【正文】 50%；當(dāng)他開(kāi)車很慢，足夠小心時(shí)，事故發(fā)生概率為 20%。 ?二者在數(shù)量上的背離程度反過(guò)來(lái)刺激保險(xiǎn)價(jià)格的上升，進(jìn)一步導(dǎo)致供需背離。 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng) ?山東大學(xué)張芳潔 供求規(guī)律在保險(xiǎn)業(yè)作用的特點(diǎn) ? 分析：假設(shè)兩名投保人具有相同的效用函數(shù)以及相同的初始財(cái)富（ 125元），但一個(gè) “ 低風(fēng)險(xiǎn) ” ，一個(gè) “ 高風(fēng)險(xiǎn) ” ，在接下來(lái)的一年中，兩人都可能承受 100元的經(jīng)濟(jì)損失，其中低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人的損失概率 25%，高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人的損失概率 75%。數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入保持強(qiáng)勁上升態(tài)勢(shì)，同比增長(zhǎng) 10%以上。 ? 。 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格偏離了綜合賠付成本， ? 有些產(chǎn)品價(jià)格過(guò)高， ? 有些產(chǎn)品則賠付率過(guò)高， ? 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不合理 …… ?山東大學(xué)張芳潔 可能造成 “ 定價(jià)失靈 ” 現(xiàn)象的因素 前定價(jià)管理 數(shù)據(jù)、 模型、 精算技術(shù) 后定價(jià)管理 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、 核保、 承保、 銷售、 理賠、 費(fèi)用管控、 準(zhǔn)備金評(píng)估 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 收集數(shù)據(jù) ? 對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析 ? 根據(jù)數(shù)據(jù)和可信的分析結(jié)果，確定價(jià)格策略，并與最終用戶和經(jīng)銷商進(jìn)行溝通。也就是治理 “ 誰(shuí) ” 的問(wèn)題。 當(dāng)股東自己經(jīng)營(yíng)管理公司的時(shí)候不存在公司治理問(wèn)題 ?山東大學(xué)張芳潔 股東的角色與定位 ?找出代理人，選聘董事，組成董事會(huì)； ?規(guī)定董事和管理層作為受托人的責(zé)任； ?保護(hù)股東自身的利益。 ? 廣義公司治理概念涉及正式與非正式的各種制度，甚至包括文化，而目標(biāo)也相對(duì)多元化。 第一章 導(dǎo)論 ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理 6 二、什么是經(jīng)營(yíng)？ ? 什么是經(jīng)營(yíng) (Business)？ ? 經(jīng)營(yíng)就是創(chuàng)造價(jià)值 (Create Value)。首先需要做的是搭建公司治理結(jié)構(gòu)。 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 ? 衡量一個(gè)治理結(jié)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)是如何使公司最有效的運(yùn)行，如何保證各方面的公司參與人的利益得到維護(hù)和滿足。 最高權(quán)力機(jī)構(gòu) 決策控制機(jī)構(gòu) 決策的組織和執(zhí)行機(jī)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 股東會(huì) ?決定公司的經(jīng)營(yíng)方針和投資計(jì)劃； ?選舉和更換由非職工代表?yè)?dān)任的董事、監(jiān)事； ?決定有關(guān)董事、監(jiān)事的報(bào)酬事項(xiàng)； ?審議批準(zhǔn)董事會(huì)的報(bào)告； ?審議批準(zhǔn)監(jiān)事會(huì)或監(jiān)事的報(bào)告； ?審議批準(zhǔn)公司的年度財(cái)務(wù)預(yù)算方案、決算方案； ?審議批準(zhǔn)公司的利潤(rùn)方案和彌補(bǔ)虧損方案； ?對(duì)公司增加或者減少注冊(cè)資本作出決議； ?對(duì)發(fā)行公司債券債券作出決議； ?對(duì)公司合并、分立、變更公司形式、解散和清算等事項(xiàng)作出決議； ?修改公司章程； ?公司章程規(guī)定的其他 ?對(duì)公司重大事項(xiàng)的決策權(quán)； ?對(duì)董事、監(jiān)事的任免權(quán)。 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 股東 董事會(huì) 經(jīng)營(yíng)者 主體 客體 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 股東 董事會(huì) 經(jīng)營(yíng)者 主體 客體 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 五、保險(xiǎn)公司治理機(jī)制 ? 激勵(lì)機(jī)制 ? 監(jiān)督機(jī)制 ? 決策機(jī)制。 ? b. 優(yōu)先控制關(guān)鍵資源，獲得成本優(yōu)勢(shì)。 第三章第 一 節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商品屬性 ?山東大學(xué)張芳潔 （三）產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略 ? 實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略是形成公司比較優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。 ? 保險(xiǎn)業(yè)重量級(jí)人物曾預(yù)計(jì)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)將持續(xù)到2025年，那時(shí)中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)總收入將達(dá)到 5萬(wàn)億元人民幣，總量居世界前五位。 但這個(gè)目標(biāo)能夠達(dá)成嗎？ ? ? ? ? ? ?1 0 0 0 .2 5 2 5 0 .7 5 1 2 5LLI NIE U U U U E U? ? ? ?? ? ? ? ? ?5 0 0 .7 5 2 5 0 .2 5 1 2 5HHI NIE U U U U E U? ? ? ?第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng) ?山東大學(xué)張芳潔 71 LIEUU財(cái)富 IHEUHNIEULNIEU25 50 75 100 125 ? ?75U第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng) ?山東大學(xué)張芳潔 72 ? 保險(xiǎn)人很難區(qū)分誰(shuí)是高風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)是低風(fēng)險(xiǎn)，在無(wú)法區(qū)分的情況下，保險(xiǎn)人為了保證收支相抵，會(huì)向兩個(gè)投保人收取同樣的純費(fèi)率（純聯(lián)合費(fèi)率，孫祁祥），即兩投保人精算純費(fèi)率的均值： ? 每個(gè)投保人會(huì)將 “ 純聯(lián)合費(fèi)率 ” 下投保的期望效用與不投保的期望效用進(jìn)行比較，決定投保與否； ? 投保的效用： 由于兩人具有相同的初始財(cái)富，并支付了相同的保費(fèi)，不管風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否，其財(cái)富均為 12550=75，效用均為 。 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng) ?山東大學(xué)張芳潔 74 ?