【正文】 老年生活作些準(zhǔn)備和應(yīng)對(duì)，以實(shí)現(xiàn) “ 終身快樂(lè) ” 的理財(cái)目標(biāo)。如健美、旅游休閑等消費(fèi)應(yīng)上調(diào)一些，以使自己的生活更加快樂(lè)、滋潤(rùn)。占家庭總收入 %；占家庭流動(dòng)資產(chǎn) %。占家庭總收入 %；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)%。占家庭總收入 %；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)%。占家庭總收入 %；占家庭流動(dòng)資產(chǎn) %。占家庭總收入 %；占家庭流動(dòng)資產(chǎn) %。將 39萬(wàn)元活期存款（ 16萬(wàn)元分流于投資創(chuàng)業(yè)）， 2萬(wàn)元到期存款，以及 6萬(wàn)元外借資金進(jìn)行整合。在年收入中每年安排 10萬(wàn)元，分別投資于美元和黃金。以定活兩便存款形式保持 5萬(wàn)元常數(shù)。 （ 4）健美消費(fèi)。 （ 2）幼兒園費(fèi)用。丈夫目前發(fā)展一般，年收入不低于 3萬(wàn)美元，滿足一家三口的生活尚可。為兒子儲(chǔ)備在國(guó)外上大學(xué)的教育基金。生意順利，妻子和兒子打算在 2年后移居國(guó)外。在國(guó)內(nèi)不打算再買(mǎi)房。家里現(xiàn)有活期存款 55萬(wàn)元，定期存款 2萬(wàn)元、 5萬(wàn)美元短期保本基金，外借 6萬(wàn)元，養(yǎng)老金賬戶 5萬(wàn)元，住房公積金已提出，但在職期每年有約10萬(wàn)元進(jìn)賬。家有住房 1套價(jià)值 80萬(wàn)元。 （ 2）若對(duì)固定收益 +浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品有什么問(wèn)題不清楚，應(yīng)咨詢中立的理財(cái)機(jī)構(gòu)。如果某期產(chǎn)品的走勢(shì)與銀行專家們和投資者的預(yù)測(cè)一致，那么，其年收益可達(dá) 10%左右。將 17萬(wàn)元轉(zhuǎn)投固定收益 +浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。最近，暫停 1年多的新股發(fā)行正式啟動(dòng)了；銀行貸款利率上調(diào)了；人民幣兌美元的匯率突破 8元了。 因?yàn)?，中央政府期盼這個(gè)市場(chǎng)向好，政策支持這個(gè)市場(chǎng)向好。秦河夫人 6年前入市，到目前投入資本僅損失 10%左右，這個(gè)績(jī)效實(shí)屬不錯(cuò)。從背景資料看，25萬(wàn)元分 5年返本且返 10%的利息。因此，應(yīng)轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)主要是旅行和戶外活動(dòng)中可能造成的人身意外傷害?？紤]到秦河夫婦倆父母的年齡，緊急備用金這一塊還應(yīng)隨著父母的健康狀況變化進(jìn)行追加，并保持 10萬(wàn)元常數(shù)。待借款歸還后，可每 2年作 1次境外游。于老夫老妻而言，旅游是一種休閑，是一種運(yùn)動(dòng)，是一種生活調(diào)劑和心靈流浪，不妨一路慢慢看來(lái)。秦河夫婦擬到澳大利亞旅游，就是一種優(yōu)選。旅游消費(fèi)是一種綠色的健康消費(fèi)。孤僻的生活將扭曲人的心理，損害人的健康。因此，每年還得從獲利投資中拿出一部分錢(qián)來(lái)，以彌補(bǔ)日常生活支出的不足。在北京，生活成本不低。這在靠工薪生活的中國(guó)家庭，真有點(diǎn) “ 可憐天下父母心 ” 了。人，是需要有適度壓力的。很顯然，這與秦河夫婦頤養(yǎng)天年的目標(biāo)和收入、消費(fèi)水平不相匹配。一方面，隨著時(shí)間地推移，秦河夫婦雙方父母的醫(yī)療保健經(jīng)費(fèi)需求將凸現(xiàn)，并且在目前醫(yī)療收費(fèi)水平下，不會(huì)是個(gè)很小的數(shù)目。 從秦河夫婦的情況看，本可以快快樂(lè)樂(lè)，在零壓力的狀態(tài)下享受著美景人生。