談美國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險控制-全文預(yù)覽
【正文】 沒有打分記錄的人申請住房按揭貸款或住房凈值抵押貸款，紐約銀行的態(tài)度是不予接受，而美聯(lián)銀行雖不拒絕，但特別強調(diào)要從六個方面把握風(fēng)險：，確認其提供的基本信息正確；；償還債務(wù)的記錄，并就其提供的信息向相關(guān)銀行和金融機構(gòu)核實；；5 要求提供有效的擔(dān)保品；。在這里，需要特別指出的是，雖然美聯(lián)銀行的營業(yè)網(wǎng)點可以按設(shè)定的標準軟件程序?qū)徟宪浖蟮馁J款，從而提高了貸款的審批效率，但每一筆貸款的記帳仍在總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門，營業(yè)網(wǎng)點本身是不能也不容許記帳的。只有在電腦無法識別有關(guān)信息并作出判斷，或貸款超過一定的金額時，才按規(guī)定交給相關(guān)貸款審批官處理。美聯(lián)銀行和紐約銀行在發(fā)放消費貸款時，都十分重視利用信用局的個人信用歷史資料，并通過對社會經(jīng)濟的宏觀把握，結(jié)合銀行信貸管理的基本要求，對消費信貸的申請和審批設(shè)定了一套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序，并按此程序設(shè)計了一套標準電腦軟件。因此，他們在發(fā)放每一筆消費信貸時都十分關(guān)注五個因素：一是銀行現(xiàn)有的消費貸款結(jié)構(gòu)與規(guī)模；二是銀行新發(fā)生的消費貸款的特點，并比較新、舊消費貸款的不同及原因；三是注意研究個人破產(chǎn)法的有關(guān)條款，并密切關(guān)注客戶的信用信息和行為變化；四是利用良好的社會、個人信用體系分析客戶的各項信用指標，判斷新、舊消費貸款的運行情況，既研究各類消費貸款的風(fēng)險點與風(fēng)險源，也從中尋找新的業(yè)務(wù)發(fā)展機會。其產(chǎn)品按有無擔(dān)保品可分為有擔(dān)保的消費貸款和無擔(dān)保的消費貸款。美國的消費信貸使用大致可以分為兩類：賒帳信用貸款和分期支付貸款。但要真正控制好消費信貸風(fēng)險，還有賴于銀行自身的信貸管理。n更多企業(yè)學(xué)院： 《中小企業(yè)管理全能版》183套講座+89700份資料《總經(jīng)理、高層管理》49套講座+16388份資料《中層管理學(xué)院》46套講座+6020份資料毫無疑問，完整的法律體系、成熟的資本市場、發(fā)達的數(shù)據(jù)系統(tǒng)、完善的社會和個人信用體系是防范消費信貸風(fēng)險的良好外部條件。透明的授信過程在貸款的審核過程中，起決定作用的是借款人的信用歷史、信用等級評定、經(jīng)濟活動記錄、收入與支出的比例以及貸款自身的特點等等；功能齊備的信貸資產(chǎn)管理；周密的風(fēng)險管理手段—它通過密切監(jiān)視顧客群體的各風(fēng)險指標，發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險顧客，及時調(diào)整貸款限額，制訂追討方案，預(yù)測風(fēng)險趨勢，從而將拖欠償還貸款的人數(shù)和金額控制在最低限度，并將獲得的數(shù)據(jù)信息反饋給貸款審批部門做今后的決策參考。美聯(lián)銀行和紐約銀行由于已將信用卡業(yè)務(wù)出售給專業(yè)信用卡公司，所以其消費信貸品種主要是后一種方式。其風(fēng)險主要有兩種表現(xiàn)形式：一是因消費者個人破產(chǎn)而形成的風(fēng)險；二是因銀行信貸政策的失誤或把握不當(dāng)而造成的損失。具體做法如下：(一)有效利用信用局的個人信用資料，嚴格把好消費信貸入口關(guān)。由于這套程序已落實了銀行風(fēng)險控制的基本要求，所以當(dāng)客戶申請一筆消費貸款時，各營業(yè)網(wǎng)點只需按軟件顯示的要求輸入有關(guān)信息，電腦系統(tǒng)
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