逆向選擇的根本原因在于信息不對(duì)稱，即保險(xiǎn)人無(wú)法準(zhǔn)確掌握保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息。 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng) ?山東大學(xué)張芳潔 77 （ 1）沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí) 小心駕駛的期望效用為： 開(kāi)快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是小心駕駛。 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng) ?山東大學(xué)張芳潔 82 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式與組織結(jié)構(gòu) 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般組織形式 二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng) ?山東大學(xué)張芳潔 83 （一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般組織形式 ?國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織 ?私營(yíng)保險(xiǎn)組織 ?合營(yíng)保險(xiǎn)組織 ?合作保險(xiǎn)組織 ?行業(yè)自保組織 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng) ?山東大學(xué)張芳潔 84 （二）幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式 ?保險(xiǎn)股份有限公司 ?相互保險(xiǎn)公司 ?相互保險(xiǎn)社 ?保險(xiǎn)合作社 ?勞合社 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng) ?山東大學(xué)張芳潔 85 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給 三、保險(xiǎn)市場(chǎng)供求平衡 第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)供需分析 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng) ?山東大學(xué)張芳潔 86 （一）保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的含義 ?是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)商品數(shù)量表 (單 )。所以，他的財(cái)富是一個(gè)隨機(jī)變量，以概 率 取 ，以概率 取 。公式為： Ei=(Δ D / D / (Δ I / I) 式中： D—— 保險(xiǎn)需求 △ D—— 保險(xiǎn)需求的變動(dòng) I—— 貨幣收入 △ I—— 貨幣收入的變動(dòng) 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng) ?山東大學(xué)張芳潔 98 ?保險(xiǎn)商品特別是人身保險(xiǎn)帶有很大的儲(chǔ)蓄性，隨著消費(fèi)者貨幣收入的增加，帶動(dòng)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求量的增加。 ?保險(xiǎn)供給的質(zhì)包括保險(xiǎn)企業(yè)所提供的各種不同的保險(xiǎn)商品品種，每一具體保險(xiǎn)商品品種質(zhì)量的高低 ?保險(xiǎn)供給的量保險(xiǎn)企業(yè)為某一保險(xiǎn)商品品種提供的經(jīng)濟(jì)保障額度，保險(xiǎn)企業(yè)為全社會(huì)所提供的所有保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)保障總額。 ?保險(xiǎn)市場(chǎng)供求平衡，受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的制約。 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng) ?山東大學(xué)張芳潔 附：保險(xiǎn)市場(chǎng)指標(biāo) ? ? 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng) ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理 108 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險(xiǎn)營(yíng)銷 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) ?山東大學(xué)張芳潔 第一節(jié) 保險(xiǎn)營(yíng)銷 ? 一、保險(xiǎn)營(yíng)銷的含義 ? 保險(xiǎn)是什么 ？ 你認(rèn)為保險(xiǎn)是什么將會(huì) 決定 你將怎樣賣保險(xiǎn) ? ：保險(xiǎn)營(yíng)銷是指以 保險(xiǎn)產(chǎn)品 為載體，以 消費(fèi)者為導(dǎo)向 ，以 滿足消費(fèi)者的需求為中心 ，運(yùn)用整體手 段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司 長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 的一系列活動(dòng)。 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié) ?山東大學(xué)張芳潔 二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序 核保是承保環(huán)節(jié)的核心 制定承保方針 獲取和評(píng)價(jià)承保信息 單證管理 作出承保決策 審查核保 續(xù)保 核保工作 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié) ?山東大學(xué)張芳潔 背景資料 – 我國(guó)西方國(guó)家的業(yè)務(wù)容量比率一般以 2為宜，即凈承保保費(fèi)一般不超過(guò)凈資產(chǎn)的 2倍。 保險(xiǎn)客戶服務(wù)是指保險(xiǎn)人在與現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過(guò)暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)以及基于客戶的特殊需求和對(duì)客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容。 – 所以，承保業(yè)務(wù)太多而盈余不足就可能出現(xiàn)償付能力風(fēng)險(xiǎn)。 （三）設(shè)計(jì)并 介紹保險(xiǎn)方案 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié) ?山東大學(xué)張芳潔 （四）疑問(wèn) 解答 并促成簽約 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié) ?山東大學(xué)張芳潔 三、保險(xiǎn)銷售渠道 銷售渠道 直接銷售渠道 間接銷售渠道 直接郵寄銷售 直銷人員銷售（公司職員） 網(wǎng)絡(luò)銷售 (無(wú)疆界、第四媒體 ) 電話銷售 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售 保險(xiǎn)代理人銷售 拔出電話銷售（保險(xiǎn)公司） 拔入電話銷售（消費(fèi)者 ） （直銷制） （中介制） 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié) ?山東大學(xué)張芳潔 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 一、保險(xiǎn)承保的含義 二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié) ?山東大學(xué)張芳潔 一、保險(xiǎn)承保的含義 承保：是指保險(xiǎn)人接受投