畢業(yè)論文淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范防與控制-wenkub
2023-07-07 14:12:37 本頁(yè)面
【正文】 ..................................... 1摘 要： 2關(guān)鍵詞： 2引言 31．正確認(rèn)識(shí)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn) 31．1信用風(fēng)險(xiǎn)，不良違約增加，投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn) 41．2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人房貸引發(fā)的銀行整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并不明顯，但局部值得關(guān)注 41．3操作風(fēng)險(xiǎn)，普遍存在，應(yīng)引起銀行高度關(guān)注 41．4利率風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注加息影響轉(zhuǎn)化為借款人的信用風(fēng)險(xiǎn) 51．5市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)防集體非理性行為 51．6政策風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)走向與宏觀調(diào)控方向 6 1. 7認(rèn)識(shí)個(gè)人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段與各種風(fēng)險(xiǎn)之間的聯(lián)系……………..62．對(duì)癥下藥，防范和控制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 72．1加大金融改革，穩(wěn)妥引進(jìn)新的金融商品。金融危機(jī)本質(zhì)上是不良貸款導(dǎo)致的流動(dòng)性不足，而不良貸款的根源可能泡沫經(jīng)濟(jì)，也可能是所投資的項(xiàng)目盲目建設(shè)嚴(yán)重、效率低下和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度、產(chǎn)品供大于求、無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力。相對(duì)于企業(yè)貸款,個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)較小,安全性較高,但這并不意味著其完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。這些現(xiàn)實(shí)都在提示銀行管理者，不存在“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的業(yè)務(wù)，審時(shí)度勢(shì)，客觀、理性看待我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，有助于我們提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有的放矢，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和控制。在我國(guó)，商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在以上所列風(fēng)險(xiǎn)方面具體表現(xiàn)存在以下幾個(gè)特點(diǎn)：，不良違約增加，投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)目前我國(guó)的個(gè)人信息管理狀況，使得商業(yè)銀行很難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)判斷。值得指出的是，個(gè)人住房貸款屬于中長(zhǎng)期信貸，其還款期限通常要持續(xù)20～30年左右，（），在這段時(shí)間中個(gè)人資信狀況面臨著巨大的不確定性，信用缺失以及個(gè)人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，往往就可能轉(zhuǎn)換為銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。，個(gè)人房貸引發(fā)的銀行整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并不明顯，但局部值得關(guān)注商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負(fù)債的期限錯(cuò)配是可以接受的，但是這個(gè)缺口應(yīng)當(dāng)控制在一定的比率范圍之內(nèi)，對(duì)這個(gè)缺口進(jìn)行管理，就是商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和利率風(fēng)險(xiǎn)管理。但對(duì)于一些資產(chǎn)規(guī)模較小、資產(chǎn)種類(lèi)較為單一的部分城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)際上已經(jīng)開(kāi)始要關(guān)注到流動(dòng)性問(wèn)題。如果不能意識(shí)到這一點(diǎn)，并采取相應(yīng)的措施，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展終會(huì)給我國(guó)的商業(yè)銀行積累巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。正如一枚硬幣有正反兩面，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)同樣如此。盡快導(dǎo)入資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)投資信托，這些也是發(fā)達(dá)國(guó)家通常用來(lái)提高銀行的資金流動(dòng)性，降低個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，以及作為處理房地產(chǎn)危機(jī)的金融工具。在此基礎(chǔ)上，住房貸款的證券化應(yīng)當(dāng)提上日程。 [參考文獻(xiàn)][ 1 ] [ 2 ] [
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