20xx軟科學(xué)申報(bào)項(xiàng)目-全文預(yù)覽
【正文】 貼和貸款本金損失補(bǔ)償） ， 并在此基礎(chǔ)上 設(shè)計(jì) 只貸不存小額貸款公司可持續(xù)利率定價(jià)模型， 進(jìn)而提升了 它 的 政策工具化和實(shí)踐應(yīng)用性。 本項(xiàng)目的技術(shù)關(guān)鍵 a)小額貸款公司的績(jī)效評(píng)價(jià)模式與最優(yōu)服務(wù)半徑的定量分析技術(shù) ； b)小額貸款公司的聯(lián)戶擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 的 要素結(jié)構(gòu)及其有效性統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)； c) 小額貸款公司的定價(jià)機(jī)制及其與財(cái)務(wù)補(bǔ)貼、融資杠桿之間的相互制約的 計(jì) 量關(guān)系； 為說(shuō)明關(guān)鍵技術(shù)的解決之道，以下僅提供兩 個(gè)例子加以說(shuō)明 : 首先以 小額貸款公司的績(jī)效評(píng)價(jià)模式與最優(yōu)服務(wù)半徑的定量分析技術(shù) 為例，說(shuō)明關(guān)鍵技術(shù)之一的論證思路： 設(shè) P為小額貸款機(jī)構(gòu)綜合盈利能力（ 即 單位資本 的 平均回報(bào)率）指數(shù) ，設(shè) S 為小額貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力（收益波動(dòng)率）指數(shù)。 【參考文獻(xiàn)】 1. Alexandra O’Rourke（ 2020） . PublicPartnerships: the Key to Sustainable Microfinancing[J]. Law and Business Review of the Americans, (9):102109. 2. Beatriz Armend225。馬春成（ 2020）提出對(duì)小額農(nóng)貸進(jìn)行流程再造，其目標(biāo)是 :第一，通過(guò)對(duì)小額農(nóng)貸的運(yùn)行機(jī)制重新進(jìn)行設(shè)計(jì)，建立一個(gè)與當(dāng)前農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平及農(nóng)民自身素質(zhì)相適應(yīng)的貸款操作及管理模式，并使之制度化、程序化和規(guī)范化。很多文獻(xiàn)分析了中國(guó)小額貸款發(fā)展的歷史性背景或機(jī)遇（ 劉大耕， 1999； 王緋， 2020； 何廣文等， 2020；金麟根，楊云聰?shù)龋?2020)。 Norell 討論了小額貸款機(jī)構(gòu)可以用來(lái)減少逾期貸款的工具和技術(shù)，包括貸款之后要快速跟進(jìn)，組成穩(wěn)定的內(nèi)部小組，及時(shí)更新和實(shí)施信用政策，以及把精力集中于借款的范圍之內(nèi)。這些數(shù)據(jù)也證明了有效的管理對(duì)實(shí)現(xiàn)小額貸款目 標(biāo)所起到的重要作用。 Ghatak（ 1999）總結(jié)說(shuō)小組貸款 提高了貸款的還款率，不僅僅是因?yàn)橥ㄟ^(guò)社會(huì)擔(dān)保，也是因?yàn)橥粋€(gè)貸款小組成員之間的挑選機(jī)制。 鑒于這些借款者沒(méi)有任何實(shí)體資產(chǎn)，小額貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)控機(jī)制轉(zhuǎn)而依賴于目標(biāo)客戶的社會(huì)擔(dān)保，即通過(guò)小組貸款（ Wenner， 1995； Woolcock， 2020）。然而，實(shí)際情況并非如想象那么樂(lè)觀。正如 SKS 公司的創(chuàng)辦人威克蘭阿庫(kù)拉聲稱，為了服務(wù)于更多的印度窮人，公開(kāi)上市也許是獲得更多資金的唯一辦法。 雖然關(guān)于小額貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性問(wèn)題一直困擾著小額信貸實(shí)踐，但很少有系統(tǒng) 的 實(shí)證研究在財(cái)務(wù)制度框架下提供驗(yàn)證 ，而只有成功的案例分析（如 Hollis 和 Sweetman， 2020；Patten et al. 2020） 。