【正文】 的保險關(guān)系。 商業(yè)性保險167。 政策性保險 生育保險167。 167。 第一，經(jīng)營目標不同167。 第五，強制程度不同167。 167。政策性農(nóng)業(yè)保險通常包含著只有通過政府行為才能協(xié)調(diào)開展的工作，如政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)戶信貸資金發(fā)放、農(nóng)產(chǎn)品出口補貼、農(nóng)業(yè)救災(zāi)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整等農(nóng)業(yè)保護措施緊緊地聯(lián)系在一起；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險通常通過市場機制就能較好地運作。167。167。諸如此類的規(guī)定為農(nóng)民的廣泛參與提供了利益誘導(dǎo)機制，從而使政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有了某種強制性；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險一般是自愿投保，不具有任何強制性。 對政府而言，是保護農(nóng)業(yè)的一種政策工具216。 宏觀作用161。 彌補財政救災(zāi)資金不足，減輕政府救災(zāi)資金壓力；161。 減緩農(nóng)民由受災(zāi)損失導(dǎo)致打擊及收入波動161。 農(nóng)業(yè)保險是準公共產(chǎn)品167。一年后停業(yè)。167。 農(nóng)業(yè)保險的特性167。 消費的非競爭性意味著增加額外的消費者不會影響其他消費者的消費水平,或者說增加消費者的邊際成本為零。此外，還有以下特性：167。 利益計算上的模糊性 167。 （2）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的特殊技術(shù)障礙： （保險費率難以厘定，合理的保險責(zé)任難以確定，難以定損理賠，小規(guī)模經(jīng)營難以分散風(fēng)險，歸結(jié)為難賺錢）高成本：主要源于農(nóng)業(yè)保險在空間上較大的分散性和農(nóng)業(yè)勞動力、生產(chǎn)資料利用的季節(jié)性。（2）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的特殊技術(shù)障礙：167。（2）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的特殊技術(shù)障礙：167。 可以搭農(nóng)業(yè)保險的“便車” 如前所述，私人企業(yè)較少參與大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)167。 （3）農(nóng)民傳統(tǒng)上不是“風(fēng)險規(guī)避者”167。 在市場上需求和供給曲線不能相交：農(nóng)業(yè)保險市場：供求曲線不能相交167。 數(shù)量農(nóng)業(yè)保險利益是外在的167。如果需求曲線是缺乏彈性的，農(nóng)場主的平均收入可能會降低，而農(nóng)業(yè)保險帶來的收益將被消費者全部占有”，從而提出農(nóng)業(yè)保險具有收益外溢特點的正外部性存在。庹國柱、王國軍(2002)認為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是介于私人物品和公共物品之間的一種物品，但更趨近于公共物品[1]。陳璐(2004)提出了農(nóng)業(yè)保險的混合產(chǎn)品屬性，認為從公共經(jīng)濟學(xué)的角度看，農(nóng)業(yè)保險屬于混合產(chǎn)品中的第三種類型，是具有利益外溢特征的產(chǎn)品。 李軍（1996）對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)特點做了歸納。其二，出于對整個國民經(jīng)濟政策的考慮，由政府獨家經(jīng)營保險業(yè)，防止外國資本掌握本國的保險市場，并加大保險市場自留能力，這在發(fā)展中國家很常見。 來自政府，就是說農(nóng)業(yè)保險的第一需求者是政府！此話怎講？或者說理由何在？167。 在這種條件下，政府的參與，政策性農(nóng)業(yè)保險制度就產(chǎn)生了。 欠發(fā)達國家：菲律賓、印度、墨西哥、巴西以及其他亞非南美國家也是這樣。 價格 中央政府 地方政府167。 數(shù)量補貼之后需求曲線上移供給曲線下移——成交167。 需求曲線167。167。來源：人民網(wǎng) [提要]l 人民網(wǎng)北京10月18日電 （記者楊文彥）據(jù)財政部網(wǎng)站消息，%。自2007年以來，中央財政已累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金360億元，強農(nóng)惠農(nóng)政策效果顯著。l 會議認為，為分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，保護農(nóng)民利益，有必要制定農(nóng)業(yè)保險條例。l 第二條本條例所稱農(nóng)業(yè)保險，是指保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責(zé)任的保險活動。