【正文】 第六十二條 本辦法自頒發(fā)之日起施行。二、對下列情況要核準事實，給予獎勵。第六十條 貸后管理的獎懲措施一、對下列問題要查明原因，嚴肅處理。信貸業(yè)務部向財務部提供需要重點監(jiān)測的欠息欠貸客戶的名單，并提出扣款要求，財務部按照客戶經(jīng)理的要求，從貸款入帳時就協(xié)助客戶經(jīng)理監(jiān)督借款人資金使用，執(zhí)行信貸業(yè)務部、風險控制部等提出的帳戶管理要求。對貸款風險程度較高、不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用流動資金的借款人，逐戶進行分析，并提出加強監(jiān)管的措施。風險控制部負責全公司信貸資產(chǎn)質量的監(jiān)測、不良貸款壓縮目標的制定與考核，以及按照規(guī)定權限如實上報審批有關呆帳核銷及利息的停、減、緩、免工作，督促信貸部做好貸后管理工作。第五十九條 貸后管理實行“分工負責，部門合作”制度，有關人員應承擔相應責任。第五十七條 貸款人評估信貸資產(chǎn)質量，采用以風險為基礎的分類方法，即將信貸資產(chǎn)分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱不良貸款。第五十六條 貸款人要按照《貸款通則》和有關文件規(guī)定，對信貸資產(chǎn)質量進行等級分類。第五十二條 風險預警是通過貸后檢查（包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查），發(fā)現(xiàn)貸款風險的早期預警信號，運用定性和定量相結合的方法，盡早識別風險的類別、程度、原因及發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定的權限和程序對問題貸款采取針對性的措施，以及時防范、控制和化解貸款風險。第四十九條 貸款人必須加強對小額貸款的管理，嚴格按照規(guī)定程序做好貸前調查、貸時審查、貸后檢查和貸款本息收回。第四十六 借款人、擔保人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項或全部措施；一、要求限期糾正違約行為；二、要求增加相應價值的抵（質）押物和貸款人認可的保證擔保；三、在原貸款利率上上浮利率或加收罰息；四、宣布部分或全部貸款提前到期，提前收回部分或全部貸款本息；五、向擔保人追償債務；六、依據(jù)有關法律及規(guī)定處置抵（質）押物；七、直接向有管轄權的人民法院起訴，并采取訴訟保全措施；八、法律法規(guī)賦予的其它措施。第四十三條 借款人在還款期限內自然死亡、經(jīng)相關管理部門宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的義務，貸款人有權提前收回貸款，并依法處置抵（質）押物，或向保證擔保人追償債務，用以歸還未清償?shù)膫鶆铡Ｈ?、展期期限達到規(guī)定上限的，展期貸款到期后必須收回，不能收回的，從到期日次日起按照借款合同約定計收罰息。二、貸款的展期期限加上原期限未達到新的利率期限檔次時，貸款展期后的利率浮動水平原則上須高于原貸款利率浮動水平，最高不超過人民銀行規(guī)定的同期限同檔次基準利率的4倍。貸款展期期限超過半年的，原則上須按月或季還款。四、貸款展期不得直接改動原借款合同和借據(jù)。二、對經(jīng)初審符合貸款展期條件的，我司應對借款人的經(jīng)營狀況和還貸能力進行綜合測算，落實還本付息資金來源及還款計劃，并按規(guī)定程序報批。沒有違反借款合同約定條款的行為；我司要求的其他條件。還貸意愿好，積極配合我司收貸收息，無逃廢債務或惡意欠息等不良信用記錄。三、辦理過展期的貸款按新增貸款進行管理。三、貸款人可根據(jù)提前還款金額，按照一定比例收取違約金，收取比例按提前歸還與原約定到期日應付利息的20%的罰息。第三十三條 還款方式：可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法。第三十條 應與借款人協(xié)商盡量由借款人繳付辦理公證、保險、抵（質）押登記手續(xù)等有關費用。質押率=（本金+貸款利息）/質物價值。4）存款行與我司簽訂的質押止付協(xié)議。以憑證式國債質押的，還應有下列材料：1）憑證式國債，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的憑證式國債。第二十七條 貸款質押擔保一、質物的范圍我司可以接受符合下列條件的動產(chǎn)質押：1）出質人享有所有權或依法處分權；2）易變現(xiàn)、易保值、易保管；我司可以接受下列權利質押：1）匯票、支票、本票；2）國債、金融債券；3）銀行存款單；4）應收賬款。原則上：房產(chǎn)（含占用范圍內的建設用地使用權）的抵押率不得超過50%。共有的房屋還應有房屋共有權證。以在建工程抵押的，應有國有土地使用證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設用地使用權出讓金或需交納的相當于建設用地使用權出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構授權文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構同意抵押的書面文件。