7銀監(jiān)會稱鼓勵合格農(nóng)信社改制為農(nóng)商行_-文庫吧在線文庫
【正文】 成既能商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又能滿足農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶的有效資金需要的現(xiàn)代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。 改革方案中指出，此次改革核心是兩個任務(wù)。 （2）農(nóng)信社改革應(yīng)采取股份制。我國農(nóng)村信用社自身所要負(fù)擔(dān)的政治功能和以商業(yè)化改革促進(jìn)自身問題解決的目標(biāo)是矛盾的，自身效益和社會效益二者難以兼顧，因而從實(shí)際來講其很難擺脫經(jīng)營效率低下的困境（溫鐵軍，2004；何廣文，2009）。本文主要選擇了每年利潤、每年吸納的存款額、不良貸款期末余額、貸款所獲利息額、和每年貸款回收率五個指標(biāo)來進(jìn)行衡量。 每年獲得的貸款利息額方面，20082012年五年中貸款所獲利息額呈現(xiàn)出線性增長。因而可以認(rèn)為，農(nóng)信社改制為農(nóng)商行確實(shí)使得農(nóng)信社的經(jīng)營績效的的提高，提高了其商業(yè)可持續(xù)性，無論是其盈利能力、吸收貸款的能力，還是減少其龐大的不良貸款的能力都有所改善和提高。 從以上數(shù)據(jù)分析中，我們可以看出，從2008到2012年間，XX市對于農(nóng)戶的平均貸款發(fā)放額處于穩(wěn)定狀態(tài)下，獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)呈現(xiàn)出線性減少的趨勢。 從表3來看，農(nóng)信社提供給農(nóng)戶的貸款中，保證貸款占絕大部分，信用貸款和抵押、質(zhì)押貸款占一小部分，其中，信用貸款僅僅占農(nóng)戶貸款的很小一部分。 農(nóng)信社改制使農(nóng)戶覆蓋率降低了，而對涉農(nóng)企業(yè)的金融支持力度加大了。對于農(nóng)信社五年的經(jīng)營績效，我們從以上分析可知，20082012年五年中，農(nóng)信社的經(jīng)營績效一直處于不斷提高的狀態(tài)，每年利潤和每年所獲的貸款利息額幾乎呈現(xiàn)出線性增長的趨勢。 周小川在農(nóng)村信用社改革之初就提出農(nóng)村金融改革要“花錢買機(jī)制”，歸納起來三句話：就是（1）正視歷史包袱；（2）提供連續(xù)的正向激勵機(jī)制；（3）特別注重防范道德風(fēng)險?！稄慕灰踪M(fèi)用看農(nóng)村信用社的制度選擇－為合作制正名》，《財(cái)經(jīng)科學(xué)》，2005年第5期。[16]：，2005（3）。 [23]周治富、郭梅亮。 [20]謝慶健、褚保金、應(yīng)瑞瑤、張茹：《改革中求發(fā)展：農(nóng)村信用合作社股份制改造個案研究》，《金融研究》2002年第2期。 [12]張兵曹陽許國玉：《發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社改革的政策效果評價—以XX省農(nóng)村商業(yè)銀行模式為例》《農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)》2008年第5期。[2]張兵曹陽：《商業(yè)可持續(xù)、支農(nóng)力度與農(nóng)村信用社新一輪制度變遷—基于蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)證分析》，《中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》2010年第6期。這可能會對農(nóng)民增收問題不利，也與農(nóng)信社特有的歷史使命相違背。 五、結(jié)論與建議 農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，減少了對農(nóng)戶發(fā)放的貸款額，增加了對涉農(nóng)企業(yè)的支持力度，特別是對大型涉農(nóng)企業(yè)的支持力度，明顯增大。 從表4來看，涉農(nóng)企業(yè)的貸款總額逐年穩(wěn)步增加。保證貸款指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。為了研究農(nóng)戶貸款總額的具體變化，我們還具體調(diào)查了信用貸款，保證貸款，抵押、質(zhì)押貸款額等數(shù)據(jù)。貸款回收率在這五年間逐年增加，在2012年已經(jīng)達(dá)到了97%，說明農(nóng)信社改制確實(shí)有利于貸款的回收效率。而貸款回收率每年都在都在增加，可以看出，五年間農(nóng)信社的經(jīng)營狀況逐漸改善。XX市農(nóng)信社改制為農(nóng)商行是于2011年開始全面進(jìn)行的，2012年恰為農(nóng)信社改制的第二年。張?jiān)t（2002）指出我國農(nóng)村信用社改革的主要任務(wù)不是選擇股份制或者合作制的問題，而是正確的選擇服務(wù)方向和服務(wù)宗旨。因而本文將總結(jié)前人在農(nóng)村信用社改革方面的研究成果上，以支農(nóng)力度和效率出發(fā)點(diǎn)，綜合論述農(nóng)村信用社改制實(shí)際效率。同時在改制后，農(nóng)信社的經(jīng)營狀況確實(shí)得到了改善，實(shí)現(xiàn)了促進(jìn)自
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