【正文】 對工作成績突出的，應(yīng)提拔任用并給予一定的物質(zhì)獎勵。信貸業(yè)務(wù)部對在公司債權(quán)管理工作中遇到的法律問題要及時咨詢和答復(fù)。分管副總經(jīng)理協(xié)助總經(jīng)理做好貸后管理工作，并負責(zé)組織、協(xié)調(diào)、督促分管部門的貸后管理工作，處理突發(fā)事件，針對問題提出處理意見并督促實施，重大問題及時向總經(jīng)理匯報。符合資產(chǎn)損失核銷條件的，應(yīng)由貸款人按照規(guī)定逐筆、逐級上報核銷。第五十四條 貸款人應(yīng)加強貸款檔案管理，定期對檔案進行檢查，防止檔案的損壞、丟失、過期，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)、其它權(quán)屬證明等重要法律文件的完整性。第十三章 貸款管理及獎懲措施第四十八條 小額貸款管理是從貸款發(fā)放之日起對貸款本息收回之日止的貸款全過程管理。第十一章 合同的變更和解除第四十一條 借款合同變更應(yīng)在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，由貸款人按照原有貸款審查、審批流程進行審批，審批通過后，根據(jù)合同項下剩余貸款本息，借貸雙方簽訂變更協(xié)議，變更協(xié)議未達成前，原借款合同約定繼續(xù)有效。第三十九條 展期期限及利率一、貸款展期期限的確定要綜合考慮貸款收益、借款人還貸能力和其他還貸資金情況、抵（質(zhì)）押物價值和變現(xiàn)能力或保證人的代償能力等因素。原保證人不符合規(guī)定條件或不愿繼續(xù)提供保證擔保的，借款人須另行提供我司認可的其他合法、有效擔保。信用等級在A級（含）以上。第十章 貸款期限管理第三十六條 貸款展期的基本概念及規(guī)定一、貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時，借貸雙方經(jīng)協(xié)商同意，延長原借款合同確定的貸款期限的行為。未按約定使用貸款的，貸款人有權(quán)停止貸款發(fā)放、按照執(zhí)行利率上浮100%計收罰息、提前收回部分或全部貸款。原則上：人民幣存款單的質(zhì)押率一般不超過80%，也可根據(jù)業(yè)務(wù)需要和風(fēng)險情況適當提高，但存單金額至少應(yīng)能夠覆蓋貸款本息；外匯存單、外匯現(xiàn)匯（國家外匯管理局規(guī)定可兌換的幣種）的質(zhì)押率不得超過80%，其中個人外匯存單質(zhì)押率可適當提高，但存單金額至少能覆蓋貸款本息，并應(yīng)充分考慮匯率風(fēng)險；國家債券的質(zhì)押率不得超過90%；金融債券的質(zhì)押率不得超過60%；國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行本票、銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過80%；普通應(yīng)收賬款質(zhì)押率不得超過50%。出質(zhì)人應(yīng)當提交下列材料：1）企業(yè)資料同保證人資料；2）出質(zhì)人同意提供質(zhì)押擔保的書面文件；3）出質(zhì)人對質(zhì)物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；4）質(zhì)物的清單及基本資料，包括質(zhì)物的名稱、權(quán)屬證明、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、價值或評估價值等；出質(zhì)人為自然人時，需另行提供下列材料：1）出質(zhì)人及配偶的有效身份證件；2）出質(zhì)人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費收據(jù)）；3）出質(zhì)人及配偶同意提供質(zhì)押擔保的書面文件。1以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有縣級以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證。以非法人聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押人，還應(yīng)有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。我司不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押。以在建工程抵押的。自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：1）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；2）保證人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費收據(jù)）；3）保證人財產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財務(wù)或人事部門出具的收入證明、個人所得稅納稅證明，或我司認可的其他證明材料）；4）保證人及配偶同意提供擔保的書面文件；5）我司要求提供的其他有關(guān)材料。第二十五條 貸款保證擔保一、保證人的資格具有代為清償債務(wù)能力的法人，其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的保證人。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔保的，一般應(yīng)先行使抵押權(quán)（或質(zhì)權(quán)）。四、貸款擔保的范圍應(yīng)根據(jù)實際情況在擔保合同中約定，原則上應(yīng)當包括借款合同項下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產(chǎn)和實現(xiàn)擔保的費用（包括但不限于訴訟費、律師費、評估費等）和所有其他應(yīng)付費用。四、借款人為自然人應(yīng)具備下列條件具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在25（含）到55（含）周歲之間。第七章 信用貸款第二十二條 信用貸款的基本概念和要求一、信用貸款，指以借款人的信譽保障貸款債權(quán)實現(xiàn)而發(fā)放的貸款。三、對小額貸款應(yīng)堅持第一還款來源與第二還款來源并重的原則。授信幣種的統(tǒng)一是指我司對同一法人客戶辦理的本外幣融資都必須納入授信范圍之內(nèi)。最高綜合授信額度：是在對客戶的資信情況及融資風(fēng)險進行綜合分析與評價的基礎(chǔ)上核定的我司對客戶愿意和能夠承受最高風(fēng)險限額。