【正文】 制度，初步形成了償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架。投資渠道的增多不僅有力地支持了國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在資本和貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，而且增加了保險公司的利潤率，優(yōu)化保險公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。其中，%。自1979年保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以來，我國保費收入年均增長超過20％，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。加入WTO以后，我國金融服務(wù)業(yè)對外開放的步伐加快，保險業(yè)也保持著快速發(fā)展的勢頭。為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為社會進(jìn)步服務(wù)，為先進(jìn)文化建設(shè)服務(wù)，為保障民生服務(wù)，為促進(jìn)金融穩(wěn)定服務(wù)。如人才方面加強對人才儲備的投入，培養(yǎng)市場需要的高端人才，從政策上鼓勵人才向西部等地區(qū)發(fā)展。對于關(guān)系到保險行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。第六，再保險市場發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強。這都表明了當(dāng)前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。第四，中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。從目前中國保險公司機構(gòu)的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96％。2011年，保監(jiān)會共批復(fù)錦泰產(chǎn)線、眾誠車險、利安人壽等7家公司開業(yè)。第三，針對車險“高保低賠”、“無責(zé)免賠”等引起廣泛爭議的產(chǎn)品服務(wù)問題，研究制定車險條款和費率管理辦法，從產(chǎn)品設(shè)計、流程控制、理賠服務(wù)等方面提出規(guī)范性要求。四是加強與人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會的溝通與合作，逐步建立信息共享機制，防范保險集團(tuán)經(jīng)營風(fēng)險。二是逐步開展對集團(tuán)公司的全面系統(tǒng)的調(diào)查研究，分析其發(fā)展情況和風(fēng)險狀況，撰寫監(jiān)管報告，提出工作建議。第三，完善分類監(jiān)管制度。第二，研究完善資本補充制度。保監(jiān)會批準(zhǔn)中國平安保險公司運用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權(quán)項目。受益于資產(chǎn)價格的持續(xù)上揚和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，%，為近年來最好水平。2012年，保險監(jiān)管強調(diào)“風(fēng)險底線”和“消費者權(quán)益”，取得積極成效。一、目前我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀（一）中國保險業(yè)的整體實力與核心競爭能力不斷提升、經(jīng)濟(jì)功能初步顯現(xiàn)。如果不斷地積儲糧食，經(jīng)過27年可積存9年的糧食，就可達(dá)到太平盛世。人類社會從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。在黨中央的關(guān)心下，在不斷對外開放的過程中，保險業(yè)堅持改革創(chuàng)新，行業(yè)面貌放生了歷史性的變化。同時要加強與會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等社會中介力量的合作,推進(jìn)保險機構(gòu)信用等級制度建設(shè)。組織保險從業(yè)人員簽訂行業(yè)自律公約,約束不正當(dāng)競爭行為。保險公司市場退出保障基金的建立，就是通過法律來保證保險公司對保險消費者履行誠信的最后保證。因而,國有保險公司的股份制改造,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機制、高效的激勵約束機制,參照國際慣例建立企業(yè)運行機制等都是保險業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長遠(yuǎn)利益,必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。