【正文】 34年 太平保險公司開辦人壽保險 1935年 通過簡易人壽保險法 1949年 中國人民保險公司 1949年 團體人身保險 1951年 開辦旅客強制保險 1951年 簡易人身保險 中國保險業(yè)的 四起三落 ? 改革開放后： 19821987年 人身保險業(yè)務(wù)迅猛增長 1988年 平安保險公司：民營公司 入世與保險 開放 五、影響人身保險發(fā)展的因素 一、自然因素 二、人口因素 人口因素是指人口密度、出生率、死亡率、人口的年齡結(jié)構(gòu)、地理分布、婚姻狀況、受教育程度以及人口的性別差異、文化差異、地域差異、種族差異和職業(yè)差異所導(dǎo)致的生活習(xí)慣和消費方式的差異。日本的人壽保險市場由私營壽險公司、郵電部壽險局和各種類型的保險合作社三大系統(tǒng)組成。 20世紀 50到 60年代 是美國人壽保險業(yè)發(fā)展的黃金時代。 1911年公平人壽保險公司承保了美國第一筆雇員團體人壽保險業(yè)務(wù)。 現(xiàn)代人身保險的發(fā)展（閱讀 +思考） 了解當前世界人身保險市場的最新變化（美、日） 了解當前我國在世界壽險市場格局中的地位 三、 英、美、日人身險發(fā)展比較 英國人身險發(fā)展：人身保險的發(fā)源地 1762創(chuàng)立公平保險會社（現(xiàn)代人壽保險的開端） 1774英國人壽保險法（提出“保險利益”） 1848英國旅客人身意外傷害保險 1854倫敦謹慎保險公司創(chuàng)辦簡易人壽保險 1864倫敦謹慎保險公司開辦郵政簡易保險 1870人壽保險公司法 美國人身險發(fā)展：壽險業(yè)務(wù)量最大 1759年成立長老教會牧師基金 (第一個壽險社團 ） 1794~1804的北美洲保險公司（第一家經(jīng)營壽險的股份公司） 1809年 ,賓夕法尼亞人壽和贈與年金保險公司成立 (第一家商業(yè)性人壽保險公司 ) 1840~1850年間成立的壽險公司都采用了 相互保險公司形式。 發(fā)展性 隨著時代的發(fā)展，人們所面對的風(fēng)險也在不斷變化，保險公司需要不斷創(chuàng)新，開發(fā)新險種，適應(yīng)新環(huán)境。 自然人：自然死亡、疾病死亡、老年人贍養(yǎng)、健康問題等等 社會人：自然災(zāi)害、意外事故、人為災(zāi)害等，比如海嘯、爆炸、水災(zāi)、雪災(zāi)等。 二、人身風(fēng)險的特征 客觀性 人身風(fēng)險是客觀存在的，是無法完全消除的。 三、人身保險的分類 （一）按人身風(fēng)險發(fā)生的原因分 醫(yī)學(xué)性 環(huán)境性 經(jīng)濟性 道德性 科技性 （二）按壽險公司風(fēng)險管理的對象分 生命風(fēng)險 健康風(fēng)險 失業(yè)風(fēng)險：非自愿失業(yè) ? 死亡風(fēng)險：過早的死亡 ? 生存風(fēng)險：活的太久 ? 疾病風(fēng)險（嚴重性、普遍性、復(fù)雜性、社會性） ? 殘疾風(fēng)險：“活著的死亡”，殘疾的發(fā)生率 ↑ 四、應(yīng)對人身風(fēng)險的對策 回至目錄 非保險方式 保險方式 ? 投資理財 ? 傳統(tǒng)家庭救濟 ? 強身健體 ? 社會保險：?；?、廣覆蓋、分層次、可持續(xù) ? 商業(yè)保險 第二節(jié) 人身保險發(fā)展史 ? 一、人身保險的起源 ? 二、現(xiàn)代人身保險的形成 ? 三、英美日人身險發(fā)展史 ? 四、我國人身保險的發(fā)展歷程 ? 回至目錄 一 人身保險的起源 西方各種 互助團體的出現(xiàn) ?古羅馬的“士兵會”、“喪葬互助會” ?中世紀歐洲的“基爾特” ?