【正文】 個(gè)人保險(xiǎn)組織 政府保險(xiǎn)組織 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)公估人 組織形式 保險(xiǎn)市場構(gòu)成要素 ?山東大學(xué)張芳潔 三、保險(xiǎn)市場模式 （一）完全競爭模式 （二）完全壟斷模式 （三）壟斷競爭模式 （四）寡頭壟斷模式 第四章 保險(xiǎn)市場 ?山東大學(xué)張芳潔 思考 題 ? 哪一種市場模式最有效？ ? 中國保險(xiǎn)市場模式是否最有效？ ? 為什么？ 第四章 保險(xiǎn)市場 ?山東大學(xué)張芳潔 四、保險(xiǎn)市場機(jī)制 ? 指將市場機(jī)制一般引用于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所形成的 ? 價(jià)值規(guī)律 ? 供求規(guī)律 ? 競爭規(guī)律 ? 它們 之間相互制約、相互作用的關(guān)系。 ? 保險(xiǎn)業(yè)重量級人物曾預(yù)計(jì)，我國保險(xiǎn)業(yè)快速增長的趨勢將持續(xù)到2025年，那時(shí)中國商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)總收入將達(dá)到 5萬億元人民幣，總量居世界前五位。 第三章第 四 節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo) ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理 60 第四章 保險(xiǎn)市場 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場構(gòu)成要素 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場的組織形式與組織結(jié)構(gòu) 第三節(jié) 保險(xiǎn)市場供需分析 第四節(jié) 保險(xiǎn)市場競爭與合作 ?山東大學(xué)張芳潔 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場構(gòu)成要素 一、保險(xiǎn)市場特征 二、保險(xiǎn)市場構(gòu)成要素 三、保險(xiǎn)市場模式 四、保險(xiǎn)市場機(jī)制 第四章 保險(xiǎn)市場 ?山東大學(xué)張芳潔 基本概況： ? 2022年的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)： 2022年保險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入 4617億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入 9721億元。 第三章第 一 節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 ?山東大學(xué)張芳潔 （三）產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略 ? 實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略是形成公司比較優(yōu)勢，創(chuàng)造產(chǎn)品核心競爭力的關(guān)鍵。 ? 。 ? b. 優(yōu)先控制關(guān)鍵資源，獲得成本優(yōu)勢。 ?山東大學(xué)張芳潔 舉例：車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革 ? 《 關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知 》 保監(jiān)發(fā) 〔 2022〕 16號 ，其中規(guī)定： 符合以下條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率： ? ，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù) 3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上； ? 2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于 100%； ? 2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%； ? 30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)； ? ，配備熟悉法律、車險(xiǎn)定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)； ? 。 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 股東 董事會(huì) 經(jīng)營者 主體 客體 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 股東 董事會(huì) 經(jīng)營者 主體 客體 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 五、保險(xiǎn)公司治理機(jī)制 ? 激勵(lì)機(jī)制 ? 監(jiān)督機(jī)制 ? 決策機(jī)制。 ? 保險(xiǎn)公司治理的客體就是公司治理的對象。 最高權(quán)力機(jī)構(gòu) 決策控制機(jī)構(gòu) 決策的組織和執(zhí)行機(jī)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 股東會(huì) ?決定公司的經(jīng)營方針和投資計(jì)劃； ?選舉和更換由非職工代表擔(dān)任的董事、監(jiān)事； ?決定有關(guān)董事、監(jiān)事的報(bào)酬事項(xiàng)； ?審議批準(zhǔn)董事會(huì)的報(bào)告； ?審議批準(zhǔn)監(jiān)事會(huì)或監(jiān)事的報(bào)告； ?審議批準(zhǔn)公司的年度財(cái)務(wù)預(yù)算方案、決算方案； ?審議批準(zhǔn)公司的利潤方案和彌補(bǔ)虧損方案； ?對公司增加或者減少注冊資本作出決議； ?對發(fā)行公司債券債券作出決議； ?對公司合并、分立、變更公司形式、解散和清算等事項(xiàng)作出決議； ?修改公司章程； ?公司章程規(guī)定的其他 ?對公司重大事項(xiàng)的決策權(quán)； ?對董事、監(jiān)事的任免權(quán)。 股東投入資本的動(dòng)機(jī)和目標(biāo)就在于有效降低風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造最大價(jià)值 ?山東大學(xué)張芳潔 股東與公司治理 股 東 股東（管理人） 管理人 股東：委托人 經(jīng)理人：代理人 管理的專業(yè)化 和職業(yè)化 收益 委托代理問題 成本 代理成本： 股東對管理人的監(jiān)督成本； 代理人利用職務(wù)之便損害公司價(jià)值； 使用不稱職代理人的機(jī)會(huì)成本。 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 ? 衡量一個(gè)治理結(jié)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)是如何使公司最有效的運(yùn)行，如何保證各方面的公司參與人的利益得到維護(hù)和滿足。 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 ? 狹義公司治理概念強(qiáng)調(diào)正式的制度，目標(biāo)也比較明確，即保護(hù)股東利益最大化。首先需要做的是搭建公司治理結(jié)構(gòu)。（南京大學(xué)周三多，《 管理學(xué) 原理與方法 》 ） ? 管理的職能包括：計(jì)劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)和控制。 