即應(yīng)在安排好即期消費(fèi)，作好基本避險(xiǎn)的前提下，將更多的私人資本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，以追逐未來(lái)生活的更加快樂(lè)。 理財(cái)建議分析 人在不同的生存階段，有著不同的生活目標(biāo)和任務(wù)。 （ 8）股票投資 。 （ 6）意外保障 800元。 （ 4）贍養(yǎng)父母 5000元。 （ 2）健身費(fèi)用 4000元。 （ 9）其他投資。每年歸還借款本金 2萬(wàn)元，兒子每年另歸還 3萬(wàn)元。從存款中分流 5萬(wàn)元，并每年追加 1萬(wàn)元，作定活兩便存款。今年從存款中另追加 3萬(wàn)元。 （ 2）健身費(fèi)用。劉敏華熱衷于股市投資，于 6年前入市，累計(jì)投入資金5萬(wàn)元，由于投資較為分散且操作謹(jǐn)慎，目前損失在 10%左右。秦河夫婦的兒子，現(xiàn)年 25歲，已踏上工作崗位，不向父母提供額外經(jīng)濟(jì)支持。 【 案例三 】 頤養(yǎng)天年家庭理財(cái)規(guī)劃 背景資料 秦河夫婦，雖然已退休有一定年份，但這對(duì)老夫妻但卻是樂(lè)于在晚年繼續(xù)享受美景人生的人。這樣的投資形態(tài)，不具增值效應(yīng)，但可利用美元與黃金此消彼漲的互動(dòng)性特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)私人資本的保值。因此，從市場(chǎng)目前的格局看， 1100點(diǎn)左右是一個(gè)安全系數(shù)較高的段位，而 1200點(diǎn)左右也是一個(gè)獲利回吐的較安全段位。當(dāng)上證指數(shù)在 1200點(diǎn)左右時(shí)，及時(shí)獲利套現(xiàn)，并將套現(xiàn)資金重歸貨幣市場(chǎng)基金賬戶。 在目前，應(yīng)注意的是，美元正處于升息周期，黃金市場(chǎng)也十分活躍。在潛在收益方面 :根據(jù)掛鉤匯率的波動(dòng)區(qū)間，共分三個(gè)層次。但有可能獲取較高的收益。家中的余錢(qián)和每年收入中節(jié)余下來(lái)的錢(qián)，投資于短期固定收益加浮動(dòng)收益型外匯或人民幣理財(cái)產(chǎn)品。 （ 8）獲利投資。根據(jù)住房公積金管理辦法， Rebecca和先生個(gè)人和單位已繳存的住房公積金，在購(gòu)買(mǎi)房屋或房屋裝修時(shí)，可以使用。 Rebecca先生是銷售代表在城里活動(dòng)的幾率也較高， Rebecca和先生每年花 560元購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)，即分別獲得了 20萬(wàn)元的人身意外傷害保障和 2萬(wàn)元的人身意外傷害醫(yī)療保障。在家庭經(jīng)濟(jì)生活中，緊急備用金始終扮演著一個(gè)十分重要的角色。在這些鮮活的元素中，具有綠色、健康、溫馨特質(zhì)的旅游消費(fèi)，就不失為一種家庭生活的最佳調(diào)味品。 （ 3）旅游消費(fèi)。 Rebecca今年 27歲，已處于女性青春護(hù)理和保鮮的重要時(shí)期。 （ 2）健美消費(fèi)。中等收入家庭就應(yīng)有中等收入家庭的活法。我們認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看， Rebecca欲實(shí)現(xiàn)私人資本的增值，還是應(yīng)選擇一、兩個(gè)自己比較感興趣的風(fēng)險(xiǎn)投資工具進(jìn)行學(xué)習(xí)和研究，待理性知識(shí)具備了，再花些小錢(qián)，到這些市場(chǎng)去不斷實(shí)踐，并一步一步邁入這個(gè)市場(chǎng)。這是因?yàn)?，適度的通貨膨脹是經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的推動(dòng)器，也是各國(guó)政府放掉經(jīng)濟(jì)發(fā)展中包袱的最直接的手段（如金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)、政府債務(wù)、彌補(bǔ)社保資金缺口等等）。 