【正文】 生產(chǎn)和社會(huì)消費(fèi)是永遠(yuǎn)不會(huì)完結(jié)的連續(xù)過(guò)程，因此，保險(xiǎn)費(fèi)流入保險(xiǎn)基金這個(gè)蓄水池也是連續(xù)不斷的過(guò)程。 可見(jiàn) ， 保險(xiǎn)基金是以等價(jià)有償原則而建立的一種后備基金 。 (1)P (2)Pxc( 2 ) : ( 1 )m x n xP P P c?( 2 ) ( 1 ) ( 2 ) xP P P c? ? ? ? ?1 1 : 1m x n xPc? ? ? ? ??? 不難求出 α的最高限額為： 因此： 保險(xiǎn)公司第一年的給付，在理論上應(yīng)等于自然純保費(fèi) ， 故應(yīng)有： 50 第四節(jié) 保險(xiǎn)基金的運(yùn)用 一 、 保險(xiǎn)基金的性質(zhì)及特征 、 來(lái)源及構(gòu)成 （ 一 ） 保險(xiǎn)基金性質(zhì)及特征 保險(xiǎn)基金 ， 是由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率 ， 通過(guò)向參加保險(xiǎn)的單位或個(gè)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式建立的一種專(zhuān)門(mén)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因受到約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失或滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人給付要求的貨幣形態(tài)的后備金 。這種修正后的準(zhǔn)備金稱(chēng)為實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金，又稱(chēng)修正責(zé)任準(zhǔn)備金。 責(zé)任準(zhǔn)備金可分為理論責(zé)任準(zhǔn)備金和在其基礎(chǔ)上修正后的實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金 。 46 第三節(jié) 保險(xiǎn)精算原理 （五）人壽保險(xiǎn)的毛保險(xiǎn)費(fèi) 公司對(duì)原始費(fèi)用，不應(yīng)單純地將它全部加在第一年的純保險(xiǎn)費(fèi)上，而需將它均勻地分?jǐn)偟礁髌诘谋ｋU(xiǎn)費(fèi)上。 考慮利息因素 ， 依據(jù)收支相等原則有： nxEnx n x x nl E v l ??xnnxxDED??:xnA1:: x n x x nx n n x x nxD M MA E AD????? ? ?整理后可得： 如果把保險(xiǎn)期限為 n年的混合保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)記 為 ， 則 42 第三節(jié) 保險(xiǎn)精算原理 （三）年金保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi) 假定 x歲的人投保期限為 n年的年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司每年初支付保險(xiǎn)金。 39 第三節(jié) 保險(xiǎn)精算原理 （ 二 ） 1. 定期人壽保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi) 假定 x歲的人投保 n年定期人壽保險(xiǎn) ， 年初每個(gè)投保人應(yīng)繳的純保險(xiǎn)費(fèi)為 元 。 表示ｘ歲的人以后還能生存的平均年數(shù) 。 ： 死亡率，表示ｘ歲的人在一年內(nèi)死亡的概率。 一般而言 ， 財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù) K越小 ， 財(cái)務(wù)穩(wěn)定性越好；反之 ， 財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù) K越大 ， 財(cái)務(wù)穩(wěn)定性越差 。 35 第三節(jié) 保險(xiǎn)精算原理 二 、非壽險(xiǎn)精算 （三）財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性 假定某公司承保的某項(xiàng)業(yè)務(wù)有 n個(gè)保險(xiǎn)單位 ， 每個(gè)保險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額為 a元 ， 純費(fèi)率為 q。 E——（ 相對(duì)于預(yù)期損失次數(shù)而言 ） 實(shí)際損失變動(dòng)次數(shù)與總數(shù)的比率 ， 表示所需要的精確度 。 33 第三節(jié) 保險(xiǎn)精算原理 二 、非壽險(xiǎn)精算 （一）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 ， 關(guān)鍵在于純費(fèi)率的確定 。 換句話(huà)說(shuō) ，當(dāng)某個(gè)所需要求的概率不能通過(guò)等可能分析 、 理論概率分布近似估計(jì)等方法加以確定時(shí) ， 則可通過(guò)觀(guān)察過(guò)去大量實(shí)驗(yàn)的結(jié)果而予以估計(jì) ， 即用比率代替概率 。 30 第三節(jié) 保險(xiǎn)精算原理 一 、保險(xiǎn)精算的基本原理 （一）切比雪夫（ Chebyshev） 大數(shù)法則 設(shè) ， ， … ， ， … 是由兩兩相互獨(dú)立的隨機(jī)變量所構(gòu)成的序列 ， 每一隨機(jī)變量都有有限方差 ， 并且它們有公共上界： 1X 2X nX1X 2X1111l i m ( ) 1nnkknkkP X E Xnn ??? ???????????? 這一法則的結(jié)論運(yùn)用可以說(shuō)明 ， 在承保標(biāo)的數(shù)量足夠大時(shí) ， 被保險(xiǎn)人所交納的純保險(xiǎn)費(fèi)與其所能獲得賠款的期望值相等 。 26 第二節(jié) 保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì) 三、人壽保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì) （一）壽險(xiǎn)商品的特征 、 儲(chǔ)蓄和投資功能并重的特征 （二）影響壽險(xiǎn)保單設(shè)計(jì)的因素 、 制度的因素 、 文化的因素 27 第二節(jié) 保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì) 三、人壽保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì) （三）人壽保險(xiǎn)的主要條款 28 第二節(jié) 保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì) 四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì) （一）保險(xiǎn)費(fèi)率的訂立方法 ? 純保費(fèi)法 ? 損失率法 ? 增減法 ? 表定法 ? 經(jīng)驗(yàn)法 ? 追溯法 （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單的發(fā)展趨勢(shì) 29 第三節(jié) 保險(xiǎn)精算原理 一 、保險(xiǎn)精算的基本原理 保險(xiǎn)精算最基本的原理可簡(jiǎn)單歸納為收支相等原則和大數(shù)法則 。 