【正文】 ................................................................. 8 參考文獻 ..................................................................................................................................9 附 錄 ................................................................................................................................... 10 附錄一 小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告（ 20xx 年 3 季度） ......................................................................... 10 附錄二 中國農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債統(tǒng)計表（ 20xx 年 3 季度） ................................................................. 11 致 謝 ................................................................................................................................... 13 3 引言 （ 1）”非公 36 條”與”新 36 條” 從 20xx 年的“非公 36 條”到 20xx 年 5 月的“新 36 條”，近期，溫州金融綜合改革試驗區(qū)的批準(zhǔn)成立，更是開辟了民間資本進入金融業(yè)的快車道。 .................................................................................................................................. 6 （ 5）促進民間資本進入微型金融領(lǐng)域后的可持續(xù)發(fā)展。 ...................................................................................................................................... 4 （ 2）相對實力不濟問題。 大學(xué)生科研創(chuàng)新項目研究報告 項目名稱： 民間資本對微型金融市場的影響 項目類型： 重點項目 項目年度： 20xx 年 項目負(fù)責(zé)人： 杜樂天（學(xué)號： 320xx112226） 負(fù)責(zé)人院（系）： 金融學(xué)院 專業(yè)（方向）： 金融學(xué)（國際金融 ） 項目組成員： 杜樂天、朱嘉璇、曹子龍 指導(dǎo)教師： 馮瑞河 教授 教務(wù)處 制 二〇一二年 1 摘要 微型金融市場已逐漸成為金融領(lǐng)域的關(guān)鍵詞，以其特殊的客戶群體吸引了社會各界的廣泛關(guān)注 。 .............................................................................................................................. 4 （ 3）良莠難分問題。 ........................................................................ 6 （ 6）制定相應(yīng)的法制法規(guī)。允許民間資本進入金融 領(lǐng)域，不僅有利于資源合理配置，也是實現(xiàn)經(jīng)濟“穩(wěn)中求進”的內(nèi)在要求。 隨著我國改革開放的不斷深入，社會主義市 場經(jīng)濟建設(shè)的步伐日益加快，越來越多的中小企業(yè)得以創(chuàng)辦建立，由此為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。沿著既定的路徑，經(jīng)濟和政治制度的變遷可能進入良性循環(huán) 的軌道，迅速優(yōu)化；也可能沿著原來的錯誤路徑往下滑，在“痛苦”的深淵中越陷越深，甚至被“鎖定”在某種無效率的狀態(tài)。實踐中，監(jiān)管者在審查股東資格時仍是看投資人的背景，如果主要投資人沒有金融從業(yè)背景，則不可能被審批通過成為銀行的股東，而沒有國有背景的審查更為嚴(yán)格。 