【正文】 其融資額計(jì)算,5家民企總?cè)谫Y額約19億元,占到總量的約64%。這種規(guī)模控制在很大程度上造成股市的供需矛盾和市場(chǎng)價(jià)位的不合理,使得符合條件但規(guī)模較小的民營企業(yè)無法上市。同樣海外證券市場(chǎng)認(rèn)知中國民營企業(yè)的支撐體系很不完備,也制約了民營企業(yè)到海外上市。目前一些民營擬上市公司存在著這樣或那樣的問題,一個(gè)較為普遍的問題就是民營企業(yè)自身素質(zhì)有待進(jìn)一步提高。據(jù)抽樣調(diào)查,比較突出的是文化程度偏低。第三,家族制色彩濃厚,股權(quán)關(guān)系復(fù)雜,治理結(jié)構(gòu)有待完善。四：推進(jìn)民營企業(yè)上市的對(duì)策研究、觀念和制度的創(chuàng)新,徹底消除民營企業(yè)上市障礙與時(shí)俱進(jìn)、開拓創(chuàng)新,這是黨的十六大報(bào)告的主旋律。在直接融資方面,允許民間資本進(jìn)入資本市場(chǎng),主要表現(xiàn)在主板市場(chǎng)的上市公司層面,一方面要大力支持和鼓勵(lì)更多的民營企業(yè)通過改制上市；另一方面要支持國有控股上市公司的國有股向民營企業(yè)的轉(zhuǎn)讓,通過民營資本的進(jìn)入,實(shí)現(xiàn)國有控股上市公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)合理化、投資主體多元化,從而,進(jìn)一步完善上市公司的法人治理結(jié)構(gòu),建立真正的現(xiàn)代企業(yè)制度。,加快民營企業(yè)與境內(nèi)外證券市場(chǎng)的對(duì)接中國加入WTO后,商業(yè)規(guī)則進(jìn)一步向國際靠攏,中介機(jī)構(gòu)日益規(guī)范,海外上市日益成為民企重要的融資渠道。同時(shí),一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長(zhǎng)將帶動(dòng)企業(yè)上市融資的巨大需求。醫(yī)藥行業(yè)對(duì)于保護(hù)和增進(jìn)人類健康、提高生活質(zhì)量，為計(jì)劃生育、救災(zāi)防疫、軍需戰(zhàn)備以及促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步均具有十分重要的作用。但都大而不強(qiáng)，我國醫(yī)藥行業(yè)發(fā)展中結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，企業(yè)數(shù)量多，整體規(guī)模小，結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力比較嚴(yán)峻。葛蘭素史克、羅氏、輝瑞、諾和諾德等跨國制藥企業(yè)紛紛在中國設(shè)立研發(fā)中心。人才的競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)，社會(huì)環(huán)境與醫(yī)療體制變革的競(jìng)爭(zhēng)促使中國醫(yī)藥企業(yè)形成外資大企，內(nèi)資大型醫(yī)藥集團(tuán)，眾多中小企業(yè)的三國爭(zhēng)霸的局面。醫(yī)院是一個(gè)值得每一個(gè)醫(yī)藥企業(yè)的關(guān)注的市場(chǎng)，因?yàn)?0%以上的藥品是經(jīng)醫(yī)院流向患者的。這是一塊巨大的市場(chǎng)。最后，我國醫(yī)藥企業(yè)最有潛力的便是中藥，他是5000年來中華民族繁衍健康做出的巨大貢獻(xiàn)，所以讓中藥得到認(rèn)可將是中國醫(yī)藥企業(yè)發(fā)展起來解決現(xiàn)狀的一個(gè)共同努力的方向?？陀^地說,民營企業(yè)的發(fā)展正從發(fā)展初期向發(fā)展中期轉(zhuǎn)變,向著更合理、更科學(xué)的方向發(fā)展。但是,在其發(fā)展過程中還存在著諸多問題,為促進(jìn)其發(fā)展,亟待加以研究、解決。二是朋友、同事參股合資開辦的合伙企業(yè)。這些情況的存在,使得一些民營企業(yè)的行為短期化,投資愿望嚴(yán)重弱化。民營企業(yè)家的局限性、隨意性往往易導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營決策失誤。民營企業(yè)的發(fā)展初期,在很大程度上得到了政府的支持和幫助,這在一個(gè)曾經(jīng)長(zhǎng)期以公有制為基礎(chǔ)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)一統(tǒng)天下的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中是非常正常的,但卻使一部分成功的經(jīng)營者因此而淡化了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。民營企業(yè)大多為勞動(dòng)密集型生產(chǎn)企業(yè),這種生產(chǎn)模式注定了企業(yè)不可能擁有高科技含量的生產(chǎn)設(shè)備和先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)。