人身保險5章--意外傷害保險-全文預覽
【正文】 ? （ 1） 意外傷害死亡殘疾保險 。 人身意外傷害保險的分類 ? 按照所保危險的不同分類 ? （ 1） 普通意外傷害保險 ， 因遭受普通的一般意外傷害而致死亡 ， 殘疾時 ， 由保險人給付保險金的保險 ， 所承保的危險是一般的意外傷害 。意外險一般是定額給付方式，人身傷害責任險是補償性保險。 意外險只要被保險人在有效期內遭受意外傷害導致死亡 、 殘疾等 ， 就構成保險責任 ， 人身傷害責任險中 ， 只有依據(jù)法律或合同的規(guī)定 ， 被保險人應對受害人承擔民事賠償責任時 ， 構成保險責任 。 ? （ 2）保障對象不同。 ? 意外傷害保險與人身傷害責任保險的比較 ? 人身傷害責任保險是責任保險的一種，人身傷害責任保險就是承保被保險人造成他人人身傷害而引起民事賠償責任的責任保險，即當由于被保險人的疏忽、過失造成他人人身傷害，依照法律或合同的規(guī)定應由被保險人對他人承擔民事賠償責任時，保險人補償被保險人由此造成的損失。人壽保險的純保費依據(jù)生命表和利息率計算；意外傷害保險與性別及年齡關系不大，與被保險人的職業(yè)、工種、從事的活動或生活環(huán)境的危險程度等因素密切相關，費率厘定是根據(jù)過去各種意外傷害事故率的經驗及其傷害程度； – 第四，保險期限不同； – 第五，人壽險的年末未到期責任準備金； – 此外，二者的交費方式也有所不同，自殺免責規(guī)定也不同。 – （ 3）被保險人在酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害。比如： – （ 1）被保險人在過失或故意犯罪活動中受到的傷害，有理由拒絕承保；第一，保險只為合法行為提供保險，只有如此，保險合同才具有法律效力。這類危險只有經過雙方的特別約定，有時還需另加保費才準予承保。 人身意外傷害保險的可保危險 ? 按照保險人的承保能力 ， 可以將意外傷害劃分為一般承保的意外傷害 、 特約承保的意外傷害和不予承保的意外傷害三種 。 – （ 2）事故或災害是偶然和突發(fā)性事件。 ? 意外是被保險人主觀上沒有預計會發(fā)生致傷的事故或是雖然預計到災害發(fā)生 ， 但由于各種約束 ， 限制而不得不接受與自己本來的主觀意愿 ——回避外來侵害 ——相反的現(xiàn)實結果 。 ? （ 3） 侵害對象指被保險人的身體 ， 意外險所承保的傷害必須是發(fā)生在被保險人生理或身體上的 ， 而不是權利等方面的侵害 。 傷害 ? 指被保險人身體遭受外來事故的侵害發(fā)生了損失 、 損傷 ， 使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機能遭受阻礙的客觀事實 。 意外傷害的含義 意外傷害 ? 所謂意外傷害 ， 是指在被保險人沒有預見到或與意愿相違的情況下 ， 突然發(fā)生的外來侵害對被保險人的身體明顯地 、 劇烈地造成損傷的客觀事實 ， 包括意外和傷害兩個必要條件 。這也正是意外險與健康險的主要區(qū)別。 侵害必須是一種客觀事實 ， 任何主觀臆想或推測都不能構成傷害 ，所以對被保險人突然死亡 、 原因不明又未進行科學的解剖等判定死因之前 ， 都不能證實是意外傷害致死 ，不能將其納入保險責任 。其次還包括被保險人主觀過失狀態(tài)下發(fā)生的意外。 –此外，意外還包括排除社會危害性行為，如正當防衛(wèi)、緊急避險、救死扶傷等；預見到傷害發(fā)生，在技術上也可以采取措施避免，但限于法律或職責上的規(guī)定不能躲避或是出于道德、公共利益的原因甘冒危險（但一般只作為人身意保險責任的一種擴展責任）。 ? 特約承保的意外傷害 ? 指那些理論上可以承保，但保險人出于保險責任區(qū)分的考慮、承保能力的限制或償付能力的需要而一般不予承保的意外傷害危險。 ? 不承保的意外傷害 ? 指那些因違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為引發(fā)的意外傷害，這種危險保險人一般不予受理。也具有社會危險性，屬于違法行為；正當防衛(wèi)，應當予以承保。 ? 不同之處： – 第一，二者的可保危險不同； – 第二，人壽保險是純粹的定額給付保險，不存在比例給付問題；意外險中，死亡保險金的給付按合同約定給付，合同同時終止，殘疾保險金則按保額的一定比例進行支付，當保險金的給付未達到賠償?shù)淖罡呦揞~時，合同繼續(xù)有效； – 第三，費率確定不同。意外險的投保人與被保險人即可以是同一主體，也可以是兩個不同主體，可以是法人、自然人，被保險人則一定是
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