畢業(yè)論文淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務的風險范防與控制-預覽頁
【正文】 嚴格銀行的貸前審查和逾期貸款催收 8參考資料： 9[摘 要] 本文對引起國外金融危機的個人房貸業(yè)務加以關注，分析和闡述了我國商業(yè)銀行個人住房貸款潛在的各種風險類型、形成原因、表現(xiàn)形式進行了客觀的分析，并從政策、市場、銀行、個人等方面探討了防范、控制風險的處理措施和對策。追究泡沫經(jīng)濟的起源，跟銀行的利益誘惑、放貸沖動不無聯(lián)系。特別是經(jīng)過近十年的房價上升，房價泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)，作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價。1．正確認識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務存在的風險按照金融學有關理論，風險就是指某種資產(chǎn)的實際收益與預期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。一方面，國外的金融危機已經(jīng)逐步影響到我國的實體經(jīng)濟，進而引起借款人在工作、收入等因素的不良變化，導致不能按期或無力償還銀行貸款記錄增加，有可能出現(xiàn)違約導致放棄所購房屋，從而給銀行利益帶來損失的違約風險?？紤]到當前個人住房貸款的申請者主要是當前收入水平波動較大的、收入市場化程度較高的白領階層，這種中長期內(nèi)的風險尤其值得關注。根據(jù)國際經(jīng)驗，個人住房貸款比重接近或達到20％時，商業(yè)銀行整體流動性和中長期貸款比例的約束才會成為非常突出的問題。，普遍存在，應引起銀行高度關注由于缺乏必要的相關法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，銀行的信貸部門常常為了擴大其業(yè)務范圍，競相放松貸前審查和貸后檢查工作，對借款人的收入證明等貸款要素放松審查，收入證明的真實性大打折扣，從而留下貸款風險漏洞；按照“貸款三查”的要求，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后應對借款人及其資金使用情況進行檢查，可現(xiàn)實上我國商業(yè)銀行普遍存在的問題是銀行貸款檢查流于形式。2．對癥下藥，防范和控制我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務風險要防范和控制我國商業(yè)銀行在個人房貸業(yè)務上面臨的風險，首先，頒布通過房地產(chǎn)市場相關管理部門充分協(xié)商制定的《房地產(chǎn)管理條例》，從法律高度規(guī)范、約束房地產(chǎn)市場健康發(fā)展。從一個側面來講，個人房貸屬于符合我國持續(xù)的產(chǎn)業(yè)政策的配套金融產(chǎn)品，屬于我國商業(yè)銀行的優(yōu)質資產(chǎn)和利潤增長點，銀行絕不可錯過發(fā)展的良好時機；但另一個側面來看，個人房貸并非無風險資產(chǎn)，目前情況下面臨的系列風險不容忽視。為了化解個人住房貸款帶來的流動性風險應積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉移風險，推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。按照要求制定了商業(yè)性房地產(chǎn)貸款管理的實施細則，建立完善個人住房貸款的風險控制政策，根據(jù)房地產(chǎn)貸款的專業(yè)特征，按照申請的受理、審核、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)分別制定了相應的操作規(guī)程，明確了權責和考核標準，并強化貸款操作過程的監(jiān)督管理；將貸款風險轉移給專業(yè)保險公司。作者結合自己所學習的專業(yè)知識提出選題，選題有重要的現(xiàn)實
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