【正文】 信貸高速增長中存在著一些不穩(wěn)定性因素，對銀行業(yè)發(fā)展及對經(jīng)濟支持作用的發(fā)揮將產(chǎn)生一定的影響。近年來各家銀行在加大信貸投放力度的同時，紛紛對本行授信業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面的風(fēng)險排查，加強風(fēng)險管理和貸款監(jiān)測，采取有效措施，清收不良資產(chǎn)。截至8月份，%，；貸款周轉(zhuǎn)天數(shù)為318天，比去年同期加快137天。二季度末。（五）地方商業(yè)銀行資本充足率下降，未來信貸增長空間有所壓縮。二、信貸激增情況下應(yīng)關(guān)注的風(fēng)險與問題伴隨著貸款的“井噴”式增長，大規(guī)模信貸投放對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理帶來的壓力也在不斷加大。一是政府融資平臺資產(chǎn)負(fù)債率普遍偏高。各銀行機構(gòu)利用政府信用授信有其合理性，但也要注意到政府項目還款來源集中于財政資金，缺乏有效的抵押。一些原定以市場化運營方式回收現(xiàn)金流償還貸款的政府投資項目，在未來經(jīng)濟預(yù)期不明確的前提下，償債能力堪憂。盡管從單家銀行看，并未突破監(jiān)管規(guī)定的授信控制比率，但從整個銀行體系來說，使信貸風(fēng)險過于集中。（三）票據(jù)融資占比較大，潛在風(fēng)險不容忽視。其次是票據(jù)融資風(fēng)險管理存在薄弱環(huán)節(jié)。今年以來，我省金融機構(gòu)各項貸款快速增長，但這些貸款主要投向電力、交通、城市基礎(chǔ)設(shè)施、教育、棚戶區(qū)改造等民生領(lǐng)域以及糧食收購、支持“三農(nóng)”等領(lǐng)域，企業(yè)資金緊張問題仍很突出。(五)銀行業(yè)競爭加劇，風(fēng)險管理難度加大。今年以來信貸投放迅猛增長，這在目前抗危機保增長的特殊時期確實有其合理性，但在具體節(jié)奏把握上存在一定問題。二是個貸業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)。三、對策建議當(dāng)前的經(jīng)濟金融環(huán)境為我省銀行業(yè)的快速發(fā)展提供了一個難得的機遇，但各銀行部門在擴大信貸規(guī)模的同時，也要把“保增長”與“防風(fēng)險”緊密結(jié)合起來，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在高增長時把控風(fēng)險，實現(xiàn)高質(zhì)量的信貸增長。加強法制建設(shè)，夯實金融生態(tài)環(huán)境的制度基礎(chǔ)。由于政府特殊的地位，以及溝通渠道不暢通，易形成金融機構(gòu)與地方政府之間的信息不對等?？山Y(jié)合政府部門出臺的政策措施，改善民營企業(yè)、中小企業(yè)融資狀況，促進(jìn)經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。同時密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境的變化，提高管理能力，把握發(fā)展方向，維護(hù)資產(chǎn)安全，保持健康和可持續(xù)的發(fā)展勢頭。五級分類后，正常貸款比四級分類減少0000 萬元，不良貸款比四級分類增加0000萬元。（四）按貸款方式劃分截止0月末，信用貸款00000戶，其中：，不良 。三、分類結(jié)果的遷徙情況（一）,。主要是各社進(jìn)一步對所轄貸款進(jìn)行了認(rèn)真細(xì)致的調(diào)查，按照調(diào)查結(jié)果，由聯(lián)社對貸款中的死亡絕戶或鰥寡孤獨進(jìn)行了認(rèn)定。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性大。三是歷史原因造成不良貸款。全縣村委會貸款涉及00個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）00多個村委會，多為零星小額貸款，主要為多年以前大隊拖欠貸款，村委會集體貸款清欠困難。（二）前00大不良貸款客戶及前00大積欠利息客戶截止0月底，我縣最大00戶不良余額000萬元，其中企業(yè)客戶0戶000萬元，個人客戶0戶00萬元，這00戶同時又是00大欠息客戶，欠息額達(dá)000萬元，這部分企業(yè)現(xiàn)已名存實亡，有的已關(guān)停倒閉，有的甚至連廠房都找不到，現(xiàn)僅有一紙借據(jù)。對以前發(fā)放的周轉(zhuǎn)性貸款，屬于期限發(fā)放不合理的，采取收回再貸的方式，合理調(diào)配貸款期限。在清收過程中，針對不良貸款的風(fēng)險程度,制定不同的清收計劃，采取崗位清收、責(zé)任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良貸款攻堅戰(zhàn)。采取政信配合聯(lián)動措施，爭取政府領(lǐng)導(dǎo)把清收不良貸款作為一項重要工作來抓。六、建議一是政信聯(lián)合，加強信用環(huán)境建設(shè)。對新發(fā)放的貸款全面推行保證、抵押、質(zhì)押貸款,盡可能減少發(fā)放信用貸款,對原有的不良貸款，逐步補辦擔(dān)保手續(xù)。