【正文】 。 國內(nèi)外政策、金融、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響借款人未來發(fā)展。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 次 級(jí) 類 總體特征：被擔(dān)保業(yè)企業(yè)出現(xiàn)支付困難，正常經(jīng)營收入不足以保證還款，需要通過出售，變賣資產(chǎn)，或?qū)ν?融資 償還銀行，甚至通過我公司履行部分代償責(zé)任來還款。 借款人不能還對其他債權(quán)人的債務(wù)。 可 疑 類 總體特征：借款人已資不抵債，我公司肯定為其進(jìn)行大額（ 21%79%）的代償，只是因?yàn)榻杩钊酥亟M、兼并、合并，抵押物處理和 未決訴訟等 到待定因素，代償金額尚不能確定，具體特征包括： 被擔(dān)保人連續(xù)虧損兩年以上，或者帳面上雖勉強(qiáng)持平，但企業(yè)已 經(jīng)瀕臨資 不抵債的狀況（負(fù)債比率已經(jīng)超過 90%以上），企業(yè)已停產(chǎn)或半停產(chǎn)，或是銀行貸款的投資項(xiàng)目已完全擱置。 由于借款人長期拖欠債務(wù)，或借款行為被證實(shí) 為 金融欺詐，銀行或其他債權(quán)人對已訴諸法律程序來收回貸款，法院尚未判決的。 借款人依法宣告破產(chǎn)、死亡、失蹤，或雖未破產(chǎn)或吊銷執(zhí)照，但已名存實(shí)亡，債務(wù)主體已不存在；或是由于 遭受重 大自然災(zāi)害或意外故事，損失巨大，不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)?，同時(shí)反擔(dān)保人由于虧損，停產(chǎn)，破產(chǎn)，擔(dān)保能力或是責(zé)任 喪 失 ； 或是抵押 /質(zhì)押物現(xiàn)值過抵，損失等，經(jīng)過第二還款來源的補(bǔ)償仍未清償?shù)牟糠只蚴侨抠J款， 法院雖已判決，但不能或是難以執(zhí)行并歸還的貸款。公司擔(dān)保部門及 風(fēng)險(xiǎn)控制部 門業(yè)務(wù)人員在辦理提供業(yè)務(wù)的過程中，必須遵照執(zhí)行。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供保證人或改變反擔(dān)保方式。反擔(dān)保意向書應(yīng)加蓋公章，并由法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理簽字； （ 2） 經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照副本。企業(yè)成立不足 3年的提供與其成立 年 限相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)的會(huì)計(jì)報(bào)表； （ 6）中國人民銀行頒發(fā)并年審合格的 《貸款證》或貸款卡； （ 7） 稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明； （ 8） 提供反擔(dān)保人的自然人及其配偶的身份證、戶口簿、結(jié)婚證等；個(gè)體工商戶還需提供通過年檢的營業(yè)執(zhí)照。包括： a、自然人（原則上應(yīng)具有本 市 戶口的） b、 個(gè) 體工商戶（業(yè)主原則上應(yīng)具有 本地 戶口）； c、農(nóng)村承包經(jīng)營戶； d、個(gè)人合伙； e、不具備法人資格的私營企業(yè)。對保證人代償能力的審查，包括代償能力現(xiàn)實(shí)狀況評估和代償能力變動(dòng)趨勢分析。如不符合條件， 風(fēng)險(xiǎn)控制部 將于 2 個(gè)工作日之內(nèi)將報(bào)送材料簽署意見后退回，并要求報(bào)送部門另行提供保證人或提供其他反擔(dān)保 方式。 （ 4）如因特殊要求需調(diào)整保證合同的條款或采取非標(biāo)準(zhǔn)保證合同文本的。 （ 7）上述 6 項(xiàng)合同需附由保證人簽章認(rèn)可的主要財(cái)產(chǎn)清單。 （ 2）擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后，原則上每 1 個(gè)月必須對保證人檢查一次。 （ 5）保證人因 轉(zhuǎn)變企業(yè)體制或經(jīng)營方式影響保證責(zé)任履行的，擔(dān)保經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)要求被擔(dān)保人另行提出保證人或追加抵押、質(zhì)押等反擔(dān)保措施。 （ 2）擔(dān)保合同到期后，如被擔(dān)保人未清償或未全部清償債務(wù)， 風(fēng)險(xiǎn)控制部 在向被擔(dān)保人發(fā)出催收通知的同時(shí)，應(yīng)向保證人發(fā)出《履行保證責(zé)任 通知書》。 （ 4）發(fā)出通知書后，追收小組應(yīng)督促被擔(dān)保人盡快履行償債義務(wù)，同時(shí)要求保證人代償。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供抵押人、抵押物或改變擔(dān)保方式。 需提交的抵押文件 客戶向本公司報(bào)送擔(dān)保申請報(bào)告的同時(shí)，應(yīng)提交抵押人出具的反擔(dān)保意向書及下列材料 ； 抵押財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明材料： （ 1） 以土地使用權(quán)作抵押的，須提交縣級(jí)以上土地管理部門頒發(fā)的《國有土地使用證》。 抵押人資料證明材料 （ 1） 法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本、事業(yè)法人執(zhí)照副本、 （ 2） 非法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本、授權(quán)委托書。 