【正文】 了汽車損失險以后，才能購買相應(yīng)的附加險。 投保本保險的機動車輛在使用中，發(fā)生意外事故，導(dǎo)致保險車輛車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，依法由被保險人成責(zé)任當(dāng)?shù)慕?jīng)濟賠償責(zé)任，保險人依照法律法規(guī)和保險合同的規(guī)定宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2020 屆畢業(yè)設(shè)計 （論文） 6 給予賠償。對應(yīng)由保險人承當(dāng)?shù)拿赓r金額。也就是說，辦了本保險后，車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責(zé)任方面的損失。事故損失的另外20%、 15%、 5%需自己掏腰包。對保險車輛在使用過程中因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。本保險的最高約定天數(shù)為 90 天，且車輛停駛損失最大的特點就是費率很高，達 10%。 投保本保險的車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨，保險人按實際損失賠償。 還有很多比如劃痕險，高爾夫球具盜搶險等等 ...... 宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2020 屆畢業(yè)設(shè)計 （論文） 8 三、汽車保險的理賠分類、 流程 以及 程序 一 、理賠的定義 車 險理賠是指汽車發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險人依據(jù)保險合同的約定解決保險賠償問題的過程。但要在保險 公司規(guī)定的報案時間內(nèi)報案，如果報案遲了，就有可能會加扣部分免陪 。 查勘；報案后，保險公司派查勘員到現(xiàn)場查勘，判定是否屬于保險責(zé)任，痕跡是否相符，是否真實。 核賠：通過以上環(huán)節(jié)后，提供相 關(guān)單證（行駛證、駕駛證、索賠申請書、交警證明等）拿到保險公司柜面。交強險、車輛損失險、第三者責(zé)任險再外加車船險。比如你撞到了出租車，你負(fù)全責(zé)， 而出租 車 維修期需要２天，那么保險公司不會承擔(dān)出租車司機的兩天損失，你就必須要和出租車司機協(xié)商 他兩 天內(nèi)的經(jīng)濟損失。 車主在理賠時的基本流程： （ 1）出示保險單證。 （ 5）出示保險單。 (9)檢查車輛外觀，拍照定損。 （ 13）交付維修站維修。 以上是車主和保險公司理賠員必須做到的。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解在事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者賠償費用等情況，然后再向保 險公司詢問那些情況能賠那些情況不能賠，盡量減少損失。若客戶自行修理， 保險公司 會重新核對甚至拒絕賠償。 （ 2）哪怕一丁點刮擦也要到保險公司去理賠，這樣做既浪費時間，又增加了自己的理賠率，因為保險公司根據(jù)車主的出現(xiàn)率有一定的折扣。車輛發(fā)生撞墻、臺階、水泥柱及樹等不涉及向他人賠償事故時，可以不想交警部門報案 ,及時向保險公司報案就可以。另一方面 ,由于利益的驅(qū)動 ,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。 標(biāo)的流動性大 由于汽車的功能特點 ,決定了具有相當(dāng)大的流動性。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期 ,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責(zé)。 二、 理賠工作的基本原則 樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想 ,堅持實事求是原則 當(dāng)發(fā)生汽車保險事故后 ,保險人要急被保險人所急 ,千方百計避免擴大損失 ,盡量減輕因災(zāi)害事故造成的影響 ,及時安排事故車輛修復(fù) ,并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能 ,使其盡快投入生產(chǎn)運營。因此 ,保險方在處理賠案時 ,必須加強法制觀念 ,嚴(yán)格按條款辦事 ,該賠得一定要賠 ,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足 。理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體 ,不可偏廢。 宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2020 屆畢業(yè)設(shè)計 （論文） 13 五 、我國汽車保險發(fā)展的趨勢 一、 我國汽車保險發(fā)展前景 隨著我國保險業(yè)不斷發(fā)展壯大，保險在經(jīng)濟社會中發(fā)揮的功能和作用也越來越突出，尤其是汽車保險在 30 年間更是得到了迅速發(fā)展，為經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。 改革開放 30 年間，我國汽車工業(yè)增長迅猛， 2020年汽車產(chǎn)量達 1 800多萬輛，這是汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈的源頭。對于我國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展 ，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展潮流，我國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也將向著多元化發(fā)展。