【正文】 、司法部門進行個人信用調查，其次在銀行系統(tǒng)內部進行個人資產(chǎn)情況調查。雖然在我國個人信用制度的法制建設還處在起步階段，但已有專家意識到了它的迫切性并發(fā)出了自己的呼聲。④加快配套法律制度的建設。②建立各銀行系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡。隨著計算機互聯(lián)網(wǎng)技術在金融業(yè)中的應用，使得傳輸速度不僅大幅度提高，傳輸成本也大大降低了。因此，社會保障體的健全與否直接影響著信用市場的發(fā)展狀況。 ②建立并逐步健全完整的社會保障體系。經(jīng)濟體制改革的主要任務就是深化國有企業(yè)和國有商業(yè)銀行改革，建立“產(chǎn)權清晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度，塑造合格獨立的信用主體，使得個人、企業(yè)、銀行均以獨立的信用主體進行平等、規(guī)范化的信用交易。消費信用風險管理重在建立完善個人征信體系和信用評價體系，具體應做好以下兩方面的工作：（1）宏觀層面在貸后管理環(huán)節(jié)，應加強跟蹤監(jiān)控，實時掌握借款人動態(tài)，建立消費信貸風險預警機制。在國外，己發(fā)展到?jīng)Q策樹模型、神經(jīng)網(wǎng)絡模型、大量化定制等技術，運用這些數(shù)量分析手段，一家小規(guī)模的銀行可以在一個月內發(fā)放上千萬美元的消費貸款。通過模型的推廣應用，對客戶進行分類，然后制定不同的信貸策略，以達到進行風險資產(chǎn)配置的目的。第三步，預測性模型，利用已有的數(shù)據(jù)資料對模型進行測試，檢驗其客觀性、關聯(lián)性。以金融理論、數(shù)學理論和統(tǒng)計學理論為基礎的數(shù)量管理模型，正逐漸成為微觀金融風險分析和管理的核心工具。二是注重歷史數(shù)據(jù)的積累，摸索建立科學的風險計量模型。應當規(guī)定征信機構的設立條件、經(jīng)營方式、管理部門、數(shù)據(jù)開放范圍、開放渠道、保密數(shù)據(jù)、隱私權保護、法律責任等。政府制定優(yōu)惠政策，促進、扶持消費信貸的發(fā)展。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務，列入黑名單的客戶，銀行應拒絕提供服務?？稍谏虾Ｕ\信體系、北京的“信用北京”工程、深圳個人信用征信等城市信用體系建設試點基礎上研究制定適合我國國情的個人信用評估標準；同時，政府應積極扶持個人資信調查評估機構，促進個人征信業(yè)發(fā)展，鼓勵發(fā)展消費信貸咨詢機構、個人資產(chǎn)評估機構、消費信用擔保機構，促進中介服務發(fā)展。征信公司應遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務”原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務均通過總賬戶進行。擴大工資轉賬發(fā)放范圍，掌握更多自然人的大致收入狀況，同時應要求個私業(yè)主定期或不定期提供納稅證明及經(jīng)審計的財務報表，以測算其收入狀況。如果貸款收不回來，具體經(jīng)辦人和審批人都要承擔一定責任，但不論對信貸經(jīng)辦人員，還是對貸款審批決策人員而言，在辦理信貸業(yè)務的過程中，如果違規(guī)操作，有章不循，不論其行為的最終結果是否造成了貸款損失，都是要追究其責任的，輕則降級，重則被解雇。如瑞士聯(lián)合銀行確定每一筆信貸業(yè)務審批歸屬時，是以風險評價后所確定的該筆信貸業(yè)務風險大小為依據(jù)確定其審批歸屬權。③設置專職的信貸風險管理機構。⑦設立銀行風險金核銷錯帳。客戶的身份證明、簽名樣本均掃描進電腦，各網(wǎng)點可以隨時查詢。國外銀行都花巨資健全風險管理電腦控制系統(tǒng)，將銀行的經(jīng)營方針、政策及業(yè)務操作流程全部納入電腦管理。③風險管理程序嚴密。 國外成熟的消費信貸風險管理模式（1）操作要點①風險管理獨立性強。對企業(yè)的信用分析僅限于對過去的經(jīng)營和財務資料的審查，對企業(yè)未來風險預測不夠，風險的估測技術落后，主觀判斷多，科學方法少，難以真實、客觀地反映企業(yè)的風險狀況。