【正文】 也可以采取分層次再擔保的方式。但是,目前大部分地方政府只是一次性少量投入,而且規(guī)模較小,因此,即便是政府出資的擔保機構(gòu)也缺乏信譽,擔保規(guī)模不可能做大。第一種是同時開展擔保和投資業(yè)務(wù)。風險分擔原則是,當發(fā)生代償時,先由互助基金代償,這種模式的主要優(yōu)點是,一方面,把分散的小額互助金集中起來,實行專業(yè)機構(gòu)與互助擔?；鸾Y(jié)合,利用專業(yè)擔保機構(gòu)提高互助基金的信譽。一是實行理事會管理制度。上海市財政局、中投保上海分公司現(xiàn)已與10家商業(yè)銀行建立了貸款擔保合作關(guān)系,聯(lián)合開展授權(quán)貸款信用擔保和專項貸款信用擔保。由于大部分中小企業(yè)都是縣區(qū)企業(yè),企業(yè)所在縣區(qū)財政局分管部門負責審查企業(yè)的納稅和財務(wù)情況,區(qū)縣財政局根據(jù)審查結(jié)果簽署同意推薦或不推薦意見。根據(jù)市區(qū)縣各自承擔的風險比例分配擔保費收入,盈余部分三是市財政局與中投保上海分公司簽訂委托管理協(xié)議。為了利用專業(yè)人員,實現(xiàn)政企分開,市財政局委托中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保有限公司上海分公司(以下簡稱“中投保上海分公司”)管理和運作共同擔?；?政府二是建立出資人之間的利益和風險分攤機制。1998年開展中小企業(yè)信用擔保試點以來,國家經(jīng)貿(mào)委和財政部分別發(fā)布了有關(guān)中小企業(yè)信用擔保的管理辦法,但是主要針對政策性擔保機構(gòu),適用范圍比較窄,不夠完善。在目前低利率的情況下,存入銀行是為了保證資本金安全性,但不能實現(xiàn)增值。大部分企業(yè)互助基金規(guī)模小, 二是資金來源單一,缺乏資金補償機制。中小企業(yè)擔?；鹩姓斦Y金、企業(yè)會員基金、企業(yè)互助基金、民間投資,以及政府財政資金與其他來源資金的合作基金。政府部門應(yīng)樹立服務(wù)意識，為信用擔保制定健全的法律體系，規(guī)范市場準入。（2）事中控制，根據(jù)擔保機構(gòu)與商業(yè)銀行商定的監(jiān)督責任，建立風險監(jiān)督預(yù)警機制，對受保企業(yè)實施共同監(jiān)督。截止2011年底，我國共有信用擔保機構(gòu)5724家，其中，國家出資擔保機構(gòu)1698家，%，%，%%，表明我國商業(yè)性擔保機構(gòu)的數(shù)量在增加，規(guī)模在壯大。中小企業(yè)信用擔保機制建立在完善的信用管理和征信制度基礎(chǔ)上，能夠獲取大量一手的、可靠的企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)。韓國信用擔?；?KCGF)和韓國技術(shù)信用擔?；鹨约?4個地方性擔保基金組成。（一）美國、韓國中小企業(yè)信用擔保體系（1）信用擔保機構(gòu)。擔保機構(gòu)資金補充有限。（二）中小企業(yè)信用擔保機制的重要性解決這一問題有如下途徑：一是理順現(xiàn)有融資渠道，讓中小企業(yè)現(xiàn)有融資渠道變得更順暢、更規(guī)范；二是開拓新的融資渠道，比如完善資本市場、發(fā)展中小金融機構(gòu)等，形成多元化的中小企業(yè)融資渠道。那么導(dǎo)致中小企業(yè)資金鏈斷裂的原因又是什么呢？筆者認為可以概括為以下三點：，導(dǎo)致資金源頭被截流為了抑制房地產(chǎn)市場的過快、過熱增長，我國自2008年以來持續(xù)采取的緊縮性貨幣政策使得銀行存款準備金率不斷提高，使得銀行信貸規(guī)模急速減少。當時深圳市福田區(qū)民營企業(yè)普遍存在融資需求，但由于信用等級低而難以獲取貸款。社會互助型擔保主要由企業(yè)以會員制形式組建，通過會員繳納風險貸款保證金，進行會員之間的互助擔保，獲取金融機構(gòu)貸款。因此需要政府介入來啟動和發(fā)展這項業(yè)務(wù)。世界各國一般都把建立和實施中小企業(yè)信用擔保體系作為政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系和社會化服務(wù)體系的重要組成部分。