l 各省、自治區(qū)、直轄市可以探索適合本地區(qū)實際的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。l 國務(wù)院水利部門、氣象部門參與農(nóng)業(yè)風(fēng)險研究和防災(zāi)減災(zāi)等工作。l 縣級以上地方各級人民政府依照本條例和國務(wù)院規(guī)定，確定本級民政、財稅、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等部門的管理職責(zé)。l 本條例所稱農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織，是指農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)民生產(chǎn)專業(yè)合作經(jīng)濟組織和其他從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織。l 第九條鼓勵地方各級人民政府采取保費補貼、經(jīng)營費用補貼和再保險費用補貼等多種形式支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。l 第十二條國家建立國土資源、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)信息、防災(zāi)減災(zāi)等農(nóng)業(yè)保險相關(guān)信息的共享機制，加強農(nóng)業(yè)風(fēng)險基礎(chǔ)性研究。l 農(nóng)業(yè)保險合同的被保險人在合同訂立時和保險事故發(fā)生時，應(yīng)當對保險標的具有保險利益。l 第十七條任何單位和個人在農(nóng)業(yè)保險活動中不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。l 需要采取其他特殊方式核定損失的，應(yīng)當在保險合同中約定。l 第二十一條保險公司應(yīng)當在與被保險人達成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，將農(nóng)業(yè)保險賠款支付給被保險人。第四章 業(yè)務(wù)規(guī)則l 第二十三條保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準。l 保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算損益。l 第二十六條保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，準備金評估和償付能力報告編制需要采取特殊原則和方法的，應(yīng)當符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定。l 保險公司應(yīng)當加強對協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的基層涉農(nóng)機構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，制定合法、科學(xué)、有效的業(yè)務(wù)管理制度。l 第三十條禁止以下列方式騙取農(nóng)業(yè)保險的財政保費補貼：l （一）虛構(gòu)或者虛增保險標的或者以同一保險標的進行多次投保的；l （二）以虛假理賠套取的資金或者截留、挪用保險金沖銷投保人應(yīng)繳保費或者有關(guān)財政保費補貼的；l （三）以虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛列費用等方式獲取的資金或者挪用正常經(jīng)營費用沖銷投保人應(yīng)繳保費或者有關(guān)財政保費補貼的；l （四）以虛假退保等方式套取的資金沖銷投保人應(yīng)繳保費或者有關(guān)財政保費補貼的；l （五）以其他方式騙取財政保費補貼的。l 第三十四條保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，區(qū)別不同情況予以警告，并處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證：l （一）未按照規(guī)定對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算損益的；l （二）利用開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當利益的；l （三）未按照規(guī)定申請批準或者備案農(nóng)業(yè)保險條款和保險費率的。l 第三十八條保險公司以外的其他組織和個人參與農(nóng)業(yè)保險活動，有違反本條例規(guī)定的其他違法行為的，由相關(guān)部門依據(jù)有關(guān)規(guī)定責(zé)令整改和處罰。l 第四十一條國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的其他保險組織，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，適用本條例。l 引 言l 當前大約有100多個國家開辦了農(nóng)業(yè)（或農(nóng)作物）保險，不同國家因舉辦農(nóng)業(yè)保險的背景和目的不同，因此可歸結(jié)為不同的制度模式。先是1939年美國、日本通過立法形式進行試驗經(jīng)營，到5060年代，南美洲和亞洲許多發(fā)展中國家也加入了試驗隊伍。 