【正文】 入了車(chē)型因素。而根據(jù)車(chē)輛價(jià)格確定保險(xiǎn)費(fèi)的方式不再適用，因此需要根據(jù)各種車(chē)型以往的出險(xiǎn)情況和后期的修理價(jià)格，利用車(chē)型系數(shù)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，修理價(jià)格高的車(chē)型保費(fèi)提高，修理價(jià)格低的車(chē)型保費(fèi)降低，使不同車(chē) 型的保險(xiǎn)費(fèi)與使用成本相匹配。同時(shí)，一年內(nèi)未發(fā)生違章的保費(fèi)優(yōu)惠 5%；發(fā)生 1至 2 次違章的，保險(xiǎn)費(fèi)不調(diào)整；發(fā)生 3至 5次違章的，保費(fèi)上浮 5%；違章超過(guò) 5次的，保費(fèi)上浮 10%。 監(jiān)管風(fēng)暴將至 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)商償付能力面臨大考 20201109 一場(chǎng)席卷中國(guó)所有保險(xiǎn)商的監(jiān)管風(fēng)暴即將襲來(lái)。這意味著，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部組織高校、國(guó)際會(huì)計(jì)師事務(wù)所、保險(xiǎn)公司專(zhuān)家成立的課題組，歷時(shí)一年左右的課題研究將“修成正果”，一系列關(guān)乎 第九期 Insurance Observer 12 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 保險(xiǎn)商償付能力報(bào)告編報(bào)的新規(guī)則幾成定稿。 對(duì)于依靠收取客戶保費(fèi)“負(fù)債經(jīng)營(yíng)”的保險(xiǎn)商來(lái)說(shuō)，償付能力是最敏感的話題，而世界各國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)同的監(jiān)管理念的核心便是償付能力。 此后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)試圖構(gòu)筑起兩道“防線”，以監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)商的償付能力：一 道是通過(guò)預(yù)警指標(biāo)體系對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力狀態(tài)和變化趨勢(shì)進(jìn)行監(jiān)測(cè)；另一道則是強(qiáng)制性的償付能力額度監(jiān)管。其中對(duì)一家連續(xù) 3年償付能力嚴(yán)重不足的公司采取了暫停批設(shè)分支機(jī)構(gòu)的措施”。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)講，三類(lèi)保險(xiǎn)直接受到這種影響。本來(lái)住房還貸已經(jīng)占據(jù)很多貸款者支出的大部分，在收入沒(méi)有隨之增加的情況下，加息會(huì)影響他們的還款計(jì)劃。今天看來(lái)，應(yīng)該是對(duì)于銀行利率上調(diào)的擔(dān)憂致使保險(xiǎn)公司提前采取對(duì)策。 二是投資類(lèi)險(xiǎn)種。所以，保險(xiǎn)公司必須努力使回報(bào)率高于存款利率才能吸引消費(fèi)者。國(guó)內(nèi)消費(fèi)者相對(duì)不成熟，對(duì)現(xiàn)實(shí)收益看得很重，一旦對(duì)某個(gè)險(xiǎn)種沒(méi)有了信心，容易引發(fā)退保，曾經(jīng)發(fā)生的投資連結(jié)險(xiǎn)退保事件就是一個(gè)例子。由于不與利率掛鉤，銀行利率下調(diào)保險(xiǎn)利率不變，那時(shí)購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的消費(fèi)者忠誠(chéng)度高，沒(méi)有人退保，給保險(xiǎn)公司留下了巨大利差損，成為保險(xiǎn)公司的“痛”。如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有采取及時(shí)措施，一旦過(guò)了 2年的期限，很多客戶就會(huì)選擇退保，進(jìn)行重新投?；蛘哌x擇別的方式積蓄養(yǎng)老金。銀行的貸款利率就采取掛鉤制，如房貸利率隨著 國(guó)家利率政策變化而變化，最大限度防范了風(fēng)險(xiǎn)。特別是像股市、房貸、債券 、保險(xiǎn)等與百姓生活息息相關(guān)的金融業(yè)務(wù)也備受人們關(guān)注。投保時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)條款規(guī)定，與客戶約定一個(gè)固定收益，并為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，按照公司的經(jīng)營(yíng)情況按期向客戶支付紅利。 目前國(guó)內(nèi)分紅 險(xiǎn)市場(chǎng)上，各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈，如中國(guó)人壽的“鴻泰”、平安的“千禧紅”系列產(chǎn)品，太平洋的“紅利來(lái)”系列等。這其中又以利差對(duì)分紅的影響最大，利差是指實(shí)際投資回報(bào) 率與預(yù)定利率之差，與一家公司的投資能力密切相關(guān)，因此保險(xiǎn)公司的投資盈利能力極為重要。此外，由于升息減少了保險(xiǎn)公司在連續(xù)８次降息后形成的利差損，進(jìn)一步改善了保險(xiǎn)公司整體收益狀況，保險(xiǎn)公司有可能將更多的可分配盈余分配給客戶，使保戶從升息中受益。 