【正文】 六）產(chǎn)品組合創(chuàng)新策略 ? ? ? ? 第三章第 一 節(jié) 保險經(jīng)營的商品屬性 ?山東大學(xué)張芳潔 （七）模仿產(chǎn)品應(yīng)對策略 ? ? 第三章第 一 節(jié) 保險經(jīng)營的商品屬性 ?山東大學(xué)張芳潔 （八）新險種的定價方法 ? ? ? ?山東大學(xué)張芳潔 保險公司經(jīng)營管理 54 第三章第 二 節(jié) 保險公司的經(jīng)營環(huán)境 ? 外部環(huán)境 ? 內(nèi)部環(huán)境 第二節(jié) 保險公司的經(jīng)營環(huán)境 ?山東大學(xué)張芳潔 保險公司經(jīng)營管理 55 第三章第 三 節(jié) 保險公司的經(jīng)營原則 1. 經(jīng)濟(jì)核算原則 2. 隨行就市原則 3. 薄利多銷原則 一、保險經(jīng)營的一般原則 第三節(jié) 保險公司的經(jīng)營原則 ?山東大學(xué)張芳潔 保險公司經(jīng)營管理 56 1. 風(fēng)險大量原則 2. 風(fēng)險選擇原則 3. 風(fēng)險分散原則 二、保險經(jīng)營的特殊原則 第三章第 三 節(jié) 保險公司的經(jīng)營原則 ?山東大學(xué)張芳潔 保險公司經(jīng)營管理 57 第三章第 四 節(jié) 保險公司的經(jīng)營目標(biāo) 1. 市場理念 2. 競爭理念 3. 效益理念 4. 信息理念 一、保險經(jīng)營理念 第四節(jié) 保險公司的經(jīng)營目標(biāo) ?山東大學(xué)張芳潔 保險公司經(jīng)營管理 58 第三章第 四 節(jié) 保險公司的經(jīng)營目標(biāo) ? 國家對保險業(yè)的管理目標(biāo) ? 保險行業(yè)管理目標(biāo) ? 保險企業(yè)自身的管理目標(biāo)。 第三章第 四 節(jié) 保險公司的經(jīng)營目標(biāo) ?山東大學(xué)張芳潔 保險公司經(jīng)營管理 60 第四章 保險市場 第一節(jié) 保險市場構(gòu)成要素 第二節(jié) 保險市場的組織形式與組織結(jié)構(gòu) 第三節(jié) 保險市場供需分析 第四節(jié) 保險市場競爭與合作 ?山東大學(xué)張芳潔 第一節(jié) 保險市場構(gòu)成要素 一、保險市場特征 二、保險市場構(gòu)成要素 三、保險市場模式 四、保險市場機(jī)制 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 基本概況： ? 2022年的保險數(shù)據(jù)： 2022年保險行業(yè)累計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 元，其中，財產(chǎn)險保費(fèi)收入 4617億元，人身險保費(fèi)收入 9721億元。 2022年，中國保險機(jī)構(gòu)投資達(dá) ，資產(chǎn)總額達(dá)；保險業(yè)原保險賠付支出為 3929億元。 ? 保險業(yè)重量級人物曾預(yù)計，我國保險業(yè)快速增長的趨勢將持續(xù)到2025年，那時中國商業(yè)保險的保費(fèi)總收入將達(dá)到 5萬億元人民幣，總量居世界前五位。 ? 既可以指固定的交易場所，如保險交易所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系的總和。 ? 保險市場是直接的風(fēng)險市場 ? 保險市場是非即時清結(jié)市場 ? 保險市場是特殊的 “ 期貨 ” 交易市場 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 二、保險市場構(gòu)成要素 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 二、保險市場的要素 ? 主體 ? 客體 ： 保險商品（無形、非渴求商品） ? 價格 ： 保險費(fèi)率 保險人 中介 客戶 保險股份有限公司 相互保險組織 合作保險組織 個人保險組織 政府保險組織 保險代理人 保險經(jīng)紀(jì)人 保險公估人 組織形式 保險市場構(gòu)成要素 ?山東大學(xué)張芳潔 三、保險市場模式 （一）完全競爭模式 （二）完全壟斷模式 （三）壟斷競爭模式 （四）寡頭壟斷模式 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 思考 題 ? 哪一種市場模式最有效？ ? 中國保險市場模式是否最有效？ ? 為什么？ 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 四、保險市場機(jī)制 ? 指將市場機(jī)制一般引用于保險經(jīng)濟(jì)活動中所形成的 ? 價值規(guī)律 ? 供求規(guī)律 ? 競爭規(guī)律 ? 它們 之間相互制約、相互作用的關(guān)系。 ? 由貝努利定理，如果在精算純費(fèi)率下保險是可得的，每個人都會充分投保。 但這個目標(biāo)能夠達(dá)成嗎？ ? ? ? ? ? ?1 0 0 0 .2 5 2 5 0 .7 5 1 2 5LLI NIE U U U U E U? ? ? ?? ? ? ? ? ?5 0 0 .7 5 2 5 0 .2 5 1 2 5HHI NIE U U U U E U? ? ? ?第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 71 LIEUU財富 IHEUHNIEULNIEU25 50 75 100 125 ? ?75U第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 72 ? 保險人很難區(qū)分誰是高風(fēng)險，誰是低風(fēng)險，在無法區(qū)分的情況下，保險人為了保證收支相抵，會向兩個投保人收取同樣的純費(fèi)率（純聯(lián)合費(fèi)率，孫祁祥），即兩投保人精算純費(fèi)率的均值： ? 