同一借款人最高貸款額度按照監(jiān)管部門規(guī)定標準執(zhí)行。第七條 貸款用途用于借款人合法生產(chǎn)經(jīng)營以及項目建設(shè)活動中正常資金需求；重點用于中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和“三農(nóng)”經(jīng)濟組織的合法資金需求，用于批發(fā)業(yè)、零售商貿(mào)業(yè)、物流運輸及其它國家優(yōu)先發(fā)展和重點扶持的行業(yè)，用于生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況良好，主業(yè)清晰的中小企業(yè)；小額貸款資金不得進入證券市場（包括股票、權(quán)證及基金買賣等）、期貨交易市場；不得用于外匯買賣、委托理財?shù)冉鹑谕顿Y；不得用于股本權(quán)益性投資。微小企業(yè)；指有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的法人營業(yè)執(zhí)照，且生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模微小的生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)。信 貸 管 理 制 度為加強公司信貸管理，嚴格規(guī)范信貸行為，防范貸款風(fēng)險，合理設(shè)置制衡機制，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，依據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》和《四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省小額貸款公司管理暫行辦法的通知》結(jié)合公司實際制定本制度。個體工商戶：指有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的個體工商營業(yè)執(zhí)照的生產(chǎn)經(jīng)營者。禁止向國家、省、市產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制發(fā)展的行業(yè)，以及為其配套的生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放貸款；禁止向環(huán)境污染嚴重，存在安全隱患、產(chǎn)品質(zhì)量差、市場銷路不暢的生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放貸款。第十二條 貸款利率：小額貸款利率嚴格按照國家規(guī)定執(zhí)行，具體浮動幅度按照市場化原則，由借款人和貸款人在公平自愿的原則下協(xié)商確定。最高綜合授信額度屬我司商業(yè)秘密。授信對象的統(tǒng)一是指所有已（擬）與我司建立融資關(guān)系的法人客戶都必須納入授信管理范圍，非獨立法人客戶不得單獨授信。在業(yè)務(wù)操作時應(yīng)分別通過人民銀行企業(yè)信貸征信系統(tǒng)，個人征信系統(tǒng)了解借款人和相關(guān)企業(yè)在各家銀行間的貸款情況，防范借款人融資過渡的風(fēng)險。借款人的第一還款來源是確定信用貸款的基本依據(jù)。具有合法有效的身份證明及巴中市戶籍證明（或有效居留證明），且在巴中市轄區(qū)內(nèi)有固定住所。五、貸款擔保的方式為保證、抵押和質(zhì)押。我司可以選擇對自己有利的方式，在擔保合同約定擔保債權(quán)的實現(xiàn)順序。在辦理貸款保證擔保時，應(yīng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強、信譽狀況好的法人為保證人。第二十六條 貸款抵押擔保一、抵押物的范圍我司可以接受下列財產(chǎn)抵押；1）建筑物和其他土地附著物（以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營期限的法人、其他組織以其有權(quán)處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經(jīng)營期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限）；2）建設(shè)用地使用權(quán)；3）抵押人以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；4）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品；5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；6）交通運輸工具；7）商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)；在辦理貸款抵押擔保時，應(yīng)當優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國有建設(shè)用地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的抵押物；對機器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價值波動較大的抵押物應(yīng)當從嚴掌握。應(yīng)當將在建工程占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時抵押，并在核定抵押率時充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價款因素。我司不得接受已經(jīng)向人民法院提交破產(chǎn)申請書或者已經(jīng)進入破產(chǎn)程序的法人、其他組織對原來沒有財產(chǎn)擔保的債務(wù)提供抵押擔保。以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件和承租人承諾放棄對租賃財產(chǎn)優(yōu)先購買權(quán)的書面文件。三、抵押物的抵押率應(yīng)當綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)費稅等因素合理確定。以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票（依據(jù)法律規(guī)定沒有增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票）。按以上質(zhì)押率計算，質(zhì)物的價值不足以承擔貸款擔保的，應(yīng)另行提供其他擔保。第三十二條 貸款人可按合同約定授權(quán)委托銀行主動從借款