【正文】 老年生活作些準備和應對，以實現 “ 終身快樂 ” 的理財目標。如健美、旅游休閑等消費應上調一些，以使自己的生活更加快樂、滋潤。占家庭總收入 %；占家庭流動資產 %。占家庭總收入 %；占家庭流動資產%。占家庭總收入 %；占家庭流動資產%。占家庭總收入 %；占家庭流動資產 %。占家庭總收入 %；占家庭流動資產 %。將 39萬元活期存款（ 16萬元分流于投資創(chuàng)業(yè)）， 2萬元到期存款，以及 6萬元外借資金進行整合。在年收入中每年安排 10萬元，分別投資于美元和黃金。以定活兩便存款形式保持 5萬元常數。 （ 4）健美消費。 （ 2）幼兒園費用。丈夫目前發(fā)展一般，年收入不低于 3萬美元，滿足一家三口的生活尚可。為兒子儲備在國外上大學的教育基金。生意順利，妻子和兒子打算在 2年后移居國外。在國內不打算再買房。家里現有活期存款 55萬元，定期存款 2萬元、 5萬美元短期保本基金，外借 6萬元，養(yǎng)老金賬戶 5萬元，住房公積金已提出，但在職期每年有約10萬元進賬。家有住房 1套價值 80萬元。 （ 2）若對固定收益 +浮動收益型理財產品有什么問題不清楚，應咨詢中立的理財機構。如果某期產品的走勢與銀行專家們和投資者的預測一致，那么，其年收益可達 10%左右。將 17萬元轉投固定收益 +浮動收益型理財產品。最近，暫停 1年多的新股發(fā)行正式啟動了；銀行貸款利率上調了；人民幣兌美元的匯率突破 8元了。 因為，中央政府期盼這個市場向好，政策支持這個市場向好。秦河夫人 6年前入市，到目前投入資本僅損失 10%左右，這個績效實屬不錯。從背景資料看，25萬元分 5年返本且返 10%的利息。因此，應轉嫁的風險主要是旅行和戶外活動中可能造成的人身意外傷害。考慮到秦河夫婦倆父母的年齡，緊急備用金這一塊還應隨著父母的健康狀況變化進行追加，并保持 10萬元常數。待借款歸還后，可每 2年作 1次境外游。于老夫老妻而言，旅游是一種休閑，是一種運動，是一種生活調劑和心靈流浪，不妨一路慢慢看來。秦河夫婦擬到澳大利亞旅游，就是一種優(yōu)選。旅游消費是一種綠色的健康消費。孤僻的生活將扭曲人的心理，損害人的健康。因此，每年還得從獲利投資中拿出一部分錢來，以彌補日常生活支出的不足。在北京，生活成本不低。這在靠工薪生活的中國家庭，真有點 “ 可憐天下父母心 ” 了。人，是需要有適度壓力的。很顯然，這與秦河夫婦頤養(yǎng)天年的目標和收入、消費水平不相匹配。一方面，隨著時間地推移，秦河夫婦雙方父母的醫(yī)療保健經費需求將凸現，并且在目前醫(yī)療收費水平下，不會是個很小的數目。 從秦河夫婦的情況看，本可以快快樂樂，在零壓力的狀態(tài)下享受著美景人生。即應在安排好即期消費，作好基本避險的前提下，將更多的私人資本進行風險投資，以追逐未來生活的更加快樂。 理財建議分析 人在不同的生存階段，有著不同的生活目標和任務。 （ 8）股票投資 。 （ 6）意外保障 800元。 （ 4）贍養(yǎng)父母 5000元。 （ 2）健身費用 4000元。 （ 9）其他投資。每年歸還借款本金 2萬元，兒子每年另歸還 3萬元。從存款中分流 5萬元，并每年追加 1萬元，作定活兩便存款。今年從存款中另追加 3萬元。 （ 2）健身費用。劉敏華熱衷于股市投資，于 6年前入市，累計投入資金5萬元，由于投資較為分散且操作謹慎，目前損失在 10%左右。秦河夫婦的兒子，現年 25歲，已踏上工作崗位，不向父母提供額外經濟支持。 【 案例三 】 頤養(yǎng)天年家庭理財規(guī)劃 背景資料 秦河夫婦，雖然已退休有一定年份，但這對老夫妻但卻是樂于在晚年繼續(xù)享受美景人生的人。這樣的投資形態(tài)，不具增值效應，但可利用美元與黃金此消彼漲的互動性特點，實現私人資本的保值。因此，從市場目前的格局看， 1100點左右是一個安全系數較高的段位，而 1200點左右也是一個獲利回吐的較安全段位。當上證指數在 1200點左右時，及時獲利套現，并將套現資金重歸貨幣市場基金賬戶。 在目前，應注意的是，美元正處于升息周期，黃金市場也十分活躍。在潛在收益方面 :根據掛鉤匯率的波動區(qū)間，共分三個層次。但有可能獲取較高的收益。家中的余錢和每年收入中節(jié)余下來的錢，投資于短期固定收益加浮動收益型外匯或人民幣理財產品。 （ 8）獲利投資。根據住房公積金管理辦法， Rebecca和先生個人和單位已繳存的住房公積金，在購買房屋或房屋裝修時，可以使用。 