【正文】 業(yè) 及擔保企業(yè)的開戶情況； ④ 借款企業(yè)及擔保企業(yè)的驗資報告； ⑤ 借款企業(yè)及擔保企業(yè)近三年的主要財務報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等，上市公司、 “ 三資 ” 企業(yè)需提供經(jīng)審計的年報； ⑥ 企業(yè)法定代表人、財務負責人的身份證或護照復印件； ⑦ 反映該企業(yè)經(jīng)營、資信（ “ 三資 ” 企業(yè)，還應提交企業(yè)批準證書、公司章程等）及歷次貸款情況的其他資料。其中押品主要包括：銀行開出的本、外幣存單、銀行本票、銀行承兌匯票，上市公司股票、政府和公司債券、保險批單、提貨單、產(chǎn)權證或他項權益證書及抵（質）押物的物權憑證、抵債物資的物權憑證等。 二級信貸文件 主要指法律文件和貸前審批及貸后管理的有關文件。 2. 貸款文件的管理 信貸文件是指正在執(zhí)行中的、尚未結清信貸（貸款）的文件材料。信貸檔案員應相對穩(wěn)定，且不得由直接經(jīng)辦信貸 業(yè)務人員擔任。在調閱過程中，檔案 資料原則上不得帶出檔案室。 ☆ 科學地記錄、保管和使用信貸檔案，是加強貸款管理、保護貸款安全的重要基礎。 多選題】借款人還清借款本息后，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理應對貸款項目和信貸工作進行全面的總結，便于其他客戶經(jīng)理借鑒參考。 貸款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施 分析出現(xiàn)問題的原因，說明針對問題采取的措施及最終結果，從中總結經(jīng)驗，防范同類問題重復發(fā)生，對發(fā)生后的妥善處理提出建議。財產(chǎn)保全可以在起訴前申請，也可以在起 訴后判決前申請，起訴前申請財產(chǎn)保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施 15 天內(nèi)正式起訴。 【例題 （ 1）信貸人員應認真學習和掌握法律知識 （ 2）要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸 （ 3）既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行 （ 4）在依法收貸工作中要區(qū)別對待 【例題 （ 8）充分運用執(zhí)行手段，對于已發(fā)生法律效力的判決書、調解書、裁定書、裁決書，當事人不履行的，銀行應當向人民法院申請強制執(zhí)行。 （ 5）及時申請財產(chǎn)保全。訴訟時效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函（須經(jīng)對方簽字），或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷。 、程序與內(nèi)容 （ 1）為了便于管理，銀行向仲裁機關申請仲裁和向人民法院提出訴訟一律以分（支）行的名義進行，分理處及其以下的營業(yè)機構不能作為獨立的訴訟主體。 廣義 指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。展期貸款到期不能按時償還，信貸部門要加大催收力度，以保證貸款的收回；對于設立了保證 或抵質押的貸款，銀行有權向擔保人追索或行使抵質押權，彌補貸款損失。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息應按新的期限檔次利率計收。 在辦理展期時應由銀行和借款人重新確定貸款條件。 ① 凡采用 “ 掛鉤 ” 方式轉貸的，一般不允許展期。 ② 如果借款人的貸款余額與抵押財產(chǎn)的賬面凈值或重置價值之比超過一定限度，即抵押價值不足的，則抵押人應根據(jù)銀行的要求按現(xiàn)有貸款余額補充落實抵押物，重新簽訂抵押合同。 ☆ 對于保證貸款的展期，銀行應重新確認保證人的擔保資格和擔保能力；借款人申請貸款展期前，必須征得保證人的同意。 （ 1）分級審批制度 貸款展期的審批與貸款的審批一樣，實行分級審批制度。 （ 2） 借款人申請貸款展期，應向銀行提交展期申請，其內(nèi)容包括：展期理由，展期期限，展期后的還本、付息、付費計劃及擬采取的補救措施。 【知識點 5】信貸業(yè)務到期處理 —— 貸款展期處理 含義：貸款展期指借款人不能或不希望按照貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃按時償付每期應償付的貸款，由借款人提出申請，經(jīng)貸款 行審查同意，有限期地延長還款期限的行為。 （ 5）對于銀行轉貸款而言，國內(nèi)借款人向銀行的提前還款與銀行作為借款人向國外銀行的提前還款，通常有 “ 掛鉤 ” 和 “ 脫鉤 ” 兩種業(yè)務模式。因提前還款而產(chǎn)生的費用應由借款人負擔。 ⑤ 同時，銀行應按照國家有關規(guī)定提取準備金，并按照核銷的條件和程序核銷呆賬貸款及應收款項。 （ 3）對逾期貸款的處理 ① 業(yè)務操作部門對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款的催收工作，以保證信貸資產(chǎn)的質量，提高貸款的收息率。 （ 1）業(yè)務操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單 ☆ 為了確保貸款的歸還，除了在貸款合同中 確定還款計劃和違約責任條款 外，業(yè)務操作部門還應按規(guī)定時間向借款人發(fā)送 還本付息通知單 ，督促借款人按時足額還本付息。 ，使存貨超出正常水平 、新產(chǎn)品以及新市場 、所有權或重要的人事變動 ，利潤減少，相對銷售額（利潤）而言，總資產(chǎn)增加過快 ，長期債務大量增加，短期債務過度增加 [答疑編號 1937110204] 『正確答案』 ABCDE 『答案解析』貸款風險的預警信號系統(tǒng)通常包括： ① 有關財務狀況的預警信號； ② 有關經(jīng)營者的信號； ③ 有關經(jīng)營狀況的信號。 單選題】不設警兆自變量，只通過警兆指標的時間序列變化規(guī)律來預警風險的方法稱為（ ）。 4. 風險預警的處置 預警處置是借助預警操作工具對銀行經(jīng)營運作全過程進行全方位實時監(jiān)控考核，在接收風險信號、評估、衡量風險基礎上提出有無風險、風險大小、風險危害程 度及風險處置、化解方案的過程。 銀行通過對貸款發(fā)放后貸款者經(jīng)營狀況的監(jiān)測，可以及時發(fā)現(xiàn)貸款風險的預警信號，以便盡快 采取相應措施，減少相關損失。 （ 3）在貸款存續(xù)期間，貸款人應當持續(xù)監(jiān)測 貸款企業(yè) 的 經(jīng)營情況 ，根據(jù)企業(yè)財務狀況、貸款擔保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟變動等因素，定期對風 險進行評價，并建立貸款質量監(jiān)控制度和風險預警體系。 其流程是：首先對影響警素變動的有利因素與不利因素進行全面分析；其次進行 不同時期的對比分析；最后結合風險分析專家的直覺和經(jīng)驗進行預警。其中， 應 用范圍最廣的是擴散指數(shù)，是指全部警兆指數(shù)中個數(shù)處于上升的警兆指數(shù)所占比重。 黑色預警法 ☆ 這種預警方法不引進警兆自變量，只考察警素指標的時間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動特征。 后評價 ☆ 風險預警的后評價是指經(jīng)過風險預警及風險處置過程后，對風險預警的結果進行科學的評價，以發(fā)現(xiàn)風險預警中存在的問題（如虛警或漏警），深入分析原因，并對預警系統(tǒng)和風險管理進行修正或調整，因此后評價對預警系統(tǒng)的完善十分重要。 ☆ 按 照階段劃分，風險處置可以劃分為預控性處置與全面性處置。 信用信息的收集和傳遞 收集與商業(yè)銀行有關的內(nèi)外部信息，包括信貸人員提供的信息和外部渠道得到的信息，并通過商業(yè)銀行信用風險信息系統(tǒng)進行儲存。 依據(jù)： 根據(jù)我國《擔保法》第五十一條的規(guī)定，如果抵押人的行為足以使抵押物價值降低的，抵押權人（銀行）有權要求抵押人停止其行為，并要求其恢復抵押物的價值，或提供與減少的價值相當?shù)膿?，即追加擔保品，以達到原借貸合同規(guī)定的價值。對于抵押物出險后所得賠償數(shù)額不足清償部分，商業(yè)銀行可以要求借款人提供新的擔保。 關于相關情況的處理： （ 1） 在抵押期間，抵押物的檢查中，經(jīng)辦人員應定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉讓、出租及其他處置行為。同時還應分析其中的原因，判斷貸款的安全性是否受到實質影響并采取相關措施。應盡可能避免借款人之間相互擔保或連環(huán)擔保。應分析其中的原因，判 斷貸款的安全性是否受到實質影響并采取相關措施。銀行應同樣以對待借款人的管理措施對待保證人。 對有關聯(lián)關系的公司之間的相互擔保一定要慎重考慮。 1. 保證 人管理 貸款保證目的是對借款人按約、足額償還貸款提供保障，因此，銀行應特別注意保證的有效性，并在保證期內(nèi)向保證人主張權利。 ☆ 銀行應及時整理、更新有關企業(yè)信息，對重大情況應及時報告，并 形成文字材料存檔。特別是當貸款已經(jīng)形成不良貸款時，銀行更要積極開展有效的貸后管理工作，通過專門還款賬戶監(jiān)控、押品價值監(jiān)測與重評估等手段控制第一還款來源和第二還款來源，最大限度地保護銀行債權。 ☆ 不管賬戶開立在何處，借款人都應按照貸款人的要求及時提供包括對賬單等信息在內(nèi)的能夠反映該賬戶資金進出情況的材料。 ☆ 該賬戶對外支付的條件和方式均須在合同中明確，以達到有效監(jiān)控資金收支變化、提高貸款資金保障性的效果。 ☆ 一旦貸款人與借款人約定了專門還款準備金賬戶，為切實達到保障還款的目的，在貸后管理過程中，應加強對該賬戶的監(jiān)測與控制 。離開了對現(xiàn)金流量的分析，借款人所謂的財務實力分析往往流于形式。 ☆ 此外，銀行應核實企業(yè)提供的財務報表。 ，可能引起巨大的損失 、經(jīng)營目標或習慣做法改變 [答疑編號 1937110102] 『正確答案』 D 『答案解析』 D項屬于企業(yè)管理狀況風險。 ☆ 銀行應關注借款人的管理水平、管理架構、人員變化、員工士氣變化以及企業(yè)內(nèi)部人員的道德風險對公司經(jīng)營的影響。 ，獲得一大批財力雄厚的國有客戶 、大量更新 ，實際盈利比預定目標低 30% [答疑編號 1937110101] 『正確答案』 D 『答案解析』 ABC三項都有利于企業(yè)的經(jīng)營，提高企業(yè)的抗風險能力； D項企業(yè)未實現(xiàn)預定的盈利目標，表明企業(yè)的經(jīng)營存在困難和問題，可能為企業(yè)帶來經(jīng)營風險。出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應當及時采取相應措施。 【知識點 1】對借款人的貸后監(jiān)控（ “ 五控 ” ） 1. 經(jīng)營狀況監(jiān)控 公司信貸業(yè)務人員應培養(yǎng)良好的觀察能力，力求對企業(yè)進行全面、廣泛的了解。第十一章 貸后管理 定義： 貸后管理就是銀行業(yè)金融機構在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。 貸款新規(guī)要求： 貸款新規(guī)突出強調了以下方面： 監(jiān)督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監(jiān)控；強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性；明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。 項目融資 在貸款存續(xù)期間，貸款人應當持續(xù)監(jiān)測項目的建設和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟變動等因素，定期對項目風險進行評價，并建立貸款質量監(jiān)控制度和風險預警體系。 單選題】某鋼鐵制造企業(yè)最近經(jīng)營狀況發(fā)生如下變化，其中可能為企業(yè)帶來經(jīng)營風險的是（ ）。 ☆ 經(jīng)營者本人、董事會成員和公司員工是最了解企業(yè)情況的內(nèi)部人員，企業(yè)決策人行為和經(jīng)營觀念的變化直接反映了公司經(jīng)營的 變化，并對企業(yè)產(chǎn)生巨大影響，從而直接關系到貸款的安全。 單選題】下列不屬于企業(yè)經(jīng)營風險的是（ ） 。 企業(yè)的財務風險主要體現(xiàn)在： a） 企業(yè)不能按期支付銀行貸款本息； b） 經(jīng)營性凈現(xiàn)金流量持續(xù)為負值； c） 產(chǎn)品積壓、存貨周轉率大幅下降； d） 應收賬款異常增加； e） 流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重大幅下降； f） 短期負債增加失當，長期負債大量增加； g） 銀行賬戶混亂，到期票據(jù)無力支付； h） 企業(yè)銷售額下降，成本提高，收益減少，經(jīng)營虧損； i） 不能及時報送會計報表，或會計報表有造假現(xiàn)象； j） 財務記錄和經(jīng)營控制混亂。 4. 還款賬戶監(jiān)控 ☆ 傳統(tǒng)意義上的貸后管理往往忽視對借款人日?，F(xiàn)金流量的分析判斷，而現(xiàn)代信貸理論則直接建立在借款人現(xiàn)金流量的基礎上。 固定資產(chǎn)貸款 ☆ 當借款人信用狀況較差、貸款安全受到威脅時，出于有效防范和化解信貸風險的考慮，銀行應要求其開立專門的還款準備金賬戶，并與借款人約定對賬戶資金進出、余額或平均存量等的最低要求。 項目融資 ☆ 對于項目融資業(yè)務，貸款人應要求借款人指定專門的項目收入賬戶，并約定所有項目的資金收入均須進入此賬戶。該賬戶可以是開立在貸款人處的賬戶，也可以是開立在其他銀行業(yè)金融機構的賬戶。 在對借款人實行動態(tài)監(jiān)測的過程中， 要特別關注大額資金、與借款人現(xiàn)有的交易習慣、交易對象等存在明顯差異的資金，以及關聯(lián)企業(yè)間資金的流人流出情況，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患。 與銀行往來異?，F(xiàn)象包括： a） 借款人在銀行的存款有較大幅度下降； b） 在多家銀行開戶（公司開戶數(shù)明顯超過其經(jīng)營需要）； c） 對短期貸款依賴較多，要求貸款展期； d） 還款來源沒有落實或還款資金主要為非銷售回款； e） 貸款超過了借款人的合理支付能力； f） 借款人有抽逃資金的現(xiàn)象，同時仍在申請新增貸款； g） 借款人在資金回籠后，在還款期限未到的情況下挪作他用，增加貸款風險。 （外部） 【知識點 2】擔保管理 貸款發(fā)放后，對于保證人與抵（質）押物的管理主要是對擔保人擔保能力的變化和抵（質）押物狀態(tài)和價值變化的跟蹤和分析，并判斷上述變化對貸款安全性的影響。 ☆ 應盡可能避免借款人之間相互擔?；蜻B環(huán)擔保。 保證人的財務狀況，如現(xiàn)金流量、或有負債、信用評級等情況的變化直接影響其擔保能力。如保證人和借款人的關系出現(xiàn)變化，保證人是否出現(xiàn)試圖撤銷和更改擔保的情況。 [答疑編號 1937110201] 『正確答案』 A 『答案解析』在對保證人資格審查中，保證人應是具有代為