【正文】 他人交流?！? 調(diào)查報告中顯示，幾乎所有的企業(yè)經(jīng)營者的日均工作時間都超過了 8個小時。 案例點評 ? 張先生 5年前的一個保險規(guī)劃為他的親人留下了與他生前差別不大的生活水準 張先生在事業(yè)上是典型成功人士。陳東升與張先生年齡和事業(yè)的經(jīng)歷比較相同，他們對事業(yè)和生活談了各自感悟。由于剛做完第一次化療，張先生看上去身體較虛弱，但精神狀況尚可。春節(jié)后經(jīng)剖腹探察確診為胰腺癌。1998年 5月又加保了常青樹 C款 500萬元和附加住院醫(yī)療保險 10萬元，重大疾病保險 50萬元。張先生是一個非常成功的企業(yè)家，并且擁有一個非常幸福的家庭，夫人與他是大學同學，結(jié)婚二十年，感情非常深厚，惟一的兒子，在全國重點中學讀書，學習成績優(yōu)異。 投保人： ? 張先生，北京大學碩士畢業(yè)，畢業(yè)后在國家級研究機構(gòu)工作。 ?體現(xiàn)的經(jīng)濟關(guān)系不同 儲蓄：個人經(jīng)濟行為，與其他儲戶無關(guān)。 ? 長期人壽保險分期支付的保險費，要按一定的復利計算利息，因此，每年會有一部分利息轉(zhuǎn)化為本金。 ◆合法避稅工具 :延緩收稅 具體體現(xiàn)在： ? 生死合險中，純保險費被分為兩部分：危險保費、儲蓄保費。比如：中國人壽 ? 人身保險核算的科學性 ◆在人身保險中，不同年齡被保險人的死亡率是不同的，這種風險的特殊性，形成了保險費計算和責任準備金確定上的一整套科學完備的體系，被稱為壽險精算。 ? 醫(yī)療保險事實上是一種費用損失保險， 從嚴格意義上講，屬于財產(chǎn)保險的范疇。張女士為治療該病共花費醫(yī)療費五萬元。當約定的保險事故發(fā)生后，不論被保險人有無損失或損失多少，都要 按照約定給付保險金 。 ◆過低：失去保險意義。但是，為了避免總計的保險金額過高，保險公司也會根據(jù)投保人的需要和收入水平加以控制?？紤]了通貨膨脹及社會保險等因素。為了避免過低的保險金而失去了人身保險的意義、過高的保險金誘發(fā)道德風險而危機被保險人的生命安全以及超過投保人的經(jīng)濟承受能力而導致保險合同的失效：①被保險人對人身保險的需求程度；②投保人的保費交付能力 ? 生命價值法 ? 收入置換法 ? 家庭需求法 生命價值法 : ①估計某人工作預期壽命期間的年平均收入 ②從年平均收入中扣存稅收、本人的生活費用，其余金額供其撫養(yǎng)人使用 ③確定其剩余工作年限 ④使用一個合理的貼現(xiàn)率求其家庭在上述時期內(nèi)所分享收入的現(xiàn)值 缺陷：忽略了其它收入、未來收入的波動、通貨膨脹因素。 Jennifer Lopez 全身 – 歌手、演員、時裝設(shè)計師 ??將所有女性都憧憬的各種角色集于一身，這就是在好萊塢紅遍多年仍聲勢不衰的 Jennifer Lopez。 也難怪 Revlon以 600萬美元 4年的天價簽下她為代言人 (每年她只需為Revlon工作 30天 )，而這份代言的保險價則是 Revlon為 Claudia的臉部容貌投保 500萬美元。早在 80年代，她就為自己的胸部投下 60萬美元的巨額保險。 保險標的： 人的生命和身體 保險責任： 生、老、病、死等各個方面 Betty Grable 腿 $1,000,000 Betty Grable是四十年代歌舞片的皇后，她把 million dollar legs從一個影片名詮釋成一個通俗短語，有著粉紅色膚色和性感大腿的 Betty在彩色歌舞片中特別耀眼，成為二戰(zhàn)時期美國大兵的軍中情人，從 1942年到 1951年，連續(xù) 10年在美國十大賣座明星中榜上有名。