企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后所產(chǎn)生的專制和集權(quán)化傾向,無法適應(yīng)企業(yè)對(duì)人才的更高要求。,實(shí)現(xiàn)政府管理體制真正轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)立法,建議有關(guān)部門及時(shí)清理阻礙民營企業(yè)發(fā)展的法規(guī)。未來企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),更重要的是要依靠高素質(zhì)的勞動(dòng)者。民營企業(yè)必須要形成科學(xué)、合理的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制和組織制度,構(gòu)建一套有效的激勵(lì)和約束機(jī)制,真正做到經(jīng)營者能上能下,人員能進(jìn)能出,收入能增能減,充分挖掘人力資源的潛力,最大限度地激勵(lì)和調(diào)動(dòng)員工的積極性。應(yīng)實(shí)行多種形式的產(chǎn)、學(xué)、研聯(lián)合,與高等院校、科研院所建立起開放的穩(wěn)定的合作關(guān)系,吸收消化國際上先進(jìn)的科技成果,形成自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。政府應(yīng)把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體格局,把經(jīng)濟(jì)管理職能轉(zhuǎn)為高效的服務(wù)和創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。只有加強(qiáng)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理工作，才有可能使企業(yè)經(jīng)營管理步入良性循環(huán)的軌道，促進(jìn)企業(yè)大。首先，受自身文化水平的限制，大部分業(yè)主根本無法掌握化的經(jīng)營管理理念和經(jīng)營管理方法。部分民營企業(yè)惡意逃避貸款債務(wù)，使貸款機(jī)構(gòu)感到貸款風(fēng)險(xiǎn)太大，從而降低了對(duì)這些企業(yè)貸款支持的積極性。民營企業(yè)在高速增長(zhǎng)的同時(shí)也面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，民營企業(yè)的自身素質(zhì)的缺陷，使其在經(jīng)營管理中可能要遭遇更大更多的風(fēng)險(xiǎn)。二是彼此之間“三角帳”多，資金回收困難。然而，有些企業(yè)走向極端，過分追求產(chǎn)品成本絕對(duì)額的降低，甚至不惜通過降低產(chǎn)品質(zhì)量來達(dá)到目的。 融資困境(1)融資結(jié)構(gòu)不合理。不能按照資本結(jié)構(gòu)最優(yōu)、企業(yè)價(jià)值最大化進(jìn)行融資。(3)國家相關(guān)政策缺位。①投資領(lǐng)域準(zhǔn)入問題。②投資服務(wù)環(huán)境不完善，民營投資行為存在著種種扭曲、失靈。(2)短期行為制約。存在重銷售、輕理財(cái)?shù)默F(xiàn)象。政府或商會(huì)為民營企業(yè)家制定培訓(xùn)規(guī)劃，有計(jì)劃地鼓勵(lì)和選送一些經(jīng)營管理人員到國外機(jī)構(gòu)、高等院校和大企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，使其通過學(xué)習(xí)提高經(jīng)營管理能力和綜合素質(zhì)。會(huì)計(jì)核算的性質(zhì)和特點(diǎn)決定了會(huì)計(jì)人員必須具有較高的政策水平、良好的職業(yè)道德、全面的業(yè)務(wù)知識(shí)和技能。(2)建立實(shí)用的成本管理機(jī)制。(3)實(shí)行財(cái)務(wù)管理預(yù)算化。民營企業(yè)形象的塑造僅僅靠企業(yè)的道德是不夠的，還需要銀行的誘導(dǎo)與監(jiān)管，對(duì)整體信用不高的中小企業(yè)應(yīng)該采取“區(qū)別區(qū)別對(duì)待，嚴(yán)格監(jiān)管”態(tài)度。(3)培育民間市場(chǎng)。積極推動(dòng)中小企業(yè)的股份制改造，發(fā)揮股份制融資功能，采取改制、兼并、聯(lián)合等多種形式，吸收民間資本、私人資本和外資進(jìn)行參股。(2)確立正確的投資方向。(3)正確處理投資多元化問題。①廣泛進(jìn)行資金風(fēng)險(xiǎn)宣傳，樹立資金風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。(2)強(qiáng)化營運(yùn)資金管理。②加強(qiáng)應(yīng)收賬款管理。企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展應(yīng)著眼于企業(yè)未來的穩(wěn)定和健康發(fā)展，走出少數(shù)人所有、家庭式管理的封閉圈子，放棄產(chǎn)權(quán)上的獨(dú)占，從構(gòu)建企業(yè)命運(yùn)共同體的角度出發(fā)，允許人力資本參與企業(yè)內(nèi)部利益分配。