第三，應(yīng)構(gòu)建與家庭生存階段，家庭成員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)認(rèn)知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。目前全家三口已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的大病保險(xiǎn)，應(yīng)繼續(xù)如約繳費(fèi)，維持保單的效力。 很顯然，這與目前的醫(yī)療消費(fèi)水平還不匹配，還少了一點(diǎn)。而一方面在這個(gè)年齡段患大病的幾率還不很高。在險(xiǎn)種選擇上，應(yīng)保障優(yōu)先，然后才是儲(chǔ)蓄。畢竟醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，是人的生命過(guò)程中必須投入的成本。 Rebecca和先生可待利率正?；蜉^高時(shí)切入，但投保最遲不要超過(guò) 36周歲。它不足以支撐人們過(guò)上舒適，滋潤(rùn)的日子。因此，作為年輕人，應(yīng)在即期收入較高時(shí)，為自己的老年生活作些準(zhǔn)備，積蓄一些吃飯錢(qián)，救命錢(qián)。在人的生命過(guò)程中，從出生到完成學(xué)業(yè)就業(yè)前，一般情況下，還只是個(gè)純消費(fèi)者。但是，這筆錢(qián)留少了，又有可能將家庭經(jīng)濟(jì)弄得一團(tuán)糟。根據(jù) Rebecca和先生的收入狀況及其穩(wěn)定程度、全家三口的年齡、健康狀況，以及雙方父母的收入和健康狀況，這筆錢(qián)以 。而每年交的保險(xiǎn)費(fèi)只在 1348元（華安財(cái)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率。從背景資料看， Rebecca家購(gòu)了私家車(chē)，但從支出反映情況看，汽車(chē)使用費(fèi)用已由先生公司全額負(fù)擔(dān)（私家車(chē)年使用費(fèi)在 。從背景資料來(lái)看， Rebecca對(duì)女兒的生活支出挺大方和慷慨的，年支出水平在 。 理財(cái)建議分析 Rebecca和先生年輕，賺錢(qián)能力和賺錢(qián)的再生能力較強(qiáng)，且正處于不斷上升的時(shí)期。 （ 7）房貸支出 8400元。 （ 5）意外保障 1120元。 （ 3）旅游消費(fèi) 5000元。 理財(cái)組合比例 （ 1）家庭日常開(kāi)支 。將單位和個(gè)人繳存的住房公積金歸還公積金貸款本息。夫婦倆每年分別購(gòu)買(mǎi)國(guó)壽人身意外綜合保險(xiǎn) 560元，年合計(jì)支出 1120元。年安排 5000元。年安排 。 理財(cái)需求 １、我老公為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但保險(xiǎn)保額只有１０萬(wàn)元，希望加買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)什么樣的能加強(qiáng)保障。 Rebecca女兒２４５０元，保額２１萬(wàn)元。 補(bǔ)充資料 １、 Rebecca，國(guó)企職員。去年有了小寶寶。 （ 3）應(yīng)考慮醫(yī)療體制地進(jìn)一步理順，及這種理順對(duì)您收入的影響。從目前情況看，雙方父母通過(guò)保險(xiǎn)這個(gè)工具轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，已無(wú)利可圖。其風(fēng)險(xiǎn)是，收益為 0，或在 1%左右，但是，亦有可能獲得較高的投資回報(bào)。若您所在地商業(yè)銀行推出固定收益 +浮動(dòng)收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，那么，您可將人民幣 5萬(wàn)元投資于這類結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。房貸全部付完后，將節(jié)余資金追加到獲利投資中。第四，投資起步越早，保險(xiǎn)公司進(jìn)行資本運(yùn)作的時(shí)間段就越長(zhǎng)，投資者的即期交費(fèi)就越少，而獲利則可能更多。