第九期 Insurance Observer 16 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 國(guó)際信用保險(xiǎn)三巨頭提速進(jìn)入中國(guó) 20201117 隨著保險(xiǎn)業(yè)向外資開(kāi)放的大限臨近 ,裕利安宜 (Eulerhermes)、 Atradius (原格寧 NCM 金融信用保險(xiǎn)集團(tuán) )、科法斯 Coface ,占據(jù)國(guó)際信用保險(xiǎn)市場(chǎng) 86%份額的三大國(guó)際信用保險(xiǎn)集 團(tuán)加緊培育中國(guó)信用保險(xiǎn)市場(chǎng) . 11月 1日 ,科法斯集團(tuán)香港分公司副總經(jīng)理兼大中華區(qū)核保負(fù)責(zé)人方邇國(guó)在上海中法信用保險(xiǎn)論壇上 ,推介科法斯在短期信用保險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn) .科法斯北京首代王青青向記者透露 ,明年 5月 ,科法斯每年一度的環(huán)球貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)論壇將移師上海 ,“到時(shí) ,會(huì)有全球 90 多個(gè)國(guó)家地區(qū)的信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)首腦出席” . 而 10月底在北京舉辦的“第一屆中國(guó)國(guó)際信用和風(fēng)險(xiǎn)管理大會(huì)”上 ,三巨頭以業(yè)內(nèi)專(zhuān)家的身份齊齊到場(chǎng) . “通過(guò)不斷的宣傳介紹 ,將促進(jìn)客戶對(duì)信用保險(xiǎn)的認(rèn)知 .”裕利安宜天津代表處首席代表王潔告訴記者 . 而 三巨頭也正悄悄加緊布局中國(guó)信用保險(xiǎn)市場(chǎng) . 耐心蟄伏 雖然中國(guó)保險(xiǎn)信用市場(chǎng)起步較晚 ,但三大國(guó)際信用保險(xiǎn)集團(tuán)卻都很早就開(kāi)始了對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的重點(diǎn)關(guān)注 . 1999年 ,裕利安宜在上海設(shè)立了代表處 ,負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)研和風(fēng)險(xiǎn)管理 .2020年 7 月 ,裕利安宜天津代表處成立 ,成為當(dāng)時(shí)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的首家外資信用保險(xiǎn)公司代表處 . “我們的理念是風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知先行 ,客戶服務(wù)第一 .”王潔認(rèn)為 ,中國(guó)目前更需要一個(gè)信用經(jīng)濟(jì)環(huán)境 ,和對(duì)用信用支付的貿(mào)易進(jìn)行一種有效的保護(hù) .“原來(lái)都是政府在支持出口信用保險(xiǎn) ,整個(gè)承保市場(chǎng)的出口承保覆蓋率比較低 ,內(nèi) 貿(mào)更是缺少 .” Atradius的前身為格寧 NCM金融信用保險(xiǎn)集團(tuán) .1995年格寧集團(tuán)就在中國(guó)大陸設(shè)立了代表處 ,2020年 9月 25 日取得外資保險(xiǎn)在華經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)許可證 .2020 年底 ,格寧集團(tuán)完成股權(quán)變更 ,瑞士再保險(xiǎn)取得控股權(quán) ,格寧因此放棄于此前獲得的非壽險(xiǎn)牌照 . 第九期 Insurance Observer 17 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 “今年年初開(kāi)始有了新名稱(chēng) Atradius.”作為原來(lái)格寧保險(xiǎn)的下屬公司 ,設(shè)立于 2020年 9月的格寧信用信息咨詢 11月 3日告訴記者 ,“格寧”之稱(chēng)將在 2020 年上半年歸還現(xiàn)在的格寧集團(tuán) ,Atradius 未來(lái)中文名稱(chēng)“安卓” 的審批獲得了初步通過(guò) . 然而 ,在進(jìn)入中國(guó)的這些年 ,三大國(guó)際信用保險(xiǎn)集團(tuán)基本都是在進(jìn)行市場(chǎng)理念培育 . “信用保險(xiǎn)一定要建立在一個(gè)成熟的市場(chǎng)上 .”相對(duì)歐美國(guó)家 ,中國(guó)目前的信任度和信任理念都很低 ,在馮莉看來(lái) ,并不適合立即在中國(guó)推出信用保險(xiǎn)產(chǎn)品 ,他們現(xiàn)在的主要工作就是幫助客戶了解買(mǎi)方風(fēng)險(xiǎn)和培育市場(chǎng) . 三大巨頭在目前的業(yè)務(wù)推介中 ,都以短期信用保險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)管理作為核心內(nèi)容 ,這也是外資公司目前僅有的一種選擇 .一般情況下 ,中長(zhǎng)期信用保險(xiǎn)都是政策性信用保險(xiǎn) ,期限在 180天以內(nèi)的短期信用保險(xiǎn)就成為普通概念上的商業(yè) 性信用保險(xiǎn) .“屬于政策性的那部分 ,中國(guó)出于某種考慮 ,也許會(huì)限制外資進(jìn)入 ,但商業(yè)性的那部分 ,中國(guó)遲早會(huì)放開(kāi) .”馮莉向記者表示 ,在沒(méi)有非常了解這個(gè)市場(chǎng)時(shí) ,不會(huì)貿(mào)然行事 .“中國(guó)有自己的特點(diǎn) ,需要相應(yīng)的時(shí)間和人力去摸索 ,建立自己的網(wǎng)絡(luò)渠道 .” 加緊布局 雖然都意識(shí)到中國(guó)市場(chǎng)的潛力 ,但在共同“做大蛋糕”的同時(shí) ,三巨頭都在暗中加緊各自的市場(chǎng)布局 . 三家公司中 ,就實(shí)力方面 ,隸屬安聯(lián)集團(tuán)的裕利安宜無(wú)論是集團(tuán)總資產(chǎn) ,還是自身的市場(chǎng)實(shí)力 ,都要?jiǎng)?Atradius和科法斯一籌 . 據(jù)王潔介紹 ,裕利安宜在世界各地通過(guò)兩 種方式來(lái)運(yùn)作市場(chǎng) —— 通過(guò)安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)做和自己直接做 .