二是少量的“快速車道”貸款擔保。中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)的擔?；鹬饕獊碜詴T企業(yè)的出資，獨立法人，自擔風險，但不以盈利為主要目的。我國中小企業(yè)信用擔保體系的建設(shè)雖走過了10年的里程，但從總體上看還處在初始階段。六、信用擔保對我國中小企業(yè)的影響建立信用擔保體系幫助企業(yè)解決了貸款難、擔保難的矛盾，降低和分散了金融機構(gòu)貸款風險，提高了資金使用率，確立市場經(jīng)濟條件下良好的銀企信用關(guān)系，從而增強了中小企業(yè)的競爭力, 使我國信用擔保行業(yè)更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展、成熟。(四)明確擔保業(yè)務(wù)收費與經(jīng)費來源1明確擔保業(yè)務(wù)收費為減輕中小企業(yè)財務(wù)費用負擔，中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的擔保收費標準一般控制在同期銀行貸款利率的50%以內(nèi)，具體收費標準由同級政府有關(guān)部門審批。而且，由于我國目前尚沒有建立擔保從業(yè)資格準入制度和失信懲罰制度，造成了現(xiàn)有從業(yè)人員能力和素質(zhì)偏低，使得擔保機構(gòu)信用度降低，風險加大。政策性擔保機構(gòu)是中小信用擔保體系的主要支柱。但是，由于盲目跟風和缺乏約束機制，我國中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展過程中也暴露出一些問題，需要盡快加以解決。實質(zhì)是以政府的信用作為它本身信用的擔保。擔保方式：保證擔保、抵押擔保、質(zhì)押擔保、留置擔保、定金擔保?！娟P(guān)鍵詞】信用擔保中小企業(yè)信用擔保信用資源擔保體系問題對策影響保，顧名思義，一人一呆稱其為保，而這是以前非專業(yè)化的解釋。一方面,互助性擔保能產(chǎn)生貸款戶之間重復(fù)博弈的納什均衡,而且搜集成本、監(jiān)督成本和交易成本方面也有獨到的優(yōu)勢,互助會員之間連帶責任和一致利益可使政府在有限資源條件下的信息不對稱治理達到最優(yōu)。對擔保機構(gòu)而言,控制中小企業(yè)的無形資產(chǎn)很重要。政策性擔保機構(gòu)通常的做法是將風險轉(zhuǎn)移給政府(尋求政府的財政補償),在政府經(jīng)費有限的情況下,則采取收縮擔保業(yè)務(wù)策略,工作重點轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)的保值增值的經(jīng)營上,與政府設(shè)立擔保機構(gòu)的初衷大相徑庭。如果擔保機構(gòu)追求商業(yè)利潤,中小企業(yè)將會因為通過擔保獲得貸款的費用過高而放棄此種借款方式。擔保機構(gòu)實行會員準入制度可以在減少信息不對稱性方面發(fā)揮作用。假設(shè)三:擔保機構(gòu)能夠?qū)で笃髽I(yè)的所有資產(chǎn)用于抵押,并有能力控制這些資產(chǎn)。雖然三種模式的運作方式各有不同,但都在一定程度上發(fā)揮著改善中小企業(yè)融資困境的作用。信用擔保。由于信息不對稱,銀行在面對中小企業(yè)的融資請求往往選擇惜貸,而信用擔保作為一種金融中介的出現(xiàn)在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題[1]。這一條件是信用擔保存在的最大理由,如果沒有信息上的優(yōu)勢,信用擔保機構(gòu)和銀行沒有任何區(qū)別。二、假設(shè)條件的分析假設(shè)前提條件畢竟與現(xiàn)實情況存在差距,下面分別對這些假設(shè)條件進行具體分析。特別是在對新加入的會員的信息識別方面,互助性擔保優(yōu)勢更加明顯。面臨困難時會主動出擊。修訂《擔保法》和制訂相關(guān)物權(quán)法,解決中小企業(yè)融資中的浮動資產(chǎn)抵押的法律依據(jù)就顯得很有必要。不同的擔保機構(gòu)可以運用的工具是不一樣的。