與國有投資者和境外投資者相比，民間資本所在的部分企業(yè)存在自身治理結(jié)構(gòu)不健全、主業(yè)不突出、信用狀況不佳、經(jīng)營不穩(wěn)定、容易受大環(huán)境影響和不具備持續(xù)出資能力等問題。另外，對股權(quán)的流轉(zhuǎn)還沒有規(guī) 范的程序，股權(quán)流轉(zhuǎn)不暢，在一定程度上也影響了民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本的積極性。 適當(dāng)調(diào)整小額貸款公司資本金與外部融資 1∶ 的限制，視其經(jīng)營狀況逐步擴大到1∶ 1 至 1∶ 3。 目前，我國依然缺乏民間融資方面的正式法律文件，民間借貸大多遵循內(nèi)部的“潛在規(guī)則”。 社會信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基石，其發(fā)展程度的高低直接關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展速度和老百姓的生活質(zhì)量。 （ 10） 深化金融機構(gòu)改革。據(jù)統(tǒng)計， 20xx年參保農(nóng)戶達 億戶次，為全國 億畝糧油作物和林木提供了 億元的風(fēng)險保障，同比 20xx 年分別增長 31%和 53%，有效地支持了農(nóng)村經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定發(fā)展。 （ 2） 合理推斷： 近幾年一直存在的在鋼鐵、航空、資源等領(lǐng)域內(nèi)對民資的政策瓶頸，在危機之下，演變成了以國有企業(yè)為主導(dǎo)，輔以行政干預(yù)的重組案例。前幾年應(yīng)對經(jīng)濟過熱宏觀調(diào)控中出現(xiàn)的超常規(guī)手段干預(yù)案例，至今仍然被不時提及，相信 民營企業(yè)家們在考慮投資收益、衡量風(fēng)險的時候難免要以史為鑒。尤其要強烈感謝我的論文指導(dǎo)老師— 馮瑞河 老師，他 對我進行了無私的指導(dǎo)和幫助，不厭其煩的幫助進行論文的修改和改進。在博鰲亞洲論壇 20xx 年年會上，這一決定成為與會人士討論的熱點，被認(rèn)為是金融改革重要嘗試。溫州金融綜合改革試驗區(qū)的設(shè)立是讓民間資本進入金融機構(gòu)、發(fā)展草根金融，讓其成為整個金融體系的一個版塊。 15 馬蔚華說，中國的銀行數(shù)量再多，也無法滿足不斷成長的小企業(yè)各種各樣復(fù)雜多變的需求。而地方政府還設(shè)立金融辦，目前金融辦跟一行三會的監(jiān)管之間的關(guān)系沒有理順，存在監(jiān)管空白。目前我國銀行業(yè)存在存款搬家情況，非常有利于 利率 市場化。 一方面表明我們整個金融業(yè)的改革已經(jīng)進入了一個深水區(qū)，另一方面改革的問題，要真正打破壟斷的話，沒有中央層面的統(tǒng)一的部署非常難。中國為中小企業(yè)服務(wù)的城鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在不到 20 家，而小額貸款公司的發(fā)展更是面臨吸納存款等等的資本金障礙，也就是中國金融機構(gòu)總體上壟斷的情況下，金融機構(gòu)數(shù)量本身就不能支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。在這種情況下，我們想唯一的路徑就是打破壟斷，放開民間金融，讓中國銀行業(yè)的數(shù)量多起來，讓利潤降下去，讓整個它的這種結(jié)構(gòu)能夠真正的回歸到為實體經(jīng)濟服務(wù)的正規(guī)的路徑上去。毫不夸張地說，中國目前的金融改革可謂千頭萬緒 ，民間金融的合法化、利率市場化等，都是急需破解的重大命題，但就金融改革的關(guān)鍵和核心命題而言，仍然是如何打破金融業(yè)的壟斷。現(xiàn)在，中國的很多銀行還可以靠 18 政策扶持的存貸差吃飯，未來隨著利率市場化的推動，銀行的盈利空間肯定大大降低，到那個時候再開放金融業(yè)，恐怕不是一個好的時機選擇。我知道今年最主要的形勢就是經(jīng)濟下行壓力大，再一個，企業(yè)虧損大 ”。為什么呢？就是少數(shù)幾大銀行處于壟斷地位，只能到它那兒貸款才貸得來，別的地方很困難。 ” 溫家寶指出，不能過快地、盲目地增長，但是在中國，如果沒有一定的投資需求，內(nèi)需也擴大不起來， “我舉一個很簡單的例子，好多農(nóng)民工掙不到工資了，內(nèi)需從哪兒擴大？ ” 溫家寶表示，處理當(dāng)前宏觀經(jīng)濟形勢，克服我們面臨的困難，依然是要處理好經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整和管好通脹預(yù)期三者之間的關(guān)系，這不是空話。