完善保險誠信法規(guī)建立與國際慣例相一致的保險法規(guī)體系,通過借鑒發(fā)達(dá)國家保險行業(yè)法律、法規(guī)的先進(jìn)之處,結(jié)合我國的實際情況,進(jìn)一步完善保險的相關(guān)法規(guī),充實保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保人等各有關(guān)方面人員的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中, 加大依法查處各種失信行為的力度,重點打擊各種弄虛作假保騙賠的行為。最后, 要創(chuàng)造條件建立保險行業(yè)協(xié)會相應(yīng)的管理制度, 建立以誠信經(jīng)營服務(wù)為核心的信息共享平臺,整合行業(yè)誠信信息和網(wǎng)絡(luò)資源, 建設(shè)數(shù)據(jù)資料庫。同時要通過信用信息的采集、跟蹤和管理,對公司承保理賠過程中不誠信問題實行有效監(jiān)控, 并有針對性地加以解決,切實提高信用管理能力和水平。六、加強保險業(yè)誠信建設(shè)幾點建議人無信不立，國無信則衰，對于一個行業(yè)來說亦是如此，尤其是保險這個特殊的行業(yè)。保險業(yè)與社會經(jīng)濟(jì)主體密切聯(lián)系，通過保險業(yè)務(wù)開展建立與各市場主體合作的機制。保險機構(gòu)在推出投連險、萬能險等投資型保險品種時，不僅為被保險人提供了風(fēng)險管理服務(wù)，而且為被保險人提供了投資機會，這種投資機會與儲蓄存款、金融投資相替代，因而也是一種資產(chǎn)管理功能。保險業(yè)能否提高全社會的風(fēng)險管理水平，需要投保人或消費者的認(rèn)同，以及保險覆蓋面的不斷擴(kuò)大。不過，保險業(yè)發(fā)展?jié)摿σD(zhuǎn)化為現(xiàn)實，必須以提高保險業(yè)的競爭力為前提。反之，誠信度差的保險機構(gòu)，維護(hù)和開發(fā)客戶會存在困難，業(yè)務(wù)也難以拓展。因此，誠信與保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，從促進(jìn)我國保險業(yè)的持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展、做大做強保險業(yè)來看，必須加快保險業(yè)誠信建設(shè)。五、保險業(yè)誠信建設(shè)的必要性誠信是維持保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件保險產(chǎn)品作為一種服務(wù)商品，是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，其外在形式往往表現(xiàn)為一份保險合同。有些從業(yè)人員為了提高自己傭金,達(dá)到公司所定的保額目標(biāo),不擇手段欺騙保戶。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會弱化保險公司的誠信能力。目前,我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全,法律上的懲罰規(guī)定尚不完善,經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大,約束機制軟化,主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé),這就難以抑制失信行為的出現(xiàn),比如回傭。而我國迄今還沒有健全的社會保障制度、完整的法律法規(guī)體系、恰當(dāng)?shù)募s束懲戒機制、完善的社會信用體系，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象時有發(fā)生，必然導(dǎo)致人們的心里失衡、沒有歸屬感、安全感，則投機心理滋生，機會主義盛行，誠信危機的產(chǎn)生成為了一種必然，它產(chǎn)生原因可以主要歸結(jié)為以下五個方面。四、保險業(yè)誠信缺失的原因剖析我國保險業(yè)信用缺失的原因是多方面的，但從根源是由于缺乏有效的制度保障導(dǎo)致的。即使在信息嚴(yán)重不對稱的情況下，不誠信的行為遲早也會暴露，要想人不知，除非己莫為。而一家保險機構(gòu)或部分從業(yè)人員的不誠信行為會對行業(yè)內(nèi)的其他機構(gòu)或從業(yè)人員產(chǎn)生蔓延效應(yīng)。對社會的危害由于保險業(yè)是與社會各行各業(yè)、各種人群聯(lián)系最廣泛和最密切的特殊服務(wù)性行業(yè)，是三大金融行業(yè)支柱之一。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。一些投保人在投保時不履行如實告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新，保險欺詐犯罪猖獗等等。侵占、挪用保費。有的保險代理人為了拓展客戶群、提高業(yè)績,過分夸大保險產(chǎn)品的優(yōu)點,或者強調(diào)投資收益而不涉及風(fēng)險,誘導(dǎo)投保人購買不實用或者不適合的產(chǎn)品。某些公司為了完成利潤等項考核指標(biāo), 把該處理的賠案壓著不處理, 把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶, 等到次年處理或給付。某些保險公司單純考慮自身效益, 隨意改變保險合同內(nèi)容, 降低給付標(biāo)準(zhǔn)。尤其是當(dāng)保險事故發(fā)生后, 權(quán)利人向保險公司索賠時, 往往困難重重。