【正文】 他人交流?！? 調(diào)查報(bào)告中顯示，幾乎所有的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的日均工作時(shí)間都超過了 8個(gè)小時(shí)。 案例點(diǎn)評(píng) ? 張先生 5年前的一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃為他的親人留下了與他生前差別不大的生活水準(zhǔn) 張先生在事業(yè)上是典型成功人士。陳東升與張先生年齡和事業(yè)的經(jīng)歷比較相同，他們對(duì)事業(yè)和生活談了各自感悟。由于剛做完第一次化療，張先生看上去身體較虛弱，但精神狀況尚可。春節(jié)后經(jīng)剖腹探察確診為胰腺癌。1998年 5月又加保了常青樹 C款 500萬元和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn) 10萬元，重大疾病保險(xiǎn) 50萬元。張先生是一個(gè)非常成功的企業(yè)家，并且擁有一個(gè)非常幸福的家庭，夫人與他是大學(xué)同學(xué)，結(jié)婚二十年，感情非常深厚，惟一的兒子，在全國(guó)重點(diǎn)中學(xué)讀書，學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)異。 投保人： ? 張先生，北京大學(xué)碩士畢業(yè)，畢業(yè)后在國(guó)家級(jí)研究機(jī)構(gòu)工作。 ?體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同 儲(chǔ)蓄：個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為，與其他儲(chǔ)戶無關(guān)。 ? 長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)分期支付的保險(xiǎn)費(fèi)，要按一定的復(fù)利計(jì)算利息，因此，每年會(huì)有一部分利息轉(zhuǎn)化為本金。 ◆合法避稅工具 :延緩收稅 具體體現(xiàn)在： ? 生死合險(xiǎn)中，純保險(xiǎn)費(fèi)被分為兩部分：危險(xiǎn)保費(fèi)、儲(chǔ)蓄保費(fèi)。比如：中國(guó)人壽 ? 人身保險(xiǎn)核算的科學(xué)性 ◆在人身保險(xiǎn)中，不同年齡被保險(xiǎn)人的死亡率是不同的，這種風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，形成了保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金確定上的一整套科學(xué)完備的體系，被稱為壽險(xiǎn)精算。 ? 醫(yī)療保險(xiǎn)事實(shí)上是一種費(fèi)用損失保險(xiǎn)， 從嚴(yán)格意義上講，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。張女士為治療該病共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)五萬元。當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不論被保險(xiǎn)人有無損失或損失多少，都要 按照約定給付保險(xiǎn)金 。 ◆過低：失去保險(xiǎn)意義。但是，為了避免總計(jì)的保險(xiǎn)金額過高，保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)投保人的需要和收入水平加以控制。考慮了通貨膨脹及社會(huì)保險(xiǎn)等因素。為了避免過低的保險(xiǎn)金而失去了人身保險(xiǎn)的意義、過高的保險(xiǎn)金誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)而危機(jī)被保險(xiǎn)人的生命安全以及超過投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的失效：①被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需求程度；②投保人的保費(fèi)交付能力 ? 生命價(jià)值法 ? 收入置換法 ? 家庭需求法 生命價(jià)值法 : ①估計(jì)某人工作預(yù)期壽命期間的年平均收入 ②從年平均收入中扣存稅收、本人的生活費(fèi)用，其余金額供其撫養(yǎng)人使用 ③確定其剩余工作年限 ④使用一個(gè)合理的貼現(xiàn)率求其家庭在上述時(shí)期內(nèi)所分享收入的現(xiàn)值 缺陷：忽略了其它收入、未來收入的波動(dòng)、通貨膨脹因素。 Jennifer Lopez 全身 – 歌手、演員、時(shí)裝設(shè)計(jì)師 ??將所有女性都憧憬的各種角色集于一身，這就是在好萊塢紅遍多年仍聲勢(shì)不衰的 Jennifer Lopez。 也難怪 Revlon以 600萬美元 4年的天價(jià)簽下她為代言人 (每年她只需為Revlon工作 30天 )，而這份代言的保險(xiǎn)價(jià)則是 Revlon為 Claudia的臉部容貌投保 500萬美元。早在 80年代，她就為自己的胸部投下 60萬美元的巨額保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)標(biāo)的： 人的生命和身體 保險(xiǎn)責(zé)任： 生、老、病、死等各個(gè)方面 Betty Grable 腿 $1,000,000 Betty Grable是四十年代歌舞片的皇后，她把 million dollar legs從一個(gè)影片名詮釋成一個(gè)通俗短語，有著粉紅色膚色和性感大腿的 Betty在彩色歌舞片中特別耀眼，成為二戰(zhàn)時(shí)期美國(guó)大兵的軍中情人，從 1942年到 1951年，連續(xù) 10年在美國(guó)十大賣座明星中榜上有名。