這樣，通過(guò)保單預(yù)定利率，使投資的收益既有了可預(yù)見(jiàn)性，又與完備的國(guó)內(nèi)高等教育經(jīng)費(fèi)基本匹配。在這些投資工具中，最貼近中低收入家庭的是，國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）和太平洋壽險(xiǎn)的狀元紅保險(xiǎn)（分紅型）。父母若 “ 望子成龍，望女成鳳 ” ，計(jì)劃讓孩子到發(fā)達(dá)國(guó)家留學(xué)，如在英國(guó)完成本科到研究生階段的學(xué)業(yè)，其全部費(fèi)用在人民幣100— 120萬(wàn)元左右。而完備的高等教育，則是一筆較大的支出。碩士研究生畢業(yè)，只要所學(xué)專業(yè)不是冷門(mén)，應(yīng)聘初期一般可以當(dāng)上白領(lǐng)。 當(dāng)今世界，已進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，資本和知本將決定一個(gè)人創(chuàng)造價(jià)值、創(chuàng)造財(cái)富的能力，將決定一個(gè)人的賺錢(qián)能力和賺錢(qián)的再生能力。學(xué)平險(xiǎn)在人身意外傷害保障中，費(fèi)率最低，因而也更合算。您先生開(kāi)車(chē)，應(yīng)高度關(guān)注的是，機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)必須購(gòu)買(mǎi)。 但是，這種家庭經(jīng)濟(jì)中不可或缺的緊急備用金，既不可留得太多，也不可留得太少。比如，全家休閑逛商店，本沒(méi)想著花多少錢(qián)。 （ 4）緊急備用金?；橐龊图彝ナ切枰?jīng)營(yíng)和創(chuàng)造的，人的生活環(huán)境亦是需要一些鮮活的元素的。每月花 400元，每星期做一次肌膚護(hù)理，已是必須的功課。美是需要精心呵護(hù)和護(hù)理的。與此同時(shí)，您全家生活在浙江紹興市下屬的縣城，其生活成本也不會(huì)很高。而不應(yīng)一味地攀時(shí)髦，搞競(jìng)賽。至于貴族幼兒園、貴族學(xué)校，于孩子成長(zhǎng)而言，并不一定是件好事。若這樣，孩子將來(lái)是要厭學(xué)的。從當(dāng)前情況看，緩解家庭經(jīng)濟(jì)緊張的渠道是兩個(gè)：一個(gè)是將 2套自有房中的 1套盡快出租，以獲取房產(chǎn)的使用價(jià)值。占家庭總收入的 %；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的%。占家庭總收入的 .%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的%。占家庭總收入的 %；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的16%。占家庭總收入的 %；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的%。將銀行存款 4萬(wàn)元，以及以后年度收入中節(jié)余下來(lái)的錢(qián)，投資于固定收益 +浮動(dòng)收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品。 （ 7）房貸支出。以上保險(xiǎn)年合計(jì)交保險(xiǎn)費(fèi) 600元左右。目前年安排 1萬(wàn)元，以定活兩便存款形式保持 常數(shù)。年安排 4800元。 理財(cái)需求 這么多年以來(lái)由于別的原因沒(méi)什么存款，手頭只有 4萬(wàn)元多一點(diǎn)，沒(méi)作其他的投資，只作一般的定期儲(chǔ)蓄，現(xiàn)在我感覺(jué)壓力很大，想請(qǐng)理財(cái)專家為我指點(diǎn)指點(diǎn)。家里新置了 1套房產(chǎn)（現(xiàn)在目前的舊住房沒(méi)有什么負(fù)擔(dān)），每月還貸 3000元，還有 2年的合同期。【 案例一 】 雙胞胎女兒家庭理財(cái)規(guī)劃 背景資料 蕓兒， 33歲，中級(jí)職稱，在紹興下面所屬一個(gè)縣級(jí)市醫(yī)院工作，生活和工作都在市區(qū)，家離單位不遠(yuǎn)。