市場營銷第三章、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理-免費(fèi)閱讀
【正文】 :39:4702:39:47March 27, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 上午 2時(shí) 39分 :39March 27, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 上午 2時(shí) 39分 47秒 上午 2時(shí) 39分 02:39: ? 沒有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 02:39:4702:39:4702:393/27/2023 2:39:47 AM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見頻。 ? 歐洲金融債券 ? 指債券發(fā)行銀行通過其他銀行和金融機(jī)構(gòu)，在債券面值以外的國家發(fā)行并推銷債券。 ? 附息金融債券和貼現(xiàn)金融債券： ? 附息金融債券是指在債券期限內(nèi)，每隔一定時(shí)間（半年或一年）支付一次利息的金融債券。 ? 信用債券是完全以發(fā)行者本身信用為保證發(fā)行的債券。 ? （ 2）可通過各地證券機(jī)構(gòu)代理發(fā)行，不受銀行自身網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量約束。 ? 4．正確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)機(jī)和金額，以便做到事先籌措資金，滿足短期借款的流動(dòng)性需要。 ? 若平均存款余額大大低于 75萬元，表明貨幣資金在全部資金中的比重下降，不能滿足正常支付的需要。 ? 4．定期存單市場定價(jià)方法的演變 ? 1974年以前按銀行層次（以銀行所在的城市劃分）定價(jià)； ? 1974年以后按銀行規(guī)模層次定價(jià)； ? 1980年代以來按銀行信譽(yù)層次定價(jià)。 ? 缺點(diǎn)：導(dǎo)致價(jià)格體系過于復(fù)雜，難以進(jìn)行有效的價(jià)格比較分析。 ? 若未來利率上升，以歷史成本為基礎(chǔ)的資產(chǎn)收益率下降。 ? 選擇存款成本結(jié)構(gòu)時(shí)，處理好幾個(gè)關(guān)系： ? 擴(kuò)大低息存款，降低利息成本； ? 兼顧利息成本與營業(yè)成本的關(guān)系，降低營業(yè)成本支出； ? 活期存款的增加應(yīng)不影響信貸能力； ? 定期存款的增加應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。 ? 例如： ? 100 個(gè)單位的存款，其利息成本為 3%。 ? 按復(fù)利計(jì)算的實(shí)際年利率為⒎ 9%，即： ? ? ? 若銀行按月復(fù)利，月利率為 %（⒎75/12），則年利率為⒏ 031%。 ? （ 1）年利率 =年利息 /本金 ? 月利率 =年利率 /12 ? 日利率 =年利率 /360 （ 2）單利和復(fù)利 ? 單利指不論存款期限長短，僅按本金計(jì)算利息，本金所產(chǎn)生的利息不再加入本金重新計(jì)算。 ? 存款票據(jù)：可享受 10萬美元的存款保險(xiǎn)，但必須由風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并附以說明發(fā)行單位財(cái)務(wù)狀況的有關(guān)材料，不可以轉(zhuǎn)讓，其利率低于定期存款利率。 ? 中、短期借款的主要形式 ? （ 1）同業(yè)拆借。 （ 2）同業(yè)借款，金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于調(diào)劑準(zhǔn)備金頭寸。 ? ? 年份 名義利率 消費(fèi)物價(jià)上漲率 實(shí)際利率 ? 93 % % % ? 94 % % % ? 95 % % % ? 4．特種儲(chǔ)蓄存款 ? 針對(duì)客戶某種特殊需要而設(shè)立的存款工具，種類多，方式靈活。 ? （ 5） 91天儲(chǔ)單，最小面值為 5 000美元，利率盯住同期國庫券的利率。 ? 零售式：按投資者的需要，隨時(shí)發(fā)行，隨時(shí)認(rèn)購，利率可商議。 ? （ 2）貨幣市場存單，期限為 6個(gè)月，利率為浮動(dòng)利率。 ? 特點(diǎn)：期限較長、存期穩(wěn)定，流動(dòng)性小。 ? 銀行收到存戶開出的支票需要付款時(shí)，可隨時(shí)將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄賬戶上轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，及時(shí)支付票上的款項(xiàng)。 ? 