保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)過(guò)程就是將保險(xiǎn)單主要內(nèi)容的各要素進(jìn)行不同組合的過(guò)程 。 （ 2） 訂立保險(xiǎn)單的日期可以弄清保險(xiǎn)危險(xiǎn)是否已經(jīng)發(fā)生 ， 避免保險(xiǎn)騙賠 。 第二 ， 特殊情況的處理 。 第三 ， 保險(xiǎn)理賠還可以發(fā)現(xiàn)和檢驗(yàn)展業(yè)承保工作的質(zhì)量 。 后者通常是指保險(xiǎn)企業(yè)專(zhuān)門(mén)設(shè)立從事防災(zāi)技術(shù)研究部門(mén) ，對(duì)防災(zāi)進(jìn)行有關(guān)的技術(shù)研究的方法 。 17 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) （三）防災(zāi) （ 3）技術(shù)方法 保險(xiǎn)防災(zāi)的技術(shù)方法可以?xún)蓚€(gè)角度來(lái)理解：一是通過(guò)制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)責(zé)任等技術(shù)來(lái)體現(xiàn)保險(xiǎn)防災(zāi)精神；二是運(yùn)用科學(xué)技術(shù)成果從事保險(xiǎn)防災(zāi)活動(dòng)。 第四 ， 防災(zāi)的手段不同 。 15 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) （三）防災(zāi) 保險(xiǎn)防災(zāi)是保險(xiǎn)防災(zāi)防損的簡(jiǎn)稱(chēng) ， 是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取措施 ， 減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素 ， 防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失 ， 從而降低保險(xiǎn)成本 ， 增加經(jīng)濟(jì)效益的一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 。 保險(xiǎn)人通常迫于法律的要求和社會(huì)輿論的壓力接受承保。 12 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) （二）承保 （ 2）控制保險(xiǎn)責(zé)任 ③控制人為風(fēng)險(xiǎn) 心理風(fēng)險(xiǎn) 心理風(fēng)險(xiǎn)是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)并擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險(xiǎn)因素。 ② 控制保險(xiǎn)責(zé)任 一般來(lái)說(shuō) ， 對(duì)于常規(guī)風(fēng)險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)人通常按照基本條款予以承保 ， 對(duì)于一些具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 保險(xiǎn)人需要與投保人充分協(xié)商保險(xiǎn)條件 、 免賠數(shù)額 、 責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保 。 ③ 審核保險(xiǎn)費(fèi)率 一般的財(cái)產(chǎn)和人身可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)基本相同，因此可以按照不同標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)，制定不同的費(fèi)率等級(jí)，在一定范圍內(nèi)使用。 投保人選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，要從兩個(gè)方面注意其獲得的服務(wù)：一是從其代理人那里獲得的服務(wù)，二是從該公司本部那里獲得的服務(wù)。 7 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) （一） 投保 （ 1）選擇保險(xiǎn)中介人 （ 2）選擇保險(xiǎn)公司 第一 ， 注意保險(xiǎn)公司的類(lèi)型； 第二 ， 注意保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種與價(jià)格； 第三 ， 考慮保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)狀況 。 在保險(xiǎn)活動(dòng)中 ， 投保人需要保障的基本權(quán)利有： ① 得到準(zhǔn)確保險(xiǎn)信息的權(quán)利； ② 保證安全的權(quán)利； ③ 可自由選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種的權(quán)利； ④有申訴 、 控告所遭受不良待遇的權(quán)利； ⑤ 要求開(kāi)發(fā)和改進(jìn)險(xiǎn)種的權(quán)利；⑥ 獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利； ⑦ 要求提供的服務(wù)不得違反社會(huì)公共道德 。 3 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) 一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的特征及其原則 （一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的特征 4 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) （二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則 ? 經(jīng)濟(jì)核算原則 ? 隨行就市原則 ? 薄利多銷(xiāo)原則 ? 風(fēng)險(xiǎn)大量原則 ? 風(fēng)險(xiǎn)選擇原則 ? 風(fēng)險(xiǎn)分散原則 5 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) 二 、 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié) （ 一 ） 投保 投保 ， 亦稱(chēng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) ， 投保人通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或保險(xiǎn)中介購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后 ， 就與提供這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司建立了一種較為長(zhǎng)期的關(guān)系 。 在制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)一般要注意處理好以下幾個(gè)問(wèn)題： （ 1） 綜合投保與單項(xiàng)投保 （ 2） 保障與收益 （ 3） 保額與免賠額 。 第四，要考慮保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)。 9 第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) （二）承保 （ 1）審核投保申請(qǐng) ② 審核保險(xiǎn)標(biāo)的 即對(duì)照投保單或其他資料