【正文】 決議； ?對發(fā)行公司債券債券作出決議； ?對公司合并、分立、變更公司形式、解散和清算等事項作出決議； ?修改公司章程； ?公司章程規(guī)定的其他 ?對公司重大事項的決策權； ?對董事、監(jiān)事的任免權。首先需要做的是搭建公司治理結構。 ? 廣義公司治理概念涉及正式與非正式的各種制度，甚至包括文化，而目標也相對多元化。也就是治理 “ 誰 ” 的問題。 ? 。 第四章 保險市場 ?山東大學張芳潔 供求規(guī)律在保險業(yè)作用的特點 ? 分析：假設兩名投保人具有相同的效用函數(shù)以及相同的初始財富（ 125元），但一個 “ 低風險 ” ，一個 “ 高風險 ” ，在接下來的一年中，兩人都可能承受 100元的經(jīng)濟損失，其中低風險個人的損失概率 25%，高風險個人的損失概率 75%。當他開車很快，不夠小心時，事故發(fā)生概率為 50%；當他開車很慢，足夠小心時，事故發(fā)生概率為 20%。即： Ed=(Δ D / D / (Δ f / f) 式中： D—— 保險需求 △ D—— 保險需求的變動 f—— 影響保險需求的因素 △ f—— 影響保險需求的因素的變動 第四章 保險市場 ?山東大學張芳潔 90 保險需求的費率彈性 ?保險需求的費率彈性是指由于保險費率的變動而引起的保險需求量的變動，它反映了保險需求對費率變動的反應程度。公式為： Ex=(Δ D / D / (Δ Pg / Pg) 式中： D—— 保險需求 △ D—— 保險需求變動 Pg—— 替代商品或互補商品價格 △ Pg—— 替代商品或互補商品價格的變動 第四章 保險市場 ?山東大學張芳潔 100 ?一般而言： ?消費者對保險商品的需求愈強，其需求彈性愈??； ?保險商品的可替代程度越高，其需求彈性愈強； ?保險商品用途越廣泛，其需求彈性越大； ?保險商品消費期限越長，其需求彈性越大； ?保險商品在家庭消費結構中占的支出比例越大，其需求彈性越大。 ?總量平衡是指保險供給規(guī)模與需求規(guī)模的平衡。 第五章 保險公司業(yè)務經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) ?山東大學張芳潔 第三節(jié) 保險理賠 一、保險理賠的含義 二、保險理賠的基本原則 三、保險理賠的流程 第五章 保險公司業(yè)務經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) ?山東大學張芳潔 一、保險理賠的含義 保險理賠是指保險人在保險標的發(fā)生風險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。 要約、承諾、核查、訂費等都屬于承保環(huán)節(jié)。也即當費率 P不變時， S＝ D。 I NIEU EU?第四章 保險市場 ?山東大學張芳潔 97 ?指保險消費者貨幣收入變動所引起的保險需求量的變動，反映了保險需求量對保險消費者貨幣收入變動的反應程度。 ? 具體做法包括：免賠額、共保條款、針對防損減損措施好壞進行費率調整。 ?逆向選擇對供需雙方都不利。 ? 2022年的保險數(shù)據(jù)： 2022年保險行業(yè)累計實現(xiàn)保費收入 元，其中，財產(chǎn)險保費收入 5331億元，人身險保費收入 10157億元。 ?山東大學張芳潔 四、保險產(chǎn)品創(chuàng)新 ? （一）產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略選擇原則 ? ? ? ? ? ? 第三章第 一 節(jié) 保險經(jīng)營的商品屬性 ?山東大學張芳潔 （二）產(chǎn)品領先戰(zhàn)略 ? 成為產(chǎn)品開拓者的領先戰(zhàn)略 ? a. 領先戰(zhàn)略（ First to Marketers） ? b. 快速跟隨戰(zhàn)略（ Fast Followers） ? c. 后進入戰(zhàn)略（ Late Entrants） 第三章第 一 節(jié) 保險經(jīng)營的商品屬性 ?山東大學張芳潔 ? ? a. 取得領先地位，建立產(chǎn)品條款費率標準。 ?山東大學張芳潔 股東會 董事會 管理人 股東行使權利的渠道和方式 ?股東通過股東會行使控制權； ?股東找出代理人組織董事會； ?股東運用法律保護自己的權利和利益。 第一章 導論 ?山東大學張芳潔 保險公司經(jīng)營管理 7 二、什么是經(jīng)營？ ? 組織在經(jīng)營過程中要創(chuàng)造哪些方面的價值呢？ 第一章 導論 ?山東大學張芳潔 第二章 保險公司治理結構 ? 當一個保險公司設立完成后，就開始準備保險經(jīng)營管理活動了。 ? 我們所討論的公司治理，多為狹義概念。有兩重含義： ? *經(jīng)營者，對其治理來自于董事會。 ? 。 ? 由貝努利定理，如果在精算純費率下保險是可得的，每個人都會充分投保。并假設因小心開車而延長路途和多耗油的成本為 1000元，張三的效用函數(shù)為財富的平方根。用公式表示為： Ep=(Δ D / D / (Δ P / P) 式中： D—— 保險需求 △ D—— 保險需求變動 P—— 保險費率 △ P—— 保險費率的變動 保險需求與費率負相關 第四章 保險市場 ?山東大學張芳潔 91 ?｜ Ed｜ =0，完全無彈性，保險需求量不因費率的上升或下降有任何變化，如強制保險； ?｜ Ed｜＜ 1，缺乏彈性，當該險種的費率下降時，保險需求的增加幅度小于費率下降的幅度，如大部分責任險； ?｜ Ed｜＞ 1，富于彈性，當該險種的費率下降時，保險需求量的增加幅度大于費率下降的幅度，如大部分的汽車保險； ?｜ Ed｜ =1，單位彈性，保險需求的變化與費率變化等比例； ?當｜ Ed｜ =∞ ，無限大彈性，保險費率的微小變化就會引起保險需求量無限大的反應。 第四章 保險市場 ?山東大學張芳潔 101 二、 保險市場供給 ?指在一定的費率水平上，保險市場上各家保險企業(yè)愿意并能夠提供的保險商品的數(shù)量。 ?結構平衡是指保險供給的結構與保險需求的結構相匹配。 保險理賠不等于支付賠款。 承保的核心工作：核保，即風險評估、承保選擇和承?？刂?。 第四章 保險市場 ?山東大學張芳潔 105 ?是指在一定費率水平下，保險供給等于保險需求的狀態(tài)，即保險供給與需求達到均衡點。高出部分即為 附加保費 。 1 1 8 .9 6CEU ? ? ? CEU ?第四章 保險市場 ?山東大學張芳潔 81 道德風險的控制 ? 產(chǎn)生道德風險的主要原因是被保險人避免道德風險（或者進行防損減損）需要付出成本； ? 只有在保險人作出努力，使得被保險人避免道德風險的邊際收益為正時，才能促使被保險人像未投保一樣防損減損。保險市場無法達到有效均衡。 2022年，中國保險機構投資達 ，資產(chǎn)總額達；保險業(yè)原保險賠付支出為 3929億元。 ? 評估市場反應，監(jiān)測并分析市場反饋。 ? 股東通過股東會，對公司決策做最終的批準； ? 股東會對董事會的工作進行監(jiān)督； ? 股東通過 〈〈 公司法 〉〉 、上市管理規(guī)則等的監(jiān)督制約，保護自身利益。 ? 價值 = 滿意 — 價格 (Value = Satisfaction – Price)。 第二章 保險公司治理結構 ?山東大學張芳潔 二、保險公司治理的目標 ? 保險公司治理所要解決的主要問題是所有權和經(jīng)營權分離條件下的代理問題。目標是公司的經(jīng)營管理是否恰當，判斷標準是公司的經(jīng)營業(yè)績； ? *董事會，對其治理來自于股東及其其他相關者。 ? “免費搭車”效應。 第四章 保險市場 ?山東大學張芳潔 70 ? 于是對于低風險個人： 對于高風險個人來說： 即如果保險人能夠區(qū)分不同投保人的風險水平，就可以在精算純保費基礎上提供保單，在收取純保費情況下，兩人均會選擇足額投保，而且兩人均能買到保險，提高自己的效用水平。 試分析張三在不買保險、買保險時的駕車方式?jīng)Q策。 第四章 保險市場 ?山東大學張芳潔 92 假設某人目前財富為 ，他面臨的損失的可能性， 如他財富中的房產(chǎn)價值為 ，房產(chǎn)遭受火災燒盡的 概率為 。可用保險市場的承保能力表示，是各保險企業(yè)承保能力之和。包括： ?保險供給的險種與消費者需求險種的適應性； ?費率與消費者繳費能力的適應性； ?保險產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結構的適應性等。 第五章 保險公司業(yè)務經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) ?山東大學張芳潔 二、保險理賠的基本原則 （一）重合同、守信用 （既不能任意擴大責任，也不能惜賠） （二）主動、迅速、準確、合理 對于屬于保險責任且理賠數(shù)額能夠確定的，保險人應在十日內給付； 對于屬于保險責任但理賠數(shù)額暫時不能確定的，保險人應在六十日內按可以確定的最低數(shù)額先予支付； （三）實事求是原則 第五章 保險公司業(yè)務經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) ?山東大學張芳潔 三、保險理賠的流程 （一）壽險理賠的流程 接案 立案 初審 復核 審批 調查 核定 結案 歸檔 第五章 保險公司業(yè)務經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) ?山東大學張芳潔 （ 二）非壽險理賠的流程 接收損失通知 審核保險責任 進行損失調查 賠償保險金 損余處理 代位