我國民營中小企業(yè)融資難有自身的原因也有外部原因，自身原因主要有企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，資金補(bǔ)充能力差，企業(yè)管理不規(guī)范，缺乏抵押資產(chǎn)等等，外部原因主要有政府和銀行方面的原因。措施【ABSTRACT】SMEs as an integral part of our national economy, on China39。2008年在規(guī)模以上工業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤及其增長(zhǎng)速度中，我國集體企業(yè)、私營企業(yè)當(dāng)年實(shí)現(xiàn)利潤分別為561億元和2948億元，%%。%：幾乎囊括了全部輕工、紡織、玩具、五金等方面的出口創(chuàng)匯。20世紀(jì)80年代初法國民營中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)衰退中較大企業(yè)更具活力的現(xiàn)實(shí)和意大利通過民營中小企業(yè)的迅速發(fā)展而創(chuàng)造出的“意大利經(jīng)濟(jì)奇跡”就是一個(gè)有力的證明。根據(jù)亞太經(jīng)合組織(簡(jiǎn)稱APEC)的歸納，全世界的民營中小企業(yè)一般存在著五大困難：市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金融通、人才引進(jìn)、信息共存以及科技應(yīng)用。因?yàn)?，首先，民營中小企業(yè)普遍存在自身不足，如競(jìng)爭(zhēng)乏力、管理混亂、創(chuàng)新能力不足等，因此經(jīng)營變數(shù)多、風(fēng)險(xiǎn)大、信用低。近年來我國民營中小企業(yè)融資難問題已引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，在政策層面上政府先后出臺(tái)了種種扶持政策和措施。第三，大部分高科技企業(yè)屬于民營中小企業(yè)，解決好民營中小企業(yè)融資問題會(huì)促進(jìn)我國的科技進(jìn)步和競(jìng)爭(zhēng)力的提升。1)企業(yè)自有資金。非銀行金融機(jī)構(gòu)是指各級(jí)政府和其他組織主辦的，如科技投資公司、租賃公司、保險(xiǎn)公司等，雖其資金實(shí)力不及商業(yè)銀行，融資額有限，但其資金供給方式靈活方便，可作為企業(yè)補(bǔ)充資本的來源渠道。第二，設(shè)立由政府財(cái)政牽頭，聯(lián)合大企業(yè)、銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)共同出資，設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資基金或者風(fēng)險(xiǎn)投資基金。但是，商業(yè)信用以直接的商品交易為基礎(chǔ)，是企業(yè)獲得短期流動(dòng)資金的一個(gè)重要來源，它只能解決企業(yè)的貨幣需求，而不可能解決民營中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)資本來源，也不能解決服務(wù)業(yè)的融資為題。(二)我國民營中小企業(yè)融資特點(diǎn)我國民營中小企業(yè)融資主要依靠?jī)?nèi)源融資，融資渠道狹窄，內(nèi)源融資比重過高，外源融資比重過低，尤其是經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營產(chǎn)品單一的小企業(yè)更是依靠自身積累來發(fā)展。民營中小企業(yè)獲得信貸支持少。近幾年來，我國的大部分地區(qū)，抵押、擔(dān)保貸款的方式己經(jīng)全面推開，其中抵押貸款的比重還會(huì)進(jìn)一步上升。統(tǒng)計(jì)表明，截至2008年4月底，我國滬深上市公司共有1171家，民營中小企業(yè)大約占9%。上市融資也比較困難，大多數(shù)民營中小企業(yè)由于規(guī)模小、資本金有限，難以達(dá)到主板上市的條件，方便中小型高科技企業(yè)上市的二板市場(chǎng)尚為建立，大量的民營中小企業(yè)被拒于證券市場(chǎng)之外。近幾年中西部地區(qū)民營中小企業(yè)雖然改制面有所擴(kuò)大，但由于企業(yè)基礎(chǔ)比較薄弱，自有資金的比重仍然較低，加上城鄉(xiāng)居民收入水平不高，社會(huì)閑散資金也比較少，因此對(duì)銀行的依賴程度較大。(二)直接融資的渠道單一，進(jìn)入障礙較大首先是由于民營中小企業(yè)信用等級(jí)不高，無法通過大量發(fā)行公司債券融資：其次表現(xiàn)在股權(quán)融資渠道不暢。(三)融資成本高，融資結(jié)構(gòu)不合理企業(yè)的融資成本包括利息支出和與特定借款方式有關(guān)的費(fèi)用。在貸款方式上，銀行對(duì)民營中小企業(yè)的貸款多采取抵押或擔(dān)保方式，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅?