【正文】 這一穩(wěn)定心態(tài)就成為人們判斷事物、指導(dǎo)行動的價值觀念。保險消費者不應(yīng)過分關(guān)注保險價格，還要比較其質(zhì)量。除了災(zāi)后能夠得到迅速合理的補償外，還應(yīng)在投保方案的設(shè)計、防災(zāi)技術(shù)咨詢等方面得到滿意的服務(wù)。保險商品的價格即保險費或保險沈陽工業(yè)大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計（論文） 20 費率，是建立在一定的貨幣支付能力基礎(chǔ)上的。 設(shè)計風(fēng)險分擔(dān)方案，約束其行為 逆向選擇是將危機和損失非善意地轉(zhuǎn)嫁，從而使保險公司蒙受經(jīng)濟損失。對于逆向選擇的保險消費保險公司要特別增強警惕度，采取多方面措施和手段加以規(guī)避和抑制：全面搜集相關(guān)信息。 沈陽工業(yè)大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計（論文） 18 幫助人們識別風(fēng)險 尋求合理的風(fēng)險處理措施和手段。抱有僥幸、運氣心理的保險消費者投保動機不穩(wěn)定，通常表現(xiàn)為在防災(zāi)心理和僥幸心理之間的搖擺不定。但這種類型的保險消費者在我國還是少數(shù)，保險公司更應(yīng)不遺余力地延攬保險消費中的先知先覺者，通過提高專業(yè)服務(wù)水平，來保護他們的消費熱情。從事危險職業(yè)的人越多，保險保障的需求量越大。 教育水平和職業(yè)對保險消 費行為的影響 人們的文化教育水平直接影響人們的保險意識及對保險的接受程度。男女性別上的差異往往會對保險長生不同的需求。保險需求的總量與可保風(fēng)險存在成都成 正比關(guān)系。這一因素直接對家庭的保險需求有很大的負面影響。保險的基本功能是風(fēng)險保障，這與人們的文化底蘊及價值關(guān)吻合。不同社會、不同時期、不同階層和不同職業(yè)的人，有著不同的社會生活又會反作用于一個人的思想意識。 物價水平對保險消費行為的影響 物價水平對家庭購買決策的影響表現(xiàn)在人們認為將來物價水平會上漲而不愿意購買保險，這樣保險需求就會受到極大抑制。 利率水平對保險需求行為的影響 現(xiàn)代保險中有相當大的部分是投資型保險，家庭閑置資金是投向保險公司投向銀行，取決于投資收益的高低。 經(jīng)濟因素與保險需求 收入水平對保險消費行為的影響 家庭繳納的保險費使其可支配貨幣收入的正函數(shù)，因此，家庭收入水平的高低決定著保險需求量的大小 。有自私取利心理的保險消費者十分清楚保險公司的職能、經(jīng)營方法以及有關(guān)的規(guī)定，他們把保險當成了牟利的工具。逆向選擇來自那些自知出事概率較大的投保經(jīng)濟主體，不僅會對保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營構(gòu)成嚴重威脅，最終將損害全體被保險人的利益。事實上，潛在的投保人總是比保險人更了解自己的風(fēng)險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別是難以避免的。一旦危險來臨，便積極投保，期望以繳納較少的保險費而得到一筆豐厚 的賠款。有自私取利心理的保險消費者十分清楚保險公司的職能、經(jīng)營方法以及有關(guān)的規(guī)定，他們把保險當成了牟利的工具。趨時從眾現(xiàn)象類似于社會生活中的羊群效應(yīng)，羊群中只有領(lǐng)頭的公羊能夠選擇前進或逃跑的方向，其他羊只是跟著頭羊行動，自身沒有選擇的意愿和能力。保險作為一種風(fēng)險處理辦法，根源于人們的安全需要，安全需要是人類生存發(fā)展的基本需要，是保險消費的直接動機。一些人在經(jīng)濟條件允許的情況下，就會考慮這類保險。美國的心理學(xué)家馬斯洛認為，人類具有五種需求。 