Rebecca先生是銷售代表在城里活動的幾率也較高， Rebecca和先生每年花 560元購買人身意外傷害保險，即分別獲得了 20萬元的人身意外傷害保障和 2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障。在家庭經濟生活中，緊急備用金始終扮演著一個十分重要的角色。在這些鮮活的元素中，具有綠色、健康、溫馨特質的旅游消費，就不失為一種家庭生活的最佳調味品。 （ 3）旅游消費。 Rebecca今年 27歲，已處于女性青春護理和保鮮的重要時期。 （ 2）健美消費。中等收入家庭就應有中等收入家庭的活法。我們認為，從長遠看， Rebecca欲實現私人資本的增值，還是應選擇一、兩個自己比較感興趣的風險投資工具進行學習和研究，待理性知識具備了，再花些小錢，到這些市場去不斷實踐，并一步一步邁入這個市場。這是因為，適度的通貨膨脹是經濟持續(xù)快速發(fā)展的推動器，也是各國政府放掉經濟發(fā)展中包袱的最直接的手段（如金融機構不良資產、政府債務、彌補社保資金缺口等等）。 第三，應構建與家庭生存階段，家庭成員對風險投資市場認知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。目前全家三口已經購買的大病保險，應繼續(xù)如約繳費，維持保單的效力。 很顯然，這與目前的醫(yī)療消費水平還不匹配，還少了一點。而一方面在這個年齡段患大病的幾率還不很高。在險種選擇上，應保障優(yōu)先，然后才是儲蓄。畢竟醫(yī)療健康風險的規(guī)避，是人的生命過程中必須投入的成本。 Rebecca和先生可待利率正?；蜉^高時切入，但投保最遲不要超過 36周歲。它不足以支撐人們過上舒適，滋潤的日子。因此，作為年輕人，應在即期收入較高時，為自己的老年生活作些準備，積蓄一些吃飯錢，救命錢。在人的生命過程中，從出生到完成學業(yè)就業(yè)前，一般情況下，還只是個純消費者。但是，這筆錢留少了，又有可能將家庭經濟弄得一團糟。根據 Rebecca和先生的收入狀況及其穩(wěn)定程度、全家三口的年齡、健康狀況，以及雙方父母的收入和健康狀況，這筆錢以 。而每年交的保險費只在 1348元（華安財險機動車輛第三者責任保險費率。從背景資料看， Rebecca家購了私家車，但從支出反映情況看，汽車使用費用已由先生公司全額負擔（私家車年使用費在 。從背景資料來看， Rebecca對女兒的生活支出挺大方和慷慨的，年支出水平在 。 理財建議分析 Rebecca和先生年輕，賺錢能力和賺錢的再生能力較強，且正處于不斷上升的時期。 （ 7）房貸支出 8400元。 （ 5）意外保障 1120元。 （ 3）旅游消費 5000元。 理財組合比例 （ 1）家庭日常開支 。將單位和個人繳存的住房公積金歸還公積金貸款本息。夫婦倆每年分別購買國壽人身意外綜合保險 560元，年合計支出 1120元。年安排 5000元。年安排 。 理財需求 １、我老公為家庭主要經濟來源，但保險保額只有１０萬元，希望加買保險，買什么樣的能加強保障。 Rebecca女兒２４５０元，保額２１萬元。 補充資料 １、 Rebecca，國企職員。去年有了小寶寶。 （ 3）應考慮醫(yī)療體制地進一步理順，及這種理順對您收入的影響。從目前情況看，雙方父母通過保險這個工具轉嫁醫(yī)療費用風險，已無利可圖。其風險是，收益為 0，或在 1%左右，但是，亦有可能獲得較高的投資回報。若您所在地商業(yè)銀行推出固定收益 +浮動收益型人民幣理財產品，那么，您可將人民幣 5萬元投資于這類結構性理財產品。房貸全部付完后，將節(jié)余資金追加到獲利投資中。第四，投資起步越早，保險公司進行資本運作的時間段就越長，投資者的即期交費就越少，而獲利則可能更多。這樣，通過保單預定利率，使投資的收益既有了可預見性，又與完備的國內高等教育經費基本匹配。在這些投資工具中，最貼近中低收入家庭的是，國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型）和太平洋壽險的狀元紅保險（分紅型）。父母若 “ 望子成龍，望女成鳳 ” ，計劃讓孩子到發(fā)達國家留學，如在英國完成本科到研究生階段的學業(yè)，其全部費用在人民幣100— 120萬元左右。而完備的高等教育，則是一筆較大的支出。碩士研究生畢業(yè)，只要所學專業(yè)不是冷門，應聘初期一般可以當上白領。 當今世界，已進入知識經濟時代，資本和知本將決定一個人創(chuàng)造價值、創(chuàng)造財富的能力，將決定一個人的賺錢能力和賺錢的再生能力。