【正文】 業(yè)，居住地：大多數(shù)發(fā)展中國家的死亡率高于發(fā)達(dá)國家。四、核保（重點(diǎn)）、理賠與服務(wù)核保：對(duì)投保人\被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)選擇的過程，是決定是否以何種方式、條件（包括價(jià)格）承保的過程，是控制風(fēng)險(xiǎn)（包括道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)）的過程，包含對(duì)投保申請(qǐng)是否承諾、拒絕或提出反要約的過程。銷售體現(xiàn)銷售人員的素質(zhì)與道德，公司的經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)積累，公司運(yùn)營的效率，代表公司服務(wù)的開始。全部保險(xiǎn)費(fèi)。四、 產(chǎn)品的精算限制 預(yù)定利息率：謹(jǐn)慎原則：%， 預(yù)定死亡率：采用《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)生命表（20002003）》共四表生命表。萬能險(xiǎn)提供最低保證利率，最低保證利率不能為負(fù)，死亡風(fēng)險(xiǎn)保額與投資連結(jié)一樣，5%。保障成分相對(duì)較低，投保人享受投資收益并承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)金額兩種方法：A給付保險(xiǎn)金額和投資價(jià)值兩者較大者，B是給付保險(xiǎn)金額和投資帳戶價(jià)值之和。70%以上的盈利分紅。兩全保險(xiǎn)的成本較高，最貴。終身壽險(xiǎn)：可以得到永久性保障，具備儲(chǔ)蓄性，中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價(jià)值，保費(fèi)較定期壽險(xiǎn)高。利息盈余管理：利率對(duì)保費(fèi)的影響非常大，占盈余比例較大。 費(fèi)用類型：合同初始費(fèi)、代理人酬金、保單維持費(fèi)用、保單終止費(fèi)。對(duì)死亡率假設(shè)最敏感。 生存概率就是活到下一年的概率。Tpx=Lx+t/Lx=Px*Px+1*…*Px+t1tqx:：表示x歲的人在t年內(nèi)死亡的概率。dx：死亡數(shù)，是指x歲的人在一年內(nèi)死亡的人數(shù)，dx=lx—lx+1qx:：死亡率：表示x歲的人在一年內(nèi)死亡的概率。兩張生命表：國民生命表：根據(jù)全體國民或者以特定地區(qū)的人口的死亡統(tǒng)計(jì)。關(guān)于團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)定人壽保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)要求投保人提供材料，證明被保險(xiǎn)人已同意投保團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)事宜，而且投保單位的職工代表大會(huì)或者股東大會(huì)或董事會(huì)已審議通過投保方案。防止企業(yè)利用保險(xiǎn)公司洗錢。（5） 團(tuán)體所屬行業(yè)：集中同一場所的團(tuán)體，發(fā)生聚合風(fēng)險(xiǎn)的概率遠(yuǎn)大于分散在多個(gè)工作地點(diǎn)的團(tuán)體。（分類：新業(yè)務(wù)核保、續(xù)保業(yè)務(wù)核保、轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)核保（換保險(xiǎn)公司））（1） 團(tuán)體的性質(zhì)：投保團(tuán)體必須為合格團(tuán)體，購買保險(xiǎn)為其從屬性活動(dòng)。多種定價(jià)方法： 表定費(fèi)率法：第一次，新投保團(tuán)體的首期保費(fèi)，或者小團(tuán)體的首期保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi) 經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法：以特定的團(tuán)體的先驗(yàn)賠付經(jīng)歷為基礎(chǔ)，規(guī)模大的團(tuán)體的續(xù)期保費(fèi) 混合費(fèi)率法：規(guī)模不大不小的團(tuán)體，應(yīng)用表定費(fèi)率和經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的某種組合。個(gè)人壽險(xiǎn)不保全殘。較低的管理成本（單證印制和單證管理成本低，附加傭金所占的比例較低、核保成本低，因?yàn)槟孢x擇機(jī)會(huì)少，節(jié)約體檢費(fèi)用）合同設(shè)計(jì)的靈活性。投保人：“團(tuán)體”—機(jī)構(gòu)、單位、法人、不是自然人被保險(xiǎn)人：團(tuán)體內(nèi)的成員（滿足條件的成員），正式的、現(xiàn)職的、全職員工才具有獲得團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的資格，可以包括員工家屬，新進(jìn)入成員通常必須工作一段時(shí)間后才能參加團(tuán)體保險(xiǎn)。六、職業(yè)變更條款： 當(dāng)被保險(xiǎn)人職業(yè)轉(zhuǎn)換后的風(fēng)險(xiǎn)提高時(shí)，費(fèi)率不變，保額降低。 有條件續(xù)保保單；保險(xiǎn)人可且僅可根據(jù)保單載明的特定理由拒絕續(xù)保，若拒保要在續(xù)保日之前30天書面通知被保險(xiǎn)人。部分傷殘給付公式：部分傷殘收入保險(xiǎn)金=（殘前收入殘后收入）/殘前收入X全殘收入保險(xiǎn)金 部分傷殘收入保險(xiǎn)金=（20001000）/2000X2000*70%=700（4） 長期護(hù)理保險(xiǎn)（70歲以上才能買）在被保險(xiǎn)人不能從事特定的日常起居活動(dòng)而需要幫助照顧時(shí)，提供經(jīng)濟(jì)保障。免責(zé)期（等待期）是指傷殘發(fā)生后、給付開始前的天數(shù)。