“但由于中國(guó)市場(chǎng)有自身的特殊性 ,我們需要分析 .”王潔認(rèn)為 ,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小的判斷 ,才能決定介入多少 .“何時(shí)成立分支機(jī)構(gòu)不是我們考慮的主要問(wèn)題 ,我覺(jué)得現(xiàn)在的問(wèn)題是如何應(yīng)對(duì)整個(gè)的業(yè)務(wù)環(huán)境和業(yè)務(wù)潛力 ,什么樣的方法能給客戶提供更好的服務(wù) ,能讓我們更好地把握風(fēng)險(xiǎn) ,這些才是我們首要考慮的 .”王潔告訴記者 ,和安聯(lián)集團(tuán)的合作只是方法之一 ,“不同的層面采用不同的方式 .” 在當(dāng)?shù)貙ふ液献骰锇槭强品ㄋ钩▏?guó)本土之外市場(chǎng)運(yùn)作的一貫手法 ,在中國(guó)也不例外 . 第九期 Insurance Observer 18 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 2020年 ,科法斯集團(tuán)在上 海設(shè)立服務(wù)公司“科法斯中國(guó)” ,提供信用管理服務(wù) ,同時(shí)引進(jìn)集團(tuán)旗艦產(chǎn)品全球第一個(gè)一站式網(wǎng)上信用信息、評(píng)級(jí)及信用風(fēng)險(xiǎn)保障的＠評(píng)估方案系統(tǒng) .2020 年 10 月 ,科法斯和平安合作 ,向平安提供相關(guān)信用保險(xiǎn)的技術(shù)支持、操作平臺(tái)及系統(tǒng)資源 . 而 Atradius 的馮莉坦言 ,格寧會(huì)采取一些適合中國(guó)市場(chǎng)的合作方式來(lái)開(kāi)辟信用保險(xiǎn)市場(chǎng) .同時(shí) ,馮莉強(qiáng)調(diào) Atradius希望不光在出單 ,還要在信息網(wǎng)絡(luò)、核保和催收賬款方面進(jìn)行全面合作 .據(jù)馮莉透露 ,相關(guān)的洽談早就開(kāi)始 ,對(duì)方會(huì)是一家實(shí)力雄厚的同行 ,并希望明年能有實(shí)質(zhì)性突破 . 裕利安宜、 Atradius和科法斯三巨頭加快中國(guó)市場(chǎng)的運(yùn)作速度 ,對(duì)中國(guó)信用保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)是一樁值得期待的好事 . 第九期 Insurance Observer 19 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 業(yè)界評(píng)論 論建立我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制 摘要 :近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以年均 30%以上的增長(zhǎng)速度迅猛發(fā)展，全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)，則為保險(xiǎn)業(yè)的加快發(fā)展提供了更大的發(fā)展空間。保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制是一個(gè)綜合體系，應(yīng)包括退出標(biāo)準(zhǔn)、退出方式、操作規(guī)程、市場(chǎng)條件等組成要素 .根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)口徑，本文所指保險(xiǎn)市場(chǎng)主體專(zhuān)指保險(xiǎn)公司。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)尚無(wú)一家保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)只進(jìn)不出的局面持續(xù)至今。這些都為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立和完善市場(chǎng)退出機(jī)制創(chuàng)造了良好的政策氛圍。所以 ，完善的市場(chǎng)退出機(jī)制也是形成保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的重要基礎(chǔ)。無(wú)論是什么性質(zhì)的保險(xiǎn)公司，無(wú)論是多大規(guī)模的保險(xiǎn)公司， 所有的市場(chǎng)主體都是平等的，都要在市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勝劣汰。科學(xué)的發(fā)展觀要求我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要走可持續(xù)發(fā)展之路，尤其強(qiáng)調(diào)要在加快發(fā)展 的同時(shí)，時(shí)刻注意防范風(fēng)險(xiǎn)，保持市場(chǎng)穩(wěn)定。同時(shí)，由于 第九期 Insurance Observer 21 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 保險(xiǎn)的社 會(huì)保障職能的存在，倘若保險(xiǎn)公司出現(xiàn)上述情況，其對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行穩(wěn)定性的沖擊，及其所造成的負(fù)面的社會(huì)影響都將是難以估量的。第二，保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制作為一個(gè)綜合體系，在退出標(biāo)準(zhǔn)、退出方式、操作規(guī)程、市場(chǎng)條件等方面，都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)退出做出明確而具體的規(guī)定。