畢業(yè)論文淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險范防與控制(更新版)
【正文】 。其次，在充分調(diào)研市場及聽取各家銀行的意見及建議的基礎(chǔ)上，由銀監(jiān)會出臺各家銀行對個人住房貸款應(yīng)遵循的基本原則及禁忌，制定嚴(yán)格的從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入、退出、獎懲條例，切實加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范銀行個人房貸業(yè)務(wù)市場無序的競爭。截止2007年末，我國主要商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務(wù)在各項貸款中的占比只接近 10%。另一方面，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人收入資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。就我國而言，銀行儲蓄存款眾多，中間業(yè)務(wù)收費占比過小，利益最大化的要求只能寄希望于放貸產(chǎn)生的利差。 72．2推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展 72．3強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè) 82．4推廣全面實施個人住房貸款保證保險制度 82．5改善銀行貸款結(jié)構(gòu) 82．6加強(qiáng)對房產(chǎn)開發(fā)商的調(diào)查 82．7完善個人信用征詢系統(tǒng)的信息容量 82．8改進(jìn)對購房借款人還款能力的評估方式 82．9嚴(yán)格銀行的貸前審查和逾期貸款催收 8參考資料： 9[摘 要] 本文對引起國外金融危機(jī)的個人房貸業(yè)務(wù)加以關(guān)注，分析和闡述了我國商業(yè)銀行個人住房貸款潛在的各種風(fēng)險類型、形成原因、表現(xiàn)形式進(jìn)行了客觀的分析，并從政策、市場、銀行、個人等方面探討了防范、控制風(fēng)險的處理措施和對策。特別是經(jīng)過近十年的房價上升，房價泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)，作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價。1．正確認(rèn)識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險按照金融學(xué)有關(guān)理論，風(fēng)險就是指某種資產(chǎn)的實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率?？紤]到當(dāng)前個人住房貸款的申請者主要是當(dāng)前收入水平波動較大的、收入市場化程度較高的白領(lǐng)階層，這種中長期內(nèi)的風(fēng)險尤其值得關(guān)注。，普遍存在，應(yīng)引起銀行高度關(guān)注由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，銀行的信貸部門常常為了擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，競相放松貸前審查和貸后檢查工作，對借款人的收入證明等貸款要素放松審查，收入證明的真實性大打折扣，從而留下貸款風(fēng)險漏洞；按照“貸款三查”的要求，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后應(yīng)對借款人及其資金使用情況進(jìn)行檢查，可現(xiàn)實上我國商業(yè)銀行普遍存在的問題是銀行貸款檢查流于形式。從一個側(cè)面來講，個人房貸屬于符合我國持續(xù)的產(chǎn)業(yè)政策的配套金融產(chǎn)品，屬于我國商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和利潤增長點，銀行絕不可錯過發(fā)展的良好時機(jī)；但另一個側(cè)面來看，個人房貸并非無風(fēng)險資產(chǎn)，目前情況下面臨的系列風(fēng)險不容忽視。按照要求制定了商業(yè)性房地產(chǎn)貸款管理的實施細(xì)則，建立完善個人住房貸款的風(fēng)險控制政策，根據(jù)房地產(chǎn)貸款的專業(yè)特征，按照申請的受理、審核、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)分別制定了相應(yīng)的操作規(guī)程，明確了權(quán)責(zé)和考核標(biāo)準(zhǔn)，并強(qiáng)化貸款操作過程的監(jiān)督管理；將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給專業(yè)保險
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