雖然小額貸款公司可以依靠政府補(bǔ)助以及捐贈(zèng)者的贈(zèng)與來(lái)抵 消自身的開(kāi)支，但是在小額貸款這個(gè)行業(yè)中，很多人堅(jiān)持認(rèn)為小 3 額貸款機(jī)構(gòu)必須能夠自負(fù)盈虧，用自身項(xiàng)目的收益來(lái)彌補(bǔ)成本的開(kāi)支。 當(dāng)然，隨著試點(diǎn)實(shí)踐的深入，浙商投資小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展問(wèn)題也日益浮出水面，需要我們?cè)诶碚撆c實(shí)踐兩個(gè)方面做出合理解釋與 提供科學(xué)的解決方案。區(qū)域民營(yíng)貨幣資本的大量“過(guò)?！迸c區(qū)域大量農(nóng)戶與中小企業(yè)資金短缺現(xiàn)象同時(shí)存在。自 2020 年 5 月到 12 月短短 7 個(gè)月內(nèi)，浙江小額貸款公司從 105家增加到了 134 家，而且其中已有半數(shù)完成了首次增資擴(kuò)股計(jì)劃。 2020 年 7 月，浙江省政府《關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)》的發(fā)布開(kāi)啟了浙商民營(yíng)資本大規(guī)模投資以小額貸款公司為代表的金融服務(wù)業(yè)的新紀(jì)元。 1 2020軟科學(xué)申報(bào) 項(xiàng)目 “浙商投資小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究” 項(xiàng)目可行性報(bào)告 及經(jīng)費(fèi)概算 2 一、項(xiàng)目可行性報(bào)告 （一）立項(xiàng)的背景和意義 大力發(fā)展小額貸款公司是貫徹落實(shí)省委省政府 建設(shè)金融強(qiáng)省的 浙江 “十二五 ”金融業(yè)發(fā)展 戰(zhàn)略的基本措施之一 。以民間資本發(fā)達(dá)的溫州地區(qū)為例，當(dāng)?shù)孛耖g流動(dòng)資本估計(jì)有 8000億元上下，而金融業(yè)始終是其熱衷投資的領(lǐng)域之一。 2020 年 5 月，國(guó)務(wù)院公布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》 (即 “新36 條 ”)，明確鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，浙商民營(yíng)資本再一次獲得參與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重大機(jī)遇。 從目前浙江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀看，因金融制度改革滯后而產(chǎn)生的金融壓制的負(fù)面效應(yīng)已十分顯著 (如 2020 年第三季度溫州等地已出現(xiàn)因部分中小薇型企業(yè)資金鏈斷裂而引出的民間高利貸危機(jī) )。 浙商資本進(jìn)入金融領(lǐng)域， 將 能有效遏制民間資金的無(wú)序流動(dòng)，對(duì)民間資本起到疏導(dǎo)作用，能讓更多的資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)（通過(guò)中小企業(yè)），這對(duì)于增加有效共給、抑制過(guò)度需求進(jìn)而降低通脹預(yù)期也能發(fā)揮建設(shè)性作用。 Morduch（ 2020）報(bào)告說(shuō)大約只有 1%5%的小額貸款機(jī)構(gòu)能夠真正做到自給自足。類似的， Hollis 和 Sweetman(1998)通過(guò)討論 6 個(gè)歷史案例，試圖指出 19世紀(jì)英國(guó)，德國(guó)和意大利的貸款基金制度設(shè)計(jì)保證了其運(yùn)行的成功和可持續(xù)性。 隨 著 SKS的成功上市，人們開(kāi)始擔(dān)心會(huì)有更多小額貸款機(jī)構(gòu)步其后塵，進(jìn)入股市。
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