【正文】 推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機(jī)構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。到現(xiàn)階段為止，因特網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)全方位和深層次的商業(yè)應(yīng)用，并且逐步形成所謂電子商務(wù)的概念。有了這些技術(shù)保障，電子商務(wù)才得以不斷發(fā)展，這時(shí)候的電子商務(wù)除了需要銀行為之提供相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的同時(shí)，也要求銀行能夠提供與電子商務(wù)活動(dòng)相適應(yīng)的金融服務(wù)，于是網(wǎng)絡(luò)銀行就誕生了。 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn) (一)網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行,E Bank (Electronic Bank)，又稱電子銀行、網(wǎng)上銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理則等服務(wù)項(xiàng)目，使客戶不受時(shí)間、空間的限制，能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等、將傳統(tǒng)銀行所能提供的部分業(yè)務(wù)開放到網(wǎng)絡(luò)上，提供給客戶操作，以完成某此過去客戶必須親自到銀行才能完成的業(yè)務(wù)，即設(shè)立了Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)、用戶只要用一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的電腦就可以享受到全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)，包括:網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸等。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。 三、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢對比 在我國，銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)雖然起步較早，但網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展卻極為緩慢，與西方過家相比，還存在很大差距。 （一） 國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢 2000年下半年，CyberDialogue發(fā)布了新結(jié)果，從1999年第3季度至2000年第2季度，美國網(wǎng)絡(luò)銀行客戶增加了75%。該報(bào)告預(yù)計(jì)，歐洲1/ 3的儲(chǔ)蓄將在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，總金額約1580億歐元。這是因?yàn)樘峁┚C合 服務(wù)需要較高的成木，包括輔導(dǎo)客戶和銀行內(nèi)部人員的培訓(xùn)等，純網(wǎng)絡(luò)銀行的資金實(shí)力不及傳統(tǒng)銀行，因此不可能做創(chuàng)新的“弄潮兒”，但綜合賬戶成為未來發(fā)展趨勢是不用質(zhì)疑的。這說明隨著市場的不斷變化，老牌網(wǎng)絡(luò)銀行不斷根據(jù)成本和收益，重新調(diào)整著品牌和特色。Juniper Bank與一些區(qū)域性ATM網(wǎng)絡(luò)建立聯(lián)盟，并與National lnterbank一起和Mail Boxes Etc達(dá)成協(xié)議，允許客戶在4200家MBE商店的任何一家進(jìn)行存款。 而對于銀行與第三方支付的競爭關(guān)系來講，雖然網(wǎng)銀互聯(lián)能夠增強(qiáng)網(wǎng)上銀行的競爭力，如二代支付系統(tǒng)的升級有助于同意網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，增加收單范圍及增強(qiáng)支付能力，目前第三方支付在市場上的優(yōu)勢地位仍然難以改變。 ，合作程度將加深 網(wǎng)上支付牌照發(fā)放后，對第三方支付企業(yè)沉淀資金的管理也將提上議程，從目前來看，可采取由銀行與第三方支付平臺(tái)合作的方式來解決，即用戶沉淀資金（包括虛擬賬戶余額及在途資金）與企業(yè)的運(yùn)營資金分離，由銀行進(jìn)行專戶監(jiān)管，保證在途資金的安全和不被挪用；另外，對資金轉(zhuǎn)移增加銀行審核環(huán)節(jié)，因此銀行與第三方支付之間的合作將加強(qiáng)，對銀行的監(jiān)管能力也將提出更高的要求。 (2)轉(zhuǎn)賬存取、支付類服務(wù)。 (4)部分不涉及事實(shí)核驗(yàn)的金融交叉類業(yè)務(wù)。 涉及現(xiàn)金、實(shí)物、事實(shí)核驗(yàn)的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行還不能替代傳統(tǒng)銀行、然而，一此銀行對這類業(yè)務(wù)實(shí)施了流程優(yōu)化，使客戶盡可能地預(yù)先完成其中的部分流程，從而大大提高傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的效率，甚至實(shí)現(xiàn)一此業(yè)務(wù)品種的“一站式’，完成、這類業(yè)務(wù)主要有: (1)申請類服務(wù)。 （3)預(yù)約類服務(wù)。 (二)與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢 網(wǎng)絡(luò)銀行是以電腦技術(shù)和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，以金融服務(wù)為內(nèi)容的現(xiàn)代銀行，通過網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營規(guī)模的全球性擴(kuò)張，其規(guī)模的擴(kuò)張?jiān)诩夹g(shù)上不存在限制，這就為銀行經(jīng)營規(guī)模和理念創(chuàng)新創(chuàng)造了前提條件。網(wǎng)絡(luò)貨幣的獨(dú)特存取方式帶來了流動(dòng)性需求的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)貨幣流動(dòng)性強(qiáng)的特定取消了傳統(tǒng)的貨幣劃分方式，更不可避免地導(dǎo)致銀行的流動(dòng)性需求發(fā)生改變。網(wǎng)絡(luò)銀行作為虛擬銀行，在開展業(yè)務(wù)過程中，更重視信用。