主要內(nèi)容及研究方法 本研究主要是以分析調(diào)研，借鑒本學(xué)科研究成果和理論結(jié)合實績分析為主，結(jié)合當代保險消費的特征和我國家庭保險的消費行為，初步闡述了對保險消費的心理以及行為的研究。 中國平安人壽 保險公司應(yīng)認真研究和分析人們的各種保險消費心理，在準確把握人們保險消費心理的前提下，細分目標客戶，以便采取不同的營銷經(jīng)營策略。 設(shè)計（論文）題目： 消費者心理與消費者行為 研究 設(shè)計（論文）說明書共 頁，設(shè)計圖紙 張。投保人參與保險活動，同樣也是受一定心理支配的。商業(yè)保險作為一種特殊的商品，有著自身的消費者和消費需求。雖然越來越多的保險消費者走進保險公司的大門，但其投保動機和目的卻大不相同，保險消費心理更是千差萬別。天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。需要具有多樣性、具體性和可變性等特點，美國心理學(xué)家馬斯洛將人們的需要劃分為五個層次，即生理需要、安全需要、社會交往需要、被尊重需要、自我實現(xiàn)的需要。 趨時從眾心理 所謂趨時從眾心理，是指由于社會風(fēng)氣、時尚潮流、消費階層、社會群體等因素的影響，產(chǎn)生某種趕時髦、追求時尚或與其職業(yè)階層、群體保持一致的心理。沈陽工業(yè)大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計（論文） 7 絕大多數(shù)消費者買保險是為了賺取投資收益，從目前我國的新型壽險占比可見一斑。保險是事后補償經(jīng)濟損失，保險合同履行的結(jié)果是建立在災(zāi)害事故可能發(fā)生、也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的，因此，消費者在購買保險單時不能明確知道自己的消費結(jié)果。沒想到又過了一年， 2020 年發(fā)生百年一遇的大洪水，安徽省損失慘重，農(nóng)民又大呼吃虧。這部分人對保險有一定的了解，但只是把保險需求和自己的實際利益聯(lián)系起來考慮取舍，有利可圖便積極參加，或?qū)︼L(fēng)險采取選擇 性投保，將風(fēng)險程度較高的轉(zhuǎn)嫁給保險公司，風(fēng)險程度較低的盡量不投保，這就是信息不對稱理論所描述的逆向選擇。貪圖便宜的保險消費者主要是受勤儉節(jié)約思想的影響，他們對保險略知一二，有一定的消費意愿，投保動機愿望也良好，但他們對于生活必需品之外的消費往往精打細算，而且通常更為關(guān) 注眼前的節(jié)省，缺乏對長遠利益的考慮。家庭是一個基本的消費行為。 一次關(guān)于不同收入家庭對于保險的選擇結(jié)果調(diào)查發(fā)現(xiàn)，收入在 4 萬元以下的家庭未購買保險數(shù)面線占有很大的比例，隨著收入的增加，家庭保險需求也隨著增加。因為保險產(chǎn)品同時具有投資功能，所以家庭在購買保險時往往會將其與銀行存款相比。在我國，對這種風(fēng)險的認識仍然不足，同時目前的房價居高不下，很多家庭都將購房假話列入到家庭的重要支出項目中，此次調(diào)查中 58%的家庭都認同 “ 目前購房子比購買保險更重要 ” 按揭款的金額以及年限都將影響到家庭保險需求。 文化環(huán)境對保險消費行為的影響 每一個人來到這個世界上，都存在一個廣大的、非個人性格特征的空間，這個空間就是一種文化。另一方面，隨著工業(yè)化城市化速度加快，以及家庭結(jié)構(gòu)的變化，對過去 “ 鄰里互助 ” 、 “ 養(yǎng)兒防老 ” 的傳統(tǒng)觀念提出挑戰(zhàn)，人們在時間現(xiàn)代化的進程中，逐漸失去守望互助、關(guān)系密切、有人情味的人際關(guān)系，這是的人們開始摒棄傳統(tǒng)觀念，重新認識保險。 同時，從社會制度保障上看，社會保障支出用于救助因遭災(zāi)受損，基本生活水平不能維持，的居民生活費用部分，實際上構(gòu)成了保險商品的替代品，使得雇員或職工或多或少的產(chǎn)生了心理風(fēng)險，影響了 家庭保險的需求。