但“農(nóng)作物一切險”保險作為政府的政策出現(xiàn)是在1922年，美國在財政部設(shè)立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險部，農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險被立了案。1936年，作為羅斯福新政的一部分，政府提出農(nóng)作物保險議案，并起草由政府經(jīng)營農(nóng)作物保險的立法草案。小麥保險保障以往平均產(chǎn)量的50%70%，保險責(zé)任為多種風(fēng)險，保險責(zé)任范圍是“干旱、洪水、冰雹、大風(fēng)、凍災(zāi)、雷電、龍卷風(fēng)、病蟲害和其他諸如此類不可避免的原因造成的損失”，保費和損失賠付可以用小麥或等值現(xiàn)金支付。當需要對某縣投保農(nóng)場的產(chǎn)量和損失成本進行評估時，只要將其與“重點農(nóng)場”中條件相似的農(nóng)場相比較，并用“重點農(nóng)場”的數(shù)據(jù)對投保農(nóng)場的數(shù)據(jù)進行適當調(diào)整即可。理由是：連年賠款超過保費收入，農(nóng)民參保積極性不高，人數(shù)太少。在此機制下，雖然1950年美國又遭受了大旱，許多農(nóng)民卻避免了破產(chǎn)，證實了農(nóng)作物保險對連續(xù)投保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的價值。此外，規(guī)定除參與一切險外，農(nóng)民可另外購買火災(zāi)和雹災(zāi)保險，但農(nóng)作物保險的保額和保費要相應(yīng)減少。由于生產(chǎn)者比制定費率的保險人更了解自己面臨的風(fēng)險，因此，對保險人來說就是損失率高的業(yè)務(wù)更容易參加農(nóng)業(yè)保險反之，則不容易參加農(nóng)業(yè)保險。美國學(xué)者Gardner和Kramer曾經(jīng)推斷，為了使參與率達到50%，保費補貼也應(yīng)該達到50%。protection)的參與率有所上升，而Buyupl 1993年，中西部發(fā)生大水災(zāi)，需要政策推動。該法還明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能得到政府其他計劃的福利，如農(nóng)戶貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格支持和保護計劃的支持等，對農(nóng)作物保險實行了事實上的強制參加。與此同時，經(jīng)過19981999年兩年多的調(diào)整，政府完全退出了農(nóng)作物保險的直接業(yè)務(wù)，將直接業(yè)務(wù)全部交給了私營公司經(jīng)營或代理，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司只負責(zé)規(guī)則的制訂、履行稽核和監(jiān)督職能，并提供再保險。 二、美國政府對農(nóng)業(yè)保險的政策以扶持為主導(dǎo)思想，以立法保障和經(jīng)濟支持為主要手段l 美國政府認為有義務(wù)參與農(nóng)作物保險，以幫助農(nóng)民對付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險，提高貸款償還能力，通過農(nóng)作物保險提供最低收入保障，確保農(nóng)場經(jīng)營的連續(xù)性，進而達到穩(wěn)定整個農(nóng)村經(jīng)濟和確保國家食物供應(yīng)安全的目的。當然，救災(zāi)在一些方面也是不可缺少的，例如在不能開展農(nóng)業(yè)保險的地區(qū)，仍需要采用救災(zāi)的方法。l （二）經(jīng)濟支持 目前美國政府對農(nóng)作物保險的經(jīng)濟支持大致包括以下三個方面：一是保費補貼。值得說明的是，各險種的補貼比例不同，2000年，補貼額平均約為純保費的53％（）。同樣投保55%保障產(chǎn)量的農(nóng)險，1994年，政府的補貼為30%，2000年已經(jīng)上升到了64%。此外，政府還承擔了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用，以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用。政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障。 美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險的運作主要分三個層次，第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，第二層為有經(jīng)營農(nóng)險資格的私營保險公司，第三層為保險代理人和農(nóng)險查勘核損人。 根據(jù)美國農(nóng)作物保險法，1938年農(nóng)業(yè)部成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，負責(zé)全國農(nóng)作物保險的經(jīng)營和管理。 風(fēng)險管理局下設(shè)十個辦事處，每個辦事處分管約314個州。 私營公司要先提出申請，經(jīng)過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的審核批準，才能經(jīng)營政府舉辦的農(nóng)作物保險。