人身保險(xiǎn)5章--意外傷害保險(xiǎn)-全文預(yù)覽
【正文】 ? （ 1） 意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn) 。 人身意外傷害保險(xiǎn)的分類(lèi) ? 按照所保危險(xiǎn)的不同分類(lèi) ? （ 1） 普通意外傷害保險(xiǎn) ， 因遭受普通的一般意外傷害而致死亡 ， 殘疾時(shí) ， 由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn) ， 所承保的危險(xiǎn)是一般的意外傷害 。意外險(xiǎn)一般是定額給付方式，人身傷害責(zé)任險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)。 意外險(xiǎn)只要被保險(xiǎn)人在有效期內(nèi)遭受意外傷害導(dǎo)致死亡 、 殘疾等 ， 就構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任 ， 人身傷害責(zé)任險(xiǎn)中 ， 只有依據(jù)法律或合同的規(guī)定 ， 被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí) ， 構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任 。 ? （ 2）保障對(duì)象不同。 ? 意外傷害保險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)的比較 ? 人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種，人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)就是承保被保險(xiǎn)人造成他人人身傷害而引起民事賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)，即當(dāng)由于被保險(xiǎn)人的疏忽、過(guò)失造成他人人身傷害，依照法律或合同的規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人對(duì)他人承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人補(bǔ)償被保險(xiǎn)人由此造成的損失。人壽保險(xiǎn)的純保費(fèi)依據(jù)生命表和利息率計(jì)算；意外傷害保險(xiǎn)與性別及年齡關(guān)系不大，與被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、從事的活動(dòng)或生活環(huán)境的危險(xiǎn)程度等因素密切相關(guān)，費(fèi)率厘定是根據(jù)過(guò)去各種意外傷害事故率的經(jīng)驗(yàn)及其傷害程度； – 第四，保險(xiǎn)期限不同； – 第五，人壽險(xiǎn)的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金； – 此外，二者的交費(fèi)方式也有所不同，自殺免責(zé)規(guī)定也不同。 – （ 3）被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害。比如： – （ 1）被保險(xiǎn)人在過(guò)失或故意犯罪活動(dòng)中受到的傷害，有理由拒絕承保；第一，保險(xiǎn)只為合法行為提供保險(xiǎn)，只有如此，保險(xiǎn)合同才具有法律效力。這類(lèi)危險(xiǎn)只有經(jīng)過(guò)雙方的特別約定，有時(shí)還需另加保費(fèi)才準(zhǔn)予承保。 人身意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn) ? 按照保險(xiǎn)人的承保能力 ， 可以將意外傷害劃分為一般承保的意外傷害 、 特約承保的意外傷害和不予承保的意外傷害三種 。 – （ 2）事故或?yàn)?zāi)害是偶然和突發(fā)性事件。 ? 意外是被保險(xiǎn)人主觀上沒(méi)有預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)生致傷的事故或是雖然預(yù)計(jì)到災(zāi)害發(fā)生 ， 但由于各種約束 ， 限制而不得不接受與自己本來(lái)的主觀意愿 ——回避外來(lái)侵害 ——相反的現(xiàn)實(shí)結(jié)果 。 ? （ 3） 侵害對(duì)象指被保險(xiǎn)人的身體 ， 意外險(xiǎn)所承保的傷害必須是發(fā)生在被保險(xiǎn)人生理或身體上的 ， 而不是權(quán)利等方面的侵害 。 傷害 ? 指被保險(xiǎn)人身體遭受外來(lái)事故的侵害發(fā)生了損失 、 損傷 ， 使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機(jī)能遭受阻礙的客觀事實(shí) 。 意外傷害的含義 意外傷害 ? 所謂意外傷害 ， 是指在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或與意愿相違的情況下 ， 突然發(fā)生的外來(lái)侵害對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯地 、 劇烈地造成損傷的客觀事實(shí) ， 包括意外和傷害兩個(gè)必要條件 。這也正是意外險(xiǎn)與健康險(xiǎn)的主要區(qū)別。 侵害必須是一種客觀事實(shí) ， 任何主觀臆想或推測(cè)都不能構(gòu)成傷害 ，所以對(duì)被保險(xiǎn)人突然死亡 、 原因不明又未進(jìn)行科學(xué)的解剖等判定死因之前 ， 都不能證實(shí)是意外傷害致死 ，不能將其納入保險(xiǎn)責(zé)任 。其次還包括被保險(xiǎn)人主觀過(guò)失狀態(tài)下發(fā)生的意外。 –此外，意外還包括排除社會(huì)危害性行為，如正當(dāng)防衛(wèi)、緊急避險(xiǎn)、救死扶傷等；預(yù)見(jiàn)到傷害發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但限于法律或職責(zé)上的規(guī)定不能躲避或是出于道德、公共利益的原因甘冒危險(xiǎn)（但一般只作為人身意保險(xiǎn)責(zé)任的一種擴(kuò)展責(zé)任）。 ? 特約承保的意外傷害 ? 指那些理論上可以承保，但保險(xiǎn)人出于保險(xiǎn)責(zé)任區(qū)分的考慮、承保能力的限制或償付能力的需要而一般不予承保的意外傷害危險(xiǎn)。 ? 不承保的意外傷害 ? 指那些因違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的意外傷害，這種危險(xiǎn)保險(xiǎn)人一般不予受理。也具有社會(huì)危險(xiǎn)性，屬于違法行為；正當(dāng)防衛(wèi)，應(yīng)當(dāng)予以承保。 ? 不同之處： – 第一，二者的可保危險(xiǎn)不同； – 第二，人壽保險(xiǎn)是純粹的定額給付保險(xiǎn)，不存在比例給付問(wèn)題；意外險(xiǎn)中，死亡保險(xiǎn)金的給付按合同約定給付，合同同時(shí)終止，殘疾保險(xiǎn)金則按保額的一定比例進(jìn)行支付，當(dāng)保險(xiǎn)金的給付未達(dá)到賠償?shù)淖罡呦揞~時(shí)，合同繼續(xù)有效； – 第三，費(fèi)率確定不同。意外險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人即可以是同一主體，也可以是兩個(gè)不同主體，可以是法人、自然人，被保險(xiǎn)人則一定是
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