【正文】 某人目前財(cái)富為 ，他面臨的損失的可能性， 如他財(cái)富中的房產(chǎn)價(jià)值為 ，房產(chǎn)遭受火災(zāi)燒盡的 概率為 。即： Ed=(Δ D / D / (Δ f / f) 式中： D—— 保險(xiǎn)需求 △ D—— 保險(xiǎn)需求的變動 f—— 影響保險(xiǎn)需求的因素 △ f—— 影響保險(xiǎn)需求的因素的變動 第四章 保險(xiǎn)市場 ?山東大學(xué)張芳潔 90 保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性 ?保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性是指由于保險(xiǎn)費(fèi)率的變動而引起的保險(xiǎn)需求量的變動，它反映了保險(xiǎn)需求對費(fèi)率變動的反應(yīng)程度。即在特定時(shí)間內(nèi)，在不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的集合形成了保險(xiǎn)市場需求。是消費(fèi)者對保險(xiǎn)保障的需求量，可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來計(jì)量。 ? 具體做法包括：免賠額、共保條款、針對防損減損措施好壞進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。 ? 保險(xiǎn)市場難以達(dá)到均衡狀態(tài)。 ? ? ? ?0 . 2 1 6 0 0 0 8 0 0 1 0 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 8 1 6 0 0 0 8 0 0 1 0 0 01 1 9 . 1 6ICE U U U? ? ? ? ? ? ? ??? ? ? ?0 . 5 1 6 0 0 0 8 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 5 1 6 0 0 0 8 0 01 2 3 . 2 9I N CE U U U? ? ? ? ? ??第四章 保險(xiǎn)市場 ?山東大學(xué)張芳潔 79 （ 3）道德風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步分析 保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)張三選擇開快車后，保險(xiǎn)公司需要重新定價(jià)，收取開快車的純保費(fèi) 2022元 ( 4000） 現(xiàn)在看看保險(xiǎn)人提高費(fèi)率后，張三對駕駛方式的選擇： 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 張三的理性選擇是開快車，但效用大小發(fā)生了變化。 ? ? ? ?0 . 2 1 6 0 0 0 4 0 0 0 1 0 0 0 0 . 8 1 6 0 0 0 1 0 0 01 1 8 . 9 6CE U U U? ? ? ? ??? ? ? ?0 . 5 1 6 0 0 0 4 0 0 0 0 . 5 1 6 0 0 01 1 8 . 0 2NCE U U U? ? ??第四章 保險(xiǎn)市場 ?山東大學(xué)張芳潔 78 （ 2）購買保險(xiǎn)后 假設(shè)張三以精算純費(fèi)率購買全額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司看到張三一貫小心駕駛，所以收取的純保費(fèi)為 800元 ( 4000） 現(xiàn)在看看投保后，張三對駕駛方式的選擇： 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是開快車。 試分析張三在不買保險(xiǎn)、買保險(xiǎn)時(shí)的駕車方式?jīng)Q策。當(dāng)他開車很快，不夠小心時(shí)，事故發(fā)生概率為 50%；當(dāng)他開車很慢，足夠小心時(shí)，事故發(fā)生概率為 20%。 第四章 保險(xiǎn)市場 ?山東大學(xué)張芳潔 76 分析：道德風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)市場供求的影響 案例：假定張三有 12022元現(xiàn)金和價(jià)值 4000元的摩托車。 ?逆向選擇對供需雙方都不利，但只有供方（保險(xiǎn)人）可以控制逆向選擇； ?控制逆向選擇的方法就是想辦法獲取更多的投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息，對標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，對不同風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的收取不同的費(fèi)率。 ?逆向選擇對供需雙方都不利。 ?二者在數(shù)量上的背離程度反過來刺激保險(xiǎn)價(jià)格的上升，進(jìn)一步導(dǎo)致供需背離。 ?如果保險(xiǎn)人了解到低風(fēng)險(xiǎn)投保人不愿投保的情況，就會廢除純聯(lián)合費(fèi)率，代之以高的純凈算費(fèi)率，市場上就只剩下高風(fēng)險(xiǎn)投保人和高風(fēng)險(xiǎn)保單了。 ? 不投保的效用： 高風(fēng)險(xiǎn)人 ，低風(fēng)險(xiǎn)人 由上圖知，高風(fēng)險(xiǎn)人投保后效用劇烈升高，但低風(fēng)險(xiǎn)人投保后效用降低，所以： 低風(fēng)險(xiǎn)人選擇不投保；高風(fēng)險(xiǎn)人選擇投保。 第四章 保險(xiǎn)市場 ?山東大學(xué)張芳潔 70 ? 于是對于低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人： 對于高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人來說： 即如果保險(xiǎn)人能夠區(qū)分不同投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平，就可以在精算純保費(fèi)基礎(chǔ)上提供保單，在收取純保費(fèi)情況下，兩人均會選擇足額投保，而且兩人均能買到保險(xiǎn)，提高自己的效用水平。 第四章 保險(xiǎn)市場 ?山東大學(xué)張芳潔 供求規(guī)律在保險(xiǎn)業(yè)作用的特點(diǎn) ? 分析：假設(shè)兩名投保人具有相同的效用函數(shù)以及相同的初始財(cái)富（ 125元），但一個(gè) “ 低風(fēng)險(xiǎn) ” ，一個(gè) “ 高風(fēng)險(xiǎn) ” ，在接下來的一年中，兩人都可能承受 100元的經(jīng)濟(jì)損失，其中低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人的損失概率 25%，高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人的損失概率 75%。 ? 保險(xiǎn)市場的交易對象是保險(xiǎn)人為消費(fèi)者提供的保險(xiǎn)保障，即各類保險(xiǎn)商品。 ?山東大學(xué)張芳潔 一、保險(xiǎn)市場特征 ? 保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。 ? 