第一章 導(dǎo)論 ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理 6 二、什么是經(jīng)營？ ? 什么是經(jīng)營 (Business)？ ? 經(jīng)營就是創(chuàng)造價(jià)值 (Create Value)。 ?山東大學(xué)張芳潔 一、保險(xiǎn)公司治理內(nèi)涵 – 狹義的公司治理是指所有者對經(jīng)營者的一種監(jiān)督、制衡機(jī)制。 ? 廣義公司治理概念涉及正式與非正式的各種制度，甚至包括文化，而目標(biāo)也相對多元化。 ? 科學(xué)決策是公司管理的核心，也是公司治理的核心。 當(dāng)股東自己經(jīng)營管理公司的時(shí)候不存在公司治理問題 ?山東大學(xué)張芳潔 股東的角色與定位 ?找出代理人，選聘董事，組成董事會(huì)； ?規(guī)定董事和管理層作為受托人的責(zé)任； ?保護(hù)股東自身的利益。 ?山東大學(xué)張芳潔 股東的權(quán)利 ? 表決權(quán) ? 查閱權(quán) ? 紅利的分配權(quán) ? 公司剩余財(cái)產(chǎn)的分配請求權(quán)。也就是治理 “ 誰 ” 的問題。 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 有效的激勵(lì)機(jī)制 (1)報(bào)酬激勵(lì)機(jī)制 (2)剩余支配權(quán)與經(jīng)營控制權(quán)激勵(lì)機(jī)制 (3)聲譽(yù)或榮譽(yù)激勵(lì)機(jī)制 (4)聘用與解雇激勵(lì)機(jī)制 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 公司治理監(jiān)督機(jī)制的一般原理 公司內(nèi)部權(quán)力的分離和制衡原理 董事會(huì) 監(jiān)事會(huì) 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 ? 強(qiáng)調(diào)執(zhí)行職能的英美模式 – 董事會(huì)： ? 單層制：英美模式 ? 雙層制：德日模式 股東大會(huì) 董事會(huì) 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 –強(qiáng)調(diào)監(jiān)督職能的德國模式 –監(jiān)督和執(zhí)行平行的日本模式 股東大會(huì) 工會(huì) 監(jiān)督董事會(huì) 執(zhí)行董事會(huì) 股東大會(huì) 董事會(huì) 監(jiān)事會(huì) 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 ? 科學(xué)決策 —實(shí)現(xiàn)委托人或者股東預(yù)期收益最大化 第二章 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu) ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理 33 第三章 保險(xiǎn)公司經(jīng)營概論 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境 第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原則 第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo) ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理 34 第三章第 一 節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 從社會(huì)角度，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)產(chǎn)品具有兩大作用： 1. 社會(huì)穩(wěn)定器 2. 經(jīng)濟(jì)助推器 一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理 35 第三章第 一 節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 保險(xiǎn)產(chǎn)品：首先體現(xiàn)為一份保險(xiǎn)合同，對于大部分人而言僅此而已（尤其是產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)），其次，只有少數(shù)保險(xiǎn)購買者會(huì)接受到保險(xiǎn)賠付。 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格偏離了綜合賠付成本， ? 有些產(chǎn)品價(jià)格過高， ? 有些產(chǎn)品則賠付率過高， ? 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不合理 …… ?山東大學(xué)張芳潔 可能造成 “ 定價(jià)失靈 ” 現(xiàn)象的因素 前定價(jià)管理 數(shù)據(jù)、 模型、 精算技術(shù) 后定價(jià)管理 風(fēng)險(xiǎn)識別、 核保、 承保、 銷售、 理賠、 費(fèi)用管控、 準(zhǔn)備金評估 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 收集數(shù)據(jù) ? 對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析 ? 根據(jù)數(shù)據(jù)和可信的分析結(jié)果，確定價(jià)格策略，并與最終用戶和經(jīng)銷商進(jìn)行溝通。 ? c. 獲得領(lǐng)先者的聲譽(yù)，率先建立與保戶的伙伴關(guān)系。 ? 。 ? 第三章第 一 節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的商品屬性 ?山東大學(xué)張芳潔 （四）渠道型產(chǎn)品戰(zhàn)略 ? 未來的競爭不僅是產(chǎn)品的競爭，更是營銷渠道的競爭！營銷渠道成為市場細(xì)分的基本元素。數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入保持強(qiáng)勁上升態(tài)勢，同比增長 10%以上。 ?山東大學(xué)張芳潔 一、保險(xiǎn)市場特征 ? 保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。 第四章 保險(xiǎn)市場 ?山東大學(xué)張芳潔 供求規(guī)律在保險(xiǎn)業(yè)作用的特點(diǎn) ? 分析：假設(shè)兩名投保人具有相同的效用函數(shù)以及相同的初始財(cái)富（ 125元），但一個(gè) “ 低風(fēng)險(xiǎn) ” ，一個(gè) “ 高風(fēng)險(xiǎn) ” ，在接下來的一年中，兩人都可能承受 100元的經(jīng)濟(jì)損失，其中低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人的損失概率 25%，高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人的損失概率 75%。 ? 不投保的效用： 高風(fēng)險(xiǎn)人 ，低風(fēng)險(xiǎn)人 由上圖知，高風(fēng)險(xiǎn)人投保后效用劇烈升高，但低風(fēng)險(xiǎn)人投保后效用降低，所以： 低風(fēng)險(xiǎn)人選擇不投保；高風(fēng)險(xiǎn)人選擇投保。 ?二者在數(shù)量上的背離程度反過來刺激保險(xiǎn)價(jià)格的上升，進(jìn)一步導(dǎo)致供需背離。 ?逆向選擇對供需雙方都不利，但只有供方（保險(xiǎn)人）可以控制逆向選擇； ?控制逆向選擇的方法就是想辦法獲取更多的投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息，對標(biāo)的