商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理-全文預(yù)覽
【正文】 ：當(dāng)?shù)厥袌龅母偁帬顩r；保持本行應(yīng)有的利差。 ? 未來利率下降，盈利性資產(chǎn)的價(jià)格可能因高估而不利于競爭。 ? 3．可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析 ? 可用資金的歷史平均成本是指銀行對已吸收存款的全部利息成本加上營業(yè)成本除以全部可用資金。 ? 2．存款總量和成本控制 ? （ 1）逆向組合模式：存款總量增長，成本反而下降。 ? 5．加權(quán)平均成本 ? 存款資金的每單位平均借入成本。 ? 其中： ? 現(xiàn)金比率和準(zhǔn)備金比率為 20%(對準(zhǔn)備金存款不支付利息 )； ? 投入房產(chǎn)等非盈利資產(chǎn)比率為 10%； ? 可用資金比為 70%； ? 可用資金成本應(yīng)為 %。 ? 經(jīng)營成本隨銀行業(yè)競爭的加劇有不斷上升的趨勢。即： ? %%%)( 2 ???? %%%)( 12 ???? ? （ 3）固定利率和浮動(dòng)利率 ? 固定利率的優(yōu)點(diǎn)在于銀行很容易計(jì)算出利息成本，但要承受通貸膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。 n） ? 復(fù)利是指將經(jīng)過一定的時(shí)間所產(chǎn)生的利息加入本金，逐年計(jì)算利息的方法。 ? 計(jì)算公式為： R = P ? 銀行在提供這些服務(wù)時(shí)獲得的收入是一項(xiàng)重要的資金來源。 ? 銀行票據(jù)：需經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)等級評定，可在二級市場流通，因無須加入存款保險(xiǎn)，所支付利率較高。 ? （ 3）歐洲美元借款，指在美國境外由外國或美國銀行所持有的美元存款。如，美國的聯(lián)邦資金，指在美國聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)中，成員銀行在聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的存款賬戶余額中可以立刻使用的金額。 ? 資金調(diào)度靈活，手續(xù)簡便，短期借款一般不簽協(xié)議，無需擔(dān)保，主要憑信用。 ? （ 3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押，商業(yè)銀行把已經(jīng)貼現(xiàn)的票據(jù)提交給其他銀行請求貼現(xiàn)以融通資金，或以自己的貸款資產(chǎn)作抵押向其他銀行融通資金。 （四）非存款性借款 ? 1．短期借入款的主要渠道 （ 1）向中央銀行借款：再貸款與再貼現(xiàn)。 ? 如養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄、團(tuán)體儲(chǔ)蓄、存貸聯(lián)合儲(chǔ)蓄等等。 ? 每到年末，銀行自動(dòng)將存滿 1 年的各筆存款匯集成一個(gè)大數(shù)，不滿 1 年的則到第二年再匯總。 （三）儲(chǔ)蓄存款 ? 西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中儲(chǔ)蓄的含義： ? S = Y－ C ? 現(xiàn)金 ? 內(nèi) 銀行存款 ? 容 有價(jià)證券 ? 股票及公司債券 ? 各種保險(xiǎn) （財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等 ) ? 1．零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存款：多次存入、期限在半年以上， 5 年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款。 ? 為防止不履約的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行收較高的業(yè)務(wù)費(fèi)。 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單的創(chuàng)新形式 —— 滾動(dòng)存單式“卷布丁”的存款工具。 ? 意義： ? 一是可有效吸收存款，解決資金來源和競爭力的問題； ? 二是其穩(wěn)定性比一般的定期存款要好，成為銀行從事期限較長、收益較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要資金來源； ? 三是發(fā)行可轉(zhuǎn)讓定期存單不必繳付存款準(zhǔn)備金。最低面值為 10 000美元，不可轉(zhuǎn)讓。 ? 2．定期存款的種類 ? （ 1）傳統(tǒng)存單式定期存款（ 10萬美元以下），存期確定、利率確定的定期存單。 ? 主要種類：可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓存單、存折。 ? 超過最低余額的款項(xiàng)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一客戶的貨幣市場存款賬戶上，以便取得較高的利息。 ? 意義：銀行規(guī)避了活期存款法定準(zhǔn)備金率的管制；節(jié)約了客戶的電話費(fèi)用，更加方便客戶。 ? （ 5）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶。 ? （ 4）電話轉(zhuǎn)賬制度。 ? 三是給商業(yè)銀行擴(kuò)大資金來源帶來了機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行可以與一般大公司、非銀行金融機(jī)構(gòu)在公平的基礎(chǔ)上展開競爭。 ? 主要針對個(gè)人和非盈利性機(jī)構(gòu)。 ? （ 2）可轉(zhuǎn)讓支付命令（ NOW賬戶） ? 產(chǎn)生： ? 1970 年美國馬薩諸塞州的一家儲(chǔ)蓄銀行向該州金融管理當(dāng)局提交了準(zhǔn)許銀行的存款人使用可轉(zhuǎn)讓支付憑證的申請書，并以此憑證替代存折提取存款。 ? 支票在轉(zhuǎn)賬的過程中，實(shí)際上是存款在不同銀行間的周轉(zhuǎn)使用。 ? 活期存款在總存款中的比例： 30%左右。 ? 3．銀行負(fù)債是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力 ? 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)聚集社會(huì)閑散資金的功能，可在社會(huì)資金總量不變的情況下擴(kuò)大社會(huì)生產(chǎn)資金的總量。 ? 2．負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段 ? （ 1） 負(fù)債業(yè)務(wù)可為銀行聚集大量資金，滿足合理的貸款、提現(xiàn)、支付的需要。 ? （ 3）負(fù)債只能在償還后消失。第三章 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理 ? 一、銀行負(fù)債的含義及其作用 ? 二、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) ? 三、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理 一、銀行負(fù)債的含義及其作用 ? （一）銀行負(fù)債的含義及其特點(diǎn) ? （二）銀行負(fù)債的作用 （一）銀行負(fù)債的含義及其特點(diǎn) ? 銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。 ? （ 2）它的數(shù)量必須是可用貨幣計(jì)量的，一切不能用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)義務(wù)不能稱之為銀行負(fù)債。 （ 3）負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。 ? 銀行利息收入只是工商企業(yè)利潤的分割，銀行要獲取平均利潤必須盡量擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模，使資產(chǎn)總額幾倍于自有資本。 ? 可辦理活期存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。 ? （ 3）活期存款可以周轉(zhuǎn)使用。 ? 圍繞支票存款競爭的焦點(diǎn)： ? 提高支付效率，及時(shí)迅速地兌現(xiàn)各種往來支票； ? 降低交易成本； ? 向客戶提供信貸承諾，保證其在需要資金時(shí)，可優(yōu)先獲得貸款支持。 ? 特點(diǎn)： ? 一是不使用支票的支票賬戶，該支付命令可用于提款，背書后可轉(zhuǎn)讓； ? 二是它不同于一般的支票賬戶，該賬戶要向客戶支付利息。 ? 支票存款付息的壓力增大了銀行的機(jī)會(huì)成本；商業(yè)銀行面臨的競爭對手增多。 ? 主要特征：將利率水平與存款余額掛鉤； 存戶每月可不受限制地開出支付命令，但向存戶收取一定的手續(xù)費(fèi)。 ? 意義：規(guī)避了商業(yè)銀行不準(zhǔn)向支票存款支付利息的管制。 ? 銀行收到存戶開出的支票需要付款時(shí)，可隨時(shí)將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄賬戶上轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，及時(shí)支付票上的款項(xiàng)。 ? 對活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶一般規(guī)定一個(gè)最低余額。 ? 特點(diǎn)：期限較長、存期穩(wěn)定，流動(dòng)性小。 ? 1．定期存款對商業(yè)銀行經(jīng)營的特殊意義 ? （ 1）是銀行穩(wěn)定的資金來源； ? （ 2）定期存款因穩(wěn)定性好于活期存款，其存款準(zhǔn)備金率要低一些，因此其資金利用率高于活期存款； ? （ 3）營業(yè)成本低于活期存款。 ? （ 2）貨幣市場存單，期限為 6個(gè)月，利率為浮動(dòng)利率。 ? 10萬
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