【正文】 題分析 一、招商銀行濟南泉城路支行對公授信業(yè)務目前存在的問題 （一）信貸風險管理的理念和意識淡薄 在招商銀行濟南泉城路支行對公授信業(yè)務風險管理的過程中，風險管理的意識能夠決定對公授信業(yè)務風險管理的行為模式。 生產(chǎn)經(jīng)營風險。 因此，經(jīng)常出現(xiàn)相關企業(yè)成員企業(yè)以自身名義獲取貸款往往被控制企業(yè)挪作與申請用途不符的購買基金、關聯(lián)公司增資、收購股權等用途，甚至用來揮霍的現(xiàn)象。 處理業(yè)務時操作失誤和操作不當。 市場風險 是指因市場變化而導致財務狀況發(fā)生不利變化的可能性 主要是利率風險和匯率風險。 （來源：趙慶森 .商業(yè)銀行信貸風險行業(yè)分析 [M].北京 :中國金融出版社 ,2020） 二、對公授信業(yè)務中信貸風險的分類 按照產(chǎn)生的原因對商業(yè)銀行信貸風險的分類，可以把信貸風險分成如下的幾種類型，如下表 23 所示： 表 23 按照風險產(chǎn)生的原因對商業(yè)銀行信貸風險進行分類 分類 定義 形成原因 風險防范對策 信用風險 信用風險也成“對家風險”，指交易的對方不履行或無力履行的交易中銀行授信業(yè)務中的交易對方，如借款人、保函申請人，不按期償還貸款本息、或無法履行由銀行擔保的責任，都會產(chǎn)生信用風險。 15 調整和充實階段 1997年至今 這一階段，關于信貸風險管理主要有以下三個特點 : 第一是實施金融不良資產(chǎn)剝離，建立金融資產(chǎn)管理公司，啟動資產(chǎn)證券化。斯蒂格利茨認為如果不存在政府干預的情況下，由于存在道德風險和逆向選擇的現(xiàn)象，信貸配給是一種資本市場長期均衡的現(xiàn)象。資產(chǎn)負債綜合風險管理理論最初是由貝克提出，強調通過對資產(chǎn)結構、負債結構的共同調整，在保證商業(yè)銀行一定盈利性、流動性的前提下，謀求商業(yè)銀行風險的最小化。所以商業(yè) 銀行要把資產(chǎn)風險管理作為重點，這樣能夠做到商業(yè)銀行的營利性大大的提升，同時也能夠保證商業(yè)銀行的流動性不受影響。 （四）信貸風險的特征 商業(yè)銀行信貸風險是指在信貸過程中，由于各種不確定性，借款人不能按照約定償還貸款，使銀行遭受損失的可能性，這種損失可以看作是銀行外 部因素和內部因素的影響。 12 操作風險 操作風險是指由于銀行信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些人為錯誤而導致信貸資產(chǎn)的損失。根據(jù)導致信貸資產(chǎn)損失的風險事件的不同，信貸風險一般分為下面幾種類型。貸款收益的不確定性包括兩個方面：一方面是盈利的不確定性，由于貸款合約利率一般是固定的，如果市場利率等因素發(fā)生變化，這筆信貸資產(chǎn)的實際盈利就會受 到影響，信貸資產(chǎn)的收益就會出現(xiàn)不確定性。格里茨則認為，風險是指結果的任何變化．它既包括了不希望發(fā)生的結果，也包括希望發(fā)生的結果，風險包含了市場的正向和反向變動，避免風險不僅意味著回避壞的結果，也包含利用好的結果的內容。 8 商業(yè)銀行對公授信業(yè)務中的信貸，主要是指貨幣持有者為企業(yè)和公司等非個人形式，將約定數(shù)額的資金按約定的利率暫時借出，借款者在約定期限內，按約定的條件還本付息的信用活動。 1 對公授信是銀行授信業(yè)務的重要組成部分，對公授信顧名思義就是授信對象為公司、企業(yè)等非個人形式。本文在研究的過程中主要對商業(yè)銀行對公授信業(yè)務中風險管理的相關概念進行了分析和整理，主要為后文的研究提供理論支撐。 趙先信 (2020)在《經(jīng)濟研究》上指出，如果沒有以產(chǎn)權明晰為基礎的現(xiàn)代化公司治理結構和激勵機制，國有銀行以投資收益為目的競爭只能是一句空話。對一些地方上的大型企業(yè)以及國有控股企業(yè)而言，由于存在著地方保護主義 ,地方政府往往會對本地的一些企業(yè)在獲取貸款方面具有很大的優(yōu)勢 ,就會從商業(yè)銀行那里獲得大量的貸款 ,這也就是所說的“羊群效應”。但是對于一些風險低的企業(yè)來說 ,他們和高風險的企業(yè)的做法恰恰相反 。 Pyleamp。通過有效的風險管理手段和技術的應用，能夠實現(xiàn)商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造。s mercial banks credit risk management system, reduce credit risk in the public service have a certain significance keyWords： Bank credit, credit risk, credit risk management. V 目錄 摘要 .................................................................................................................................. I Abstract .......................................................................................................................... III 第一章 緒論 .................................................................................................................... 1 一、研究背景 ............................................................................................................ 1 二、目的與意義 ........................................................................................................ 2 三、國內外研究現(xiàn)狀 ................................................................................................. 2 （一）國外研究現(xiàn)狀 .......................................................................................... 2 （二）國內研究現(xiàn)狀 .......................................................................................... 