保險(xiǎn)業(yè)做強(qiáng)，則要求充分整合保險(xiǎn)業(yè)資源，優(yōu)化資源配置，集中優(yōu)勢(shì)要素，盡快形成中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。良性的資本供求關(guān)系可以確保中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制的公平和效率與優(yōu)化資源配置作用，完全符合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的必然要求。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管執(zhí)行的是市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的方針，但最終將逐步過(guò)渡到更加國(guó)際化的以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。而及早建立 完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制將有助于這 “ 兩個(gè)轉(zhuǎn)變 ” 的實(shí)現(xiàn)。要在保證該操作規(guī)程的規(guī)范性的同時(shí)，確保其具有較強(qiáng)的可操作性。在目前情況下，保險(xiǎn)公司作為一種稀缺市場(chǎng)資源，其存在的本身就具有相當(dāng)?shù)膬r(jià)值。 (五 )適當(dāng)放松保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入限制 市場(chǎng)供給主體不足，是保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制在其運(yùn)行過(guò)程中可能帶來(lái)的問(wèn)題。 第九期 Insurance Observer 24 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 問(wèn)題討論 再保險(xiǎn)公司為何無(wú)人問(wèn)津 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)理論 04研 張輝 2020年上半年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了 18家保險(xiǎn)公司的牌照，其中壽險(xiǎn) 7張，財(cái)險(xiǎn) 5張，專(zhuān)業(yè)財(cái)險(xiǎn) 3張，健康險(xiǎn) 3張。 ” 根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》和《再保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，設(shè)立人壽再保險(xiǎn)公司和非人壽再保險(xiǎn)公司的實(shí)收貨幣資本金應(yīng)不低于 2億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；設(shè)立綜合再保險(xiǎn)公司的最低實(shí)收資本也僅為 3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，中國(guó)再保險(xiǎn)公司因?yàn)橛蟹ǘǚ直I(yè)務(wù)而成為市場(chǎng)的壟斷者，入世后，隨著中國(guó)再保險(xiǎn)公司的法定分保業(yè)務(wù)每年以 5%的比例迅速減少和原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入以每年 30%的速度的高速增長(zhǎng)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷局面必將被打破，將會(huì)形成較大的未待開(kāi)發(fā)的容量，在新的市場(chǎng)份額尚未形成時(shí)，新進(jìn)入的再保險(xiǎn)公司可以憑借其較早進(jìn)入市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，在該 第九期 Insurance Observer 25 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 行業(yè)的平均利潤(rùn)率高出保險(xiǎn)市場(chǎng)的平均利潤(rùn)率的時(shí)候，形成較大的市場(chǎng)空間來(lái)分享中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大蛋糕，而這一點(diǎn)正是吸引三家外資再保險(xiǎn)公司的地方。再保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得的現(xiàn)金流僅限于發(fā)生賠款時(shí)的給付時(shí)間差，數(shù)額小，期限短。 保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)大力向金融 諸業(yè)學(xué)習(xí) 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)理論 04研 郝大為 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)近些年的高速增長(zhǎng)，在資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)水平、人才儲(chǔ)備等各方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，在金融諸業(yè)中的地位逐步上升，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的影響也日漸增強(qiáng)。就像成長(zhǎng)中的青年人一樣，在身體發(fā)育基本成型，基礎(chǔ)教育已經(jīng)完成的情況下，就該為自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮，繼續(xù)求學(xué)或是投身實(shí)踐提高應(yīng)用能力，不斷完善自己。作為以貨幣資金為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的金