其次，貸時嚴(yán)格按規(guī)定程序和審批權(quán)限辦事,嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、分級審批制度。采取這種策略，信用社要切實了解企業(yè)運行狀況，并且要頗具膽識。六是從規(guī)范入手，以人為本，不斷提高信貸從業(yè)人員的政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)?，F(xiàn)階段，要追求利潤最大化的商業(yè)化經(jīng)營過程中，貸款的營銷占了相當(dāng)重要的位置，并在實踐中，通過貸款的營銷，在金融資源總量有限的情況下，市場份額不斷能得到鞏固和擴大。因此，在貸款營銷中一要樹立營銷觀念，強化全員營銷意識，以“三農(nóng)”為中心，積極尋找自己的優(yōu)質(zhì)客戶。第二條 信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理考核體系通過以下兩個方面對信貸人員進(jìn)行全面考核：（一）信貸操作及管理評價。第二部分 信貸操作及質(zhì)量管理考核標(biāo)準(zhǔn)第四條 未按規(guī)定要求收集資料，上報材料不齊全或在承諾時間內(nèi)未補齊相關(guān)資料的，按季統(tǒng)計，在分行范圍內(nèi)進(jìn)行通報批評；對于連續(xù)兩季上榜或存在潛在風(fēng)險的，客戶經(jīng)理對應(yīng)行員等級下調(diào)一級，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績效工資；與客戶串通提供虛假資料騙取信貸的，直接開除并追究相關(guān)責(zé)任人刑事責(zé)任。第八條 未按規(guī)定要求提前通知客戶做好本息支付工作的，由此造成客戶欠息或不能按期償還貸款本息，全行通報批評，客戶經(jīng)理罰款1000元，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績效工資。第十二條 辦理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時，除按貸款操作和管理的標(biāo)準(zhǔn)考核外，未核實貿(mào)易背景的真實性、融資的合理性，未監(jiān)督貨物流向、貸款回流等，帶來潛在風(fēng)險的，客戶經(jīng)理對應(yīng)行員等級下調(diào)一級，部門負(fù)責(zé)人扣除當(dāng)月績效工資。第十六條 越權(quán)允諾、蒙騙客戶，造成不良影響的，做勸退處理。第二十條 客戶開發(fā)過程中采用詆毀、降低業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等不正當(dāng)手段進(jìn)行行內(nèi)惡意競爭的，對我行造成負(fù)面影響的，做勸退處理。但由于受歷史不良貸款沉淀、信貸管理水平等因素影響，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)仍存在著不良貸款反復(fù)反彈、清收難度大、隱性不良顯現(xiàn)等問題。一是制定科學(xué)的信貸政策。二是建立誠信互動機制。三是優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。同時要認(rèn)真做好《信用證》的年檢審驗工作，對誠信良好的要適當(dāng)提高等級和授信額度，對誠信度降低和違規(guī)使用的要堅決注銷。制定完善包括《信貸管理基本制度》、《貸款操作規(guī)程》、《授權(quán)授信管理辦法》、《信貸業(yè)務(wù)審批辦法》、《不良貸款清收管理辦法實施細(xì)則》及《不良貸款責(zé)任追究辦法》等各項信貸管理規(guī)章制度，使信貸管理和操作有法可依、有章可循。對信貸崗位實行競爭上崗、擇優(yōu)錄取，建設(shè)一支高素質(zhì)的信貸隊伍。定期從德、能、勤、績等方面對信貸人員進(jìn)行考核。三、狠抓流程管理，堵住不良貸款形成源頭一是把好信貸審批關(guān)口。二是規(guī)范發(fā)放操作。對各項貸款實行動態(tài)管理，隨時關(guān)注貸戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況，對額度較大的貸款，定期開展跟蹤檢查。要建立系統(tǒng)的貸款責(zé)任追究制度，實行貸款終身負(fù)責(zé)制，對新發(fā)放的貸款到期必須收回，到期收不回的，取消其發(fā)放新貸款的權(quán)力，采取崗位清收、離崗清收的辦法，待收清完畢后再恢復(fù)其發(fā)放新貸款的權(quán)利。同時要依據(jù)不良貸款成因和欠款人類別，成立系統(tǒng)內(nèi)部職工、黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、農(nóng)戶、依法清收等清收小組，明確清收責(zé)任，分別制定清收工作方案，登記《各小組不良貸款清收進(jìn)度表》。在清收過程中既要堅持原則，又要靈活運用各項政策，如打折清收、舊貸盤活等。特別是加強與村干部合作，通過加大對村組的信貸支持、優(yōu)化服務(wù)舉措、吸收村干部參與信用農(nóng)戶評定、談心交流等多種舉措，調(diào)動他們的積極性，及時提供農(nóng)戶和欠款戶的信息、動態(tài)，幫助信用社清收不良貸款