繼續(xù)搞好價格調(diào)控，防止物價反彈。五要堅定不移地繼續(xù)實施房地產(chǎn)市場調(diào)控政策。在座談會上，溫家寶說： 溫家寶：我這次來，主要目的是想了解一下當(dāng)前經(jīng)濟形勢，對你們來講，就是企業(yè)的運營狀況。 許連捷：往往生意來了，要貸款了，但是資金到不了位；當(dāng)資金到位了，生意丟了。 中國龍工控股有限公司是國內(nèi)工程機械行業(yè)首家在境外上市的企業(yè)， 1 到 2 月產(chǎn)值和銷量同比都下降，溫家寶問公司總裁邱德波： 溫家寶：你是搞什么機械的？ 邱德波：裝載機、挖掘機、壓路機、叉車?? 溫家寶：跟基本建設(shè)有聯(lián)系。 22 博鰲亞洲論壇 “民間金融與 銀行業(yè) 的開放 ”分會上， 招商銀行 行長 馬蔚華 稱，各種各樣的金融機構(gòu)包括小額信貸公司，都非常有存在的必要，試驗絕不是把小額信貸公司都變成銀行，否則就失去了補充的空間。 馬蔚華表示，小額貸款公司起到了很多銀行起不到的作用，假如變成銀行，因為有存款，存款是公眾的，監(jiān)管就比不吸收公眾存款要嚴(yán)，因為它要保護存款人的利益。風(fēng)險文化和客戶銀行關(guān)系不一樣。因為我在海南工作過幾年，當(dāng)過監(jiān)管者，所以對房地產(chǎn)的潮起潮落，對房地產(chǎn)的風(fēng)險，我是理解比較深的。根據(jù)調(diào)查，一方面小企業(yè) 90%以上貸不到款，另一方面中國銀行業(yè)不缺錢，兩者的矛盾源于機構(gòu)設(shè)置不合理，缺少為小微型企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計民間借貸約有 萬億的規(guī)模，這標(biāo)志中國經(jīng)濟金融的進步，非常有利于利率市場化。 針對利率市場化問題，保育鈞指出，綜合改革試驗區(qū)沒有提及利率市場化問題，而利率是資金資本的價格，價格是配置資源最重要的環(huán)節(jié)。 人民網(wǎng)博鰲 4 月 3 日電 (記者李彤 魏倩 ) 博鰲亞洲論壇 20xx 年年會期間，針對解決小微企業(yè)融資難與民間借貸問題，參會代表認(rèn)為，加快 金融 體系多元化與利率市 場化建設(shè)是關(guān)鍵。所 23 以房地產(chǎn)明顯是波動比較大，所以銀行對于房地產(chǎn)的貸款，你是離不開的，可以說銀行很多業(yè)績的貢獻來源于房地產(chǎn)，銀行很多風(fēng)險資產(chǎn)的 貢獻也是房地產(chǎn)。 ”馬蔚華說，由于地緣、血緣、人緣的關(guān)系，借方和貸方對彼此的情況十分了解，借款也很容易。在試驗過程中，肯定會支持和發(fā)展一些銀行類的機構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小的銀行。 我們是不能過快地、盲目地增長，但是在中國，所謂內(nèi)需包括消費需求和投資需求，如果沒有一定的投資需求，內(nèi)需也擴大不起來，我舉一個很簡單的例子，好多農(nóng)民工掙不到工資了，內(nèi)需從哪兒擴大？ 在與企業(yè)家的座談會上，溫家寶還說： 溫家寶：處理當(dāng)前宏觀經(jīng)濟形勢，克服我們面臨的困難，依然是要處理好經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整和管好通脹預(yù)期三者之間的關(guān)系，這不是空話。中央已經(jīng)統(tǒng)一了這個思想，你也看到了在溫州進行試點。今天我們行長也在，我們提出經(jīng)濟發(fā)展中，適度適時預(yù)調(diào)微調(diào)，就包括對貨幣的調(diào)控。 溫家寶總理這次到廣西、福建考察，主要是想了解當(dāng)前的經(jīng)濟形勢。四要大力促進中小企業(yè)發(fā)展。保持適度的投資規(guī)模，有序推進 “十二五 ”規(guī)劃重大項目按期實施，盡快啟動一批事關(guān)全局、 20 帶動作用強的重大項目。 ”溫家寶說， “現(xiàn)在我也是在想，預(yù)調(diào)微調(diào)其實當(dāng)前一個重點就是在建、續(xù)建項目一定要保證資金。 溫家寶說，民營資本進入金融領(lǐng)域就是要打破壟斷，溫州試點的有些成功經(jīng)驗要在全國推廣。 □企業(yè)調(diào)研 銀行獲得利潤太容易了 3 天時間里，溫家寶到福建七匹狼、匹克集團、福耀玻璃等企 業(yè)了解情況，還深入到電子商務(wù)、廣告?zhèn)髅降刃∥⑵髽I(yè)了解情況，并與企業(yè)家召開了三次座談會。 在這種情況下，要真正改變中國銀行業(yè)憑借壟斷地位 “ 賺錢容易 ” 的不正常的狀況，唯一的路徑就是打破壟斷，降低銀行業(yè)進入的門檻，讓民間資本可以合法進入銀行業(yè)，同時，通過引導(dǎo)民間金融的合法化，改變中國銀行業(yè)的壟斷局面。 ” 溫總理