財(cái)產(chǎn)共有人出具的同意抵押的文件（原件） 已向其他抵押權(quán)人設(shè)定抵押權(quán)的資料（原件） 海關(guān)同意被監(jiān)管商品抵押的證明（原件） 抵押審查 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)對客戶或抵押人提交的申請資料和抵押物進(jìn)行審查，對抵押物進(jìn)行全面評價(jià)。決議必須包括一下內(nèi)容：抵押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、坐落地點(diǎn)，抵押的金額，抵押的期限、抵押的擔(dān)保范圍、授權(quán)代理人。 (3)以 出讓方式取得的國有土地使用權(quán)作抵押，必須將抵 押時(shí)該國又在地上的房屋同時(shí)抵押，抵押期限必須在國有土地使用期內(nèi)； （ 4） 以鄉(xiāng)（ 鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押時(shí)，其占用范圍土地使用權(quán)應(yīng)同時(shí)抵押； （ 5） 交通運(yùn)輸工具 應(yīng) 向交通管理部門辦理領(lǐng)取拍照等手續(xù)。抵押物除必須符合《擔(dān)保法》規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合 以下 條件： （ 1） 不易毀損； （ 2） 容易變現(xiàn)； （ 3） 易于評估； （ 4） 價(jià)值穩(wěn)定，不易貶值，受市場波動(dòng)的影響小。實(shí)際上由于債務(wù)人用于抵押的財(cái)產(chǎn)不是其全部財(cái)產(chǎn)，因此在簽訂抵押合同，只要不將抵押物籠統(tǒng)寫為“全部財(cái)產(chǎn)”而列出抵押財(cái)產(chǎn)明細(xì)即可。 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真查閱資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)出具的評估報(bào)告，主要查閱： （ 1）評估機(jī)構(gòu) 是 否 具有評估資格，是否經(jīng)本公司認(rèn)可。按國家現(xiàn)行規(guī)定，評估結(jié)果的有效期為 1 年。協(xié)商確定抵押物價(jià)值時(shí)，應(yīng)充分考慮抵押物帳面價(jià)值、成新率、同類物品市場價(jià)格、變現(xiàn)能力及抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢等綜合因素。 （ 2）抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢。 抵押權(quán)的存續(xù)期間 抵押權(quán)與擔(dān)保業(yè)務(wù)主債權(quán)同時(shí)存在，抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)全部受償之日。 抵押合同應(yīng)辦理公證及登記手續(xù)。公證手續(xù)由抵押人 和本公司共同辦理。根據(jù)我國《土地管理法》的規(guī)定，由縣級(jí)以上土地管理部 門負(fù)責(zé)核發(fā)土地使用要使用證書，因此必須在縣級(jí)以上土地管理部門登記才有效，并且抵押人在哪級(jí)土地管理部門領(lǐng)取土地使用證，應(yīng)在哪級(jí)地土管理部門 辦理 抵押物登記。 （ 4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的管理部門。 以海關(guān)監(jiān)管物質(zhì)辦理抵押的，必須取得海關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)手續(xù)。 其中：辦理房地產(chǎn)抵押登記需專門提供的材料是： ①房產(chǎn)抵押權(quán)登記申請表； ②《房屋所有權(quán)證》； 《企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證》 抵押物保險(xiǎn)單； 公證書 上述文件副本應(yīng)報(bào)送 風(fēng)險(xiǎn)控制部 備查。 如抵押人的行為已以造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值。 經(jīng)本公司同意，抵押人可經(jīng)全部轉(zhuǎn)讓并以不低于本公司認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向本公司提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。 抵押物滅失后，本公司可以就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，繼續(xù)要求客戶償還本公司為其提供擔(dān)保的債務(wù)。 如經(jīng)協(xié)商不能與抵押人達(dá)成一致意見的，應(yīng)向法院提起訴訟。 拍賣。變賣是指采取除拍賣方式這 外 任何一種買賣方式使抵押物變現(xiàn)以取得的價(jià)款收回代償資金。 支付抵押合同約 定的其他費(fèi)用。 質(zhì)押 初步確定質(zhì)押方式 客戶和本公司提出擔(dān)保申請時(shí)，擔(dān)保業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求提供反擔(dān)保意向。 本公司不接受下列財(cái)產(chǎn)的質(zhì)押： （ 1）所有權(quán)、使 用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)； 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 （ 2）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； （ 3）法律規(guī)定禁止流通的財(cái)產(chǎn)； （ 4）難以確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)； （ 5）租用的財(cái)產(chǎn)； （ 6）依法不得質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)。 （ 4）權(quán)利質(zhì)權(quán)的設(shè)定必須公示。 接受質(zhì)押材料 出持人和本公司申請質(zhì)押反擔(dān)保，應(yīng)在提送擔(dān)保申請報(bào)告的同時(shí)，提送出質(zhì)人提交的《擔(dān)保意向書》及以下材料； 質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的證明文件。 審查質(zhì)物、權(quán)利 審查出質(zhì)人對質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性： （ 1）用動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)的，應(yīng)通過審查動(dòng)產(chǎn)購置發(fā)票、權(quán)屬證書、財(cái)務(wù)帳簿，確認(rèn)其是否為出質(zhì) 所有。確認(rèn)時(shí)向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得 該單位出具的確認(rèn)書。如果不是，則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明，如遺囑、判決書或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書面證明人（授權(quán)代理人）簽字。 股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔(dān)任反保證人的，須提供 股東會(huì) （或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具質(zhì)押反擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明，包括授權(quán)委托書、 股東會(huì) 決議、 股東 簽字樣本、法定代表人證明書、身份證等。 當(dāng)事人對權(quán)利質(zhì)押設(shè)定沒有公示的，不發(fā)生質(zhì)權(quán)人取得權(quán)利持權(quán)的效力。 （ 2）權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是可以轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或其他權(quán)利，在性質(zhì)上不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或權(quán)利不得作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的。如認(rèn) 為 不符合條件，應(yīng) 告知 客戶重新尋找出質(zhì)人、提供質(zhì)物（權(quán)利）或改變反擔(dān)保方式。 抵押權(quán)的消滅 擔(dān)保合同項(xiàng)下債務(wù)全部清償完畢后，抵押權(quán)即消滅。 處理抵押物價(jià)款分配順序 支付處理抵押物所需費(fèi)用； 對未交清地價(jià)款的，補(bǔ)交 應(yīng) 交部分地價(jià)款。 對于拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)，應(yīng)考慮所得的價(jià)款先繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 出 讓金的價(jià)款后，才得以實(shí)現(xiàn)受償權(quán)。折價(jià)是批將抵押物折合成金錢用來清償債務(wù)。 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn) 實(shí)現(xiàn)程序 風(fēng)險(xiǎn)控制部 追收小組對尚未全部清償本公司擔(dān)保合同 項(xiàng) 下債務(wù)的債務(wù)人發(fā)出催收通知后，債務(wù)人仍不履行合同償還債務(wù)，追收小組經(jīng)檢查確認(rèn)債務(wù)人難以償還債務(wù)的，應(yīng)向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，申請采取實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的措施。 抵押人經(jīng)本公司同意出租抵押物，所得的租金收入應(yīng)用于償還本公司為其提供擔(dān)保的債務(wù)。 抵押期間，未經(jīng)本公司同意，抵押 物不能 轉(zhuǎn)讓、出租或其他處理抵押的行為。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值非正常的減少，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取有效措施。抵押物登記的程序一般是： （ 1）抵押權(quán)人及抵押人向登記部門領(lǐng)取并填寫抵押權(quán)登記申請表 ，并提送相應(yīng)的材料。 （ 5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。抵押人在哪級(jí)房產(chǎn)管理部門領(lǐng)取房屋所有權(quán)證，應(yīng)在哪級(jí)房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。 抵押物登記 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)按《擔(dān)保法》的規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。