②內部控制制度分別由各職能部門制定，不利于銀行內部全過程的調控。但相對于較為成熟的、面向操作層面的會計信息系統(tǒng)，現(xiàn)有管理信息系統(tǒng)還不完善，存在著報表統(tǒng)計功能強、風險分析功能弱和歷史數(shù)據(jù)多、趨勢分析少的問題，未能很好地輔助管理人員對信息作出準確的細節(jié)分析和綜合把握，難以及時發(fā)現(xiàn)和化解風險，預警功能不強。目前，國內商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務風險管理工作在這一方面還很薄弱，缺乏有效的風險管理組織體系和科學的風險管理流程。因此，在風險識別上，商業(yè)銀行通過貸前調查相對容易識別借款人的償債能力風險，而難以采取有效手段識別欺詐性等道德欠缺風險。（3）風險管理的主觀隨意性強表現(xiàn)在缺乏風險識別的手段，因而不能進行有差別的資產(chǎn)定價和風險資產(chǎn)配置，如中央銀行規(guī)定了抵押質押貸款比例的上限，各行基本上是對客戶執(zhí)行統(tǒng)一的抵押、質押比，導致優(yōu)質客戶借款的高機會成本。國內商業(yè)銀行尚不能認識到這一點?？陀^地說，中央銀行的各項規(guī)定使商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務風險控制在一個比較可靠的范圍內，降低了風險程度，但具體到一家商業(yè)銀行，內部風險管理水平?jīng)Q定了具體的風險大小。當發(fā)生風險預警所含情況時，由計算機監(jiān)控系統(tǒng)及時發(fā)出信號，信貸人員根據(jù)信息提示進行有效的催收。在這一方面，首先是保證合理的崗位設置和職責分離，其次，按照內部控制的目標設計要求，確保信息性目標和合規(guī)性目標的實現(xiàn)。其次，對借款人合理確定貸款期限和還款比例。②對借款人償還能力風險的控制首先，合理確定個人消費信貸的目標市場及發(fā)展重點。首先，當前商業(yè)銀行要通過律師加強對債務人的身份、提供資料真實性的審查，從法律角度確保銀行債權合法有效。由于缺乏完善的個人征信體系，失信的機會成本小，迫使銀行加大投入防范風險，也導致了成本的增加。即便是通過（貸記卡）信用卡提供的消費信貸，在規(guī)定的有效期滿后換卡要求重新審核申請人資信，但在上一有效期內，如持卡人信用記錄良好，一般均能通過審核，因此這種循環(huán)信貸方式，同樣具有長期性的潛在風險。②缺乏靈活的資金融通渠道。在國外發(fā)達國家，個人信用評估已存在150多年，無論從制度上、機構上，還是技術水平上都比較先進成熟，一次信用查詢的在線答復時間不超過一分鐘。國外運用消費信貸擴大消費的實踐中，既有商業(yè)保險的保障制度，也有政府機構提供保障和保證制度，特別是政府對住房抵押貸款提供保證的做法，對許多中低收入的居民家庭運用消費信貸實現(xiàn)消費需求發(fā)揮了重要作用。（4）政策與法律風險①個人消費貸款立法尚屬空白。信用風險是發(fā)展消費信貸最根本的風險，是風險之源。（4）借鑒美國信用消費的先進業(yè)務方式各金融機構應與相關機構積極配合，結合中國實際，大力開拓信用消費新品種， 探索這些信用消費品種在我國可行的發(fā)放模式和風險控制模式并積極完善和推行, 以盡快完善我國的信用消費體系。為此，各商業(yè)銀行應積極與商家合作，開展多種形式的耐用消費品貸款。另外，隨著汽車普及程度的提高，汽車消費貸款的需求量還將顯著增大，這將成為消費信用的一個主要增長點。這說明我國信用消費業(yè)務品種有很大的創(chuàng)新空間，一些很具有發(fā)展前景的信用消費品種在我國基本上還是空白。同時，隨著買方市場的形成，消費需求不足成為制約經(jīng)濟增長的主要因素，政府采取多種措施擴大內需，信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和推廣，各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規(guī)相繼出臺。近年來，我國消費信貸發(fā)展迅速，消費信貸從有統(tǒng)計數(shù)據(jù)的1997年的172億元發(fā)展到2002年的10669億元，平均每年以160%的速度增長。1997年亞洲金融危機暴發(fā)后，中國政府開始大力支持和鼓勵商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務。 