，民營中小企業(yè)還要付出諸如擔(dān)保費(fèi)、抵押資產(chǎn)評(píng)估等相關(guān)費(fèi)用。在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式又是以抵押或擔(dān)保貸款為主，信用貸款對(duì)于絕大多數(shù)民營中小企業(yè)一直是一件可望不可及的事情。以國家信譽(yù)為基礎(chǔ)的銀行一般在貸款給民營中小企業(yè)時(shí)要進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查，并且這審查一般都是以民營中小企業(yè)的信用等級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)，按等級(jí)的高低來配給貸款額度。因而，橫向信用關(guān)系實(shí)際上都寄生于企業(yè)的交易活動(dòng)中。三、我國民營中小企業(yè)融資難的原因分析目前，銀行貸款作為民營中小企業(yè)融資的主渠道和來源，許多民營中小企業(yè)翹首以待。(一)企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，資金補(bǔ)充能力差按照國家財(cái)政部流動(dòng)資金管理規(guī)定，原有工業(yè)企業(yè)在發(fā)展生產(chǎn)的同時(shí)應(yīng)從留利中拿出10%30%補(bǔ)充流動(dòng)資金。(二)企業(yè)管理不規(guī)范，自我積累意識(shí)差相當(dāng)部分民營中小企業(yè)尚未建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象嚴(yán)重，自我積累意識(shí)較差。(三)缺少足夠的抵押資產(chǎn)1998年以來各商業(yè)銀行和中小金融機(jī)構(gòu)普遍推行了抵押擔(dān)保制度。民營中小企業(yè)一般缺少足夠的抵押資產(chǎn)，資產(chǎn)少、負(fù)債務(wù)能力低，尋求擔(dān)保非常困難，大多不符合銀行貸款條件。這樣的企業(yè)在進(jìn)行股權(quán)資本融資時(shí)，經(jīng)常是陷入內(nèi)部人為紛爭(zhēng)，使得外部的股權(quán)資本不敢進(jìn)入或無法引入，粗放式經(jīng)營加劇融資矛盾。還有其他諸如借改組轉(zhuǎn)制之機(jī)逃債、廢債現(xiàn)象嚴(yán)重。(六)存在過高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)一些銀行管理人員估計(jì)，我國有近30%的私營民營中小企業(yè)在2年內(nèi)破產(chǎn)或者消失，近60%在45年內(nèi)破產(chǎn)消失。雖然銀行的不良貸款中由大企業(yè)的所占的存量比較高，但向民營中小企業(yè)貸款的不良貸款比率也同大企業(yè)的不良貸款比率相差不多。少數(shù)民營中小企業(yè)通過不正當(dāng)手段損害消費(fèi)者和其他企業(yè)利益，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序有待進(jìn)一步整頓。三是高水平、權(quán)威性強(qiáng)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，社會(huì)征信系統(tǒng)沒有建立，個(gè)人信用評(píng)估體系和企業(yè)資信評(píng)估體系不健全。從商業(yè)銀行經(jīng)營管理情況來看，其穩(wěn)健原則與民營中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)存在矛盾。四是政策導(dǎo)向使銀行面臨微利經(jīng)營局面，銀行更缺乏積極性。一般國有商業(yè)銀行的政策，首先是優(yōu)先保證大中型企業(yè)的需要，如有剩余，才會(huì)適當(dāng)照顧國有民營中小企業(yè)，然后才是集體企業(yè)，至于私營民營中小企業(yè)就屈居末位。這種信貸授權(quán)制度對(duì)于減少貸款失誤、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)有一定的積極作用，但卻加大了分布于農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得貸款的難度。第三，中小金融機(jī)構(gòu)由于沒有強(qiáng)大的國家信用和政策支持，進(jìn)一步加劇了原本潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)向現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化，降低了資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利性，妨礙了資金資源的有效配置。我國雖然有股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行，但資金實(shí)力根本不能與國有獨(dú)資商業(yè)銀行相匹比，隨著改革的深入與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，迫切需要有與民營中小企業(yè)相匹配套的地方性中小金融中介機(jī)構(gòu)。