2022年的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)： 2022年保險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入 5331億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入 10157億元。數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入保持強(qiáng)勁上升態(tài)勢，同比增長 10%以上。 二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo) (?) ?山東大學(xué)張芳潔 三、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式 (?) ? 產(chǎn)品模式 ? 服務(wù)模式 ? 銷售模式 ? 盈利模式。 ? 第三章第 一 節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 ?山東大學(xué)張芳潔 （四）渠道型產(chǎn)品戰(zhàn)略 ? 未來的競爭不僅是產(chǎn)品的競爭，更是營銷渠道的競爭！營銷渠道成為市場細(xì)分的基本元素。 ? “免費(fèi)搭車”效應(yīng)。 ? 。 ? 。 ? c. 獲得領(lǐng)先者的聲譽(yù)，率先建立與保戶的伙伴關(guān)系。 ?山東大學(xué)張芳潔 四、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新 ? （一）產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略選擇原則 ? ? ? ? ? ? 第三章第 一 節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 ?山東大學(xué)張芳潔 （二）產(chǎn)品領(lǐng)先戰(zhàn)略 ? 成為產(chǎn)品開拓者的領(lǐng)先戰(zhàn)略 ? a. 領(lǐng)先戰(zhàn)略（ First to Marketers） ? b. 快速跟隨戰(zhàn)略（ Fast Followers） ? c. 后進(jìn)入戰(zhàn)略（ Late Entrants） 第三章第 一 節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 ?山東大學(xué)張芳潔 ? ? a. 取得領(lǐng)先地位，建立產(chǎn)品條款費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格偏離了綜合賠付成本， ? 有些產(chǎn)品價(jià)格過高， ? 有些產(chǎn)品則賠付率過高， ? 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不合理 …… ?山東大學(xué)張芳潔 可能造成 “ 定價(jià)失靈 ” 現(xiàn)象的因素 前定價(jià)管理 數(shù)據(jù)、 模型、 精算技術(shù) 后定價(jià)管理 風(fēng)險(xiǎn)識別、 核保、 承保、 銷售、 理賠、 費(fèi)用管控、 準(zhǔn)備金評估 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 收集數(shù)據(jù) ? 對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析 ? 根據(jù)數(shù)據(jù)和可信的分析結(jié)果，確定價(jià)格策略，并與最終用戶和經(jīng)銷商進(jìn)行溝通。 三、保險(xiǎn)商品的價(jià)格 ?山東大學(xué)張芳潔 1. 保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)管理的思路與理念 ? 兩個(gè)層面 : 企業(yè)對產(chǎn)品生命周期的管理 事前、事中、事后管理 政府監(jiān)管管理法規(guī)、政策、方法 ?山東大學(xué)張芳潔 政府監(jiān)管逐步放松，定價(jià)市場化趨勢 ? 政府指導(dǎo)價(jià) +市場調(diào)節(jié)價(jià) =有管制的市場調(diào)節(jié)價(jià) ……………… 費(fèi)率市場化 ? 條件：保險(xiǎn)公司治理有效； 有比較充分的市場競爭； 保險(xiǎn)公司定價(jià)有數(shù)據(jù)依據(jù)； 償付能力充足等。 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 有效的激勵(lì)機(jī)制 (1)報(bào)酬激勵(lì)機(jī)制 (2)剩余支配權(quán)與經(jīng)營控制權(quán)激勵(lì)機(jī)制 (3)聲譽(yù)或榮譽(yù)激勵(lì)機(jī)制 (4)聘用與解雇激勵(lì)機(jī)制 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 公司治理監(jiān)督機(jī)制的一般原理 公司內(nèi)部權(quán)力的分離和制衡原理 董事會 監(jiān)事會 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 ? 強(qiáng)調(diào)執(zhí)行職能的英美模式 – 董事會： ? 單層制：英美模式 ? 雙層制：德日模式 股東大會 董事會 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 –強(qiáng)調(diào)監(jiān)督職能的德國模式 –監(jiān)督和執(zhí)行平行的日本模式 股東大會 工會 監(jiān)督董事會 執(zhí)行董事會 股東大會 董事會 監(jiān)事會 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 ? 科學(xué)決策 —實(shí)現(xiàn)委托人或者股東預(yù)期收益最大化 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理 33 第三章 保險(xiǎn)公司經(jīng)營概論 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境 第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則 第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo) ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理 34 第三章第 一 節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 從社會角度，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)產(chǎn)品具有兩大作用： 1. 社會穩(wěn)定器 2. 經(jīng)濟(jì)助推器 一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理 35 第三章第 一 節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 保險(xiǎn)產(chǎn)品：首先體現(xiàn)為一份保險(xiǎn)合同，對于大部分人而言僅此而已（尤其是產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)），其次，只有少數(shù)保險(xiǎn)購買者會接受到保險(xiǎn)賠付。目標(biāo)是公司的經(jīng)營管理是否恰當(dāng)，判斷標(biāo)準(zhǔn)是公司的經(jīng)營業(yè)績； ?