目前孩子在讀幼兒園大班，大概要 ，丈夫 35歲，小車(chē)司機(jī)，月收入 3000元，因?yàn)榻o私人開(kāi)車(chē)沒(méi)什么獎(jiǎng)金。上有一個(gè)哥哥，是中學(xué)老師，我們兄妹感情很好，父母目前沒(méi)問(wèn)我拿錢(qián)。 （ 2）健美消費(fèi)。 （ 4）緊急備用金。 2個(gè)女兒在幼兒園每年分別購(gòu)買(mǎi)學(xué)生平安保險(xiǎn) 50元，合計(jì) 100元。年合計(jì)支出 2萬(wàn)元。 （ 8）獲利投資。 （ 2）健美消費(fèi) 4800元。 （ 4）緊急備用金 1萬(wàn)元。 （ 6）子女教育投資 2萬(wàn)元。 （ 8）獲利投資 5萬(wàn)元。 然而，根據(jù)蕓兒和先生的收入狀況，若對(duì)家庭支出作些調(diào)整，觀念來(lái)些變化，那么，家庭的即期消費(fèi)壓力和中長(zhǎng)期的消費(fèi)預(yù)期壓力，就可得到緩解，家庭經(jīng)濟(jì)的活力就會(huì)明顯增強(qiáng)。從子女教育的規(guī)律來(lái)看，兒童期的孩子，其主要任務(wù)是游戲玩耍，充分享受兒時(shí)的快樂(lè)，而不是今天學(xué)這，明天學(xué)那，過(guò)早地背負(fù)起沉重的心理負(fù)擔(dān)。二是觀察發(fā)現(xiàn)孩子的興趣愛(ài)好，通過(guò)激勵(lì)將孩子的比較優(yōu)勢(shì)放大，釋放，進(jìn)而成為學(xué)業(yè)上和事業(yè)上的比較優(yōu)勢(shì)。對(duì)于孩子學(xué)習(xí)上開(kāi)小灶，應(yīng)根據(jù)孩子的天賦和興趣愛(ài)好有針對(duì)性地進(jìn)行。作為家長(zhǎng)，若能按教育規(guī)律辦事，那么，孩子的教育開(kāi)支和日常開(kāi)支就不多了。 （ 2）健美消費(fèi)。您已處于女性青春護(hù)理和保鮮的重要時(shí)期。 （ 3）旅游消費(fèi)。在這些鮮活的元素中，具有綠色、健康、溫馨特質(zhì)的旅游消費(fèi)，就不失為一種家庭生活的最佳調(diào)味品。在現(xiàn)實(shí)生活中，計(jì)劃總是沒(méi)有變化快。又如，家里有些急事兒需要花錢(qián)，這也需要緊急備用金來(lái)作些應(yīng)對(duì)和彌補(bǔ)。您在醫(yī)院作護(hù)士，且家離醫(yī)院不遠(yuǎn)，又生活在縣城，故人身意外傷害保險(xiǎn)可以不買(mǎi)。您一對(duì)女兒上幼兒園，可每年分別花50元購(gòu)買(mǎi)學(xué)生平安保險(xiǎn)。同時(shí)，子女教育投資也是回報(bào)率最高、持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)的親情式、溫馨式投資。大學(xué)本科畢業(yè)，應(yīng)聘初期能從事技術(shù)崗位和初級(jí)管理工作，年薪在 — 5萬(wàn)元。 從中國(guó)教育收費(fèi)的情況看，小學(xué)到高中，只要不擇校，不上貴族學(xué)校，其學(xué)雜費(fèi)的支出不是很多，完全可以將這筆費(fèi)用列入家庭日常生活開(kāi)支中。不少專業(yè)年收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在 2萬(wàn)元左右），生活費(fèi) 4000元。在目前中國(guó)市場(chǎng)可供選擇的投資工具中，有銀行存款、國(guó)債、女子教育儲(chǔ)蓄、子女教育保險(xiǎn)、外匯、黃金及其他風(fēng)險(xiǎn)投資工具。這是因?yàn)?，首先，若您在孩子未滿 7周歲以前投保，每年交保險(xiǎn)費(fèi) 1萬(wàn)元， 9年期交費(fèi)，那么，到孩子 18周歲時(shí)，可領(lǐng)取首年大學(xué)教育金 25523元；到孩子 1 21歲時(shí)，每年可領(lǐng)取大學(xué)教育金 ；到孩子 22周歲時(shí)，可領(lǐng)取研究生教育金 30627元。另一方面，家庭經(jīng)濟(jì)也不會(huì)面臨什么壓力，還可將更多的資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)，以獲取高額的投資收益，進(jìn)一步夯實(shí)子女教育