德國早期的死亡合作社 ?法國的相互救濟社 ?英國的友愛社 我國古代的保險思想 ?“積谷防饑”的故事 ?夏周時期， 確實就已有了糧食儲備的制度。 1859年設(shè)立的美國公平人壽保險公司于 1925年變?yōu)橄嗷ケｋU公司； 1873年創(chuàng)建的美國謹慎保險公司于 1943年變?yōu)橄嗷ケｋU公司； 1868年的大都會人壽保險公司于 （ ) 1915年變?yōu)橄嗷ケｋU公司（ ）。 1925年大都會人壽保險公司簽發(fā)了美國第一份團體養(yǎng)老金保險，此后，團體人身保險在美國全部人身保險業(yè)務(wù)中的比例逐年遞增。 70年代后 ，開發(fā)了許多創(chuàng)新型的險種，如變額壽險、萬能壽險等。截止 1992年 3月底，日本共有 30家私營壽險公司，其中國內(nèi)公司 27家，外國分公司 3家，中外合資 5家。 三、經(jīng)濟因素 經(jīng)濟因素包括國民收入水平、經(jīng)濟周期等多個方面。 五、社會因素 社會因素是由社會上每個人的信念、態(tài)度、習(xí)慣、行為和教育程度等因素組成的。 Dolly Parton 胸 ——$600,000 這位老牌美國鄉(xiāng)村天后身高僅 160cm，卻擁有 40D的傲人雙峰。 Claudia Schiffer 臉 $5,000,000 這位上世紀 90年代的超模，一場走秀價格高達 1萬美元。 2023年，經(jīng)過地獄般的減肥重生， Mariah Carey減掉了 28斤， “ 美腿花蝴蝶 ” 重現(xiàn)歌壇，還一舉拿下紐約市的 “ 擁有女神之腿的名人稱號。 二、人身保險的特征 ? 從保險標的的不可估價性： 保險金額的確定 ? 從保險金的性質(zhì)來看： 定額給付性 ? 從保險事故特點來看 ◆ 從保險事故發(fā)生的概率看，人身保險發(fā)生的必然性 ◆ 從保險事故的集聚程度來看，人身保險事故具有小額分散性 ◆ 從保險期間風(fēng)險的變化情況來看，人身保險的被保險人發(fā)生保險事故的概率隨其年齡的 增長而增加 。 ? 收入置換法 ? 類似于生命價值法，其所需要的人壽保險金額是按如果該被保險人死亡，所造成家庭收入損失的一定百分率來計算的，如30%， 45%。家庭需求包括現(xiàn)金需求和收入需求兩部分，如醫(yī)療費、喪葬費、償還債務(wù)、子女的教育生活費用、配偶終身所需收入和贍養(yǎng)老人的費用等。并由實際價值來確定保險金額。 ? 確定人身保額要考慮的因素 ： ◆人身保險的需求程度 (人生不同階段、不同收入 ) ◆ 投保人的繳付能力 保險金的定額給付性 ? 財產(chǎn)保險屬于補償性保險，最高損失賠付以實際損失為限，不能因此而獲利，因第三者的責(zé)任，賠付后可代位追償。 ? 如果被保險人出險是由于第三者造成的，保險公司向被保險人賠付后，也不能向第三者追償。當采用補償方式時，適用保險補償原則，保險人對被保險人賠付的醫(yī)療保險金不超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用。 ?經(jīng)營風(fēng)險較小 ? 人身保險多為長期性業(yè)務(wù)，采取 均衡費率 ? 人身保險對每張保單逐年提存未到期責(zé)任準備金 ? 人身保險費所形成的資金可進行長期投資 ◆ 長期性人身保險合同通常采用年繳方式或限制繳付方式，長期穩(wěn)定的保費收入，可以積聚巨額的保險基金。 自然保費率：根據(jù)當年的死亡率制定的費率。 儲蓄保費 是根據(jù)被保險人的生存率計算出來的用作未來保險期限結(jié)束時進行生存給付的費用，是逐年純保費與危險保費的差額加上資金運用受益的累計值，并以責(zé)任準備金的形式存在。 表 81 自然保費與均衡保費的比較