主要特征：將利率水平與存款余額掛鉤； 存戶每月可不受限制地開出支付命令，但向存戶收取一定的手續(xù)費(fèi)。 ? 特點(diǎn)： ? 一是不使用支票的支票賬戶，該支付命令可用于提款，背書后可轉(zhuǎn)讓； ? 二是它不同于一般的支票賬戶，該賬戶要向客戶支付利息。 ? （ 3）活期存款可以周轉(zhuǎn)使用。 ? 銀行利息收入只是工商企業(yè)利潤的分割，銀行要獲取平均利潤必須盡量擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模，使資產(chǎn)總額幾倍于自有資本。 ? （ 2）它的數(shù)量必須是可用貨幣計(jì)量的，一切不能用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)義務(wù)不能稱之為銀行負(fù)債。 ? （ 3）負(fù)債只能在償還后消失。 ? 3．銀行負(fù)債是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力 ? 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)聚集社會(huì)閑散資金的功能，可在社會(huì)資金總量不變的情況下擴(kuò)大社會(huì)生產(chǎn)資金的總量。 ? 支票在轉(zhuǎn)賬的過程中，實(shí)際上是存款在不同銀行間的周轉(zhuǎn)使用。 ? 主要針對(duì)個(gè)人和非盈利性機(jī)構(gòu)。 ? （ 4）電話轉(zhuǎn)賬制度。 ? 意義：銀行規(guī)避了活期存款法定準(zhǔn)備金率的管制；節(jié)約了客戶的電話費(fèi)用，更加方便客戶。 ? 主要種類：可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓存單、存折。最低面值為 10 000美元，不可轉(zhuǎn)讓。 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單的創(chuàng)新形式 —— 滾動(dòng)存單式“卷布丁”的存款工具。 （三）儲(chǔ)蓄存款 ? 西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中儲(chǔ)蓄的含義： ? S = Y－ C ? 現(xiàn)金 ? 內(nèi) 銀行存款 ? 容 有價(jià)證券 ? 股票及公司債券 ? 各種保險(xiǎn) （財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等 ) ? 1．零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存款：多次存入、期限在半年以上， 5 年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款。 ? 如養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄、團(tuán)體儲(chǔ)蓄、存貸聯(lián)合儲(chǔ)蓄等等。 ? （ 3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押，商業(yè)銀行把已經(jīng)貼現(xiàn)的票據(jù)提交給其他銀行請(qǐng)求貼現(xiàn)以融通資金，或以自己的貸款資產(chǎn)作抵押向其他銀行融通資金。如，美國的聯(lián)邦資金，指在美國聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)中，成員銀行在聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的存款賬戶余額中可以立刻使用的金額。 ? 銀行票據(jù)：需經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定，可在二級(jí)市場流通，因無須加入存款保險(xiǎn)，所支付利率較高。 ? 計(jì)算公式為： R = P 即： ? %%%)( 2 ???? %%%)( 12 ???? ? （ 3）固定利率和浮動(dòng)利率 ? 固定利率的優(yōu)點(diǎn)在于銀行很容易計(jì)算出利息成本，但要承受通貸膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 其中： ? 現(xiàn)金比率和準(zhǔn)備金比率為 20%(對(duì)準(zhǔn)備金存款不支付利息 )； ? 投入房產(chǎn)等非盈利資產(chǎn)比率為 10%； ? 可用資金比為 70%； ? 可用資金成本應(yīng)為 %。 ? 2．存款總量和成本控制 ? （ 1）逆向組合模式：存款總量增長，成本反而下降。 ? 未來利率下降，盈利性資產(chǎn)的價(jià)格可能因高估而不利于競爭。 ? 2．支票賬戶（交易賬戶）的定價(jià)公式 ?
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