由于市場競爭的激烈，為了縮短賠付時間，保險公司往往放松對車輛的核查。而關(guān)于長期渠道發(fā)展的服務(wù)等重點問題卻遭到了忽視。 然而對于汽車保險而言，兼并重組帶來的被兼并企業(yè)的服務(wù)體系的并入和縮減，使得這些企業(yè)原有的車型的零配件價格和維修價格上漲，為保險公司帶來了增大賠付成本的風(fēng)險。要規(guī)避這種風(fēng)險，需要將各保險公司發(fā)生的騙保材料和存疑的賠案材料搜集起來進行必要的處理，建立一個全行業(yè)的車險欺詐數(shù)據(jù)庫，以便各保險公司能夠信息共享。全國保險機構(gòu)通過保險中介渠道實現(xiàn)保費收入 8 億元，同比增長 %，占全國總保費收入的 %。如何規(guī)范汽車保險市場的發(fā)展成為急需解決的問題。 業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，理賠的人力和技術(shù)跟不上，只能滿足基本維持理賠運作的功能，無法或較少從接報案、查勘、估損、物 損報價、人傷管理、核賠、訴訟管理中投入資金、技術(shù)、時間進行系統(tǒng)改進，從而也沒有能力從理賠各流程環(huán)節(jié)上對客戶、查勘員、修理廠、公估公司進行風(fēng)險、效率管宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2020 屆畢業(yè)設(shè)計 （論文） 15 控。 車險電話銷售渠道已經(jīng)成為保險公司發(fā)著車險的必經(jīng)之路，越來越多方的保險公司打造符合監(jiān)管要求的集呼叫中心和配送系統(tǒng)于一體的車險電話銷售業(yè)務(wù)。 電話營銷不僅符合市場多元化需求，更是市場走向有序競爭的產(chǎn)物。 3. 加強監(jiān)督，促使市場不斷改善 保監(jiān)會于 2020年 8 月出臺的《關(guān)于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》促使產(chǎn)險業(yè)實現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實質(zhì)性的好轉(zhuǎn)。另一方 面，要密切監(jiān)管合作，共同打造金融安全區(qū)。 3） 加緊建立多次報價下的價格同盟。 4. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，強化風(fēng)險識別能力 隨著 2020 年開始的保險行業(yè)機構(gòu)調(diào)節(jié)，車險業(yè)的經(jīng)營模式正在發(fā)生良性轉(zhuǎn)變。實行選擇性承保、差異性承保。首先，在保險業(yè)務(wù)流程上，從展業(yè)、核保、理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴(yán)格的規(guī)范，采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機會。 因此，應(yīng)該加強保險公司和產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的其他有關(guān)各方進行分工合作。今后，車險業(yè)務(wù)經(jīng)營必然出現(xiàn) 這種“方便快捷”的承保理賠服務(wù)模式。他為該車辦理了保險期限為一年的全車盜搶保險，雙方確認(rèn)保險金額為 28 萬元。 2020年 8月初，趙某被盜的汽車被公安機關(guān)查獲，保險公司將車取回后要趙某來認(rèn)領(lǐng)，但這時趙某不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險公司按照保險合同支付 28萬元的保險金及其利息。車輛被盜兩個月后，保險公司是應(yīng)該賠付保險金還是應(yīng)當(dāng)還車呢？一般而言， 如果被保險人認(rèn)為被盜車輛追回后不值被盜前的價格，大多不愿意要車而是要求保險公司給付保險金。因此，趙某要求保險公司按照保險合同支付保險金是合理的。故判決趙某的汽車歸保險公司所有，保險公司在判決生效后 10日之內(nèi)向趙某賠償保險金 :28萬元 （ 120%） =，并承擔(dān)本案的訴訟費用。同時交管部門也到現(xiàn)場勘查后得出結(jié)論，張先生承擔(dān) 本起事故的全部責(zé)任。保險公司卻通知他，這種情況超出了 交強 險 的理賠范圍。按照通常的理解第三者責(zé) 任險旨在確保第三人即受害人，因意外事故受到損害時能夠從保險人處獲取救濟，為不特定的第三人利益而訂立的合同，其含義并未將被保險人排除在外。 經(jīng)過 調(diào)查取證后，法院得出結(jié)論：在本起交通事故中，張先生既是受害人，也是唯一的責(zé)任人；張先生不對任何人負(fù)民事賠償責(zé)任。據(jù)此，法院作 出 一審判決，駁回張先生的訴訟請求 。劉先生明知 該車性能低劣，但由于貪圖便宜將其買下，并向保險公司投保了汽車基本險，保額為 50000 元?！稒C動車輛保險條款》明確規(guī)定：“被保險人及駕駛員應(yīng)當(dāng)做好汽車的維護、保養(yǎng)工作，保險車輛 裝載必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。如果片面追求速度，不深入調(diào)查了解，不對具體情況具體分析盲目結(jié)論；或者計算不準(zhǔn)確，則可能會發(fā)生錯案，甚至引起法律訴訟糾紛。導(dǎo)師廣博的學(xué)識、活躍的學(xué)術(shù)思想、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度及正直無私的人格魅力、 勤奮認(rèn)真、刻苦耐勞的、忘我的工作精神，嚴(yán)以律己、寬以待人的處事原則 ，這一切無不是我將來學(xué)習(xí)的