論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制銀行管理論文經(jīng)濟(jì)學(xué)論文-預(yù)覽頁
【正文】 面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，也包括銀行自己開發(fā)的理財(cái)計(jì)劃 或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。 (二 )流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn) 品多為儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。如果銀行利息再次提高，儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財(cái)時(shí)，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。 (四 )法律風(fēng)險(xiǎn) 受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。而銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無法充分相互滲透，對(duì)銀行從事綜合理財(cái)業(yè)務(wù)形成較大障礙。 二、風(fēng)險(xiǎn)控制有效實(shí)施的外部環(huán)境構(gòu)造 由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，不可避免地也出現(xiàn)了一些新問題，帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患?！掇k法》和《指引》既適 應(yīng)了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的需要，也順應(yīng)了銀行業(yè)國際競爭的要求。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，以客戶為中心和專業(yè)化服務(wù)是其精髓，商業(yè)銀行從產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)，到銷售推介和資金運(yùn)作，都要從客戶的利益出發(fā)，提供專業(yè)化服務(wù)。《辦法》和《指引》對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管方法、方式和程序都作出了較為詳細(xì)的規(guī)定。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。商業(yè)銀行不得銷售風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)調(diào)整后的資本回報(bào)率為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，應(yīng)綜合考慮市場供需的階段性劇烈變動(dòng)、利率調(diào)整、提前終止 (如果合同中有提前終止 條款 )等因素對(duì)投資組合價(jià)值的影響，測算出理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益率曲線及其可能的轉(zhuǎn)移方式和幅度。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。 (五 )培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)從業(yè)人員 從業(yè)人員能力不足是我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最大障礙之一，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最深刻的隱患之一，其導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等將時(shí)時(shí)刻刻影響銀行的安全性和穩(wěn)
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