全殘有兩種方式來定義：原本職業(yè)全殘：當(dāng)被保險(xiǎn)人無法從事原本職業(yè)的大部分工作時(shí)，被視為全殘。其它的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含死亡保險(xiǎn)（因疾病引起死亡除外）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。自已負(fù)擔(dān)的5000元以下，超過了保險(xiǎn)公司承擔(dān)。（參見課件例子區(qū)分）沒有責(zé)任期限的保險(xiǎn)比有責(zé)任期限的保險(xiǎn)保費(fèi)貴。 健康保險(xiǎn)比壽險(xiǎn)更復(fù)雜： 在保單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)事故可能發(fā)生多次，損失程度可能多種多樣，需要更多的技術(shù)性定義（醫(yī)學(xué)方面等）、涉及三方：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、醫(yī)療服務(wù)提供者二、 健康保險(xiǎn)的分類從保障內(nèi)容分：（醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、疾病給付保險(xiǎn)、失能收入保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)）從投保方式分：（個(gè)人健康保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)主流，占70%以上，較大團(tuán)體的成員投保時(shí)不需要提供可保證明）從政策分：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)從保險(xiǎn)期限分：長期健康保險(xiǎn)：一年以上或不夠一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。參考課件４４頁—４６頁，考試會(huì)有六、 年金保險(xiǎn)的作用：１、消除對(duì)生命不確定性的擔(dān)憂（壽命比預(yù)期長）２、享受保險(xiǎn)公司提供的投資管理服務(wù)。４、 按年金領(lǐng)取人數(shù)劃分：個(gè)人年金，聯(lián)合及最后生存年金（給付到最后一個(gè)領(lǐng)取人死亡為止），聯(lián)合生存年金（只要一人死停止給付）５、 按年金給付金額是否有保證分：定額年金（固定給付年金）給付風(fēng)險(xiǎn)不大，購買力風(fēng)險(xiǎn)大變額年金：給付風(fēng)險(xiǎn)大，購買力風(fēng)險(xiǎn)不大。參見課件３２頁、３３頁。五、 年金保險(xiǎn)的分類１、按購買方式分：躉繳年金、期繳年金２、按年金給付頻率分：按年、按季、按月３、按給付起始時(shí)間分：即期年金、延期年金即期年金：滿一個(gè)年金期間后開始給付延期年金：超過一個(gè)年金期間后開始給付。二、 年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人，年金保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人三、 年金保險(xiǎn)的機(jī)理：基于生命的不確定性設(shè)計(jì)（早逝是一種風(fēng)險(xiǎn)，長壽也是一種“風(fēng)險(xiǎn)”）四、 年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較：１、 年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不同點(diǎn)：　　①、防范風(fēng)險(xiǎn)不同（年金保險(xiǎn)屬生存類，防范壽命過長，壽險(xiǎn)屬死亡類，防范早逝導(dǎo)致收入損失的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)）　　②、給付條件不同（年金以生存為給付條件，壽險(xiǎn)以死亡為給付條件）③、逆選擇不同（購買年金，身體健康，預(yù)期死亡率低于平均水平的人，購買壽險(xiǎn)，身體健康較差、預(yù)期死亡率高于平均水平的人。CFP保險(xiǎn)課件精選 第一講 年金保險(xiǎn)（年金保險(xiǎn)概述、年金保險(xiǎn)的分類、年金保險(xiǎn)的作用、稅優(yōu)年金計(jì)劃）一、 年金保險(xiǎn)概述：年金：一系列定期有規(guī)則的支付年金保險(xiǎn)：是投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的一種合同，保險(xiǎn)公司以年金領(lǐng)取人的生存為條件定期給付約定金額。教育年金保險(xiǎn)：死亡，中止，返還現(xiàn)金價(jià)值，生存，給付。２、 年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的相同點(diǎn)。保底期間過后，成為普通終身年金，保底期間越長，保費(fèi)越高③金額保證終身年金：它保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，并保證年金給付總額至少等于一個(gè)合同約定的金額。３、 定期確定年金（與年金領(lǐng)取人生存與否無關(guān)）嚴(yán)格來講，它不是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，不包含“生命不確定性”。年金單位總數(shù)在整個(gè)給付期間保持不變，但年金單位價(jià)格會(huì)隨投資帳戶業(yè)績上下波動(dòng)。人身保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)、年金、意外、健康最貴）第二講 健康保險(xiǎn)一、 健康保險(xiǎn)的含義： 對(duì)因健康原因（疾病、意外傷害等）引起的費(fèi)用支出或收入損失提供補(bǔ)償或給付的保險(xiǎn)。責(zé)任期限：責(zé)任期限是指保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用負(fù)責(zé)的