存款保險制度及其利弊分析-全文預覽
【正文】 風險，因為作為存款契約剩余收益的求償者，他們可以從高風險的投資項目的獲利中得到全部好處；而股權(quán)的有限責任性質(zhì)又可以避免他們承擔投資項目失敗的全部損失。具體到金融領(lǐng)域來說，在存款者——金融中介——貸款者的委托——代理關(guān)系中，他們?nèi)叨伎赡芫哂械赖嘛L險，如存款者在交易中不謹慎選擇金融中介機構(gòu)，因為可能有外部機構(gòu)為他們降低或消滅了這種不道德行為帶來的后果。這使不法商人也發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是一個最具吸引力的行業(yè)，因為他們的欺詐和貪污可以免受制裁。金融交易之前發(fā)生的信息不對稱問題是逆向選擇，例如，潛在的貸款風險往往來自于那些申請貸款最積極的人。 三、存款保險制度的消極影響 從各國實踐來看，存款保險制度的積極作用是顯而易見的，但也存在明顯的消極影響。 提高金融監(jiān)管水平。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。存款保險制度通過向參加保險的金融機構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線:一是對陷入困境的金融機構(gòu)實施資金救援；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護市場退出的平穩(wěn)性。存款保險制度可以保證銀行對存款人存款的支付，最大限度地保護存款人的利益，有利于提高存款人對銀行的信任度。而且國家層面上的強制性保險已成為一種主流。全球共有78個經(jīng)濟體建立了各種形式的存款保險制度，盡管其建立的時間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對存款保護進行了明確規(guī)定的已有74個經(jīng)濟體（即建立了顯性的存款保險制度）。顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。美國著名經(jīng)濟學家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(Friedman Ｍ.)對美國存款保險制度給予了高度評價:“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事。存款保險制度及其利弊分析 一、存款保險制度的興起及其傳播 存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。20世紀50年代以來，隨著經(jīng)濟形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風險控制和預警方面，F(xiàn)DIC作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。尤其是近年來，顯性的存款保險在全球獲得了快速發(fā)展（見圖1）。建立一個顯性的存款保險體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個主要特點(加西亞，2003)①。 資料來源：Ash Demirguc,Kunt, Edward J. Kane and Luc Laeven:Determinants of DepositInsurance Adoption and Design，World Bank mimeo，2004. 二、存款保險制度的積極作用 存款保險制度作為一種金融保障制度，其積極作用主要有以
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