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和國(guó)民可支配收入水平與人身保險(xiǎn)的發(fā)展相關(guān)性最高。與美國(guó)相比，日本壽險(xiǎn)公司數(shù)量不到美國(guó)的 2%，但壽險(xiǎn)保費(fèi)收入?yún)s超過美國(guó)。到 1995年，日本人身保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入已達(dá) ，占世界份額的 %，居世界首位。 1929年，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為獨(dú)立險(xiǎn)種出現(xiàn)。賴特出版了人壽保險(xiǎn)單的估價(jià)表（精算的一大進(jìn)步） 1868年豪門斯編制了美國(guó)經(jīng)濟(jì)生命表（精算的又一里程碑） 1905年的“阿姆斯特朗”調(diào)查。道德遜教授的 自然保費(fèi)和均衡保費(fèi) ? 1762年公平保險(xiǎn)社 ：近代人身保險(xiǎn)制度形成的標(biāo)志，也是現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開端。 損失性 ①收入的終止或減少 ②額外費(fèi)用的增加 不確定性 ①人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的空間 ②人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間 ③人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失程度 可測(cè)定性 個(gè)體：風(fēng)險(xiǎn)無法確定 群體：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生符合某種概率分布，比如生命表 ，它通過長(zhǎng)期觀察和統(tǒng)計(jì)某一地區(qū)人群的各個(gè)年齡段的死亡概率，準(zhǔn)確的得出該地區(qū)各年齡段的穩(wěn)定的死亡率，將個(gè)人死亡的不確定性轉(zhuǎn)化為可測(cè)定性，為保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定奠定了科學(xué)的基礎(chǔ)。 人 身 保 險(xiǎn) 路 云 目 錄 ? 人身保險(xiǎn)概述 人身保險(xiǎn)合同及條款 人壽保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 團(tuán)體人身保險(xiǎn) 兼業(yè)代理 ? 壽險(xiǎn)核保 壽險(xiǎn)理賠 第一章 人身保險(xiǎn)概述 ? 第一節(jié) 人身風(fēng)險(xiǎn) 的概念與特征 ? 第二節(jié) 人身保險(xiǎn)發(fā)展史 ? 第三節(jié) 人身保險(xiǎn)內(nèi)涵和特征 ? 第四節(jié) 人身保險(xiǎn)的分類 人身風(fēng)險(xiǎn) —— 一、人身風(fēng)險(xiǎn)的概念 人身風(fēng)險(xiǎn)是指由于人的生老病死的 生理規(guī)律 所引起的風(fēng)險(xiǎn)以及在 物質(zhì)生產(chǎn)過程 或日常生活中由于各種自然災(zāi)害、意外事故、人為災(zāi)害所引起的人身傷亡風(fēng)險(xiǎn)。 人身風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，是人身保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的前提條件。夏箴上說：“天有四殃，水旱饑荒，甚至無時(shí)，非務(wù)積聚，何以備 之 ？” ?“常平倉(cāng)”制度 ?“ 義倉(cāng) ” 制度 ?父母軒 ?孝子會(huì) 二、現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的形成 ? 海上保險(xiǎn) — 奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上保險(xiǎn)，這就是早期的 ” 人身保險(xiǎn) ” ? 1583年第一張壽險(xiǎn)單 ? 生存保險(xiǎn)： 公典制度 ? 年金制度： 1653年佟蒂法 被認(rèn)為是年金保險(xiǎn)的起源 ? 精算技術(shù)： 1693年第一張生命表 ? 1699年孤寡保險(xiǎn)社 ：詹姆斯 1853年伊萊澤 1928年美國(guó)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)公司首創(chuàng)了信用人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。 日本人身險(xiǎn)發(fā)展：二戰(zhàn)后發(fā)展迅猛 1881年日本第一家壽險(xiǎn)公司 —— 明治生命保險(xiǎn)公司成立 1887~1896年間先后設(shè)立了帝國(guó)生命保險(xiǎn)公司（ 1888年）、日本生命保險(xiǎn)公司（ 1889年）等 20家人壽保險(xiǎn)公司 1900年日本實(shí)行保險(xiǎn)立法 1902年日本第一家相互保險(xiǎn)公司 —— 第一生命保險(xiǎn)公司成立 1916年實(shí)行簡(jiǎn)易保險(xiǎn)法，即允許郵局辦理無體檢、每月繳付保費(fèi)的簡(jiǎn)易人身險(xiǎn) 二戰(zhàn)以后，伴隨著日本經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的奇跡，人身保險(xiǎn)業(yè)也經(jīng)歷了六、七十年代的高速發(fā)展期。在 27家國(guó)內(nèi)公司中，相互保險(xiǎn)公司有 16家，股份聯(lián)合公司 11家。研究表明：人身保險(xiǎn)的發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行密切