抵押物保險(xiǎn)的要求是： （ 1）保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒藶?江西省運(yùn)昌擔(dān)保有限公司 ； （ 2）辦理抵押擔(dān)保前，抵押人已辦理抵押物保險(xiǎn)的，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司出具變理 江西省運(yùn)昌擔(dān)保有限公司 為第一受益人的保單； （ 3）保險(xiǎn)期應(yīng)長于擔(dān)保期限。 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 風(fēng)險(xiǎn)控制部 評審人員應(yīng)認(rèn)真審查抵押擔(dān)保材料和《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告》，并在 2 個(gè)工作日內(nèi)簽署意見，如認(rèn)為申請不符合條件，應(yīng)及時(shí)將有關(guān)材料報(bào)送部門并要求補(bǔ)報(bào)所需材料。 擔(dān)保業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)抵押物的評估現(xiàn)值，分析其變現(xiàn)能力，充分考慮抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢，科學(xué)地確定抵押率。選擇的抵押物適用性要強(qiáng)。 擔(dān)保經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)抵押人提供的抵押物評估報(bào)告不符合要求，應(yīng)要求抵押人交經(jīng)本公司認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。 （ 3）評估物與抵押物的品種 、 數(shù)量是否相符； （ 4）抵押物評估的方法是否科學(xué)。因此，為防止抵押無效，應(yīng)避免即將破產(chǎn)企業(yè)在法院受理破產(chǎn)申請前 6 個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 押手續(xù)。 （ 1） 根據(jù)最高人民法院法復(fù)【 1994】 2 號(hào)司法解釋，債務(wù)有多個(gè)債權(quán) 人而將 其全部財(cái)產(chǎn)抵押給其中一個(gè)債權(quán)人的，該抵押協(xié)議無效。根據(jù)海關(guān)有關(guān)規(guī)定，享受減免關(guān)稅的商品 5 年內(nèi)由海關(guān)監(jiān)管，被監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)作抵押，必須經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)； （ 7） 對以國有企業(yè)已確認(rèn)為關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物設(shè)抵押的必須提供政府主管部門批準(zhǔn)的 證明文件。 審查抵押物的合法性。 （ 1） 抵押財(cái)產(chǎn)是否具有產(chǎn)權(quán) 證明，產(chǎn)權(quán)證明上的產(chǎn)權(quán)所有人與抵押人是否相同。 股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資 企業(yè)、具有法人合格的中外合作企業(yè)作為抵押人的，須提供 股東會(huì) （或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具抵押擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。 ③ 以機(jī)器作抵押的，提供機(jī)器設(shè)備購置發(fā)票及其他產(chǎn)權(quán)證明。 本公司不接受下列財(cái)產(chǎn)的抵押 （ 1）土地所有權(quán)； 鄭州擔(dān)保公司 鄭州電纜廠 （ 2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地； （ 3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。 抵押 抵押物的初選 客 戶在向本公司提出擔(dān)保申請時(shí)，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)要求提供反擔(dān)保意向。 （ 3）對于每一逾期個(gè)案，均由 風(fēng)險(xiǎn)控制部 牽頭會(huì)同業(yè)務(wù)部門及該項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員組成追收小組，負(fù)責(zé)具體的追收工作。未取得保證人的書面同意，不得變更反擔(dān)保合同條款或內(nèi)容。 （ 3）對保證人實(shí)施檢查的主要內(nèi)容有 : 1 ） 日常經(jīng)營與管理是否正常； 2 ） 財(cái)務(wù)變動(dòng)狀況； 3 ） 重大投資及資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓活動(dòng)； 4 ） 重大體制變化； 5 ） 重大法律訴訟和對外擔(dān)保； 6 ） 重大事故的賠償； 7 ） 重大人事變動(dòng)。 （ 9）保證合同簽訂后，擔(dān)保經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)將合同正本交公司檔案保管部門并 將 副本報(bào)送 風(fēng)險(xiǎn)控制部 。 （ 5） 企業(yè) 反擔(dān)保保證合同經(jīng)保證人加蓋公章且法定代表人（負(fù)責(zé)人）或委托代理人簽字，本公司加蓋公章且法定代表人或負(fù)責(zé) 人簽字后生效。 （ 2）保證合同一般采用公司 統(tǒng)一 標(biāo)準(zhǔn)格式：對于特殊個(gè)案，公司可提供轉(zhuǎn)為該個(gè)案