畢業(yè)論文淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范防與控制-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 嚴(yán)格銀行的貸前審查和逾期貸款催收 8參考資料： 9[摘 要] 本文對(duì)引起國(guó)外金融危機(jī)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)加以關(guān)注，分析和闡述了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)類型、形成原因、表現(xiàn)形式進(jìn)行了客觀的分析，并從政策、市場(chǎng)、銀行、個(gè)人等方面探討了防范、控制風(fēng)險(xiǎn)的處理措施和對(duì)策。追究泡沫經(jīng)濟(jì)的起源，跟銀行的利益誘惑、放貸沖動(dòng)不無(wú)聯(lián)系。特別是經(jīng)過近十年的房?jī)r(jià)上升，房?jī)r(jià)泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)，作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價(jià)。1．正確認(rèn)識(shí)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)按照金融學(xué)有關(guān)理論，風(fēng)險(xiǎn)就是指某種資產(chǎn)的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。一方面，國(guó)外的金融危機(jī)已經(jīng)逐步影響到我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而引起借款人在工作、收入等因素的不良變化，導(dǎo)致不能按期或無(wú)力償還銀行貸款記錄增加，有可能出現(xiàn)違約導(dǎo)致放棄所購(gòu)房屋，從而給銀行利益帶來(lái)?yè)p失的違約風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到當(dāng)前個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)者主要是當(dāng)前收入水平波動(dòng)較大的、收入市場(chǎng)化程度較高的白領(lǐng)階層，這種中長(zhǎng)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)尤其值得關(guān)注。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人住房貸款比重接近或達(dá)到20％時(shí)，商業(yè)銀行整體流動(dòng)性和中長(zhǎng)期貸款比例的約束才會(huì)成為非常突出的問題。，普遍存在，應(yīng)引起銀行高度關(guān)注由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，銀行的信貸部門常常為了擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，競(jìng)相放松貸前審查和貸后檢查工作，對(duì)借款人的收入證明等貸款要素放松審查，收入證明的真實(shí)性大打折扣，從而留下貸款風(fēng)險(xiǎn)漏洞；按照“貸款三查”的要求，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后應(yīng)對(duì)借款人及其資金使用情況進(jìn)行檢查，可現(xiàn)實(shí)上我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在的問題是銀行貸款檢查流于形式。2．對(duì)癥下藥，防范和控制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要防范和控制我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人房貸業(yè)務(wù)上面臨的風(fēng)險(xiǎn)，首先，頒布通過房地產(chǎn)市場(chǎng)相關(guān)管理部門充分協(xié)商制定的《房地產(chǎn)管理?xiàng)l例》，從法律高度規(guī)范、約束房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。從一個(gè)側(cè)面來(lái)講，個(gè)人房貸屬于符合我國(guó)持續(xù)的產(chǎn)業(yè)政策的配套金融產(chǎn)品，屬于我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行絕不可錯(cuò)過發(fā)展的良好時(shí)機(jī)；但另一個(gè)側(cè)面來(lái)看，個(gè)人房貸并非無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，目前情況下面臨的系列風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。為了化解個(gè)人住房貸款帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取市場(chǎng)化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的發(fā)展。按照要求制定了商業(yè)性房地產(chǎn)貸款管理的實(shí)施細(xì)則，建立完善個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制政策，根據(jù)房地產(chǎn)貸款的專業(yè)特征，按照申請(qǐng)的受理、審核、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)分別制定了相應(yīng)的操作規(guī)程，明確了權(quán)責(zé)和考核標(biāo)準(zhǔn)，并強(qiáng)化貸款操作過程的監(jiān)督管理；將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給專業(yè)保險(xiǎn)公司。作者結(jié)合自己所學(xué)習(xí)的專業(yè)知識(shí)提出選題，選題有重要的現(xiàn)實(shí)
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