他們在農(nóng)作物保險中的角色是：根據(jù)規(guī)定，開發(fā)農(nóng)作物保險新產(chǎn)品，來作為政府農(nóng)作物保險的補充，所開發(fā)的新產(chǎn)品可上報風(fēng)險管理局批準，以便獲得補貼；就自留保險責(zé)任的實際情況，向再保險市場進行再保險，爭取商業(yè)再保險人的支持。 四、美國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營覆蓋面廣，主要險種有五類（一）保險經(jīng)營覆蓋面廣闊。2000年，農(nóng)作物保險承保面積2．0億英畝，占可保面積的76％；200萬農(nóng)戶中有131萬農(nóng)戶投保了農(nóng)作物保險，占總農(nóng)戶數(shù)的65％。多種風(fēng)險農(nóng)作物保險又分為巨災(zāi)保險和擴大保障保險。保險可按縣預(yù)期平均產(chǎn)量的90％投保。缺點是當個別農(nóng)民作物產(chǎn)量因災(zāi)受損而低于保險產(chǎn)量時，無法獲得賠償。自1994年農(nóng)作物保險改革法生效以來，在一些地區(qū)，收入保險成為最受歡迎的險種。與團體風(fēng)險保險的作法相似，以縣為單位，當全縣平均毛收入低于縣平均保障水平時，負責(zé)提供賠償。 該險提供的實際保障水平較高，其與多種風(fēng)險農(nóng)作物保險的區(qū)別是，當價格下降時，即使在沒有發(fā)生產(chǎn)量損失的情況下，農(nóng)民也可以獲得賠償。以整個農(nóng)場作物、牲畜等的毛收入做為承保和理賠的基礎(chǔ)，當農(nóng)場的總收入低于保險金額時，可獲得賠償。是專為牲畜飼養(yǎng)者設(shè)計的一種保險，牲畜飼養(yǎng)者一般可投保預(yù)期收益的65－75％。 l 但是有一個特例就是冰雹險，它是完全由私營保險公司開展的純商業(yè)險種，并且己經(jīng)有一百多年的歷史。 （三）農(nóng)險的主要內(nèi)容l ?。?）保險標的：小麥、稻子、玉米、大豆、大麥等糧食作物；棉花、亞麻、花生等經(jīng)濟作物；柑橘、蘋果、桃、梅子等果樹。成本保險是按農(nóng)作物全生育期投入的生產(chǎn)成本確定保險金額。多種風(fēng)險農(nóng)作物保險、收入保險等屬自愿保險，政府補貼率在40%左右。布什總統(tǒng)在今年一月的施政綱領(lǐng)中宣布，將在未來十年內(nèi)耗資76億美元完善農(nóng)業(yè)保險制度。還設(shè)想通過精算將高風(fēng)險和一般風(fēng)險的地區(qū)區(qū)別開來，設(shè)立一個特別基金，把高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者集中在一起，由政府提供保障；而一般風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)則由私營公司去做，農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險就象投保汽車保險一樣方便。 2000年《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護法案》實施之后，美國的農(nóng)業(yè)保險承包范圍已經(jīng)擴大到市場風(fēng)險，包括一些農(nóng)民的收入性保險。l 如何解決投保率低的問題l 　 投保農(nóng)戶數(shù)量少、投保率低一直是制約美國農(nóng)作物保險發(fā)展的主要因素，無法使農(nóng)作物風(fēng)險得到更廣泛的分散。l 　?。?）通過調(diào)整保險期限來消除逆選擇。l 　?。?）在《1994年農(nóng)作物保險改革法》中充分體現(xiàn)出防治逆選擇的最新措施，推出一種集體風(fēng)險保險計劃，主要為大麥、玉米、棉花、花生、小麥、飼料等作物提供保險保障。美國從1938年通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》的40年間，就是因為這堵高墻，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險保障程度不高、發(fā)揮成效不大。 第一，保費補貼只針對農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)而不針對保險機構(gòu)。同時，政府還承擔了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司本身的管理費用以及宣傳和培訓(xùn)費用。美國《農(nóng)作物保險法》規(guī)定，私人保險公司不僅能參與聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的農(nóng)作物保險和再保險業(yè)務(wù)，還可以做農(nóng)業(yè)保險代理人專門從事保險代理業(yè)務(wù)。由于農(nóng)作物收獲保險風(fēng)險大、賠付率高，一般情況下，私營保險公司難以單獨承擔農(nóng)業(yè)保險的巨大風(fēng)險。四是政府宏觀調(diào)控、私營保險公司經(jīng)營的模式。1888年，日本政府一位德國顧問保羅1938年又制定了專門的《農(nóng)業(yè)保險法》。l 此外，還建立了以各都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會為成員的“