學平險在人身意外傷害保障中，費率最低，因而也更合算。您先生開車，應高度關注的是，機動車輛第三者責任保險必須購買。 但是，這種家庭經濟中不可或缺的緊急備用金，既不可留得太多，也不可留得太少。比如，全家休閑逛商店，本沒想著花多少錢。 （ 4）緊急備用金?；橐龊图彝ナ切枰洜I和創(chuàng)造的，人的生活環(huán)境亦是需要一些鮮活的元素的。每月花 400元，每星期做一次肌膚護理，已是必須的功課。美是需要精心呵護和護理的。與此同時，您全家生活在浙江紹興市下屬的縣城，其生活成本也不會很高。而不應一味地攀時髦，搞競賽。至于貴族幼兒園、貴族學校，于孩子成長而言，并不一定是件好事。若這樣，孩子將來是要厭學的。從當前情況看，緩解家庭經濟緊張的渠道是兩個：一個是將 2套自有房中的 1套盡快出租，以獲取房產的使用價值。占家庭總收入的 %；占家庭流動資產的%。占家庭總收入的 .%；占家庭流動資產的%。占家庭總收入的 %；占家庭流動資產的16%。占家庭總收入的 %；占家庭流動資產的%。將銀行存款 4萬元，以及以后年度收入中節(jié)余下來的錢，投資于固定收益 +浮動收益型人民幣理財產品。 （ 7）房貸支出。以上保險年合計交保險費 600元左右。目前年安排 1萬元，以定活兩便存款形式保持 常數。年安排 4800元。 理財需求 這么多年以來由于別的原因沒什么存款，手頭只有 4萬元多一點，沒作其他的投資，只作一般的定期儲蓄，現在我感覺壓力很大，想請理財專家為我指點指點。家里新置了 1套房產（現在目前的舊住房沒有什么負擔），每月還貸 3000元，還有 2年的合同期?！?案例一 】 雙胞胎女兒家庭理財規(guī)劃 背景資料 蕓兒， 33歲，中級職稱，在紹興下面所屬一個縣級市醫(yī)院工作，生活和工作都在市區(qū)，家離單位不遠。目前孩子在讀幼兒園大班，大概要 ，丈夫 35歲，小車司機，月收入 3000元，因為給私人開車沒什么獎金。上有一個哥哥，是中學老師，我們兄妹感情很好，父母目前沒問我拿錢。 （ 2）健美消費。 （ 4）緊急備用金。 2個女兒在幼兒園每年分別購買學生平安保險 50元，合計 100元。年合計支出 2萬元。 （ 8）獲利投資。 （ 2）健美消費 4800元。 （ 4）緊急備用金 1萬元。 （ 6）子女教育投資 2萬元。 （ 8）獲利投資 5萬元。 然而，根據蕓兒和先生的收入狀況，若對家庭支出作些調整，觀念來些變化，那么，家庭的即期消費壓力和中長期的消費預期壓力，就可得到緩解，家庭經濟的活力就會明顯增強。從子女教育的規(guī)律來看，兒童期的孩子，其主要任務是游戲玩耍，充分享受兒時的快樂，而不是今天學這，明天學那，過早地背負起沉重的心理負擔。二是觀察發(fā)現孩子的興趣愛好，通過激勵將孩子的比較優(yōu)勢放大，釋放，進而成為學業(yè)上和事業(yè)上的比較優(yōu)勢。對于孩子學習上開小灶，應根據孩子的天賦和興趣愛好有針對性地進行。作為家長，若能按教育規(guī)律辦事，那么，孩子的教育開支和日常開支就不多了。 （ 2）健美消費。您已處于女性青春護理和保鮮的重要時期。 （ 3）旅游消費。在這些鮮活的元素中，具有綠色、健康、溫馨特質的旅游消費，就不失為一種家庭生活的最佳調味品。在現實生活中，計劃總是沒有變化快。又如，家里有些急事兒需要花錢，這也需要緊急備用金來作些應對和彌補。您在醫(yī)院作護士，且家離醫(yī)院不遠，又生活在縣城，故人身意外傷害保險可以不買。您一對女兒上幼兒園，可每年分別花50元購買學生平安保險。同時，子女教育投資也是回報率最高、持續(xù)時間最長的親情式、溫馨式投資。大學本科畢業(yè)，應聘初期能從事技術崗位和初級管理工作，年薪在 — 5萬元。 從中國教育收費的情況看，小學到高中，只要不擇校，不上貴族學校，其學雜費的支出不是很多，完全可以將這筆費用列入家庭日常生活開支中。不少專業(yè)年收費標準在 2萬元左右），生活費 4000元。在目前中國市場可供選擇的投資工具中，有銀行存款、國債、女子教育儲蓄、子女教育保險、外匯、黃金及其他風險投資工具。這是因為，首先，若您在孩子未滿 7周歲以前投保，每年交保險費 1萬元， 9年期交費，那么，到孩子 18周歲時，可領取首年大學教育金 25523元；到孩子 1 21歲時，每年可領取大學教育金 ；到孩子 22周歲時，可領取研究生教育金 30627元。另一方面，家庭經濟也不會面臨什么壓力，還可將更多的資金投資于高風險、高回報的風險投資市場，以獲取高額的投資收益，進一步夯實子女教育