如今中國保險業(yè)的誠信缺失成為制約加快發(fā)展的瓶頸。業(yè)界人士分析，銷售誤導(dǎo)、夸大宣傳問題的積累，致使壽險退保率呈上升態(tài)勢。這一趨勢在2012年一季度得以延續(xù)。保險合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實守信，才能降低保險市場的交易成本，保證保險業(yè)的發(fā)展。一方面, 保險公司、保險中介人的不誠信，影響到保險消費者對保險市場的信心；另一方面，被保險人及其關(guān)系人、保險代理人的違信行為，也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。因而，保險公司是否誠實、守信用，在保險消費者的購買決策中起著很大的作用，消費者只會向其認(rèn)為有信用的保險公司投保。一、誠信對保險業(yè)的重要意義誠信是保險業(yè)存在的基礎(chǔ)，是保險業(yè)健康發(fā)展的前提。關(guān)鍵詞：誠信 保險業(yè)失信 誠信建設(shè)Abstract :In recent years the rapid development of China39。如果沒有誠信，公眾就會喪失對保險業(yè)的信心，切斷涌向保險業(yè)的資金鏈條，動搖保險業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)、保險作為一種服務(wù)商品，其有形載體僅是一份保險合同，相對于一般商品而言，具有無形性、復(fù)雜性、長期性、內(nèi)在價值透明度低等特點。保險的金融性質(zhì)、保險產(chǎn)品的特點以及保險業(yè)所承擔(dān)的特有社會的資本金與負(fù)債規(guī)模相比，是不對稱的。本文通過對當(dāng)前保險業(yè)失信現(xiàn)狀以及其危害的描述，進(jìn)而分析了失信狀況發(fā)生的原因及根源，針對此對保險業(yè)的誠信建設(shè)提出了幾點建議。對這一現(xiàn)象背后所包含的問題的嚴(yán)重性，我們一定要有一個清醒的認(rèn)識，誠信，正如許多專家學(xué)者所指出的那樣，是我們目前最短缺的資源之一。誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險機構(gòu)的核心競爭力保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠付保險金責(zé)任的承諾?？梢哉f，保險市場疲軟的原因在于誠信不足。保險市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。而從去年開始，保險業(yè)退?，F(xiàn)象也浮出水面。中國太保稱，由于部分銀保產(chǎn)品退保增加，導(dǎo)致一季度退保金同比增長96％。由于在銷售此類產(chǎn)品時某些保險代理人會使用夸大其產(chǎn)品的生存金收益以及許諾“高紅利”等手段手段誘使客戶購買，而當(dāng)客戶領(lǐng)取此保險的生存金及紅利時，發(fā)現(xiàn)受到了蒙蔽、欺騙使得保險產(chǎn)品投資收益未能達(dá)到客戶心理期望值，導(dǎo)致退保上升。但一旦投保后, 服務(wù)質(zhì)量隨之下降。（2）不能嚴(yán)格履行保險合同。這種情況多發(fā)生在年底。有的保險代理人在展業(yè)過程中片面夸大保險產(chǎn)品的功能, 突出保險責(zé)任而隱瞞除外責(zé)任, 對條款的解釋避重就輕,如壽險中的重大疾病保險,條款文字與醫(yī)學(xué)解釋可能存在術(shù)語上的差異或矛盾,保險代理人通常會作一些有利于公司的引導(dǎo),導(dǎo)致理賠時,投保人認(rèn)為能夠得到賠付的疾病,卻不符合條款的醫(yī)學(xué)解釋, 不能得到有效賠付,致使保戶在索賠時發(fā)生困難。有的公司不能及時通知保戶并收取續(xù)期保費導(dǎo)致保單失效給客戶帶來損失。投保人及被保險人的不誠信逆選擇和道德風(fēng)險是投保人及被保險人不誠信的主要表現(xiàn)。有關(guān)資料顯示，我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達(dá)國家要高出一倍。失信導(dǎo)致了群眾群眾對保險業(yè)的失信，甚至對整個社會造成了危害。對保險行業(yè)的危害如果保險公司與保險中介存在嚴(yán)重的誠信不足，就會使公眾對保險行業(yè)失去信任，導(dǎo)致現(xiàn)實的保險需求和潛在的保險需求減少，使保險行業(yè)失去穩(wěn)定健康長期發(fā)展的基礎(chǔ)，將會導(dǎo)致保費下滑最終保險業(yè)償付能力不足，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。對保險從業(yè)人員的危害首先，對保險從業(yè)人員個人來講，如果對投保人和保險人不誠信，一旦被對方發(fā)現(xiàn)，人格就會受到鄙視，輕則會失去客戶，業(yè)務(wù)開展就非常困難，自然收入就會減少；重則會失去工作和朋友。如我國保險行業(yè)協(xié)會正在實行的保險業(yè)務(wù)員“黑名單”制度，對不誠信的業(yè)務(wù)員將在整個保險行業(yè)內(nèi)實行“集體封殺”，輕者三年內(nèi)不錄用，重者進(jìn)入黑名單，永不錄用。制度的主要功能就在于通過外部的規(guī)范、保障、約束懲戒，使遵紀(jì)守法的良好品行成為人們的自覺行為，最終達(dá)到防止交易中的機會主義，降低交易費用的目的。保險信用