3 四、方法與思路 ........................................................................................................ 4 （一）研究方法 ................................................................................................. 4 （二）研究路線 ................................................................................................. 5 （三）本文思路 ................................................................................................. 5 第二章 相關理論概述 ...................................................................................................... 7 一、商業(yè)銀行對公授信業(yè)務中的授信業(yè)務概述 ........................................................... 7 （一）商業(yè)銀行對公授信的概念 ......................................................................... 7 （二）商業(yè)銀行對 公授信業(yè)務中信貸的概念 ....................................................... 7 二、商業(yè)銀行信貸風險的概念和種類 ......................................................................... 8 （一）信貸風險的定義 ....................................................................................... 8 （二）金融風險與信貸風險 ................................................................................ 8 （ 三）信貸風險的種類 ....................................................................................... 9 （四）信貸風險的特征 ..................................................................................... 10 三、風險管理理論 ....................................................................................................11 （一） 資產(chǎn)風險管理理論 ................................................................................11 （二）負債風險管 理理論 ................................................................................. 12 （三）資產(chǎn)負債綜合風險管理理論 ................................................................... 12 （四）委托代理理論 ........................................................................................ 12 第三章 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務整體概況 ........................................................................ 14 一、我國商業(yè)銀行信貸風險管理的歷史 ................................................................... 14 二、對公授信業(yè)務中信貸風險的分類 ....................................................................... 15 三、相關企業(yè)授信業(yè)務風險表現(xiàn) ............................................................................. 16 第四章 招商銀行濟南泉城路支行對公授信業(yè)務信用風險現(xiàn)狀與問題分析 ....................... 19 一、招商銀行濟南泉城路支行對公授信業(yè)務目前存在的問題 .................................... 19 （一）信貸風險管理的理念和意識淡薄 ............................................................ 19 （二）對公授信業(yè)務風險中信用風險相關的控制機制不完善 ............................. 19 （三）信用風險管理系統(tǒng)缺失 .......................................................................... 20 （四）招商銀行濟南泉城路支行的信用評級體系不完善 .................................... 20 （五）招商銀行濟南泉城路支行沒能夠建立專業(yè)的風險評估隊伍，風險管理隊伍缺失 .................................................................................................................... 20 （六）招商銀行濟南泉城路支行缺乏核心的對公授信業(yè)務風 險管理文化 ........... 21 二、成因分析 .......................................................................................................... 21 （一）內部原因 ...................