建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示-預(yù)覽頁
【正文】 的約束。對于消費者資信調(diào)查機構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費者資信調(diào)查報告使用和傳播的范圍。?對信用狀況判別的主要依據(jù) 是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度首先需要有充分客觀的信用信息?！陡窭啄罚锲妫壤追ā返念C布，意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費者的同意），但同時消費者個人信息的共享范圍也開始主要由消費者個人決定。信用局每年會提供5億份以上的信用報告，典型的信用報告一般包括4部分內(nèi)容：個人信息（如姓名、住址、社會保障號碼、出生日期、工作狀況）、信用歷史、查詢情況（放款人、保險人等其他機構(gòu)的查詢情況）和公共記錄（來自法院的破產(chǎn)情況等）。amhel），他們基本上主宰了美國的資信評級市場。每一家信用中介機構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)（如消費者信用報告、資信評級、商賬追收等）為主，同時提供咨詢和增值信息服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機構(gòu)的影響也日益擴大。由于信用交易與個人的日常生活密切相關(guān)，美國的消費者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用局的報告中出現(xiàn)自己的負面信息。行業(yè)協(xié)會的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機會和場所，進行政府公關(guān)或議會的院外活動，替本行業(yè)爭取利益。（二）其他國家的經(jīng)驗法國、德國和比利時等一些歐洲國家的社會信用體系同美國存在一定差別。比如，在德國，銀行和金融服務(wù)機構(gòu)被要求向德國聯(lián)邦銀行（GermanFederalBank）的中央報告辦公室報告負債總額達到或超過300萬德國馬克的借款者的詳細資料。但由于所處發(fā)展階段和各國國情的差異，各國在建立本國的信用制度過程中，同發(fā)達國家的經(jīng)歷并不完全一致。信貸資料庫成立的初期，創(chuàng)建股東率先提供有關(guān)所有汽車、機械的租賃資料。?印度、泰國等國家信用中介機構(gòu)的出現(xiàn)則是資本市場發(fā)展的迫切要求。?（二）中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用由于發(fā)展中國家的金融市場不夠發(fā)達，往往其商業(yè)銀行系統(tǒng)所承擔(dān)的信用風(fēng)險最大，因此多數(shù)發(fā)展中國家在信用體系建設(shè)方面，都是由銀行推動的。1997年，CIBI將它的主要業(yè)務(wù)分為兩個獨立的公司——CIBI評級公司（現(xiàn)在稱為菲律賓評級服務(wù)公司PhiliineRatingervicesCorp.）和CIBI信息公司，繼續(xù)提供信用報告和在線數(shù)據(jù)服務(wù)。?在發(fā)展中國家，不僅信用信息局等信用中介機構(gòu)是由（中央）銀行發(fā)起設(shè)立的，而且信用管理的立法工作也多是由中央銀行推動的。?（三）市場中介機構(gòu)的建立模式發(fā)展中國家的信用中介服務(wù)機構(gòu)主要包括信用信息局和資信評級公司兩類。信用服務(wù)中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)主要包括信用評級、征信業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等。隨著本國市場的不斷發(fā)展，許多國家的信用中介機構(gòu)在發(fā)展過程中進行了股權(quán)改造，引入更有實力的新股東，以增強自身實力。同國際上大公司的合作有助于提高發(fā)展中國家信用中介機構(gòu)的技術(shù)、管理和服務(wù)水平，但由于征信信息的敏感性，國外公司在合資企業(yè)中所占的股份通常并不高。在一些國家，信用服務(wù)中介機構(gòu)就是依法設(shè)立的。泰國則是在銀行的推動下，逐步完善信用立法工作，1998～1999年，泰國銀行家協(xié)會建立了信用局委員會，泰國銀行（BankofThailand）起草了《信用局法案》，目前，《信用局法案》草案已被下議院批準(zhǔn)，正在上議院討論，20xx年有望獲得通過。在尼泊爾，由于沒有法律條款約束銀行不提供信用信息的行為，這使得信用信息局的工作缺乏效率，這也是為什么信用中介服務(wù)機構(gòu)在尼泊爾已經(jīng)有了10年的歷史，但卻始終處于初級階段的原因。?（五）對信用行業(yè)的管理許多發(fā)展中國家對信用行業(yè)的管理一般都是依據(jù)一定的法律法規(guī)進行。?三、對我國的啟示雖然發(fā)達國家和發(fā)展中國家建立信用制度的過程有很大不同，但社會信用制度的基本內(nèi)涵是一致的。從實踐角度考慮，我國的信用立法工作難以在短期內(nèi)完成，但建立完善的社會信用體系客觀又需要有完備的法律體系作為保障。?（二）加快征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立各國的經(jīng)驗表明，征信數(shù)據(jù)的采集和使用首先是一個法律問題，各國都通過法律或法規(guī)的形式對此作出明確規(guī)定。?我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定，建議對此應(yīng)加快立法步伐。同時，由于對信用的評價主要是建立在信用歷史記錄基礎(chǔ)上，因此，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫就成為建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施。?（三）促進信用中介機構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展由于信用中介機構(gòu)[1][2]下一頁在百度搜索:建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示
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