談商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范-全文預(yù)覽
【正文】 往在1年以上而導(dǎo)致貸款期限比其他行業(yè)長(zhǎng)，貸款期限往往在1—3年。本文所說的房地產(chǎn)信貸主要指狹義的房地產(chǎn)貸款。而金融業(yè)尤其是房地產(chǎn)信貸為房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金支持，房地產(chǎn)信貸貫穿于整個(gè)房地產(chǎn)業(yè)的上、中、下游，房地產(chǎn)的開發(fā)資金大多依賴銀行信貸資金。談商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范中文摘要摘要：隨著我國(guó)住房制度改革的不斷推進(jìn)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)和城市化進(jìn)程的加快，我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，逐漸成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)信的增長(zhǎng)點(diǎn)和消費(fèi)熱點(diǎn)。關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)， 銀行信貸， 風(fēng)險(xiǎn)防范引言：房地產(chǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本要素，是為生產(chǎn)乃至整個(gè)社會(huì)活動(dòng)提供基礎(chǔ)性條件的產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)可帶動(dòng)130多個(gè)不同的行業(yè)，其產(chǎn)值在GDP中占有很大的比重，并且通過回顧效應(yīng)、旁側(cè)效應(yīng)與前瞻效應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的多方面帶來重要影響。從狹義上講，房地產(chǎn)信貸則指房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的信貸活動(dòng)，即房地產(chǎn)貸款。房地產(chǎn)貸款期限上的長(zhǎng)期性。二、房地產(chǎn)業(yè)與銀行信貸的關(guān)系（一）房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過程都需要銀行信貸的支持房地產(chǎn)作為商品，也同其他各種商品一樣，其經(jīng)營(yíng)的全過程，也是一個(gè)資金運(yùn)行的全過程，即貨幣資金——生產(chǎn)資金——商品資金——貨幣資金這樣個(gè)個(gè)循環(huán)的、連續(xù)不斷的過程。目前，需要資金最多的是在開發(fā)建設(shè)階段。如果把房地產(chǎn)租賃給使用者，通過租金來回收，更是一種更長(zhǎng)時(shí)期回收投資的辦法。房地產(chǎn)的發(fā)展可以加快建設(shè)房地產(chǎn)金融體系的步伐。金融政策的調(diào)整導(dǎo)致銀根緊縮，房地產(chǎn)企業(yè)將面臨資金斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，大量的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目下馬，最終導(dǎo)致大量的銀行貸款無法回收，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增長(zhǎng)，出現(xiàn)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。（四）銀行操作風(fēng)險(xiǎn)在房地產(chǎn)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)，最重要的風(fēng)險(xiǎn)還在于銀行自身的操作風(fēng)險(xiǎn)。但由于發(fā)放房地產(chǎn)貸款可帶來客觀的貸款利息收入外，還有很多如評(píng)估費(fèi)用收入、保險(xiǎn)費(fèi)用收入、咨詢管理費(fèi)、后續(xù)的個(gè)人住房按揭貸款等很多附加效益，因此各大商業(yè)銀行都將房地產(chǎn)企業(yè)列為優(yōu)質(zhì)客戶。行業(yè)政策和當(dāng)?shù)卣{(diào)控措施的變化首先是房地產(chǎn)企業(yè)資質(zhì)認(rèn)定、行業(yè)準(zhǔn)入、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、以及土地政策、房改政策等油房地產(chǎn)管理部門出臺(tái)的一些制度規(guī)定，這些規(guī)定在一定時(shí)期、一定程度影響房地產(chǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而波及金融業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。(二)房地產(chǎn)對(duì)銀行信貸的依賴程度過大引發(fā)的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)據(jù)調(diào)查，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)項(xiàng)目投入資金中約20%—30%是銀行貸款；建筑公司往往要墊付該總投入30%—40%的資金，這部分資金也多是向銀行貸款；此外，消費(fèi)者購(gòu)房的預(yù)付款除一部分個(gè)人儲(chǔ)蓄金外，至少一半以上的購(gòu)房者申請(qǐng)了個(gè)人住房貸款。（三）金融業(yè)內(nèi)在因素引發(fā)的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn) 金融業(yè)內(nèi)在因素引發(fā)的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要是指銀行業(yè)在應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)過程中，因自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力超負(fù)荷時(shí)，引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。（五）抵押物變現(xiàn)困難引發(fā)的的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的貸款一般采取以房地產(chǎn)作為償還貸款的資產(chǎn)。五、加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理（一）創(chuàng)建良好的房地產(chǎn)金融環(huán)境 實(shí)施建設(shè)性的政策創(chuàng)新和高效的政府管理。政府應(yīng)當(dāng)建立有效的政策措施，防止房地產(chǎn)業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)向銀行系統(tǒng)的蔓延。一是作為金融主管部門的人民銀行和銀監(jiān)局等部門應(yīng)進(jìn)一步制定針對(duì)房地產(chǎn)信貸的控制政策；二是作為土地管理部門的國(guó)土資源管理部門等機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)土地的垂直管理，調(diào)節(jié)土地出讓速度和數(shù)量，控制土地出讓價(jià)格的增長(zhǎng)，杜絕土地價(jià)格虛增引起的房地產(chǎn)抵押擔(dān)保過渡融資。建立銀行同業(yè)自律體系
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