近年來，在有些地方，也出現(xiàn)了一些股權(quán)交易的柜臺(tái)市場(chǎng)和所謂“第三市場(chǎng)”。(十)缺乏必不可少的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從社會(huì)中介的擔(dān)保功能發(fā)揮情況來看，存在著較大的局限性。其次是缺乏應(yīng)對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和損失的措施，政府財(cái)政資金一次下?lián)芏鴽]有定期的損失補(bǔ)償機(jī)制和來源，基金風(fēng)險(xiǎn)只得采取簡(jiǎn)單的分擔(dān)攤派而不是有效的風(fēng)險(xiǎn)分散。四、完善我國民營中小企業(yè)融資難的舉措(一)建立和完善民營中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系信用觀念的加強(qiáng)需要一個(gè)長(zhǎng)期的過程，面對(duì)當(dāng)前社會(huì)信用環(huán)境，搞好制度設(shè)計(jì)是現(xiàn)實(shí)的選擇。逐步采取市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，凡不能提供可信信用信息的企業(yè)應(yīng)在年審年檢過程有所淘汰。同時(shí)，應(yīng)加大現(xiàn)有部門對(duì)民營中小企業(yè)的服務(wù)深度和廣度。應(yīng)當(dāng)采用“政策性基金，市場(chǎng)化運(yùn)作，法人化管理”，政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)并加強(qiáng)管理，盡量避免和防止過多行政干預(yù)。其次，盡快建立再擔(dān)保制度。要實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展，歸根結(jié)底還是取決于擔(dān)保業(yè)自身的素質(zhì)和能力，關(guān)鍵是要擁有一套完善的識(shí)別、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)體系和管理制度。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，根據(jù)業(yè)務(wù)的進(jìn)展，按比例逐步提取準(zhǔn)備，用于沖抵代償支出和彌補(bǔ)呆帳、壞賬損失。(四)增強(qiáng)民營中小企業(yè)的信用觀念民營中小企業(yè)要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大，擁有一個(gè)暢通的融資渠道是必不可少 的，企業(yè)最重要的一點(diǎn)就是講求信用。資金占用上，既保持資產(chǎn)有一定流動(dòng)性又保持資產(chǎn)有一定盈利性，兼顧兩者之間的關(guān)系。房地產(chǎn)抵押是當(dāng)前銀行發(fā)放貸款通用的一種擔(dān)保方式，也是擔(dān)保公司防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。中小資本市場(chǎng)體系應(yīng)主要包括二板市場(chǎng)和區(qū)域性小額資本市場(chǎng)。要發(fā)展多層次市場(chǎng)就要發(fā)展多市場(chǎng)主辦主體的場(chǎng)外交易市場(chǎng)，如類似于NASDAQ的場(chǎng)外交易市場(chǎng)和有中國特色的代辦股份轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，也就是三板市場(chǎng)。二是建立民間合伙制的投資公司。鑒于此，我國可通過加快利率市場(chǎng)化的步伐，使資金在同等條件下在正規(guī)金融與民間金融之間合理分布。通過融資租賃，企業(yè)可用少量資金取得所需的先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，可以邊生產(chǎn)、邊還租金，對(duì)于資金缺乏的企業(yè)來說，融資租賃不失為加速投資、擴(kuò)大生產(chǎn)的好辦法。(六)降低銀行貸款單位成本的思路目前國有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)是按行政區(qū)域布局的，這種層級(jí)結(jié)構(gòu)的組織形式，在相對(duì)穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境中是效率較高的，但在市場(chǎng)環(huán)境快速變化的今天卻很容易導(dǎo)致大型商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)臃腫、效率低下，與民營中小企業(yè)資金需求的靈活性與短期性產(chǎn)生嚴(yán)重沖突。由于民營中小企業(yè)存在信息不透明的特點(diǎn)，對(duì)民營中小企業(yè)融資的有效性，很大程度上取決于基層信貸經(jīng)理的努力。信息、標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任的嚴(yán)重不對(duì)稱，使基層信貸員對(duì)民營中