7銀監(jiān)會(huì)稱鼓勵(lì)合格農(nóng)信社改制為農(nóng)商行_-免費(fèi)閱讀
【正文】 [22]趙巒、孫文凱。 [14]沈全峰，商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的終極目標(biāo)[j].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2009（3）。 [5].，z.：thecauseoffinanciallossesofruralcreditcooperativesandhowtotackletheproblems，in：financialreferences，universityofcaliforniapress，2000.[6]唐穎：《非對(duì)稱信息理論與農(nóng)村信貸市場－兼談泰國bacc的經(jīng)驗(yàn)》[《金融理論與實(shí)踐》，2006第8期。雖然農(nóng)戶相對(duì)于涉農(nóng)企業(yè)其資金需求要低，但是，農(nóng)戶貸款的減少對(duì)農(nóng)民收入還是存在一定影響的。結(jié)合農(nóng)信社的具體情況，認(rèn)為：農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶貸款的減少，主要是出于“提高貸款質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)”的角度。其中涉農(nóng)中小企業(yè)所獲得貸款額在這五年中呈現(xiàn)增長的趨勢，且增幅相對(duì)較大，體現(xiàn)出了農(nóng)信社對(duì)本地的中小企業(yè)的一貫的重視和扶持力度。質(zhì)押貸款是指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 從上表來看，20082012年五年中XX市農(nóng)信社的農(nóng)戶覆蓋率是逐年降低的。不良貸款是指農(nóng)信社每年不能收回來的貸款，一般，這個(gè)數(shù)據(jù)都會(huì)在原有的基礎(chǔ)上有所增加，而在20082012年之間，尤其是在201底到2012年底兩年間，不良貸款額呈現(xiàn)出明顯的減少，這說明，農(nóng)信社改制農(nóng)商行確實(shí)改善了其經(jīng)營績效。 先從吸納的存款額上來看，農(nóng)信社吸納的存款額2010年之前，呈現(xiàn)出穩(wěn)定的小規(guī)模減小趨勢，而2010年之后呈現(xiàn)出增加趨勢，改制第一年吸納的的存款額最多，相對(duì)于2010年，增加幅度很大。 具體而言，本文選取的是各個(gè)信用社在20082012年五年的數(shù)據(jù)樣本，即包括了改制前三年和改制后兩年的數(shù)據(jù)，通過改制前后的數(shù)據(jù)的對(duì)比分析，可以反應(yīng)出改制前后農(nóng)信社的經(jīng)營績效、商業(yè)可持續(xù)性和實(shí)際支農(nóng)力度的變化?？偨Y(jié)相關(guān)學(xué)者的研究觀點(diǎn)，主要是認(rèn)為當(dāng)前，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村信用社最優(yōu)產(chǎn)權(quán)模式是股份制，而在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)最優(yōu)模式是合作制。劉民權(quán)（2003）認(rèn)為，從服務(wù)“三農(nóng)”的角度出發(fā)，農(nóng)信社改革應(yīng)堅(jiān)持合作制，堅(jiān)持為其社員服務(wù)的原則。但是由于其所處的區(qū)域市場等原因的影響，我國農(nóng)信社的實(shí)際經(jīng)營效率相對(duì)十分低下，2001年底，全國農(nóng)信社的不良貸款率達(dá)到44%，有46%的信用社虧損，信用社的資不抵債額快速增加。對(duì)于農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)中，信用貸款和保證貸款發(fā)放額減少，而抵押、質(zhì)押貸款卻增加了。但是農(nóng)信社在改制后，其在農(nóng)村貸款活動(dòng)中的角色和作用有沒有發(fā)生變化，其實(shí)際經(jīng)營效率有沒有發(fā)生變化我們卻不得而知，目前學(xué)術(shù)界也鮮有研究能夠從支農(nóng)力度角度來研究改制的實(shí)際政策效果。 （3）改革模式要因地制宜，不搞一刀切。 三、數(shù)據(jù)來源 本文選取XX市10家縣級(jí)農(nóng)村信用社，作為研究對(duì)象。每年獲得的貸款額，每年利潤在研究期間呈現(xiàn)出增長趨勢，不良貸款額賬戶的期末余額每年都在減少。 利潤角度，從表中可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社的每年的利潤已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了四連增，20 12012年兩年內(nèi)雖然增長速度有所放緩，但是利潤以穩(wěn)定的速度在持續(xù)增長。 （二）農(nóng)信社改制支農(nóng)力度分析 在研究改制前后的支農(nóng)力度變化方面，本文選取的指標(biāo)主要包括每年發(fā)放的農(nóng)戶貸款總額、戶數(shù)，每年發(fā)放的涉農(nóng)大型企業(yè)貸款總額，涉農(nóng)中小型企業(yè)的貸款總額。信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。 關(guān)于支農(nóng)力度的衡量，除了包括農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的金融支持狀況外，更
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