我國消費信貸的現(xiàn)狀及對經(jīng)濟生活的影響中國的信用消費始于20世紀50年代，隨后信用消費一度被取消。（5）規(guī)模變動呈周期性美國聯(lián)邦儲備銀行對消費信貸的研究表明,消費信貸具有較高的經(jīng)濟基礎周期敏感性。（4）利率敏感性低也就是借款人缺乏利率彈性。每筆貸款金額小,但其固定成本并不低,如銀行固定資產(chǎn)折舊及設施費用、人員工資費用、調查費用等個人貸款單位成本要高于企業(yè)貸款。這種固定利率鎖定了銀行的收益。按照還款方式，消費信貸可以分為分期還款和到期一次性還款兩種類型。它是從銀行貸款用途角度劃分,是一個與房地產(chǎn)貸款、工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款等相對應的概念。針對風險的特征的各個方面設想了具體的解決方法，進而提出通過加強銀行內部的信貸審查和開辟新途徑化解消費貸款存貸結構性矛盾,對個人消費貸款者實行全面風險管理。n更多企業(yè)學院： 《中小企業(yè)管理全能版》183套講座+89700份資料《總經(jīng)理、高層管理》49套講座+16388份資料《中層管理學院》46套講座+6020份資料同時介紹國外成熟的消費貸款風險管理模式的基礎上,提出完善我國個人征信制度和我國消費信貸中政府擔保結合商業(yè)保險制度的構想。關鍵詞：消費信貸、信用風險、風險管理機制、個人信用制度、內部控制機制目 錄第一章 消費信貸的簡介 4 消費信貸的概念及特點 1 我國消費信貸的現(xiàn)狀及對經(jīng)濟生活的影響 5第二章 消費信貸的風險及其防范 7 消費信貸所涉及的風險及風險總體特征 7 風險類別 8 風險總體特征 8 消費信貸信用風險防范與控制機制 8 外部基礎環(huán)境建設 8 銀行內部的風險控制 9第三章 國內外個人信用風險管理現(xiàn)狀 10 我國消費信貸信用風險管理機制存在的缺陷 10 國外成熟的消費信貸風險管理模式 12 第四章 信貸信用風險管理的構想、對策及建議 14 消費信貸信用風險管理的構想、具體對策及建議 14 消費信貸信用風險管理的構想 14 消費信貸信用風險管理的具體對策 17 消費信貸信用風險管理的建議 21 總結 24謝辭 24參考文獻 25消費信貸的信用風險探討第一章 消費信貸的簡介 消費信貸的概念及特點消費信貸,亦稱消費者貸款,是銀行對個人和家庭購買消費品或消費性支出費用提供貸款。通常，按照資金的用途，消費信貸可以分為住宅抵押貸款、非住宅貸款（包括汽車貸款、耐用消費品貸款、旅游貸款、教育貸款）、信用卡貸款和其他貸款。這是因為它的合約利率不象現(xiàn)在的大部分商業(yè)貸款利率一樣可以浮動,而是在貸款期間不隨著市場條件的變化而變化。（2）成本費用高從會計成本角度講,個人貸款是銀行所有貸款中成本最高的貸款。因為個人和家庭的財務狀況可能受疾病、失業(yè)、事故或災害等多方面影響而急劇改變,消費信貸的違約風險通常高出商業(yè)貸款幾倍。利率水平、利率變動通常不是消費者考慮的重要因素,消費者是否借款或者借多少款的決定因素是受教育程度和收入水平,以及對生活質量的追求和貸款所帶來的效用。消費信貸規(guī)模的不穩(wěn)定性也是商業(yè)銀行給消費信貸制定高利率的一個重要原因。到1997年底，全國消費信貸規(guī)模僅172億元。據(jù)統(tǒng)計，2001—2005年我國消費貸款余額分別為7000億元、10669億元、20000億元和22000億元，%、%、%、%%。20 世紀90年代以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，居民生活水平不斷提高，在住房、汽車等領域出現(xiàn)了比較旺盛的需求。從上面提供的數(shù)據(jù)可以看出，在銀行發(fā)放的消費信貸中，個人住房貸款占據(jù)壓倒性優(yōu)勢。從當前各金融機構的實踐情況看，我國消費信用的發(fā)展應該會在以下幾個方面取得顯著進展：（1）重點發(fā)展個人住房與汽車信用消費個人住房貸款在我國當前信用消費發(fā)展中占有絕對比重，今后一段時期內，個人住房貸款仍是消費信貸發(fā)展的重點，應在切實降低住房貸款風險的基礎上，擴大住房貸款范圍及比例，重點開發(fā)中檔住房貸款。據(jù)統(tǒng)計，我國的耐