少數(shù)保險經(jīng)營者利用保險合同設(shè)置陷阱欺詐廣大消費者的合法權(quán)益，而且增加了消 費者對保險公司的不信任感，成為我國保險業(yè)進一步發(fā)展的巨大障礙。另外，我國男性死亡率均高于女性，男性高賣長期保險的需求較高。 職業(yè)因素包括個人單位效益、單位前途、個人在單位發(fā)展前途、個人單位保障能力等。 了解保險消費真的心理 提高服務(wù)水平，吸引忠誠客戶 求平安防災(zāi)心理的消費者，能夠 主動地認識風(fēng)險，積極地尋求降低風(fēng)險的辦法，對保險這種先進的風(fēng)險管理辦法易于接受，具有較強的投保意識。針對這部分保險消費者，要加強保險知識的宣傳，使其對保險的性質(zhì)、職能和作用有真正的全面了解，切實領(lǐng)會投保的意義。由于發(fā)生災(zāi)害事故給被保險人造成損失，由保險公司給予經(jīng)濟補償，這便 是保險商品的實質(zhì)消費。 制定風(fēng)險分擔(dān)方案，抑制投機心理 逆向選擇的發(fā)生大都受投機牟利心理的驅(qū)使，這類人對保險的職能作用、經(jīng)營方法及有關(guān)規(guī)定都很熟悉，出于個人和小團體的利益和安全保障需要，往往把預(yù)料可能發(fā)生的危機轉(zhuǎn)嫁給保險公司，或者把保險當作牟利的階梯、 生財 ”的工具，在投?；顒又胁粨袷侄?。理論上講，搜尋和獲得確切詳盡的信息似乎可以做到，但是考慮到信息搜集的經(jīng)濟成本，在實踐中難以行通。我國《保險法》規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險欺詐活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金的；未發(fā)生保險事故而謊 稱發(fā)生保險事故，騙取保險金的；故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等人身保險故，騙取保險金的偽造、編造與保險事故有關(guān)的證明、資料或者其他證據(jù)編造虛假的事故原因或夸大損失程度，騙取保險金的，有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。提升服務(wù)水平，實行差異化經(jīng)營。作為明智的保險消費者，要支付 合理的價格，而合理的價格應(yīng)該是給消費者提供最大保險保障的價格，并不一定是最低的價格。準確分析人們的保險消費心理，可以窺透其投保動機和目的，對把握人們保險消費的有效需求，積極開展保險營銷活動具有十分重要的參考價值。值得一提的是， 程云 老師對學(xué)生認真負責(zé)，在她的身上，我們可以感受到一個學(xué)者的嚴謹和務(wù)實，這些都讓我們獲益菲淺，并且將終生受用無窮。與此相對應(yīng)，投保者日益增多，保險消費正在成為新的消費熱點。倡導(dǎo)科學(xué)合理消費。 不少保險消費者精打細算，對保險價格比較敏感。這樣設(shè)計就把防范風(fēng)險與投保人的利益聯(lián)系在一起，投保人為個人利益著想也會自覺約束其行為。諸如此類的信息搜集多少會減少逆向選擇的程度，但保險公司既不可能觀察到每一個投保人的信息，也不可能完全掌握每一個投保人的準確信息。而對那些出現(xiàn)機會多、損失金額也大，或者出現(xiàn)機會很少、但損失金額巨大的風(fēng)險，則應(yīng)采用轉(zhuǎn)嫁的方式。 保險公司需要做的工作 樹立正確的保險消費觀 作為提供經(jīng)濟保障的保險商品，其消費具體表現(xiàn)為：免除恐懼 —— 觀念上的消費；補償損失 —— 實質(zhì)上的消費。在搶購風(fēng)中，有大批一哄而上的盲目投保者，到第二年續(xù)繳保費的時候，才發(fā)覺自己的經(jīng)濟實力無法承擔(dān)高額的保費，年復(fù)一年地續(xù)繳下去力不從心，不少人被迫退保。