風險控制部 評審人員應認真審查抵押擔保材料和《擔保業(yè)務調查報告》，并在 2 個工作日內簽署意見，如認為申請不符合條件，應及時將有關材料報送部門并要求補報所需材料。 擔保業(yè)務人員應根據抵押物的評估現值，分析其變現能力，充分考慮抵押物價值的變動趨勢，科學地確定抵押率。選擇的抵押物適用性要強。 擔保經辦人員如發(fā)現抵押人提供的抵押物評估報告不符合要求，應要求抵押人交經本公司認可的評估機構進行評估。 （ 3）評估物與抵押物的品種 、 數量是否相符； （ 4）抵押物評估的方法是否科學。因此，為防止抵押無效，應避免即將破產企業(yè)在法院受理破產申請前 6 個月至破產宣告之日期間辦理抵鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 押手續(xù)。 （ 1） 根據最高人民法院法復【 1994】 2 號司法解釋，債務有多個債權 人而將 其全部財產抵押給其中一個債權人的，該抵押協(xié)議無效。根據海關有關規(guī)定，享受減免關稅的商品 5 年內由海關監(jiān)管，被監(jiān)管的財產作抵押，必須經海關批準； （ 7） 對以國有企業(yè)已確認為關鍵設備、成套設備或重要建筑物設抵押的必須提供政府主管部門批準的 證明文件。 審查抵押物的合法性。 （ 1） 抵押財產是否具有產權 證明，產權證明上的產權所有人與抵押人是否相同。 股份有限公司、有限責任公司、中外合資 企業(yè)、具有法人合格的中外合作企業(yè)作為抵押人的，須提供 股東會 （或類似機構）關于同意出具抵押擔保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。 ③ 以機器作抵押的，提供機器設備購置發(fā)票及其他產權證明。 本公司不接受下列財產的抵押 （ 1）土地所有權； 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 （ 2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地； （ 3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施。 抵押 抵押物的初選 客 戶在向本公司提出擔保申請時，擔保業(yè)務經辦人員應要求提供反擔保意向。 （ 3）對于每一逾期個案，均由 風險控制部 牽頭會同業(yè)務部門及該項業(yè)務經辦人員組成追收小組，負責具體的追收工作。未取得保證人的書面同意，不得變更反擔保合同條款或內容。 （ 3）對保證人實施檢查的主要內容有 : 1 ） 日常經營與管理是否正常； 2 ） 財務變動狀況； 3 ） 重大投資及資產轉讓活動； 4 ） 重大體制變化； 5 ） 重大法律訴訟和對外擔保； 6 ） 重大事故的賠償； 7 ） 重大人事變動。 （ 9）保證合同簽訂后，擔保經辦人員應及時將合同正本交公司檔案保管部門并 將 副本報送 風險控制部 。 （ 5） 企業(yè) 反擔保保證合同經保證人加蓋公章且法定代表人（負責人）或委托代理人簽字，本公司加蓋公章且法定代表人或負責 人簽字后生效。 （ 2）保證合同一般采用公司 統(tǒng)一 標準格式：對于特殊個案，公司可提供轉為該個案