經(jīng)濟增長和國民可支配收入水平與人身保險的發(fā)展相關(guān)性最高。與美國相比，日本壽險公司數(shù)量不到美國的 2%，但壽險保費收入?yún)s超過美國。到 1995年，日本人身保險業(yè)的保費收入已達 ，占世界份額的 %，居世界首位。 1929年，商業(yè)健康保險作為獨立險種出現(xiàn)。賴特出版了人壽保險單的估價表（精算的一大進步） 1868年豪門斯編制了美國經(jīng)濟生命表（精算的又一里程碑） 1905年的“阿姆斯特朗”調(diào)查。道德遜教授的 自然保費和均衡保費 ? 1762年公平保險社 ：近代人身保險制度形成的標志，也是現(xiàn)代人壽保險的開端。 損失性 ①收入的終止或減少 ②額外費用的增加 不確定性 ①人身風險發(fā)生的空間 ②人身風險發(fā)生的時間 ③人身風險發(fā)生的損失程度 可測定性 個體：風險無法確定 群體：風險的發(fā)生符合某種概率分布，比如生命表 ，它通過長期觀察和統(tǒng)計某一地區(qū)人群的各個年齡段的死亡概率，準確的得出該地區(qū)各年齡段的穩(wěn)定的死亡率，將個人死亡的不確定性轉(zhuǎn)化為可測定性，為保險費率的厘定奠定了科學的基礎(chǔ)。 人 身 保 險 路 云 目 錄 ? 人身保險概述 人身保險合同及條款 人壽保險 意外傷害保險 健康保險 團體人身保險 兼業(yè)代理 ? 壽險核保 壽險理賠 第一章 人身保險概述 ? 第一節(jié) 人身風險 的概念與特征 ? 第二節(jié) 人身保險發(fā)展史 ? 第三節(jié) 人身保險內(nèi)涵和特征 ? 第四節(jié) 人身保險的分類 人身風險 —— 一、人身風險的概念 人身風險是指由于人的生老病死的 生理規(guī)律 所引起的風險以及在 物質(zhì)生產(chǎn)過程 或日常生活中由于各種自然災害、意外事故、人為災害所引起的人身傷亡風險。 人身風險的客觀存在，是人身保險產(chǎn)生與發(fā)展的前提條件。夏箴上說：“天有四殃，水旱饑荒，甚至無時，非務(wù)積聚，何以備 之 ？” ?“常平倉”制度 ?“ 義倉 ” 制度 ?父母軒 ?孝子會 二、現(xiàn)代人身保險的形成 ? 海上保險 — 奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上保險，這就是早期的 ” 人身保險 ” ? 1583年第一張壽險單 ? 生存保險： 公典制度 ? 年金制度： 1653年佟蒂法 被認為是年金保險的起源 ? 精算技術(shù)： 1693年第一張生命表 ? 1699年孤寡保險社 ：詹姆斯 1853年伊萊澤 1928年美國謹慎保險公司首創(chuàng)了信用人壽保險業(yè)務(wù) 。 日本人身險發(fā)展：二戰(zhàn)后發(fā)展迅猛 1881年日本第一家壽險公司 —— 明治生命保險公司成立 1887~1896年間先后設(shè)立了帝國生命保險公司（ 1888年）、日本生命保險公司（ 1889年）等 20家人壽保險公司 1900年日本實行保險立法 1902年日本第一家相互保險公司 —— 第一生命保險公司成立 1916年實行簡易保險法，即允許郵局辦理無體檢、每月繳付保費的簡易人身險 二戰(zhàn)以后，伴隨著日本經(jīng)濟增長的奇跡，人身保險業(yè)也經(jīng)歷了六、七十年代的高速發(fā)展期。在 27家國內(nèi)公司中，相互保險公司有 16家，股份聯(lián)合公司 11家。研究表明：人身保險的發(fā)展與國民經(jīng)濟的運行密切