每個投保人會將 “ 純聯(lián)合費(fèi)率 ” 下投保的期望效用與不投保的期望效用進(jìn)行比較，決定投保與否； ? 投保的效用： 由于兩人具有相同的初始財富，并支付了相同的保費(fèi)，不管風(fēng)險發(fā)生與否，其財富均為 12550=75，效用均為 。 LNIEU? ? ? ?25 75 / 2 50?? 元? ?75UHNIEU第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 73 ?由于逆向選擇，保險市場上充滿了要求投保的高風(fēng)險人，在采用純聯(lián)合費(fèi)率的情況下，保險人將虧損。 ?在市場供需關(guān)系上，逆向選擇使供求規(guī)律發(fā)生了一定的變異： ?保險需求保持上升勢頭； ?保險供給則持續(xù)下降；供需出現(xiàn)不平衡。保險市場無法達(dá)到有效均衡。 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 74 ?逆向選擇的根本原因在于信息不對稱，即保險人無法準(zhǔn)確掌握保險標(biāo)的風(fēng)險信息。 逆向選擇的控制 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 75 道德風(fēng)險 指投保人在得到保險后改變?nèi)粘Ｐ袨榈膬A向： ? 事前道德風(fēng)險： 投保人得到保險后喪失或減低了防損的動力； ? 事后道德風(fēng)險： 損失發(fā)生后，被保險人喪失了減損的動力。一次事故會導(dǎo)致摩托車全損，而事故發(fā)生頻率依賴于張三駕駛的謹(jǐn)慎程度。并假設(shè)因小心開車而延長路途和多耗油的成本為 1000元，張三的效用函數(shù)為財富的平方根。 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 77 （ 1）沒有購買保險時 小心駕駛的期望效用為： 開快車的期望效用為： 所以，張三的理性選擇是小心駕駛。 購買保險后，張三改變了自己的行為，變得更加危險了，這 就是投保人的道德風(fēng)險。 ? ? ? ?0 . 2 1 6 0 0 0 2 0 0 0 1 0 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 8 1 6 0 0 0 2 0 0 0 1 0 0 01 1 4 . 0 2ICE U U U? ? ? ? ? ? ? ? ??? ? ? ?0 . 5 1 6 0 0 0 2 0 0 0 4 0 0 0 4 0 0 0 0 . 5 1 6 0 0 0 2 0 0 01 1 8 . 3 2I N CE U U U? ? ? ? ? ? ??第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 80 三種情況下的最優(yōu)選擇和效用分別為： （ 1）不買保險、小心駕駛： （ 2）購買保險，開快車： （ 3）提高保費(fèi)，開快車： 上述（ 2）保險公司不會選擇（不會提供 800元的保險） 張三面臨的選擇只有（ 1）和（ 3），張三會選擇（ 1） 張三最終的最優(yōu)選擇是 “不買保險、小心駕駛”； 道德風(fēng)險的后果是： ? 保險人定價過高，投保人多為具有道德風(fēng)險的人，高價格引起供給增加； ? 很多消費(fèi)者選擇不買保險，保險需求急劇減少。 1 1 8 .9 6CEU ? ? ? CEU ?第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 81 道德風(fēng)險的控制 ? 產(chǎn)生道德風(fēng)險的主要原因是被保險人避免道德風(fēng)險（或者進(jìn)行防損減損）需要付出成本； ? 只有在保險人作出努力，使得被保險人避免道德風(fēng)險的邊際收益為正時，才能促使被保險人像未投保一樣防損減損。 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 82 第二節(jié) 保險市場的組織形式與組織結(jié)構(gòu) 一、保險市場的一般組織形式 二、幾種典型的保險市場組織形式 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 83 （一）保險市場的一般組織形式 ?國營保險組織 ?私營保險組織 ?合營保險組織 ?合作保險組織 ?行業(yè)自保組織 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 84 （二）幾種典型的保險市場組織形式 ?保險股份有限公司 ?相互保險公司 ?相互保險社 ?保險合作社 ?勞合社 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 85 一、保險市場需求 二、保險市場供給 三、保險市場供求平衡 第三節(jié) 保險市場供需分析 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 86 （一）保險市場需求的含義 ?是指在一定的費(fèi)率水平上，保險消費(fèi)者從保險市場上愿意并有能力購買的保險商品數(shù)量表 (單 )。 一、保險市場需求 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 87 保險市場需求是一個總括性集合性的概念，是在各種不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者購買保險商品數(shù)量表 (單 )。 第四章 保險市場 ?山東大學(xué)張芳潔 88 （二）影響保險市場需求的主要因素 ?風(fēng)險因素 ?保險費(fèi)率 ?保險消費(fèi)者的貨幣收入 ?互補(bǔ)品與替代品價格 ?文化傳統(tǒng) ?經(jīng)濟(jì)制度