網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)是一種新生事物，由于交易方式靈活、服務(wù)快捷、不受交易時(shí)間的限制、交易成本低、促進(jìn)銀行間競爭等優(yōu)點(diǎn)而備受人們的普遍重視。 （一）金融危機(jī)對我國網(wǎng)絡(luò)銀行影響出現(xiàn)的問題 在企業(yè)網(wǎng)銀用戶市場，%，比2008年下降了24%，究其原因，是受金融危機(jī)的影響，以及占總體企業(yè)數(shù)量50%以上的、百萬元以下的中小企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例在下降。一般來講，一家銀行網(wǎng)上支付能力受其創(chuàng)新工具能力的影響，創(chuàng)新能力越強(qiáng)，支付能力越強(qiáng)，其競爭發(fā)展能力也越強(qiáng)。同時(shí)，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，30445歲之間是使用網(wǎng)銀最多的人群，對網(wǎng)銀也一地有要求，說明網(wǎng)銀發(fā)展還有更進(jìn)一步需要努力的地方。但是他們通常選擇安全手段更齊備的網(wǎng)銀，而非潛在用戶中，有70%的人認(rèn)為用個(gè)人網(wǎng)銀不安全。 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展環(huán)境欠完善 ，安全防范能力差 我國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展還處于初級階段，除了社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后，即使是同個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部，各個(gè)市和市之間，市和省之間，基本上沒有個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò)連接。二是安全認(rèn)證機(jī)制落后，目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行采取的是“ID和密碼”這傳統(tǒng)認(rèn)證手段，存在被盜取密碼的風(fēng)險(xiǎn)。 CA是保證電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行女全運(yùn)作的核心、CA是數(shù)字認(rèn)證中心的簡稱，是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立的一個(gè)公正的、有權(quán)威的、獨(dú)立的、受信賴的第三方組織機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)數(shù)字證書的發(fā)行、管理以及認(rèn)證服務(wù)，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全可靠的進(jìn)行。地方CA認(rèn)證體系是地方政府和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商提供的認(rèn)證體系，如北京認(rèn)證中心(BJCA)等。比如，消費(fèi)者在開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，各個(gè)銀行所采取的日常操作都是簽訂類似會(huì)員守則之類的“服務(wù)協(xié)議”，從協(xié)議內(nèi)容上看，包含了般介同所具有的內(nèi)容，它的性質(zhì)是明確了客戶及銀行雙方權(quán)利義務(wù)的合同。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行決策大體分為兩種，一種是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)制定發(fā)展規(guī)劃，另一種是技術(shù)人員決定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向。 市場準(zhǔn)入監(jiān)管對于保證銀行業(yè)健康發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益具有很重要作用，因此，一直是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的重點(diǎn)。另外，審批時(shí)間長、程序復(fù)雜，而開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)必須迅速適應(yīng)市場不斷變化的需求，兩者之間是相矛盾和沖突的。 六、完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行的基本對策 （一）積極創(chuàng)新，提供個(gè)性化的高附加值產(chǎn)品 不斷創(chuàng)新，塑造品牌，是一個(gè)企業(yè)的核心競爭力，也是贏得巾場的重要方式。 （二）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全，確保網(wǎng)絡(luò)銀行在我國順利發(fā)展 ，自身賬戶的安全性。不要把密碼(pin碼)透露給其他任何人盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼。所以，網(wǎng)絡(luò)安全專家建議不要設(shè)置共字目錄，不要允許任何人瀏覽個(gè)人電腦上的資料。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得各國之間的市場屏障大大減少。 （四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管難度大，它不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單相加，而有其自身新的內(nèi)容，如對網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問題、考慮到我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、因特網(wǎng)的使用情況以及發(fā)展速度等客觀條件，我國實(shí)施網(wǎng)絡(luò)銀行的炊管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問題: 對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行審批、在我國日前的情況下，適當(dāng)?shù)膶徟芾砀欣诰W(wǎng)絡(luò)銀行市場環(huán)境的形成和保護(hù)消費(fèi)者利益、目前世界上大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)、這些要求一般包括