二、抵押人應提交的材料依法對抵押物享有所有權或者處分權的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的抵押人。12）依法不得抵押或依法行使抵押權受到限制的其他財產(chǎn)。如果已經(jīng)辦理的在建工程抵押價值不足，還應就建設過程中逐漸直至最終形成的財產(chǎn)及其占用范圍內的建設用地使用權辦理后續(xù)抵押。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設用地使用權不得單獨抵押。以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，應當將該房屋占用范圍內的國有建設用地使用權同時抵押。主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等：9）預留印鑒卡；10）或有負債清單及情況說明；11）我司認為需要提交的其他材料。法人、其他組織為保證人的，應當同時符合下列條件；1）依法經(jīng)工商行政管理機關（或者其他主管機關）核準登記并辦理年檢手續(xù)；2）獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構和財務制度，有享有所有權或者依法處分權的獨立財產(chǎn)；3）信用等級在A級（含）以上；4）具有代為清償債務能力；5）無逃廢銀行債務等不良信用記錄；6）企業(yè)征信系統(tǒng)中無不良環(huán)保信息記錄；7）無重大經(jīng)濟糾紛。同一筆貸款有兩個以上抵押人或出質人的，我司一般不主動劃分他們所擔保的債權份額；如果抵押人或出質人要求劃分其擔保的債權份額的，雙方可以在抵押合同或質押合同中約定。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質押）擔保的，我司一般不主動劃分保證擔保和抵押（或質押）擔保的份額，而由各擔保方分別擔保全部債權，我司可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人（或出質人）承擔全部擔保責任。六、使用一種擔保方式不足以防范和分散貸款風險的，應當選擇兩種以上的擔保方式。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。三、辦理貸款擔保應當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我司有關規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，保障貸款擔保具有合法性、有效性和可靠性。具有穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力，借款人擬申請貸款的個人或家庭月貸款支出與可支配收入比（本次貸款的月還款額/月均可支配收入）控制在50%（含）以下，且月所有債務支出與可支配收入比控制在55%（含）以下；或具有足以覆蓋到期貸款本息的個人金融資產(chǎn)（包括存款、債券、理財產(chǎn)品、基金、股票等）。借款人經(jīng)營期不滿三年的，不適用第3條的規(guī)定，但應符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好，且在實際經(jīng)營期內未發(fā)生經(jīng)營虧損。二、不得對我司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬投資或者擔任高級管理職務的企事業(yè)法人和其他組織采用信用方式發(fā)放貸款。第二十一條 貸款審批貸款審查實行“審貸分離”制度，對符合審議標準的貸款實行董事會會議和貸審會會議審批制度（《小額貸款評審委員會工作規(guī)則》）。四、信貸業(yè)務部負責人對借款人主體資格及借款意愿的真實性、合理性、業(yè)務交易背景、借款人投資經(jīng)營企業(yè)的狀況，貸款申請資料內容的真實性、完整性，客戶經(jīng)理調查情況意見進行審查核實，提出初審意見，送風險控制部門審查。國家或地區(qū)所屬行業(yè)政策對借款人未來發(fā)展可能產(chǎn)生的重大影響，調查企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，分析發(fā)展前景；借款人及主要股東、高管人員的信用狀況，借款人的主業(yè)變遷情況和主要關聯(lián)關系；經(jīng)過年檢的借款人營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、國稅和地稅的稅務登記證、公司章程（工商行政管理局備案章程）、特種經(jīng)營許可證等。第十八條 對公司客戶授信額度的確定，按照《公司客戶統(tǒng)一授信管理辦法》執(zhí)行。第十七條 授信管理的原則授信主體、形式、幣種、對象四統(tǒng)一的原則授信主體的統(tǒng)一是指我司系統(tǒng)內只能由一個機構按規(guī)定程序和授權權限對同一法人客戶核定最高綜合授信額度或客戶授信額度。在最高綜合授信額度項下可根據(jù)風險控制需要核定專項授信額度，專項用于辦理受信審批時制定的融資業(yè)務。第十五條 對未達到信用評級條件的公司客戶和個人客戶，主要依照對經(jīng)營狀況和發(fā)展趨勢的分析判斷以及提供的擔保條件，確定其貸款準入資格和授信額度。第四章 客戶信用評級第十三條 法人客戶