【正文】 農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)并簽字負(fù)責(zé)信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)避免因不負(fù)責(zé)。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。為農(nóng)戶提供各類市場(chǎng)信息，避免市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。比如降低信用等級(jí)，取消信用戶的稱號(hào)，運(yùn)用法律武器等都可以收到一定的效果。而在實(shí)際操作中由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)評(píng)級(jí)帶有盲目性信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)帶有明顯的偏向性虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審呈單一性。農(nóng)村不管是基礎(chǔ)設(shè)施、交通還是信息來(lái)源渠道，都是落后的。小額信貸的回收面臨的一個(gè)重大風(fēng)險(xiǎn)就是自然災(zāi)害。一是長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的信用環(huán)境不好，嚴(yán)重影響了農(nóng)戶的信用行為。一、農(nóng)村信用社小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)概述（一）小額信貸小額信貸是通過(guò)融資中介，按照組織化、制度化、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則，為具有一定潛在負(fù)債能力的中低收入階層提供無(wú)須抵押擔(dān)保的小額、短期、連續(xù)、簡(jiǎn)便的信貸服務(wù)。對(duì)于較大的貸款項(xiàng)目，在貸款的管理上應(yīng)將貸款對(duì)象信用狀況的調(diào)查和對(duì)貸款對(duì)象的借款申請(qǐng)的批準(zhǔn)權(quán)歸屬不同的職能部門和人員。貸時(shí)審查是即時(shí)決策，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量管理的關(guān)鍵。美國(guó)、加拿大、日本等國(guó)一般都是由國(guó)家成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或由政府組織提供補(bǔ)貼，委托大的商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)。（2）責(zé)任追究制度尚未落實(shí)到位，在農(nóng)村信貸出現(xiàn)問題的時(shí)候往往是不了了之，沒有對(duì)過(guò)失人進(jìn)行相應(yīng)的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態(tài)度，信貸人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及防范不會(huì)高度重視。（3）容易造成農(nóng)村信用社收益的錯(cuò)誤估算。特別是小額農(nóng)貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，一旦遇到自然災(zāi)害或收成不好的年景，便會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響。三、我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的瓶頸 信用社人力資源不足農(nóng)村信用社人力資源的不足主要表現(xiàn)在員工的素質(zhì)低下和人數(shù)較少兩個(gè)方面。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。本文從農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念入手，結(jié)合著我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸，提出了加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點(diǎn)建議。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。（3）金額。 單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾（1）期限。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬(wàn)元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國(guó)際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，避免了因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來(lái)任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸 農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇從市場(chǎng)營(yíng)銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營(yíng)銷活動(dòng)的有效途徑。參考文獻(xiàn) [M].XX：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，XX.[J].理論導(dǎo)刊，XX[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，XX—現(xiàn)象剖析與走向探索[M].XX：中國(guó)金融出版，XX第三篇：淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸[日期：20080423] 來(lái)源：云南培訓(xùn)認(rèn)證網(wǎng)摘要：近幾年來(lái)，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)成功運(yùn)行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。但從其所占當(dāng)年貸款總額24717萬(wàn)元來(lái)看，%，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)及其重大。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。由于農(nóng)村信用社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金主要來(lái)自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸 款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長(zhǎng)為一年，并規(guī)定不得展期。二、三大主要矛盾—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，%%，但因漾濞縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，儲(chǔ)源少，金融機(jī)構(gòu)健全，而支持城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)僅有信用社一 家，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)銀行為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，追求利潤(rùn)最大化，在不斷地壓縮信貸規(guī)模，投資不斷地轉(zhuǎn)向內(nèi)地發(fā)達(dá)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)且不經(jīng)營(yíng)任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現(xiàn)行“三農(nóng)”發(fā)展的需要。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)就是依托村委會(huì)，采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“自愿申請(qǐng)，互聯(lián)互保，自選組長(zhǎng)，村委審核把關(guān)，資金統(tǒng)一投放，限期收回”的貸款方式進(jìn)行操作，使農(nóng)戶在自身承受能力和規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)獲得貸款。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款不能為其帶來(lái)任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。一、雙贏的信貸方式—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇從市場(chǎng)營(yíng)銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社積極開展貸款營(yíng)銷活動(dòng)的有效途徑。，充分滿足客戶信貸需求立足農(nóng)業(yè)實(shí)際，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的自身特色，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。由于小額信貸具有額小、分散的自身特色，使貸款由批發(fā)轉(zhuǎn)向零售，風(fēng)險(xiǎn)因此由集中轉(zhuǎn)向分散，通過(guò)有效的管理，即使單一貸款出現(xiàn)了一定的風(fēng)險(xiǎn)也不能動(dòng)其全身，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放程序，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款朝著健康的方向發(fā)展。將發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款與創(chuàng)建農(nóng)村信用工程結(jié)合起來(lái)，在建立農(nóng)戶資信評(píng)級(jí)與資信數(shù)據(jù)庫(kù)工作的基礎(chǔ)上，對(duì)部分信用程度較高，貸款聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)小的農(nóng)戶，可采取在貸款額度上適當(dāng)放寬，利率上給予適當(dāng)優(yōu)惠，逐步引導(dǎo)農(nóng)戶建立誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。連帶責(zé)任保證的保證人與信用社未約定保證期間，貸款到期后未能歸還貸款，信用社在六個(gè)月內(nèi)未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，即喪失了保證時(shí)效，使保證人免除保證責(zé)任，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。本文從幾方面探討了這個(gè)問題。三、規(guī)范運(yùn)作，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，確保貸款擔(dān)保的有效性農(nóng)戶聯(lián)保貸款是建立在以農(nóng)戶信譽(yù)作保證和相互擔(dān)?；A(chǔ)上的貸款，解決了農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中額度較大的貸款需求。即使投親靠友，東奔西走，好不容易借著了，還得信貸員去親自驗(yàn)資，存單人還得親自到場(chǎng)簽字，手續(xù)較復(fù)雜。這樣附近有信貸需求的農(nóng)戶，可以就地申請(qǐng)，信貸分部也可以就地審查，對(duì)符合條件的農(nóng)戶就地轉(zhuǎn)賬放款。關(guān)鍵詞：信用社 聯(lián)保貸款 機(jī)制長(zhǎng)期以來(lái)，如何合理籌集資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持農(nóng)民脫貧致富；如何確保信貸資金的安全、流動(dòng)、效益，保證信貸資金的合理支付和安全回流一直是困擾著信用社發(fā)展、制約信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的主要問題。若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng)，無(wú)異于舍本逐末，得不償失。其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)低于企事業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企事業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款與企事業(yè)貸款的成本收益比較來(lái)看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款總體收益率反而比企事業(yè)貸款總體收益率高。漾濞自治縣農(nóng)戶自1998年以來(lái)，在響應(yīng)黨和國(guó)家的惠農(nóng)政策下，在農(nóng)村信用社的小額聯(lián)保貸款的支持下，結(jié)合區(qū)位優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，先后開辦了水產(chǎn)品開發(fā)中心、綠色水果培育基地、生態(tài)茶園種植示范基地、大中小型生豬、肉牛、雞、鴨飼養(yǎng)戶等新型農(nóng)村示范戶，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，80%左右的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款實(shí)際上是投向了高收入農(nóng)戶，在對(duì)中低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。當(dāng)今世界上許多國(guó)家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。因此，農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2002年得到了大發(fā)展。若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng)，無(wú)異于舍本逐末，得不償失。因此，作為我國(guó)農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。通過(guò)企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)，不斷增加農(nóng)民收入。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國(guó)需求型金融抑制的