但資金不足是目前我國中小企業(yè)面臨的主要問題，融資困難成為中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。而其形成取決與生產(chǎn)力的發(fā)展水平，取決與法律的健全和穩(wěn)定。中小企業(yè)信用擔保體系是為中小企業(yè)的經(jīng)營風險提供擔保。三、我國中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展的現(xiàn)狀與存在的問題（一）發(fā)展現(xiàn)狀為了構(gòu)建中小企業(yè)信用擔保體系，國家相關(guān)部門先后出臺了《中小企業(yè)促進法》、《全國中小企業(yè)信用擔保體系管理暫行規(guī)定》、《中小企業(yè)信用擔保貸款管理辦法》等政策性文件，為我國中小企業(yè)信用擔保體系的建立和規(guī)范提供了依據(jù)。這樣不僅造成擔保機構(gòu)責任與能力的不對等，也弱化了銀行對企業(yè)的考察和評估，加大了整體風險，嚴重制約著擔保機構(gòu)的發(fā)展和擔保業(yè)務(wù)的開展。2擔保機構(gòu)要按再擔保協(xié)議要求，將擔保資金和會員交納的風險保證金按約定比例上存再擔保機構(gòu)指定的銀行專門帳戶。五、規(guī)范我國中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展的對策（一）健全中小企業(yè)信用法律體系（二）建立資金補償機制財政投入；稅收優(yōu)惠。而金融機構(gòu)為防止道德風險和逆選擇引起信貸風險的發(fā)生，便采取“慎貸”甚至“拒貸”的做法，從而產(chǎn)生信貸市場的兩難選擇。他們以中科智公司為例來論證這一觀點。如美國由中小企業(yè)局（SBA）負責，通過擔保方式誘使銀行向中小企業(yè)提供貸款。在中小企業(yè)信用擔保體系建立的實踐中，由于各個國家和地區(qū)國情的差異性，運作方式多種多樣，既有以實有資金作為保證的實體制體系，又有以事前承諾作為事后補償保證的權(quán)責制體系；既有由政府專門的行政機構(gòu)負責操作的政府操作型方式，也有由獨立于政府之外的法人實體進行操作的市場操作型方式。韓國和我國臺灣省，中小企業(yè)信用擔保基金也主要由政府財政安排。（三）我國中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的模式選擇通過對世界各國中小企業(yè)信用擔保運作方式的分析和比較，我們認為，我國中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)，應(yīng)采取政府政策主導(dǎo)型擔保與社會互助型擔保相結(jié)合，以政府政策主導(dǎo)型擔保為主、社會互助型擔保為輔的運作模式。這一問題可以通過組建規(guī)范化法人實體來解決，按照《公司法》建立內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，地方政府可以以貨幣資產(chǎn)或者國有存量資產(chǎn)入股，聯(lián)合其它企業(yè)法人組建擔保公司，實行政企分開和市場公開化操作，增強抵御風險能力，提高擔保基金利用效率。一是商業(yè)擔保公司是純粹以贏利為目的的，這無疑將增加企業(yè)融資成本，加重企業(yè)負擔，容易誘發(fā)“資金緊缺→高成本融資→利潤下降→資金緊缺”的惡性循環(huán)；二是現(xiàn)在的商業(yè)擔保公司，大多只是其多元化經(jīng)營的一個方面，它必須通過兼營其它業(yè)務(wù)所得，建立擔保業(yè)務(wù)補償資金，才能維持正常運行。一、“倒閉潮”下的中小企業(yè)信用擔保機制分析（一）中小企業(yè)“倒閉潮”現(xiàn)象背后的資金困境2008年以來，金融危機給我國中小企業(yè)帶來的沖擊不斷加大，進入2011年，這種影響開始趨于明顯。我國中小企業(yè)，尤其是珠三角地區(qū)、江浙地區(qū)的中小企業(yè)，對于國外市場的依賴程度很高，全球性經(jīng)濟不景氣導(dǎo)致我國對外貿(mào)易額減少。盡管如此，我國中小企業(yè)融資因擔保不足導(dǎo)致的融資困境表明我國信用擔保機制還存在許多問題。在獲