【正文】 批職責(zé)時(shí)，臨時(shí)將自己權(quán)限范圍內(nèi)的信貸審批權(quán)限授予其他符合條件者代為行使，并到期自動(dòng)收回。是指受權(quán)的經(jīng)營(yíng)單位在總部直接授權(quán)的權(quán)限內(nèi)，對(duì)本級(jí)行各有權(quán)審批人、相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門和所轄分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授一定的授信審批權(quán)限。(2)信貸授權(quán)的分類信貸授權(quán)一般可分為以下三種類型。根據(jù)受權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境、資產(chǎn)質(zhì)量等因素，按地區(qū)、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品等進(jìn)行授信業(yè)務(wù)差別授權(quán)，合理確定授權(quán)權(quán)限。第一章 公司信貸概述主要知識(shí)點(diǎn)：1公司信貸基礎(chǔ)八個(gè)概念：信貸、銀行信貸、公司信貸、貸款、承兌、擔(dān)保、信用證、信貸承諾八大要素：交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、清償計(jì)劃、擔(dān)保方式、約束條件七大分類：幣種、信用支付方式、貸款期限、貸款用途、貸款經(jīng)營(yíng)模式、貸款償還方式、貸款利率、貸款保障方式重點(diǎn)：(1)信貸期限廣義定義、提款期、寬限期、還款期注意：在寬限期內(nèi)不用還本，但仍按規(guī)定計(jì)算利息，但是可按合同約定是否還息《貸款通則》有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定(2)貸款利率和費(fèi)率1)貸款利率：劃分其一、管理制度——執(zhí)行利率的確定：基準(zhǔn)利率其二、利率結(jié)構(gòu)、利率差別、利率檔次、人民幣利率檔次、外匯貸款利率檔次其三、利率表達(dá)方式其四、計(jì)息方式2)費(fèi)率定義、類型(擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)：7個(gè)收付類業(yè)務(wù)的收費(fèi)原則：誰委托，誰付費(fèi)2公司信貸的基本原理四大理論：真實(shí)票據(jù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、預(yù)期收入、超貨幣供給代表人、代表作、理論內(nèi)容、優(yōu)缺點(diǎn)運(yùn)動(dòng)過程：二重支付、二重回流四大運(yùn)動(dòng)特征：以償還為前提的支出，有條件的讓渡。信貸資金運(yùn)動(dòng)以銀行為軸心3公司信貸管理六大原則：全流程管理、誠(chéng)信申貸、協(xié)議承諾、貸放分控、實(shí)貸實(shí)付、貸后管理九大流程：貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置組織架構(gòu)：四次變革、現(xiàn)行架構(gòu)內(nèi)容四次變革：實(shí)間、觸發(fā)事件、變革內(nèi)容(縱、橫)內(nèi)容：董事會(huì)及專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部第二章 公司信貸營(yíng)銷——信貸業(yè)務(wù)前臺(tái)1 目標(biāo)市場(chǎng)分析市場(chǎng)環(huán)境分析：外(宏微觀)、內(nèi)，SWOT市場(chǎng)細(xì)分：四類劃分標(biāo)準(zhǔn)( 區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、規(guī)模、所有者性質(zhì))市場(chǎng)評(píng)估：五大因素(市場(chǎng)容量、結(jié)構(gòu)吸引力、市場(chǎng)機(jī)會(huì)、獲利狀況、風(fēng)險(xiǎn)分析)市場(chǎng)選擇：五大要求(購(gòu)買力、產(chǎn)品、競(jìng)爭(zhēng)者、信息網(wǎng)絡(luò)、營(yíng)銷渠道)市場(chǎng)定位：四大步驟(識(shí)別重要屬性、制作定位圖、定位選擇、執(zhí)行定位)2 營(yíng)銷策略產(chǎn)品產(chǎn)品五大特點(diǎn)：無形性、不可分性、異質(zhì)性、易模范性、動(dòng)力性產(chǎn)品層次理論：三層(核心、基礎(chǔ)、擴(kuò)展)五層(核心、基礎(chǔ)、期望、延伸、潛在)理解并能應(yīng)用產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)與方法產(chǎn)品組合策略：相關(guān)概念、三種策略(擴(kuò)張、集中)、四種形式產(chǎn)品生命周期策略：四個(gè)階段的特點(diǎn)、策略價(jià)格價(jià)格構(gòu)成：四因素(利率、承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額、隱含價(jià)格)主要影響因素：八因素(貸款成本、風(fēng)險(xiǎn)等)定價(jià)方法：成本加成、價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)定價(jià)策略：三個(gè)(高額定價(jià)、滲透定價(jià)、關(guān)系定價(jià))、各自條件要求渠道營(yíng)銷渠道的含義營(yíng)銷渠道分類：營(yíng)銷渠道模式、營(yíng)銷渠道場(chǎng)所營(yíng)銷渠道策略：四個(gè)(直接營(yíng)銷渠道策略和間接營(yíng)銷渠道策略、單渠道營(yíng)銷策略和多渠道營(yíng)銷策略、結(jié)合產(chǎn)品生命周期的營(yíng)銷策略、組合營(yíng)銷渠道策略) 促銷策略廣告：三個(gè)階段、兩個(gè)類型、差異化策略人員促銷：方式公共宣傳和公共關(guān)系銷售促進(jìn)：目的、工具3 營(yíng)銷管理計(jì)劃(內(nèi)容)、組織(3個(gè)類型)、領(lǐng)導(dǎo)(4個(gè)作用)、控制(5個(gè)方法)第三章 貸款申請(qǐng)受理與貸前調(diào)查1 借款人借款人應(yīng)具備的資格和基本條件借款人的權(quán)利和義務(wù)2 貸款申請(qǐng)受理面談訪問：準(zhǔn)備、內(nèi)容內(nèi)部意見反饋：面談情況匯報(bào)、撰寫會(huì)談紀(jì)要貸款意向階段：與貸款承諾書區(qū)別、材料3 貸款調(diào)查貸前調(diào)查：方法、內(nèi)容(合法合規(guī)性、安全性、效益性)4 貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求第四章貸款環(huán)境分析1國(guó)家與地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)：特點(diǎn)、四項(xiàng)內(nèi)容、三種衡量方法(《歐洲貨幣》、PRS集團(tuán)、WMRC)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)：六大外部因素(自然條件、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場(chǎng)化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境、經(jīng)濟(jì)政策、政府行為信用)三個(gè)內(nèi)部因素(信貸資產(chǎn)質(zhì)量、盈利性、流動(dòng)性)、分析指標(biāo)2行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)概念及產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)分析：波特五力模型、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析框架(7)特點(diǎn)及影響評(píng)估工作表第五章借款需求分析1概述借款需求的含義及意義借款需求的影響因素：季節(jié)性銷售增長(zhǎng)、長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置及擴(kuò)張、長(zhǎng)期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)、利潤(rùn)率下降、紅利支付、一次性或非預(yù)期的支出等2借款需求分析的內(nèi)容銷售變化引起的需求：季節(jié)性銷售增長(zhǎng)、長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)(可持續(xù)增長(zhǎng)率)資產(chǎn)變化引起的需求：資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置或擴(kuò)張、長(zhǎng)期投資負(fù)債和分紅引起的需求：商業(yè)信用的減少和改變、債務(wù)重構(gòu)、紅利的變化其他變化引起的需求：利潤(rùn)率下降、非預(yù)期性支出分析指標(biāo)、計(jì)算公式及含義3借款需求與負(fù)債結(jié)構(gòu)掌握九種借款需求與貸款期限的對(duì)應(yīng)第六章客戶分析1客戶品質(zhì)分析基礎(chǔ)分析：歷史、法人治理結(jié)構(gòu)、股東背景、高管人員的素質(zhì)、信譽(yù)狀況經(jīng)營(yíng)管理狀況：產(chǎn)、供、銷分析內(nèi)容，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)分析指標(biāo)2客戶財(cái)務(wù)分析四大財(cái)務(wù)指標(biāo)：盈利比率、效率比率、杠桿比率、償債能力五大分析方法：趨勢(shì)分析、結(jié)構(gòu)分析、比率分析、比較分析、因素分析資產(chǎn)負(fù)債表分析：構(gòu)成、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析、資金結(jié)構(gòu)分析損益表分析：損益表調(diào)整、結(jié)構(gòu)分析現(xiàn)金流量分析：基本概念、計(jì)算財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析:盈利能力、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力(指標(biāo)、計(jì)算公式及含義)3客戶信用評(píng)級(jí)八個(gè)評(píng)級(jí)因素評(píng)級(jí)方法：定性(5Cs、5Ps、CAMEL)定量(違約概率模型分析法、信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型)操作程序和調(diào)整第七章貸款項(xiàng)目評(píng)估1概述項(xiàng)目評(píng)估內(nèi)容：必要性、配套條件、技術(shù)、借款人的人員情況及管理水平、財(cái)務(wù)、貸款擔(dān)保、銀行效益要求、組織及意義(了解即可)2項(xiàng)目非財(cái)務(wù)分析項(xiàng)目背景分析：宏觀(2)、微觀(3)市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)分析：因素、分析內(nèi)容(范圍由大到小共三個(gè))生產(chǎn)規(guī)模分析：制約因素、評(píng)估內(nèi)容、方法(2)原輔料供給分析技術(shù)及工藝流程分析：產(chǎn)品、工藝、設(shè)備、工程設(shè)計(jì)方案項(xiàng)目環(huán)境條件分析：建設(shè)、生產(chǎn)條件項(xiàng)目組織與人力資源分析：組織機(jī)構(gòu)(3)、人力資源(2)3項(xiàng)目財(cái)務(wù)分析預(yù)測(cè)審查：六大方面現(xiàn)金流量分析：編制現(xiàn)金流量表盈利能力分析：七個(gè)指標(biāo)的含義與計(jì)算方法清償能力：四個(gè)指標(biāo)的含義與計(jì)算方法基本報(bào)表不確定分析：盈虧平衡分析、敏感性分析第八章貸款擔(dān)保分析1貸款擔(dān)保概述擔(dān)保的概念、作用擔(dān)保的分類：抵押、質(zhì)押、保證、留置、定金擔(dān)保的范圍：主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用、質(zhì)物保管費(fèi)用2貸款抵押分析抵押范圍貸款抵押額度的確定：抵押物認(rèn)定、評(píng)估、抵押額度的確認(rèn)、效力貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析：八大風(fēng)險(xiǎn)四大風(fēng)險(xiǎn)防范措施：嚴(yán)格審查、準(zhǔn)確評(píng)估、確保效力、合同期限3貸款質(zhì)押分析質(zhì)押與抵押的區(qū)別：六條設(shè)定條件：范圍、材料、合法性、質(zhì)押價(jià)值及質(zhì)押率的確定、效力貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析：四大風(fēng)險(xiǎn)(虛假質(zhì)押、司法、匯率、操作)風(fēng)險(xiǎn)防范4貸款保證分析保證人資格與條件保證人評(píng)價(jià)：主體資格、代償能力、限額分析、保證率計(jì)算、《商業(yè)銀行擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告》貸款保證風(fēng)險(xiǎn)分析：不具備擔(dān)保資格、不具備擔(dān)保能力、虛假擔(dān)保人、公