農(nóng)村信用社小額貸款-免費(fèi)閱讀
【正文】 (11):6768[8] :254255[9] 張丞，,2008。另一方面，政府要增加對(duì)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施如道路、教育等方面的建設(shè)資金，加大新農(nóng)村建設(shè)的力度。實(shí)踐證明，這一方法確實(shí)能夠提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性，從而提高小額信貸的成功率。因此農(nóng)村商業(yè)銀行在沒(méi)有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒(méi)有動(dòng)力的。當(dāng)今世界上許多國(guó)家都開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。從試點(diǎn)地區(qū)所揭示出來(lái)的趨勢(shì)來(lái)看，當(dāng)小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來(lái)，信用觀念也建立起來(lái)后，有60%70%的農(nóng)民都會(huì)有小額信貸的需求。盡管貸款要付利息，但可以創(chuàng)造出更多的財(cái)富，當(dāng)農(nóng)民認(rèn)為利息太高，不劃算，他們可以不借。其實(shí)不然，首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營(yíng)，是最起碼的商業(yè)要求。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。合理的利率水平國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。從資金供給方面看，截至2002年底，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款5千多億元，占總貸款額的約37%，已由近期內(nèi)2萬(wàn)多家商業(yè)銀行資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。如果不進(jìn)行徹底的利率改革，將會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，進(jìn)而不利于幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目的，最終影響國(guó)家“三農(nóng)”政策的落實(shí)。在我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)，經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和“只貸不存”的小額信貸公司，同時(shí)，中國(guó)人民銀行對(duì)小額信貸的貸款利率做出規(guī)定：“貸款利率超過(guò)法定利率4倍為高利貸”。2.實(shí)質(zhì)上，股份制改革恰恰是破壞了原來(lái)的制度均衡，使改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行處于一種制度結(jié)構(gòu)非均衡狀態(tài)，也就是表現(xiàn)為諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應(yīng)的困境和約束。我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對(duì)小額信貸的需求卻大大減少。各國(guó)政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。前言目前，農(nóng)戶小額信貸已在全國(guó)各地推行，授信對(duì)象由原來(lái)只有農(nóng)戶擴(kuò)大到城市下崗職工等弱勢(shì)群體。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業(yè)銀行信貸模式中，在對(duì)小額信貸中的設(shè)計(jì)、運(yùn)作和評(píng)價(jià)都存在著一定的問(wèn)題，商業(yè)銀行在實(shí)踐中將小額信貸的功能擴(kuò)大化，使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會(huì)減產(chǎn)造成損失。因此，必需以農(nóng)村商業(yè)銀行作為新的起點(diǎn)，深化相關(guān)改革，調(diào)整有關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)新的制度均衡，才能促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題 為了優(yōu)化我國(guó)農(nóng)戶小額貸款環(huán)境， 中國(guó)人民銀行相繼提出農(nóng)村商業(yè)銀行要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。貸款利率作為信貸資金價(jià)格的表現(xiàn)形式，它既反映了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)成本，也反映了小額信貸市場(chǎng)的資金供求關(guān)系。巨額虧損嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行的資金投放能力。所謂合理的利率是指能補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失，因此小額信貸利率應(yīng)該是商業(yè)化的利率。不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來(lái)套小額信貸的利率。第二，國(guó)內(nèi)外各種調(diào)查都幾乎一致地顯示，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完
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